P2P网络借贷平台与传统银行贷款机制的比较及政策建议.docx

1、P2P网络借贷平台与传统银行贷款机制的比较及政策建议摘要本文通过实证的方式来比较P2P网络借贷平台和传统的银行借贷机制的异同。在具体的讨论过程中，我们首先翻阅了前人的一些文献资料，明确了银行借贷与P2P网络借贷平台的一些准确概念。在第三章中，我们对这两个平台做出了一定的比较和分析，其中包括从适用角度，网络技术角度和监管角度进行的一些分析。之后，文章比较了国内外的一些P2P网络借贷平台的一些区别和联系。文章中罗列了一些著名的P2P借贷网站，包括国内的拍拍贷，红岭创投，安心贷等等，也包括国外的一些知名借贷网站。文章重点比较了这些借贷网站的盈利模式，架构特点。如果网站的线上服务平台有一套成型的算法的

2、话，也会将其拿来进行研究和比对。我们建立了风险投资组合模型来衡量P2P网络借贷平台的风险情况，由此算法构建出了基于贷款人的自动投标机制。第五章则是全文的重点。我们通过运用实证的数据来对传统的银行借贷机制和P2P网络借贷机制进行纵向的分析和比对。我们利用回归分析的方式对这两个机制分被进行实证分析，对模型求解之后，通过导出的数据结果，思考导致这种现象发生的原因。我们充分地运用了经济学软件eviews带来的便捷性，利用Granger检验等措施比对了借款人的信用机制对他的违约程度的因果性影响。最后，我们通过基于模糊数学的评价模型对这两个回归模型的结果进行了评价，并给出了结论。最后，我们根据前述的分析情

3、况，对相关部门提出了以下五点中肯的建议：（1）降低P2P网络贷款平台运营风险（2）规范管理，积极降低客户违约风险（3）加强网站的安全保障措施（4）构建相应的法律法规和市场准入机制（5）建立有效的检测体系和P2P网络贷款征信机制。 关键词： Granger因果性检验 P2P网络借贷平台 回归分析 风险投资组合模型第一章 绪论研究背景随着银行P2P信贷的逐渐建立和完善，民间P2P信贷也开始流行起来，许多大公司都以不同形式展开了自己的P2P信贷业务，互联网产品可谓是各具特色。以“金融和法律偏向”起家的“安心贷”通过其深远的金融和法律背景，由线下做到线上。他们严格的审查机制以及面对面的中介人员与借款方

4、的互动，从法律上保证了每一笔交易的安全性，使得坏账数为0.但是，它也因此牺牲了快捷性，并且由于需要许多人在线下对借款人进行互动，所以“中间层的成本”过大，导致了贷款人的收益不高。“拍拍贷”则完全不需要线下的互动，他们的研发人员主要是具备“计算机背景的一拨人”，他们通过拥有着几百个指标的安全体系以及周密的算法来完成借贷双方的安全性的考量。另外，他们通过在P2P信贷交易平台上面建立社区以及论坛实现了“安心贷”所没有的互动机制，而对于投资人来说，他们的利益不能得到100%的保障，他们只能通过分析借款人的信用指标以及自己对借款人在线上社区或者论坛的互动来得到双方的默契，但是这一过程必然还是伴随着些许风

5、险。红岭创投则采用“担保人”的方式，将每一笔交易的风险转嫁到了他们的头上。除此而外，P2P信贷还有许多变种，比如城市P2P信贷和农村P2P信贷就有很大的不同，而一些比较成熟的电子商务市场运用他们较为成熟的品牌效应和大量的日访问量解决了“贷款人居多而借款人不足”的情况。最后，我们还必须从信息安全的角度来考量风险的问题。对于银行P2P信贷来说，由于银行的平台有长期研发的信息加密机制，他们不容易受到黑客的入侵，而对于民间的P2P信贷平台来说，一来，他们自己本身的“诚信程度”就值得怀疑，他们很有可能在资金量积累到一定程度之后就“抽空走人”。二来，他们的网站由于受低成本模板的诱惑，让黑客们仅仅需要研究透

