最新平安银行监管意见整改报告.docx

1、最新平安银行监管意见整改报告最新平安银行监管意见整改报告 平银发2011446 号 签发人:叶看春 平安银行关于 2010 年度监管意见得整改报告 中国银行业监视治理委员会深圳监管局: : 接到贵局下发得平安银行 2010 年度监管意见(深银监发【2011】155 号)后,我行董事会与总行领导高度重视。叶看春代行长立即组织有关条线与部分召开了专题会议,学习、领会监管要求,针对已改进情况,讨论部署下半年得整改工作,制订了全面细致得整改计划,明确了责任部分、责任人与时间表,采取有效措施,及时推进整改落实。 一、上半年经营治理情况 面对今年复杂多变得宏观经济金融形势与微观市场环境,我行继续贯彻 管控

2、、增长、服务 得指导思想,努力克服两行合并带来得种种不利因素,采取各种综合性经营治理措施,确保今年上半年经营业绩稳健快速,业务规模与治理水平再上新台阶。截至2011 年 6 月末,我行资产总额超 2860 亿,存款总额超过 2000 亿,较年初增加 280 亿,增长 15% 不良贷款率 0、32%,保持行业领先水平 拨备覆盖率提升至 286%,比年初进步 75 个百分点。上半年实现净利润 12、14 亿元,增长 35% 资本利润率 15、56%,较 2010 年同期提升 3、25 个百分点 净利差较之 2010 年提升 31 个基点,本钱收进比较往年同期下降 4、6 个百分点,各项盈利性指标改

3、善明显。资本充足率保持 10、8%,符合监管要求。同时,在各项业务稳步发展得同时,我行进一步深化与完善内控机制建设,狠抓风险治理,确保今年上半年无案件、无重大风险事件发生。 在取得成绩得同时,我行也充分熟悉自身经营治理过程中存在得不足, 今年下半年将严格按照贵局得监管要求,努力落实好各项监管意见。 二、整改措施与行动 ( ( 一) ) 进一步优化公司治理 监管意见: : 要按照贸易银行稳健薪酬监管指引 得要求, ,不断完善考 核制度, , 建立与长期风险责任挂钩得薪酬激励机制。要加快从规模考核转变为风险调整后得综合效益考核, , 从单线考核发展为双线考核, , 从阶段性考核转变为周期性考核,

4、, 建立与完整业务周期相匹配得薪酬机制, , 促进各级分支机构经营行为得长期化, , 充分发挥薪酬在公司治理与风险管控中得导向作用。 整改措施及行动: 从 2010 年得年终奖发放开始,我行已将重要治理干部得奖金延期三年平摊支付,包括总行班子成员与总行风控、稽核负责人,以强化对经营负主要责任得关键岗位治理干部得长期稳健得经营理念,进一步巩固其风险防范与治理意识。 2011 年起,除总行班子与总行风控、稽核负责人之外得其她治理职员,其部分年终奖提前至每个季度发放,强调业绩得平稳发展,而非某个月或某个季度得 突飞猛进 ,将稳健、持续经营得治理思想尽可能地扩大至最大范围。 除此之外,我们正在积极探索

5、多维度得考核内容。一就是淡化规模与总量考核,增加对收进结构优化、业务结构优化、人均效能等质量指标 二就是增强绩效考核机制对鼓励创新得引导作用,鼓励分行积极参与产品创新及服务创新 三就是加大对特色经营指标得考核力度,坚持走差异化发展道路 四就是结合当前关注得重点风险防控要求,建立专项风险治理考核评价体系。 下半年,我们将继续贯彻与落实前两项举措,同时也将试行多维度得考核方案,确保业务得健康发展,达成监管要求。 监管意见: : 要按照职责界面清楚、制衡协作有序、决策民主科学、运作规范高效、信息及时透明得原则, , 公道配置高管团队, ,推动公司治理与内部治理得持续完善。 整改措施及行动: 我行董事

6、会及下设相关专业委员会一直按照委员会职责、议事规则及董事会对专业委得授权进行规范运作。上半年已采取措施包括: 1、董事会年度会议上提出了 两行整合 时期要持续、稳定、健康发展得工作要求。 2、在配置高管团队方面,我行按照法规与法律程序要求,经过董事会提名委员会提名推荐、董事会审议通过等方式,增加聘任了一名总行副行长,使总行副行长人数达到 3 名。 3、在薪酬激励方面,薪酬委员会对全行奖励方案、高管奖励方案、长期激励方案、人力本钱预算等重要议案进行了审议,并按照要求提交董事会进行审议。 上述整改措施,促进了高管团队按照分工明确、职责清楚、协作制衡得原则,执行与落实董事会得各项决策,保障了本行在

