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1、金融学概论论文附英语摘要 金融学概论课程论文题 目: 个人理财业务在发展过 程中的一些问题及对策 年级专业： 过程装备与控制 学生姓名： 学 号： 指导教师： 2013年4月 30日摘要近年来随着我国居民收入不断提高, 个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的核心内容，也是商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的,重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时,我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了进一步发展个人理财业务

2、的措施和合理化建议。关键词： 个人理财业务 商业银行 问题 方法Title Problems and Countermeasures of Individual Financing Business Development Abstractin recent years,Along with our country income improve continuous， demand of personal finance market increase. The personal financial management business has become core contents of

3、 our country commercial bank business development. It is the focus of competition between commercial banks, and new, important profit growth point of commercial bank. Commercial Banks push out various forms of the personal financial management business one after another. In the meantime, there are s

4、ome problems of the personal financial management business to resolve urgent. How to develop the commercial bank of the personal financial management business is very important. This paper analyzes the existing problems of commercial Banks in the development of the personal financial management busi

5、ness aspects, and pointed out the further development of the personal financial management business of the measures and Suggestions.Keywords Personal Financial Services Commercial Banks Problem Method 目 录 1 引言12 个人理财业务发展的问题12.1 客户需求问题12.2 产品供给问题22.3 政策、经营体制问题22.4 缺少合格的专业理财人员23 个人理财业务发展对策33.1 增强服务系统技

6、术支持，加快科技投入33.2 制定适合发展的战略43.3 培育具有竞争优势的营销组合 拓宽市场43.4 加大理财市场的培育53.5 培养高素质的专业理财人员5结论6参考文献71 引言随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量逐渐增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用，给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的，也是各商业银行的必争之地。 竞争的焦点逐渐扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨的问题，在此过程中我们必须面对自己发展的状

7、况和存在的问题。从90年代开始，一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛。相反在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。2 个人理财业务发展的问题21 客户需求问题由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行营销观念不强，拓展宣传不够。理财营销过分侧重于收益的宣传,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行

8、传统的存款类业务,对真正意义上的“个人理财”业务缺乏足够的了解和认识。加上中国人的思想普遍保守，不少人对理财业务持观望态度,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。 另外市场定位不准确的现象，导致有效需求匮乏。目前，我国个人收入、消费水平因地区差异、行业差异有很多的区别，而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案都差不多。地区的因素除外，银行也没有对高低层收入及不同社会地位的人群进行细分。理财产品没有体现个性化、人性化。我国银行的理财方案以人生阶段行为目标细分的很少。目前的个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，压制了大量客户的理财需求。造成客源稀少。银行理财服务的实质

9、性内容少，产品附加值低。社会大众对其现实的需求有限。22 产品供给问题我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，但在种类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，产品的创新能力不强，同质化严重。几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，业务范围也更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有对市场进行调查研究，针对客户的需要进行个性化的设计。业务品种单一、规模有限。对顾客吸引力不大，难以满足客户多元化需求。在当前的产品结构下，个人理财方案设计很难为客户提供真正的增值服务。个人理财应该以保证个人一生享受高品质生活为目标，应该是长期的规划，必须能够最有效地满足个人不同人生阶段的预期支出。

10、而我国银行理财业务从发展初到没现在，理财方案只是短期的规划，不能亲近消费群体。涉及的领域集中在存款、购车、购房，为不同客户“度身定制”的差异化理财产品少之又少，银行在注视货币市场的同时，忽视了最接近客户群体的结构型产品的研发。23 政策、经营体制问题我国金融业目前采用的是分业经营体制,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一体制限制了个人理财业务的发展空间。另外我国政府制订的干预和调整市场结构的产业政策，在维护某种合理规范的市场结构的同时，限制了金融机构及非金融机构理财产品的发展，对我国金融业发展成国际金融趋势起到大的阻碍作用，制约了个人理财业务的发展空间。虽然，个人理财制度建立了，但其它

11、制度不变，银行内部互相拖延、推诿，影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节,不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。24 缺少合格的专业理财人才个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，个人理财市场的专才人员严重匮乏。理财业务是一项综合性业务，对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有专业知识、投资技能、

12、理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。但目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏。我国商业银行中多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，也会 受原来业务思维和业务水平制约，理财技能仍以银行类业务为主。同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能， 远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。缺少合格的专业理财人才已经成为制约国内理财业务的发展瓶颈。3 个人理财业务发展对策针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题发现：我国应从制定适合的发展战略，培育客户资源；增强服务系统技术支

