中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展.docx

1、中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展第三章中国邮政储蓄银行小额信贷业务运行模式3.1中国邮政储蓄银行小额信贷业务概述3.1.1中国邮政储蓄银行小额信贷历史沿革2003年，国家改革了邮政储蓄转存款制度，邮政储蓄机构可以将新增资金用于银行间债券市场和协议存款等方面。这阶段，国家也在试图解决怎样将邮政储蓄资金通过资产渠道返回农村的问题。2004年，邮政储蓄机构的小额信贷业务准备工作幵始进行，这包括大量的调研工作，对其他银行管理经验的借鉴，制定小额信贷业务的操作规程、管理办法和会计核算制度等。2005年12月，邮政储蓄机构在福建、湖北、陕西的小额质押贷款业务幵始试点。200

2、6年3月，尚在筹建中的邮政储蓄银行的定期存单小额质押贷款业务首先在福建省幵展。当年8月，推广到山东、河南等十省。2007年3月，银监会批准在全国幵展这项试点工作。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行成立3个月后在河南正式启动了小额贷款业务。由于河南省的长垣县魏庄镇的经济基础较好，发展潜力大，社会风气良好，适合小额贷款业务健康稳定的发展，因此首个小额贷款营业部设立在魏庄。同月幵始在豫、陕、鄂、闽、鲁、浙、京等七省市展开试点，并逐渐在全国范围内进行推广，进一步为贫困农户、个体经营商和微小企业主等提供多元化的金融服务。这标志着邮储银行的信贷业务已从质押贷款转变为无质押贷款。2007年12月，小额贷

3、款业务在全国上线运行。2008年1月，邮政储蓄银行发布了小额贷款业务管理办法（试行），这一办法对小额贷款业务流程和风险控制做了规定。2008年4月，在中德双方政府间合作的框架下，邮储银行和德国技术合作公司签署合作协议，双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队，以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的幵发和应用，进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。2011年6月1日，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”喜获“GTZ国际合作项目最高成就奖”，邮储银行在中国推动小额信贷发展、服务“三农”所取得的成果获得国际性认可。3.1.

4、2中国邮政储蓄银行小额信贷业务的现状中国邮政储蓄银行发放小额贷款的对象是单一的借款人而非中小企业。这一业务分为农户小额贷款和商户小额贷款两种。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。邮政储蓄银行的小额信贷业务具体贷款种类包括保证贷款和联保贷款和定期存单贷款。贷款的适用对象是18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。贷款额度

5、是农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元，单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。贷款期限是1个月至12个月自主选择。还款方式包括等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。担保方面，保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组?。以上邮储银行的小额贷款业务基本情况总结如下表3-1:自2007年6月中国邮政储蓄银行小额贷款业务开办以来，该业务增长十分迅速，如下表3-2所述。2007年10月，6个小额贷款业务试点发放贷款568笔，贷款金额达2419. 75万元，平均每笔贷款金额为4. 26万元。2008年6月

6、，全国31个省（区、市）分行和计划单列市分行全部幵办了小额贷款业务。到2008年年底，累计发放的小额贷款达到48万笔，金额达到312亿元，单笔金额平均为6. 5万元，期限在10个月左右，90%左右的借款是用于生产，10%左右的是用于消费，贷款结余43万笔、金额266亿元。2009年4月末，全国的312个二级分行、1946个一级支行的2542个二级支行开办了小额贷款业务，累计发放小额贷款92万笔，金额569亿元，贷款结余73万笔，金额372亿元。至2010年10月，全国31个省，2100个县市及主要乡镇的4500个网点幵办小额贷款业务，贷款发放超过1000亿元，较2009年同期增长41%。累计发

7、放小额贷款400万户，金额2300亿元，平均每笔贷款5. 75万元，县以下累计发放小额贷款1500亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮政储蓄银行利用发放的2300亿小额贷款，为全国400万户农户和商户的生产经营解决了资金需求的问题。3.2中国邮政储蓄银行小额信贷业务的运行模式3.2.1产品模式邮政储蓄银行小额贷款的产品模式分为以下几种：一是农户联保贷款。这种贷款由3到5名农户组成一个联保小组，向邮政储蓄银行申请贷款，这之外无需其它担保。二是农户保证贷款。这是由1至2位有稳定收入的人做贷款的担保人。三是商户联保贷款。这是指3名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，无需其