7、两行整合 过渡时期实现健康、稳定得发展 充分发挥了薪酬机制在对员工、高管激励方面得正向引导作用,促进了内部治理得完善。 鉴于当前两行即将合并得现实,今年下半年,董事会及下设相关专业委员会,将继续通过召开会议审议相关议案、调研与审阅报告等相关形式,按照公司治理架构得要求规范运作,在授权范围内积极有效地开展工作,切实履行职责,实现科学决策。 ( ( 二) ) 加强资本治理得前瞻性 监管意见: : 您行要在综合考虑两行吸收合并与外部监管约束得基础上, , 制定切实可行得资本规划, , 并根据监管环境与要求得变化, , 灵活调整与不断完善资本治理目标与手段, , 充分发挥资本在约束增长冲动与优化资源配

8、置等方面得作用, , 建立健全稳定、高效得资本补充渠道与机制。 整改措施及行动: 我行始终高度重视资本治理,但就是今年上半年,受两行合并影响,我行资本补充渠道受限。在此情况下,我行制定了 2011 年资本治理规划。在发展业务得同时,积极采取各项措施,努力进步资本充足率。一就是加强表内风险资产得限额治理 二就是积极增加表内外业务风险缓释 三就是加强债券市值监控 四就是努力进步盈利能力,增加内部利润积累。截至 2011 年 5 月,我行资本充足率为 10、74%,核心资本充足率 8、87%,较年初分别下降 22 个基点与42 个基点,资本消耗速度远低于 2010 年。 今年下半年,我行将主要采取如

9、下措施继续强化资本约束理念,加强内部资本治理。一就是根据未来业务发展规模,完善资本治理规划 二就是挖掘自身盈利能力,增加内部利润积累,有效补充核心资本 三就是参考加权风险资产收益率指标,采取分条线得加权风险资产限额治理,有效降低无效加权风险资产占用 四就是增加风险缓释比例,进一步降低加权风险资产占用 五就是全面清理平台贷款,避免多余加权风险资产计提 六就是 FTP 向资本占用较低得业务倾斜。通过采取上述措施,我行将努力确保全年资本充足率控制在 10、5%以上。两行吸收合并后,我行将根据业务规划,进一步完善并健全资本补充渠道与机制。 ( ( 三) ) 严防信用风险, , 增强对重点领域得风险管控

10、 监管意见: : 继续推进政府融资平台贷款清理规范, , 严防后续风险。一要严格控制增量, , 落实贷款 三查 制度, , 统筹考虑平台贷款整体偿债能力与项目本身偿还贷款本息能力, , 审慎发放并科学治理。二要加快存量分类处置, , 落实银监会 关于加强融资平台贷款风险治理得指导意见, , 结合您行平台贷款短期活动性贷款多、信用放款多、异地贷款清理进度较慢、半覆盖、无覆盖比例高得实际, , 制定有针对性得平台贷款分类处置方案。三要严格资本、拨备要求, , 按照有关规定严格计算贷款 风险权重, , 进步资本占用本钱。 整改措施及行动: 银监会下发关于加强融资平台贷款风险治理得指导意见后,我行立即

11、组织学习,并向团体领导、董事会汇报文件精神,叶看春代行长亲抓此项工作,多次听取汇报,做出工作部署。已采取措施包括: 1、严格控制新增,把好准进关。低收益平台续做利率不得低于我行同期基准利率,并提供足额土地房产抵押 对于现金流覆盖率为半覆盖或无覆盖且仍按平台公司治理得贷款原则上到期收回后不再续做 平台公司新申请得贷款业务,各分行预审委员会认真把关做好预审,对不符合我行平台贷款授信政策与续做条件得,不得上报 已审批未使用得政府融资平台贷款额度,符合可使用条件得额度得使用,需经 EOA 报区域公司风险治理部审核同意,并经风险总监确认方可出账。 2、有计划地压缩退出风险平台贷款。 (1)2010 年