6、彻其中一个模板，就可以攻击所有类似的网站，这让民间P2P信贷平台在收获高收益的同时，其安全性一直划上了问号。那么，我们在借款人的便捷性得到充分保证的同时，如何去保障投资人以及P2P信贷网站本身的安全呢？我们的论文主要探讨这一问题。研究意义XX利用其搜索引擎的资源拓展其线下的推广联盟，利用其对投资人的承诺来让许多P2P民间信贷业务能放心应用。但即使是这样，还是有将近1000个P2P信贷网站因为“跑路”和“套路”而被XX强行关闭，其损失的金额将近21亿元。这些损失只能由XX公司自己去弥补，无论从公司利益上，还是国家利益上，都形成了巨大的威胁。同时，由于做P2P民间信贷业务的个体公司比较多，而在制度

7、上并没有一个严格的统一和监管，导致许多P2P信贷网站上都出现了“黄牛党”。这些人通过比对各种P2P信贷网站的利率差异，宛若炒股一般，从一个网站上将资金借出，转而投资给另外一个网站，从而赚取了一部分差异价值。另外，我们可以看到，由于法制不够完善，许多资金最后被“内部运作”掉了。投资人的钱被P2P信贷网站吸入之后，直接在后台被抽走，用作其它的投资，而P2P信贷网站的经营者在使用这些钱的时候，并不确定自己的投资是否可以在几乎不牺牲资金的流动性的同时将本钱可以维持住，一旦出问题，投资人的利益便得不到保障。这些问题其实类似我们国家目前的法治建设问题，主要是缺乏严格的监督机制。凡此种种，都已经对中国的P2

8、P信贷行业发展，尤其是中国民间的纯粹P2P信贷行业发展带来了许多冲击，许多中国的贷款方都已经对这一平台抱有强烈的不信任感，他们在得到高收益的同时，总是因为高风险的问题而担惊受怕，这极大程度地增加了该类网站的运营难度，以及贷款方与借款方之间的不信任感。我们所研究这些问题的意义，就是找到一个比较适宜的方法，甚至着手搭建一个类似的P2P个人信贷平台，在投资人的收益保持在一个较为可观的程度下，极大程度地保障投资人资金的安全以及整个P2P信贷平台的安全（从信息安全角度上分析）。文献综述银行P2P与草根P2P的比拼：本文从三个方面探讨了草根P2P与银行P2P信贷的差异。银行的优势在于：（1）银行系P2P风

9、险非常低，他们的干爹银行从事信贷业务更专业，更可靠，投资者完全不用像投资草根P2P平台一样，担心平台跑路。（2）客户数量和标的供应量，银行系P2P更有优势。银行客户群庞大，几乎不用担心客户资源和标的的问题。（3）第三，银行系P2P在技术上也很有优势。在金融安全方面经过多年的经营，具备了强大的防黑客及网络流氓等风险的能力（对信息安全的把控能力）。但是，由于银行本身就已经具备许多金融产品和金融衍生产品，所以他们未免会存在一些“尾大不掉”，导致其灵活应变能力相对较弱一些。这其实也可以用微观经济学的局部最优原理来解释，当你所做的行业比较杂乱的时候，你为了全局最优必须保持一种均衡，而去牺牲局部最优（SA

10、C（p）LAC（p） (p为一点上的情况)）。如果银行系P2P不设定投资门槛或者仅仅设定一个较低的门槛，那么，对其传统的存款业务会造成相当大的冲击甚至冲突，无异于自断手臂；而如果设定一个较高的门槛，则会流失许多P2P的投资小户。草根P2P平台的优势是基本不设金额门槛或者只是象征性的设定一个非常低的金额门槛，以此吸纳了许多小户投资。同样的道理，由于银行本身拥有贷款业务，其年化收益也成为问题，很难与草根的年化收益持平。最后，由于整个银行体制已经建立在一个非常复杂的体系上面，你引入P2P信贷业务，也会基于一种庞杂的银行机制，相比草根P2P信贷来说，其审核的流动性要远低于草根的P2P业务。基于核的P2

