家庭理财规划书.docx

1、家庭理财规划书家庭理财规划书（FAMILY FINANCE PLANNINC）理财寄语尊敬的客户：您好！家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策，以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结

2、果可能与您真实情况存在一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制理财计划，提供更好的理财服务。所有的信息都将由您自愿提供，我们将为您严格保密。一、二、案例简介（一）（二）客户基本情况简介三、：四、五、理财目标的可实现情况(一)(二)对国内经济环境状况进行简要分析(三)(四)可实现的理财目标六、七、家庭财务基本情况(一)(二)客户家庭情况简介(三)(四)、(五)资产负债表(六)(七)理财目标八、九、风险测试(一)(二)主观因素(三)(四)客观因素(五)(六)综合评价一十、一十一、一十二、理财假设一十三、一十四、财务分析和规划(一)(二)家庭财务比率分析(三)(四)财务报

3、告诊断(五)(六)建议一十五、一十六、/一十七、理财规划建议(一)(二)家庭盈余规划1、2、家庭盈余的应用3、4、投资产品组合建议(三)(四)教育经费规划(五)(六)退休养老规划(七)￥(八)(九)家庭保障规划(一十)(一十一)旅行生活规划(一十二)(一十三)增加每年的固定捐赠一十八、一十九、敏感度分析二十、二十一、风险揭示（一）（二）（三）风险提示（四）（五）免责条款二十二、二十三、后续服务一、案例分析 （一）客户家庭基本情况简介 王先生和王太太生活和美，家庭稳定，还有两个月小宝宝即将出生。王先生今年33岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖

4、3万元）。王太太今年30岁，在一家私营企业工作，月薪5000，没有社会保障。两人住在一套两室两厅的房子里，但是还有部分房贷。一家两口每月基本生活开销800，再加上一些其他开销1400，房贷4800，总共每月支出7000元。】 现在王先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款。投资的比例不高，目前暂时没有任何关于理财的投资。自住房子的现值90万，房贷48万。保险方面，王太太有一份10万元保障额的寿险，王先生没有任何保险。近期王先生和王太太一直在考虑以下几项家庭规划：在房贷方面，希望把剩余的房贷做一个规划，还有小宝宝出生后的一些教育规划，以及夫妇俩希望投资基金来保障资金的保值增值，另外希望储备

5、一些养老金来保障自己的老年生活。二、理财目标的可实现情况 （一）国内经济情况的简要分析 今年以来，随着我国一系列宏观经济政策的实施，物价涨幅趋稳，资产泡沫化风险降低，经济增长逐季回调，但仍处于高位，经济运行开始回归正常增长轨道。2011年是“十二五”的开局之年，国内投资、消费有望实现较快增长，预计全年达到9%左右。!一直以来，内需增长动力从政策推动转向市场驱动，出口恢复快速增长，显示我国经济运行已成功摆脱国际金融危机的负面冲击，开始进入常规增长轨道。增长速度高位回调有内在要求，也受到政策主动调整的影响。鉴于房地产投资增幅呈现下降趋势，将带动整体投资增长出现一定幅度回落；出口增速受世界主要经济体

6、复苏步伐减缓的影响，5月份以后已逐月下降，三、四季度我国经济增长将呈现逐季、小幅回调趋势。预计全年经济增长10%左右。 （二）可实现的理财目标 1、在八年零四个月内还完房贷。 2、为小孩储备教育金60万元。 3、实现60岁退休计划，并在2011-2030年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金10万元。 4、增加定期寿险，意外险，住院医疗险等保险品种，提供家庭的抗风险能力。三、家庭基本情况 （一）客户家庭情况简介信息栏本人配偶,姓名王先生王太太性别男女？年龄3330职业企业合伙人&私企员工工作稳定度一般一般健康状况良好【良好拟退休年龄6055(二)资产负债表(资产负债表日期：2011/6/23 姓

7、名：王先生家庭资产项目金额负债项目金额!净值项目金额人民币活期存款50000:流动性资产50000消费负债流动净值)50000人民币定期存款200000自用房屋900000自用性投资900000自用性负债480000自用性净值420000总资产、1150000总负债480000总净值670000家庭收入支出表（每月）日期：2011/6/23 姓名：王先生家庭一、收入数量占总收/支的比例工资与薪金$王先生10000%王太太5000%二、支出房子还贷4800%日常生活开支800%其他开销140020%现金结余8000%【对于日常生活开支以永康市平均家庭开支计算。（三）理财目标 理财目标（单位：元）