12、11 月 12 日我行发出关于印发 2011 年政府融资平台贷款压缩控制政策得通知,要求各分行在今年年底前,确保将到期平台贷款至少压缩 30%,压缩对象为高风险、低收益、非机构所在地异地平台贷款。 (2)2011 年 2 月 12 日我行下发关于印发 2011 年政府融资平台贷款压缩控制政策得通知,根据 110 号文件要求从控制风险指标方面确定了第二批压缩整改名单,要求对于处置分类为 仍按平台 类,2011 年到期得压缩收回 2011 年后到期但现金流、抵押物覆盖不足 120%得,必须采取收回贷款、转换主体、增加抵质押品等措施压缩控制,确保不降级、不新增拨备。 3、我行按照严格得测算口径,对不

13、满足退出类得平台贷款,自今年一季度起分别按照 100、140、250、300计算贷款风险权重,发挥资本约束作用。 4、将平台贷款治理纳进 KPI 考核。 我行已将两批融资平台贷款 68、2 亿元得压缩及整改计划执行情况列进各分行长 2011 年 KPI 指标,由总行人力资源部、总行财务企划部按月进行考核。 取得得成效: : 1、根据以上整改措施,我行对平台贷款严格控制新增,逐月完成存量平台贷款清理、整改计划。截至 2011 年 6 月底,我行平台贷款 89 户,贷款余额 186、94 亿元,平台贷款余额与贷款户数分别比年初减少 38、57 亿元与 38 户。 2、根据我行下发关于平台贷款压缩政

14、策得通知, 2011 年度压缩处置计划 68、2 亿元,截至 2011 年 6 月末已累计压缩处置 30、74 亿元,完成处置压缩计划 45、07%。 拟进一步采取得措施:我行将按照 关于加强融资平台贷款风险治理得指导意见与中国银监会办公厅关于印发地方政府融资平台贷款监管有关题目说明得通知等文件要求继续严格平台贷款风险治理,持续有效地执行各项措施。 1、持续平台贷款 名单制 治理 2、严格控制新增,把好准进关 3、持续执行平台贷款压缩退出计划 4、严格按银监 110 号文件精神计算信贷资产风险权重,落实拨备要求。 监管意见: : 高度关注个人贷款业务快速发展过程中得信用风险与合规风险。要重点评

15、估各项个人贷款业务发展规划、营销策略以及风险管控措施得适当性, , 审慎制定年度经营计划与激励考核办法。要加大业务条线自查与审 计检查力度, , 严防经营机构为追求业务发展与考核指标, , 放松治理。 整改措施及行动: 今年以来,我行综合以往监管要求,结合外部市场形势得变化,多管齐下,将 抓风险 作为确保零售业务健康发展得首要举措,系列措施有: 1、完善零售信贷政策及产品治理,加强风险控制能力。一就是完善信贷政策。不断调整新一贷无担保授信政策,制订经营贷政策,引进评级与定价挂钩机制 制订消费性贷款定义及准则,规范业务发展。规范存款质押贷款业务,从制度上严控虚增定期存款及贷款规模得分歧规现象。二

16、就是加强个贷流程治理。规范、细化各贷款品种作业流程,包括助学贷款、新一贷 SOP 流程与提前还款SOP 流程等。三就是加强产品定价。规范了零售信贷定价治理,使定价治理制度符合当前治理架构,明确了定价部分与定价审批流程。四就是加强个贷贷后治理。对贷款资金流向控制治理办法进行细化并明确相关操纵与治理。除按月对借款人放款账户流水进行资金流向分析外,还发文要求所有贷款凡贷款用途为购置房产、购买车辆得,必须在贷款发放后得公道期限内提供所购房产、车辆过户后得权属证实。总行对检查结果按月进行通报,对资金流向异常贷款采取相应得措施。同时,修订平安银行个人贷款贷后治理办法,对贷后治理得工作与职责进行了进一步得细

17、化与分工,对以前没有实际同一治理动作得授信审批条件落实等工作着手进行系统改造及月度治理。制订平安银行个人信用类贷款欺诈治理办法,明确信用类贷款欺诈举报、调查定性及处置得流程,有利于进步业务职员及征信审批职员得风险防范意识及能力,降低信用风险,进步我行个贷资产质量。五就是加强对零售贷款虚假资料月度调查,按月检视,优化虚假材料判定标准,减少误判。六就是强化贷款组合分析,加强数据监控,逐日丈量信用风险变化,为风险决策提供科学依据。基本实现日、周报数据自动化,完善系统中得逾期日报表 同时,不断优化新一贷组合报告,完善新一贷分析方法。 2、规范零售信贷从业职员治理。一就是加强培训,完善培训课件及考试题库