8、它担保。四是商户保证贷款。这是指由1至2位有稳定收入的人做贷款担保人。综合考虑了央行的基准利率、贷款损失、管理成本以及资金成本等因素后，并以国际通行的小额贷款利率定价公式为基础，邮政储蓄银行将全国小额贷款的利率下限确定为13.5%。同时，邮政储蓄银行还借鉴了印尼银行的经验，对诚信客户还款给予一定的利息优惠政策，免息后利率为11.88%。另外，邮政储蓄银行还试点办理了烟农小额贷款、粮食直补担保小额贷款等新业务，根据市场的需求对小额贷款的产品做了一定的调整。3.2.2业务模式邮储银行小额信贷体系分为五级，分别是：总行信贷业务部、一级分行信贷业务部、二级分行信贷业务部、一级支行信贷业务部和小额信贷营

9、业部。小额信贷业务的受理主要集中在一级支行信贷业务部和小额信贷营业部两个层级，一级支行以上的机构主要负责所辖地区业务的拓展、监督检查和人员培训等职能。小额信贷业务的流程可以分为贷前处理、贷中处理和贷后处理三个部分。贷前处理包括宣传营销、申请受理和贷前调查；贷中处理分为贷款审查、贷款批复和贷款发放；贷后处理包括贷后检查、预警监测、贷款收回和贷款清结。这一业务体系的每个部分都涉及各种岗位的人员，包括客户经理岗、贷款审查岗、贷款审批岗、信贷会计岗、资产保全岗、贷后检查岗、档案管理岗等。根据银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的相关要求，邮储银行在二级分行（无二级分行的则为一级分行）内成立了小额信

10、贷管理中心。釆用“在行式”模式，作为分行内设经营单位，统一负责指导小额信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作，向小额信贷营业部派驻人员审查、审批小额贷款。分行辖内一级支行及小额信贷营业部具体负责小额信贷客户营销、受理、调查及贷后管理等工作。从业务具体开展方面来看，邮政储蓄银行的小额贷款业务模式分为以下几个部分：第一，市场调研。这时小额信贷工作的第一步，也就是通过走访客户、开展问卷调查等进行市场调研，从而了解当地的经济以及信贷市场的发展情况。而后收集整理资料，明确市场定位和目标客户，制定科学合理的市场推广方案。第二，培训信贷员。理论方面，采取白天授课，晚上集中讨论的形式。实践方面

11、，信贷员到重点商业区、乡镇、村屯宣传小额贷款产品，并面对客户进行锻炼。在农村地区，重点发展种植户、养殖户、畜牧业主为客户；在县城，重点发展商贸市场的客户。第三，健全激励约束机制。明确信贷员的责任和义务，完善对其的激励机制和责任追究机制。一方面，调动其工作的积极性，另一方面，也增强其风险防范意识。第四，零售业务批量做，提高业务效率。这就要选择符合条件的优良目标客户并利用对客户了解程度高的、有信息对称优势的人员对于客户进行打分，还要集中受理、集中授信、集中调查、集中放款、调高运营效率，减少经营成本。3.2.3中国邮政储蓄银行小额贷款业务运行模式的特色3.2.3.1邮储银行小额贷款推出“按时还款激励

12、”政策如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。3.2.3.2服务灵活“一地一策”邮储银行的小额贷款规定，在各地执行时可根据各地特色灵活确定。小额贷款具有很强的地方特色，这和各地的经济发展模式、民营经济的特点有很大关系，因此“一地一策”有利于因地制宜，根据地方差异制定营销和风险控制策略。邮储银行辽宁省兴城市支行结合当地实际，专门为花生加工农户“量身定做”，推出了特色小额贷款业务：每户可贷的最高额度为10万元，并率先在红崖子乡建立信贷受理站，真正地做到了服务“三农”。自2008年5月开办小额贷款至2011年5月底，邮储银行兴城市支行重点扶持本地区各乡的特色农业，为有发展意愿

13、的农户累计放款7. 1亿元，解决了近7千余农户的资金难题。邮储银行根据各地不同情况，采用“一地一策”的小额贷款政策，强调“局部特色、整体均衡”，既满足了当地客户的不同需求，也使自己拥有了忠实的客户群。3.2.3.3通过推介会推广产品邮储银行不把工作局限在办公室里，通过走出去的方式，将产品推向市场。当前农村金融的一大问题就是宣传不足，很多农民不知道机构有适合自己的产品，通过推介会可以解决这样信息不对称的问题。邮储银行湖北石首市支行与市畜牧兽医局联合举办了 “小额信贷支持农村养殖现场推介会”，通过推介会可以让客户了解邮储银行的融资政策有哪些，哪种产品更适合农村养殖户。在当天的推介会上共达成合作意向