11、P信贷风险评估模型研究这篇文章则通过各种“核函数”模型描述了风险评估模型的各种效果。P2P的借款方和贷款方都是多元的，这和传统的借贷模型是不同的。传统的银行式的借贷模型是单一化的，这就不存在“贷款金额的分配”问题。引入到P2P网络借贷模式之后，贷款方会将自己的资金分散到多个借款方的名下，这样就存在一个“投资组合风险最小化”的过程，也就是如何分配分配贷款资金的问题。由于每一个借款方的信用评级都是不相等的，如果调整自己的资金，将希望获得的收益一定的情况下，将风险降到最低，就是本文需要考量的一个问题。本文通过“投资风险组合模型”，通过运筹学的思想来分散风险，为每一个借款方的资金占据总贷款资金的比例作

12、为一个权值（widget），然后将它们的权值与受益做叉积，得到一个固定的受益回报R*,也就是说，所有的风险衡量都建立在受益回报R*一定的情况下进行的。在此基础之上，我们设立目标函数，也就是如何将风险的程度设定在最小的情况下面。该衡量式由两个部分组成，第一项是每个借款方资金的独立的风险，第二项是各个借款方的组合风险，因为我们考虑到由于P2P网络贷款平台里面也自带有论坛，所以借款方之间也存在沟通和信息的分享，基于此，他们之间的交互情况也应该计算在内。我们比较相关性的原理，建立出基于线性相关性的多元投资模型。最后，我们通过实证的数据对其进行了一定程度的分析与模型评价。国内P2P网络信贷平台比较分析本

13、文详细探讨了国内的三种P2P网络信贷平台，也就是“红岭创投”，“拍拍贷”以及“易贷网”。应该说，这三个平台各有特色，其盈利模型以及运营模型也有诸多的不同。比如“拍拍贷”，它是以纯线上的方式来运营的，其主要站在技术层面上出发，通过多元参数组合的算法来计算出一个借款用户的授信程度，由于完全没有考虑到线下的支持，所以在技术层面必须确保算法是合理的。对于其他一些模式而言，有比较好的线下支撑，所以当借款方无力进行还债的时候，P2P网络平台可以通过线下的追债和之前的信用审核来进行弥补。同时，就借贷金额来说，各个网站也有诸多不同，有些网站做的是小额的借贷，这也正是传统的银行贷款所做不到的地方。由于银行的每一

14、笔贷款都需要严格的审核机制，其本身的成本费就是高昂的，所以银行一般情况下只支持额度比较高的贷款（当然，目前有一些传统国有银行，比如招行银行，也支持一些小额的贷款，比如“易贷”）。但是P2P网络借贷则可以很好的弥补这一点，由于其方便的线上运作，导致许多小额贷款可以顺利进行，当然它所造成的代价就是比银行更高的利息，这是出于对便捷性的牺牲的直接结果。所以，一般情况下，P2P网络信贷平台是不做大额的贷款的，如果客户要去做这些的话，还不如去找传统银行。最后，文章结合这三者分析出了P2P网络借贷行业的一个长期性的趋势。整个行业由兴起（抄袭美国的一些著名的借贷网站，如Prosper，Lending Club

15、等等），到由于监管不够严格而泛滥，到各种集资逃逸现象的频频发生到最后的制度规范化，这么一个过程。文章甚至还比较了传统的保险行业，保险行业在80年代刚兴起的时候，也经常与“诈骗”挂钩，直到1995年，中国的第一部保险法以及1998年中国的保险协会行业规则颁布之后，保险行业逐渐变得正规起来。相信不远的将来，随着P2P网络借贷行业在中国的越来越正规化，会有更多的企业投入这一行业的运作之中。启创聚合P2P网络信贷系统网站（前端+后台管理） 本文基于一个P2P网络借贷平台的范例，讨论了一个P2P借贷平台的前端和后台的管理。前端平台主要对于客户（这里的客户分为两种，一方是借款方，另一方是贷款方），平台通过