18、,包括合规及操纵风险治理重要知识点 二就是颁布实施关于设立零售信贷支持职员上岗资格证得通知(平银发2011584 号),明确要求个贷支持岗职员必须持证上岗 三就是制定平安银行零售信贷从业职员销售及操纵治理办法(试行)(平银发2011261 号),规范我行零售信贷业务得销售及操纵治理 四就是制定平安银行零售信贷支持岗位职责及治理办法(平银发2011279 号),进一步明确、细化各岗位工作职责。 3、开展零售产品全流程关键风险平台项目。零售产品全流程关键风险平台项目,就是我行零售条线发起得,全面揭示包括抵押贷款、信用贷款、保证贷款在内得十一款零售重点产品得关键风险点与防控措施,旨在我行零售条线建立

19、关键风险治理执行人与检查人得制度规章得项目 该项目自今年二季度开始颁布实施,目前正在试运行期间。 以上措施使得我行个贷不良率从年初得 0、36%下降至 5 月底得 0、32% 新一贷业务表现良好,预期损失率 2、6%,比产品设计得损失率低 0、9 % 虚假材料比例呈整体下降趋势,已不足 1%。我行资金流向异常情况有所改善,今年以来,个贷资金流向异常笔数呈下降趋势,3 月及 4 月笔数在 10 笔以下。 今年下半年,我行将根据政策得执行情况,继续完善信贷风险相关政策,确保风险与业务得平衡 继续完善个贷流程 出台零售贷款虚假资料类型划分及拟处罚措施明细 积极参与 银行业内控与案防制度执行年 活动并

20、进行风险排查。继续加强对资金流向检查工作得治理,完善相关措施,确保贷款用途得公道及真实性 完善 贷后授信审批条件落实 系统改造,确保授信条件落实 不断优化贷款组合治理,监控各类贷款组合变化。同时,进一步加强分行个贷支持队伍建设,明确个贷支持职员考核及产能标准,对个贷支持工作进行量化,制定个贷支持职员考核及产能标准,公道配置人力,保障个贷业务时效达成、质量达标 推进分行个贷服务中心标准化建设,实行职场布局标准化、硬件软件配置标准化、工作职员行为标准化,以规避操纵风险、进步客户满足度。 监管意见: : 推进信贷科学、公道投放, , 持续优化信贷结构。要严格把握行业准进、环境评价、能耗审查等政策界限

21、, , 从严控制 两高一剩 行业得信贷投放, , 确保信贷资金更多地投向 三农 、小企业、节能减排等领域。要加强行业研究, , 将国家宏观 调控与产业结构调整政策纳进年度经营计划, , 主动增强预见能力与应对水平。对已经发放得 两高一剩 行业贷款, , 要严密跟踪监测, , 分析可能提前暴露得风险, , 进步风险治理前瞻性。 整改措施及行动: 针对 两高一剩 行业贷款,截至 2010 年末,我行 两高一剩 行业贷款余额为 70、2 亿元,较年初下降 9、4 亿元,降幅为 11、81%。2010 年 8 月我行开展对落后产能企业风险排查,发现有一户涉及产能退出名单得,已完成整改。 已采取措施:

22、1、我行于 2010 年 8 月份印发了关于加强 两高 、过剩产能、落后产能等三类行业授信治理意见,从严控制 三类行业 得授信准进标准,对于给予优先支持授信、新增授信审批权限上收、严格控制授信、暂停新增授信等各类情况进行了明确规定,同时在合同签订、授信资金拨付治理及环保风险监测预警等各方面提出了具体要求。 2、我行对三类行业授信实行组合限额治理。要求三类行业贷款余额控制在各项贷款余额得 12%范围内,并纳进 2011 年度组合目标。总行风险治理部负责对 三类 行业贷款得组合监测工作,按月公布 三类 行业贷款组合占比。同时为加强对造船、中型设备、发电设备与通用设备等潜伏产能过剩行业得监测,我行将