13、持，加快信息技术发展；发展具有竞争优势的营销组合，拓宽市场以满足不同客户的需求；加快业务创新，注重理财品种；培养高素质的复合型专业人才；加强科技投入等方面进一步发展个人理财服务市场。 31 增强服务系统技术支持，加快科技投入 网络经济、信息化的重要性引起了社会各方面的重视。在金融业发展的今天，个人理财产品从市场推广到品牌建立，都需要运用网络技术。为了更好的拓展商业银行个人理财业务，必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。3.1.1 要完善网络基础设施建设。 加快全国性金融网络的建设，加快信息化技术的管理，建立覆盖全国的实时清算网络，大力发展自助银行、网上银行、电话银行等虚拟服务渠道，协调各银行

14、之间的冲突。3.1.2 要加快金融电子化系统的集成。 根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成统一的有机系统，使金融企业能够灵活的适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势。3.1.3 要建立和完善银行内部数据信息管理系统。借助系统，留住访问者的信息，有效的管理已有的信息，并对客户信息进行有效的加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务制定的服务满足客户的需求。开展长期维持和客户的稳固关系战略。32 制定适合发展的战略随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营将是必然趋势,

15、混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行的挑战，也是扩展自身业务的需要。一方面通过整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的产品和服务,并从这些业务办理进程中得到综合的效益,逐渐聚集起核心个人客户群体。另一方面商业银行应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触，可以适当考虑与外资金融机构合作，开展新的金融产品和更便利的产品营销模式。33 培育具有竞争优势的营销组合 拓宽市场近年来,在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。商业银行在打造个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，为消费者提供一种心理满足。在树立了良好的品牌声誉后,其品牌效应就

16、会使客户对银行认知程度大大提高,从而反过来提高品牌的附加值。 3.3.1 细分市场，确定目标客户，设计不同的理财产品。营销活动是从研究客户需求到满足客户需要的过程。要确定客户的需求，首先要细分市场，根据现在市场的发展状况、个人的物质和心理需求定制出不同的个人理财产品。在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户。可根据地理角度和个人客户拥有的资产和生活方式的不同来细分个人理财市场。应该学习国外，以一个人的一生展开，制定长期的理财计划，从设立教育金储蓄账户到制定遗产计划，覆盖人生的每个阶段。由于客户对理财业务产品的需求表现出较大的差异性，客户经理应通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险

17、的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的服务。3.3.2实施个性化服务，提高银行的核心竞争力。 提高整体核心力量，我们要在实现客户财务安全的同时注重资产的保值增值。实现客户在快节奏环境下对办理个人理财业务的便利性的要求。要使客户感觉到银行服务的亲和力,提升个人理财业务软件基础。要提高客户对理财服务的可信赖程度。诚恳地向客户分析、揭示风险。在服务模式方面突破传统的柜台服务模式,成立专业理财室。尊重客户的隐私权，强客户信息保密管理。34 加大理财市场的培育 理财教育的落后是我国居民理财意识淡薄，理财观念落后的主要原因。我国居民的收入正在高速稳定地增长，政府的职能也

18、在发生很大的转变。教育、养老、医疗等关乎个人生活质量的事情都将主要由个人来承担，对个人一生的收入和资产进行理财，应该成为个人生活不可或缺的重要组成部分。因此，政府、家庭、学校、媒体、金融机构需要共同努力，全力倡导全民树立理财意识，培养个人理财的主动性，培养科学的投资理财观念。 35 培养高素质的专业理财人员 银行的理财产品是否能被推广，关键在于客户经理的整体素质。但是,高素质的客户经理并非是通过单一途径就可以造就的,而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训。 当前,首先必须制定系统的客户经理培训计划,精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为候选人才

19、,而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次,必须对候选人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快熟悉银行的各类业务,能够进行银行业务的独立操作。再次,应通过证券、保险等行业系统的交流,使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识,并通过实际的操练,提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理才。 结论 随着我国金融市场的完善，个人理财业务在我国商业银行业务拓展中的地位越来越突出, 但长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务，虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展速度加快。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一

20、些制约性的问题。怎样有效的发展个人理财业务成为关键性的问题。一方面，有效的降低风险并实现业务多元化使个人理财业务成为我国商业银行的一大利润源；另一方面，也有利于银行业更好的服务于人民群众，有利于整个金融市场的和谐稳定健康发展。 参 考 文 献1 周爱民.推进个人理财业务的思考.魅力中国，2011(9) ：258 常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析合作经济与科技，2007(1)2 付蓉.发展个人理财业务的难点及突破口.现代金融，2011(4):41 3 李晓红.商业银行个人理财业务创新的障碍及策略探讨.经济论坛, 2011(5) : 1911934 张坤炎.发展个人理财业务对策的建议.中国城市金融，2011(7):715 韩俊先.浅析我国商业银行个人理财业务发展现状及趋势. 中国商界， 2011(4)：19206 肖磊,肖鹰. 商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策. 集团经济研究,2006(6) 7 程亭.我国商业银行个人理财业务发展策略.合作经济与技术，2011(15):5456