16、“会员制”的方式来运营管理，所有的借贷双方必须在网站上面通过注册，才能享受到相关的服务。每一笔借贷数据则转移至后台进行管理。在后台中，有专门的风险评估系统，还有为每个借款方设立的信用评价系统，这是基于特有的多元参数算法进行评定的。该P2P网络平台的一个特有机制是“自动投标机制”，该机制通过特有的“多元风险组合模型”让投资的利益一定的情况下，得到的组合风险最小。此外，基于Discuz建立的论坛则可以促进借贷双方的交流与互动，让双方的信息更高地得到公开（需要注意的一点是，许多失败的交易都是因为借款方的信息没有较好地公开而导致的）。P2P网络借贷国内外理论与实践综述这篇文章主要基于历史分析了国外一些

17、经典的P2P借贷网站，从法律与基于计算机技术的平台搭建这两个方面探讨了如何搭建一个让投资者放心的P2P信贷网站。同时，文章中阐述了这种P2P信贷业务的积极作用与消极影响，它们在更方便地处理小额借贷业务的同时，并没有很好地保障用户的个人隐私，这也许是未来P2P信贷网站需要改进的地方。京东进军P2P的策略提出了一种搭建P2P信贷业务的“【6】组合模式”，以及分析了这种模式的优点。众所周知，京东电子商务集团有着自己丰厚的客户群体，他们具备的这种优势让他们不需要去担心借款方的缺乏。只要拥有充足的借款方，整个P2P信贷业务就可以得到可持续的发展。值得注意的是，电商通过频繁的商品实时交易和数据流的积累，无

18、形中形成了一个基于互联网的大数据仓库，可以开展纯线上的互联网数据征信，而这种征信正是眼下大多数P2P平台所缺乏的。因而，不少业内人士认为，电商平台是P2P行业潜在入局者。黑客攻击P2P信贷网站的模式则基于信息安全角度分析了当今的黑客是如何去攻击一个P2P信贷网站的。他们攻击的目的，主要有两个方面：（1）想赚取保护费（2）对普通的用户进行攻击。其中，（1）是比较居多的，而许多P2P信贷平台为了不影响借贷双方对这个平台的信任感，对黑客群体的攻击，也只能听之任之，就是原因，其一部分也是因为黑客来无影去无踪，仅仅根据IP地址的变化是很难将他们逮捕归案的。对于（2）来说，则是必须去通过警方来控制住的，因

19、为这已经直接影响到客户的利益了。本文也介绍了如何去防范这一类似事件的发生，包括如何建立一套更加完备的信息安全手段，包括在服务器控制上，要增强防火墙、流量清洗等技术；在安全检测上，重点是入侵检测或渗透检测，做好被攻击时的响应策略等，同时进行定理地安全扫描，对服务器及其他网络设备的安全漏洞，快速发现并修复等等。P2P农户小额信贷的实践则立足农村借贷用户，【8】通过“贷帮网”和“宜农贷”这两个借贷平台阐述了农户小额信贷的一些问题：（1）经营风险依然存在（2）资金支付流程存在安全隐患（3）可持续发展能力堪忧（4）法律性质不明，缺乏有效监管。本文针对这些问题提出了合乎时宜的解决方案。（注：这里的【6】和

20、【8】仅仅局部被本文纳入或者最终没有被纳入，故这里予以忽略）研究框架图1： P2P金融运作模式的大致框图如图所示，我们根据对以往P2P信贷平台的开发与运营经验来获得一些启发，自己着手从信息技术层面和金融，法律层面两个角度出发，搭建一个完整的P2P金融平台的前端与后台。我们在横向比对各个P2P信贷网站的优劣的同时，也从纵向出发，综合分析了不同性质的P2P业务的异同，为考虑如何从信息技术和法律两个方面进行搭建埋下了伏笔。同时，我们注重了线上，线下业务的整合，采用了线上线下业务并行的方式，整合了当前P2P信贷网站上的一些缺漏，并创新性地提出了一些值得去借鉴的方案，比如基于自动获取的评分等级和信用评级