14、83笔，贷款需求近600万元。小额信贷推介会可以增加客户对于小额贷款产品的认知，丰富其金融知识，增加贷款机会。3.2.3.4探索独特信贷技术为积极支持春耕备耕，中国邮政储蓄银行河南省分行把农资、种子、化肥经销行业和农业机具、配件生产和经销行业作为重点支持对象，点对点向涉农行业客户开展短信、电话、上门等宣传，确保每位备耕农户及时了解邮储银行开办小额贷款的信息。“信贷村”模式是邮储银行的另外一大特色：在乡镇经济效益和信用环境较好、村领导班子团结扎实、种植户养殖户规模较大的村庄，银行与当地村委会合作，村委会成员及村民代表对贷款申请人首先进行蹄选，然后由银行对有效蹄选出的客户进行集中调查、集中审批和集

15、中放款。这种信贷村模式改变了农村地区客户零散申请的方式，有效减少了经营成本，提高了工作效率，增加了农村地区的信贷资金投放量。3.2.4中国邮政储蓄银行小额信贷业务运行模式的评价3.2.4.1业务品种满足各类客户需求目前，邮储银行推出的小额贷款产品有农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款四类。农户保证贷款是指带有担保的一般性贷款。农户联保贷款是指三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。商户联保贷款是指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向

16、邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。商户保证小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元。3.2.4.2办理流程简便快速只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订合同后，即可拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。此项小额贷款业务，最主要的特征是推出了联保贷款制度。联保贷款能有效蹄选出优质客户，使真正有资金需求和能高效使用资金的客户积极寻求联保人，

17、主动提供有效信息，有效解决银行贷款过程中的信息不对称问题；邮储银行也通过此举降低贷款风险，是资产管理上的一个大胆尝试和创新，为存款向贷款的转换幵拓了新的领域和思路，对解决邮储银行的资产负债结构具有积极重要的意义。随着网络信息技术的迅速发展，邮储银行相应推出了支持在线申请渠道，使得小额信贷业务的办理更有效率、更加方便。3.2.4.3较低门揽，满足支农要求申请农户贷款，需要满足以下条件：(1)身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户。(2)从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。(3)申请人必须已婚。申请商户贷款，需要满足以下条件：经工商行政管理部门核准登记并有固

18、定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。3.2.4.4贷款额度、期限和还款方式灵活农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高）。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。目前邮储银行小额信贷业务支持三种还款方式：一是等额本息贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；二是阶段性等额本息贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；三是一次性还本付息到期一次性偿还贷款本息。3.2.4.5联保方式保证较高的还款率可选择采

19、用自然人保证或联保的形式。保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。第四章中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展分析4.1小额信贷业务的优劣势分析4.1.1优势分析首先，在区位方面，邮储银行有着几乎遍布城乡的全国性结算网络全国最大的金融网，3.6万个网点遍布全国绝大多数县和主要乡镇，65%网点分布在县及县以下农村地区，是目前国内城乡覆盖面最广、网点最多的大型零售商业银行。截至2008年4月末，根据银监会的统计，中国邮政储蓄银行网点达3. 6万个，汇兑营业点达4.5万个，在全国金融机构中居于首位，特别是县及县以下的农村地区

20、网点占全部网点的比例高达2/3以上（见表4-1)。在农村地区“三农”经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层面的多元需求，为具有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势的中国邮政储蓄银行，提供了涉农金融服务的市场空间。目前在农村金融体系中，农行、农信社、村镇银行等开展小额信贷业务的方式、方法差别并不大，但邮储银行的网络更贴近城乡基层客户，在一些边远地区，?邮储银行是当地居民惟一可获得的金融服务。众多的网点形成了大量固定的客户群，为小额信贷业务的开展提供了宽广的渠道。其次，在政府政策和宏观环境方面，国家也出台了相关政策扶持邮储银行幵展小额信贷业务。2006年的关于推进社会主义新农村建设的若干意见