8、目标筹备时间（几年后）预期金额孩子大学基金费18年。100000孩子出国留学费用22年600000家庭养老金27年48000（每年）四、风险测试（一）主观因素（风险偏好）能承受的价格波动范围-10%20%￥-5%10%05%客户风险偏好高中低客户王先生虽然能承受一定的投资风险，但是从王先生的资产分配来看，有20万的定期存款单，储蓄比例较大，没有如何的金融类投资。所以，综合起来考虑，主观因素方面，此家庭属于低风险偏好。（二）客观因素（风险承受能力）客观情况年龄职业稳定性！家庭收入结构学历风险承受能力年轻者可承受风险大职业稳定可承受风险大来源越分散可承受风险大学历越高可承受风险大客户王先生是某企业

9、的合伙人，职业还算稳定，但收入的稳定性较差，且家庭收入大部分集中在王先生的身上，王太太在一家私营企业工作，月薪也不错，王先生的学历也不太高，在家庭保障金方面的准备是比较合理的。所以，从客观因素方面，客户的风险承受能力属于中等。（三）综合评价综合主观、客观因素分析，得出的结论：客户的风险承受能力是 中 等 风险。从王先生的家庭收入和投资分配来看，王先生家的资产没有得到合理的运用，从整体来看，王先生家具有较强的风险承受能力。*五、理财假设作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析：1、通胀压力值得关注。从2008年开始，受美国次贷危机的影响，人民币不断

10、增值，目前美元兑换人民币的兑换比率1美元=人民币元，相当于1人民币元=美元，已突破元的大关。2011年通胀压力持续，据国家统计局公布：今年上半年居民消费价格指数（CPI）上涨加速，刚刚公布的五月份消费者物价指数（CPI）达到%，创34个月以来的最高值。虽然最近政府大幅下调储备利息税，并大幅上调存款准备金率，多次加息，但扣除利息税后的实际利率仍然低于通胀水平，在可预期的一段时间内，这种情况难以根本改变。2、假设人民币兑美元在未来20年，平均每年升值5%。3、小学到高中教育费用增长率为3%。4、大学教育费用增长率为10%。5、国外教育费用增长率为5%。6、医疗费用增长率为5%。7、股票型基金的长期

11、投资收益率为10%。8、假设家庭的所有收入增产率为3%。9、最低现金持有量。从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约7000元的水平来计算，维持约3万元的活期存款已经足够了。六、财务分析和规划（一）家庭财务比率分析1、总资产负债率=负债/总资产=480000/1150000=%根据以往的数据显示，一个家庭的总资产负债率小于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以您目前的总资产负债率为%，不存在财务风险。2、每月结余比率=每月结余/每月收入=8000/15000=%根据以往的数据显示，一个家庭的每月结余比率应控制在40%以上，所以目前

12、您家庭的每月结余较为合理，建议适当增加支出比率，从而提高生活质量。3、流动性比率=流动性资产/每月支出=50000/7000= 根据以往的数据显示,一个家庭的流动性资产应满足3-4个月的家庭支出。所以您的家庭流动性比率较强。(二)财务报告诊断 1、家庭应急金准备诊断:应急准备金是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动期储蓄等形式准备的资金。目前家庭的现金及活期储蓄与月支出的比例是，高于理想数值，应急准备金较充分。2、收支情况诊断家庭收入构成中，家庭收入以工资收入为主，有贷款。目前，家庭每月收入有15000元，每月开支为7000元，消费比率为%，还贷4800说明这个家庭可承受一定还债能力

13、。不过，小宝宝将来教育支出将会成为一个重要项目。3、资产负债情况诊断您的家庭资产负债率为%，一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明您家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。您的家庭清偿比率=1-资产负债率=%,一个家庭的理想清偿比率应高于50%，目前您的家庭清偿比率较为合理。4、资产盈利能力诊断目前您家庭没有任何投资规划，只有储蓄存款。鉴于您对投资基金比较感兴趣，我们为您选择风险较为高的股票基金及投资风险较低的债券基金进行配置来分散风险。现阶段收入仍有结余，可以配置一些基金定投，长期坚持下去，会带来一定可观的回报。(三)建议1、为王先生投保商业保险。您是家庭