21、制度，我们还借鉴了威客网，猪八戒网等一些投标网站，建立了平台的自动投标系统和自动风险分担系统。我们尽最大努力让贷款方和借款方都可以获得最大的实惠，也就是寻找借贷博弈中的“最优平衡点”。本文创新之处相比同类P2P信贷网站的对比论文，我们除了分析之前的P2P信贷平台的一些优劣比对之外，我们还从实践出发，基于信息技术设计了一款P2P信贷平台的架构。我们在自己的平台上创新性地提出了基于积分系统，评分等级，信用评级，VIP安全信贷等机制的安全系统，我们的每个系统都提出了一些值得去借鉴的参数和“信用衡量指标”，尽可能地保障了借贷双方的利益。同时，我们的文章别开生面地跳出了纯粹经济贸易的范畴，在讨论信任（T

22、rust）机制的衡量的过程中，我们基于心理学，哲学，统计学等多元学科对其进行了分析，建立了比较适宜的信任评估模型。比较难得的一点事，本文基于实证的数据对本文提出的“多元风险组合模型”进行了分析，并通过分组的方式对数据进行测试和拟合。根据数据拟定的图表显示，虽然在投资金额恒定的情况下，不同的投资收益率在曲线模拟上都是相同的趋势，但在共性的同时又包含着个性因素。基于此，我们分析了投资资金与风险违约概率的关系，并根据图表做出了一些讨论。以下是我们搭建的P2P信贷平台的主要特点： （1）精准的数据计算和统计对在借贷过程中产生的借贷双方利息，借款管理费，冻结资金，利息管理费，逾期罚金和催缴费等精准计算，

23、同时，提供每月所产生的各项金额数据均有统计数据分析。每一笔交易都会保存到后台进行处理，所有的数据将会被风险评估系统分析。如果每日的现金流超过了一定的数额，则系统会自动警告后台，并自动将一些风险比较大的交易予以取消。通过每一笔交易的具体情况，恒定出当日的风险系数，并对借款方自身的每一笔交易数据进行考量，根据他自己的还款数据为他自己的信用情况进行一定程度的评级。如果借款方的信用记录比较差的话，他将被评级为D等或者以下的等级，在以后的投资人的风险组合中，他只能被分配到比较小的数额，则对于他本身来说，也是不利的。所以这一设计也督促他按时缴清每一笔欠款。 （2）完善的借贷环节细节优化完整的一套用户认证流

24、程。本P2P借贷系统实行的是“会员制”，便于更严格的管理。同时，在最大限度不暴露借款方的个人隐私的情况下，对他们的一些个人信息进行极大程度地利用，并为他们的初始信用程度进行评级。贷款方则只需要披露相对借款方更少的信用记录。贷款方的具体贷入流程选择的是“多元式”的，也就是他的资金通过分散的方式借出给多个借款方，通过最优的投资组合方式，在保证收益一定的情况下，尽可能地规避风险，也就是所谓的自动投标机制。支持多家第三方支付，实现用户即时充值，提现的功能，同时，无论是借款方还是贷款方，本身都拥有提供给他自身的空间，空间中针对他们自身显示了他们的每一笔交易数据以及违约记录和违约金（这种模式类似于信用卡的

25、一些信用记录）。同时，在借款的过程中引入担保人机制，借款方和贷款方可以通过第三方的担保活动进行更好的信任交流。同时，基于论坛的讨论机制，也可以促进借款方和贷款方的信息公开。 （3）完善的积分等级和信用评级从积分获取，类型配置，升级设定，兑换功能配置等一整套的积分系统，通过痌的积分累计实现用户信用的评级管理。每一个借款方都设立有一个初始等级，通过他们之后的一些交易记录，这些等级信息会以定量化的方式进行一定程度的浮动。对于信用程度良好的借款方，他们会得到一定的积分，这些积分可以通过兑换的方式来得到他们所需要的物品，通过这些物品的奖励机制让他们进一步提高自己的信用记录，造成一个很好的正反馈。同时，设