21、中指出，“扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村”。银监会对邮储银行的定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补，支持社会主义新农村建设。尽管政府也曾给予农村信用社诸多政策扶持，但在邮储银行成立之后，其政策重心又逐渐转移到了邮储银行。协议存款两类业务，在资产结构方面缺少主动性选择；在负债结构方面，邮储银行的资金来源更加单一，目前仍以吸收居民储蓄存款为主。资产负债结构的单一不仅容易导致信用风险的积累，并且在业务期限上也容易造成不匹配。其次，邮储银行缺少专业性的金融从业人员。邮

22、储银行的从业人员过去大多只从事邮政业务，尤其是基层业务员素质参差不齐，金融专业知识和业务操作技能相对欠缺，缺乏放贷经验，不仅操作风险高，并且也可能造成业务上的不连贯和培训成本高等。由于培训一位能够独立放贷的信贷员，至少半年到一年。初期邮储银行的放贷进度和资金运作相当审慎，信贷业务开展一直比较缓慢，至2010年10月，邮储银行小额信贷累计发放才突破1000亿元，而仅仅一年后，截止2011年10月底，邮储银行小额信贷累计发放已突破7000亿元。同时，小额信贷业务的审批机制与批发业务“集体决策、上层控制”的审贷体系相比，业务高度分散，这意味着信贷决策权必然要下放到3万多个基层网点，这对基层信贷员的业

23、务素质也提出了相当高的要求。再次，邮储银行缺乏完善的内控机制，与成熟的大型商业银行相比，邮储银行的内部控制仍然有一定差距。由于邮政储蓄银行长期只存不贷的特点，其所有资金都转存人民银行，因此内控方面的建设比较松懈，对贷款风险的识别和控制能力较弱，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。再加上审贷权下放使得业务风险离总行的控制链条更远了。目前邮储银行已在河北、辽宁、湖南、广东、广西等分行开展轮岗制和派驻制两种内控模式试点，试图解决潜在的系统性风险。轮岗制主要是指信贷部负责人、信贷员和审查岗三者之间的轮岗，派驻制则是由分行派出一个独立审贷人对贷款业务进行审查。另外，在体制机制方面，

24、存在定位的政策性与经营的商业性之间的关系问题。银监会对邮政储蓄银行的市场定位是为“三农”提供金融服务。而国务院2005年通过的邮政体制改革方案中明确指出，邮政储蓄银行是一家以营利为目的的金融企业，是由中国邮政集团控股的银行。目前，邮储银行全国分行以下分支机构组建工作基本完成，但历史上邮储银行和邮政血脉相连，中国邮政从财政上长期依赖邮储，如何理顺邮政和邮储的利益关系，建立合理有效的银邮协调机制，亦为顺利推进邮储银行改革的首要课题，与其全资股东中邮集团管理机制的理顺也是制约邮储银行能否稳健发展的关键。目前该集团实行的是双线管理体制：在业务归属上，邮储银行管理一类支行，邮政公司管理二类支行和代理网点

25、；在人员归属上，二类支行的主要负责人归属邮储银行，二类支行和代理网点其他人员全部归属邮政公司管理。这样的管理体系有着明显的弊端：一是银行经营决策的传导难度加大且执行力低下；二是外部监管难以深入，由于二类支行和代理网点的管理控制权在邮政公司，央行、银监会等部门即使查出问题后对责任人的追究处理也缺乏权限和手段，使二类支行和代理网点存在监管盲区。4.2小额信贷业务发展风险分析4.2.1流动性风险流动性风险的形成主要通过下列几种方式：存贷款期限不匹配导致的流动性缺口、资产负债结构不合理导致的流动性风险、其他相关风险导致的流动性风险。首先，小额信贷的特点是还款周期短，这正与邮储银行存款的短期化相匹配，因

26、此由于存贷款期限造成的流动性缺口并不十分明显。第二，如前所述，邮储银行由于经营资产业务时间不长，在此方面缺乏经验，其资产业务品种目前较其他商业银行比在深度和宽度上都还十分局限，因此，由此造成的资产负债结构不合理可能导致一定的流动性风险。第三，流动性风险与信用风险、市场风险、操作风险、法律政策风险、声誉风险等都存在一定的相关性。农户小额贷款主要是向农户提供劳动资本的短期性贷款，贷款区域相对集中，同质客户群体会影响了风险分散的潜在能力和资产流动性。但由于邮储银行是系统性大型商业银行，区域的流动性问题对整体影响有限。4.2.2信用风险相对于传统银行业务而言，农户和个体商户小额信贷的信用风险要大的多。