14、收入的主要来源，作为家庭的“顶梁柱”，任何的意外事故都会影响您家庭的幸福生活。首先应该考虑安全风险，其次是健康风险，在险种中侧重意外险，兼顾健康险，即是这样一种组合：健康险，附加意外险及住院医疗保险。2、对孩子的教育金，夫妻俩的养老金应分别建立投资账户，以便在以后专款专用。而针对目标的重要性和期限要求，我们建议您选择适当的投资产品。七、理财规划建议（一）家庭盈余规划（二）教育经费规划基本数据 小宝宝两个月出生后。 3年后上幼儿园，届时3岁左右 4年后上小学，届时7岁左右 6年后上初中，届时13岁左右 3年后上高中，届时16岁左右 3年后上大学（国内），届时19岁左右 国内的学费增长率（包括通货

15、膨胀）5%（ 该测算模型不考虑跨区择校等非正常类开销2011年永康市各层教育每年学费参考范围表 单位：元学程公立学校私立学校幼儿园300070000500010000小学1000300050008000￥初中10003000500010000高中30005000500010000大学15000200003500050000研究生8000100001800020000家庭子女教育经费总支出现值计算表（不考虑货币时间价值）学习阶段年支出现值就学年数合计累计小学100006年60000￥60000初中100003年3000090000高中100003年30000120000大学200004年8000

16、0200000子女教育规划包括：学费、日常开销以及一些兴趣培训班等。至于留学费用或读研究生费用，我们建议您可以定期定额投资长期证券，根据我们的计算您可以每年定期定额投资国债万。（三）退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金，企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资回报及本金这四部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。而企业补充养老保险有取决于工作单位是否有这项福利，假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您交付企业补充养老年金，根据您目前的收入来计算，在您退休之后每年将得到48000元得退休金，假设您在60岁退休之后养老生活

17、质量保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。您每年只需投入36000左右，你就可以在60岁退休以后每年得到48000左右的养老金，一直持续到您80岁。 因为您的家庭目前没有什么养老金补贴，所以要动用盈余积累来填补这个养老金缺口。我们建议您可以将剩余的历年盈余累积和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。（四）家庭保障规划您是家庭收入的主要来源，作为家庭的“顶梁柱”，任何意外事故都会影响家庭的幸福生活，所以应优先增加您的投保。按照您的情况，首先应该考虑安全风险，其次是健风险，在险种中侧重意外风险，兼顾健康险，即是这样的组合，健康险，附加意外及住院医疗保险，以及为您的妻子购买一份定期寿

18、险，保险期限为十年的，这样在以后风险事故发生后，您的女儿或者儿子也会顺利的完成学业。（五）旅行生活规划我根据您家庭的情况分析，您的收入相当可观，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费两万元左右，并随每年收入的提高而增加支出比率，这里建议的比率为5%增长率。（六）增加每年的固定捐赠随着社会经济的发展，人们生活水平的提高，但是环境的破坏越来越大，各种自然灾害也越来越多，受灾需要帮助的人越来越多，所以，您在您经济能力范围之内，您可以每年拿出一定的经济收入去奉献社会，为社会奉献一份力量。大致可以从现在起每年一千元的捐赠，同时以每年10%的比率增长。八、敏感度分

19、析1、敏感度定义：敏感度分析是使模型的变量在某特定范围内变动，以观察模型行为或变化情形的一种分析方式。2、模型的评估总是存在着风险；敏感度分析有助于降低此风险。一般而言，如果变量异动时，模型的变化不大，代表模型是可靠的；反之，代表模型可能存在着风险。3、理财中的敏感度简单的说就是客户对钱的态度，理财则是要求客户对钱的敏感度要够高，这个度会直接影响到理财的效果。理财的目的是是什么致富、安定、发达或者是认为是人生的一个阶段知道自己的理财目的然后再按计划执行理财。4、理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感度最高，如果投资报酬率高了，就可以实现更大的历年的盈利，从而得到更多的养老保障。理财木

20、也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率高了，支出增加，实际报酬就减少了，这也会影响理财目标的实现。另外，利率，汇率也会影响。因此要特别注意以上因素的变化，及时作出相应的调整。九、风险揭示 (一)风险提示1、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。2、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。3、孩子的教育

21、支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。4、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。（二）免责条款本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服。十、后续服务根据王先生现有情况，建议每年做一次定期检讨，视规划执行情况做相应调整，届时若家庭、事业发生了重大变化，则需要重新制作理财规划书。本规划是基于当前中国的经济发展趋势合理预测，如果发生重大突发性事件请尽快向相关金融理财师咨询。