26、立严格的奖惩机制，对信用记录不良的客户予以惩罚，通过“多元风险投资模型”，他们在未来将得不到更大金额的借款回报，以督促他们提高自己的信用评级。 （4）平台基础字段配置和角色配置借贷有关的管理费，以及各项操作记录查询。本P2P网络借贷平台将会对每一笔记录进行跟踪和查询，并定期缴纳一定的管理费用，作为平台持久运营的保障。 （5）多模板选择，界面简单，清晰我们采取模板的多样化和加密方式的多样化，极大程度地防止了黑客的入侵。前台操作界面简单，均以单色系色块搭配，界面清新美观，干净整洁，内容模块划分清晰，操作说明图文并茂，直观明了。前台界面采用HTML5+CSS3，风格力求清新而明快，后台的论坛系统则基

27、于discuz，便于借款客户之间的讨论和交流。 （6）长期的升级维护和系统操作培训当然，这是我们建立平台在P2P信贷网站维护上建立的机制，我们通过严格的维护和培训机制来让相关的工作人员可以进一步地熟悉这些界面的操作。在整个维护过程中，我们考虑到了理论与现实的差距，在实践中对相关的风险评估算法，信用评级算法以及多元风险投资模型（也就是P2P网络借贷系统中的“自动投标机制”）的参数拟定中进行了一定的修补，使之更适合平台的运营。第二章 相关概念和理论基础概念界定P2P网络借贷P2P网络借贷，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本

28、前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。在现时的中国，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网

29、上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。2013年1月份，各网贷平台捷报频传，温州贷的贷款金额继续飙升，1月份达到了7个亿，盛融，中宝名列其后，红岭落为第5，人人贷开发了理财产品，月贷款量超过了1个亿，贷款量增加了5000多万，中宝1月份的待收金额金额达到了1.6个亿，贷款量同时也达到了1.6个亿左右的巨大数额，这是一笔非常可观的收入。P2P贷款的出现，与国内中小企业，特别是小微企业融资难有一定的关系。小微企业很难从银行申请到贷款，一些小微企业主对银行有很大的怨言。既便是在货币政策宽松、政府相关部门积极鼓励的时候，中小微企业

30、依然也难以从银行申请到贷款，中小微企业在银行贷款业务的空间越来越小。归根结底，电商卖家、小微企业很难从银行获得贷款的原因，就是因为卡在了信用审批这一环节上。客观地说，电商卖家、小微企业并非没有信用，只不过各大银行很难客观公正地评估中小企业的信用。在这种市场环境下，P2P贷款平台的出现，为小微企业提供了融资渠道，解决了发展过程中的一大难题。以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，爱投资为代表的互联网金融平台，其P2C模式是传统P2P的延伸和升级，秉承互联网金融理财的高效率、高收益，具有高可靠性、高安全性的金融属性能够帮助小微企业快速安全融资。从结构化设计理念上讲爱投资秉承让专

31、业的机构做专业的事。利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，做到投资者和有融资需求的需求方进行直接对接，尽量减少复杂的中间的环节，让投资人能直接的享受到企业经营发展的成长红利，相比之下企业直投信息更加透明化，而且投资人收益也相比其他的投资方式收益有了显著的提高。爱投资的P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时，依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。 P2P网络贷款平台P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。网络贷款平台旨在为用户搭建一个公平交易

32、的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。 P2P 信用贷款服务平台对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高 成长型人群(指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，特 别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、 中产阶级崛起的人群)或企业;另一端为希望通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收 益的城市出借人。凭借平台的优势，坚固投资通过专业的信用审核和风险控制，将两 端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。平台的盈利模式主要包括如下一些方面：主营业务收入：（1）VIP会员费（2）提现手续费：提现金额的千分之二手续费辅助业务收入：（1）项目考察费（2）项目分析师分析费：按照每个项目咨询分析收取分析费（3）项目分析师保障费：用项目分析师专业的投资项目见解以及保值推荐收取服务费（4）增值服务：给借入，借出客户通在线记账软件，在线项目投资管理等账户代管费用。（5）借款管理费：常规每月按借款本金的0.5%收取。（6）逾期欠款利益：常规逾期欠款每天加收本金千分之八的罚息。（7）利息分成：常规按投资者所赚取利息的10%管理费。资金池收益：我们建立的P2P网络贷款平台就是通过主营业务收入，辅助业务收入以及资金