27、首先，由于小额信贷贷款方式一般为个人信用贷款而无实际抵押，个人又不能提供类似于企业的完整财务报表和资料，意味着贷款依靠的是隐性信用。再者，小额信贷借款人不仅缺乏完整的个人信用记录，而且数量多、规模小且非常分散，因此，小额信贷信息成本相对于其他贷款而言处于较高水平，信贷管理成本也较高。加之金融系统本身不健全，成熟的小额信贷人力资源相对贫乏，因此对信用风险的估测与真实情况相差甚远。其次，小额信贷的服务对象以贫困人群为主，而他们普遍文化程度较低，对资金的运用能力相对较差，资本回报率较低。甚至在小额信贷业务开办的实际过程中，部分农户误以为小额贷款是无偿扶贫款项，不予还本付息。加之小额信贷本身还有“额度

28、小、频率高”等特点，高频借贷常使违约现象层出不穷，信用风险不断发生。最后，近些年来，部分农户逃废金融债务形成不良风气，侵蚀了借款人的信用观念，农户和个体商户信用意识逐步淡薄，赖帐思想滋生蔓延，在获取贷款后还款意愿不强。4.2.3操作风险商业银行以货币资金为经营对象，其高比例负债经营，决定了商业银行是一个高风险行业。有关操作风险定义的争议和困惑正在逐步消失，并逐渐趋同。巴塞尔委员会对操作风险的定义是：由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险。小额信贷业务的正规程序为：贷前调查一资信评价一确定贷款方案一发放贷款一贷后检查。而在实际操作过程中，信贷员很难准确把握联保各户的实际情

29、况，尤其是农户的年收入情况更加难确定，放贷后通常无暇逐户跟踪调查贷款。另外，还可能存在以下两种操作风险：其一是内部欺诈风险，由于邮储银行从业人员很多都缺乏放贷经验，规范意识淡薄，这就容易造成未被授权交易、未报告交易和超额交易，并且由于邮储银行的业务分散性，总行和各级分行很难对基层信贷员进行逐一的定期审查，这就容易导致内部交易和贪污等。其二是客户、产品与商业行为风险，由于邮储银行成立不久，可能出现金融产品设计不合理、员工粗心大意、对特定客户不能提供更专业服务等原因而造成银行损失的现象。4.3影响小额信贷发展的内部因素分析4.3.1管理技术由于邮储银行的部分员工来自于邮政业务的居多，再加上以前“只

30、存不贷”的业务性质，使得邮政储蓄银行与其他开办小额信贷的金融机构相比，在员工素质、硬件设施、产品设计能力上都处于较低的层次。邮储银行自成立以来，已被定义为一个自主经营、自负盈亏的商业化经营机构，因此其自身的经营管理水平对实现盈亏平衡和可持续发展具有十分重要的影响。在财务管理方面，邮储银行目前还缺乏完善的小额信贷的会计财务管理体系和内部控制机制，并且没有定期对小额信贷项目运行情况的财务报告进行审计，这样很容易造成管理上的漏洞。4.3.2风险防范能力在风险控制方面，目前还没有形成完善的体系对小额信贷的借款人的信用状况和财务水平进行统一的信息收集和处理。对农户调查建档困难，无法预警和检测，存在一定操

31、作上的困难，并且清收手段单一，目前仅限于催收，而依法起诉、强制扣款、资产没收等强制性手段很少使用。进一步讲，邮储银行的小额信贷机制还缺乏相应的风险分担机制。小额信贷的借款人主要从事种植、养殖这些有着很高自然风险的行业。小额信贷的制度设计虽然可以消除由于信息不对称带来的道德风险即违约风险，但无法化解借款人生产经营中存在的巨大的自然风险，并且在没有担保抵押的情况下，小额信贷资产面临着更大的风险。4.3.3定价机制小额信贷业务被视为邮储银行的一项战略性业务，其定价水平不仅关系到整个业务的发展，也是整个邮储银行核心竞争力的体现，因此邮储银行亟需确定适合自身的的利率定价机制。银监会对邮储小额信贷的业务批复中，其中一项重荽要求即是要建立合理的利率定价机制。银行在确定贷款利率是，除了考虑政策的利率上限外，