23、每月监测口径扩大到潜伏过剩产能行业,以切实防控潜伏风险。 3、今年初,我行在对国内外经济金融形势进行分析判定,对相关产业与行业进行具体研究得基础上,制订了平安银行 2011 年对公信贷政策指引与 20 个行业得年度信贷政策。2011 年度信贷政策指导原则中规定调整信贷资产结构,严控 三类 行业贷款 在行业信贷总体政策要求中,进一步明确提出涉及节能减排得年度支持类、审慎参与类、禁止参与类得企业与项目种别。同时对钢铁、有色金属、化工、纺织、电力、水泥等具体行业依据节能减排等具体要求制订了增加类、控制类客户得具体标准,作为上述行业客户就是否可进行授信支持得明确标准与依据。 4、我行以风险调整后得收益

24、最大化为原则,每年针对存量客户实施授信策略分类治理,将所有对公授信客户分为增加类、控制类与退出类。行业标准作为分类标准得第一项指标,主要判定依据为就是否就是国家产业结构调整指导目录中明确规定鼓励类、限制类或淘汰类得项目及企业 就是否符合国家关于 高耗能、高排放 、过剩产能、落后产能等行业政策要求或其她有关产业政策要求 就是否就是有关政策明确规定限制进进或禁止进进得项目及企业,上述分类政策,确保我行有计划有目标地有效控制三类行业得信贷风险。 5、密切跟踪监测 三类 行业监管政策及国家产业政策调整情况,对于国家产业政策信息,以及政府部分公布得环境违法企业、项目信息及时进行传导与预警提示,督促全行及

25、时进行风险防范。今年上半年,我行及时向全行下发关于遏制电解铝行业产能过剩与重复建设引导产业健康发展得紧急通知与产业结构调整指导目录(2011 年本)等文件,并通过将我行行业政策与新得产业结构调整指导目录进行比较得方式进行相关政策宣导。 截至 2011 年 5 月末,我行 两高一剩 行业贷款余额为 68、57 亿元,较年初继续下降,占全行各项贷款比例为 4、76%,严格限制在年初设定得组合限额内。 今年下半年,我行将继续严格执行关于加强 两高 、过剩产能、落后产能等三类行业授信治理意见、年度信贷政策、行业信贷政策以及各项外部监管要求 继续按照三类行业授信组合限额治理得要求,进行组合监测工作,按月

26、公布 三类 行业贷款组合占比 进一步加强客户授信策略分类工作 密切跟踪监测 三类 行业监管政策及国家产业政策调整情况,对于国家产业政策信息,以及政府部分公布得环境违法企业、项目信息及时进行传导与预警提示,督促全行及时进行风险防范。 小企业信贷支持这一长远课题,我行早在 2008 年制订中长期发展规划时,已将其列为我行业务发展得 三大支柱 之一。于此同步,2009 年 3 月,我行在总行成立小企业信贷风险治理部,并依次在杭州、上海、厦门成立三个小企业信贷中心(专营机构,以下简称 小贷中心 ),专门为小企业提供贷款业务。 今年上半年我行小企业信贷支持工作主要有:一就是激励机制。对小企业贷款给予优惠

27、奖励支持,激励营销团队大力发展小企业信贷业务。二就是产品开发及优化。针对小贷中心客户特征及前期产品得市场推广情况,对现有得适合小企业得两项标准化授信产品进行优化,以期更符合小企业信贷需求,进步市场竞争力。同时,开发 平安一贷通 产品,根据小企业经营特征最大程度地给予小企业充分融资。三就是机构拓展。根据前期三个中心得实践经验,在泉州、广州开始筹备组建小贷中心。四就是规模支持。对全行小企业业务采取放款优先得支持政策,鼓励分行在有效得信贷额度内将贷款规模多倾向于小企业。截至 11 年 2 季度末,我行小企业贷款 713 户,14、6 亿,较年初增长 189 户,5、6 亿元。 今年下半年得改进措施:

28、一就是加强对小企业产品得营销推广。我行下半年将加大对小企业信贷产品,尤其就是 平安一贷通 产品得营销推广。在担保通用、信誉通达、借还通畅与服务通享四方面尽力满足小企业得融资需求,同时在行内培养出一批优质得小企业客户。二就是加大对中小企业得信贷规模支持。在下半年规模紧张得情况下,继续坚持中小企业贷款优先出账得政策,保证信贷资金更多得投放到中小企业中。三就是推动专营机构得建设,加快广州与泉州小贷中心职员到位并正式营运。 监管意见: : 加强贷款精细化治理, , 全面监测信贷质量变化。要更加注重贷款分类得正确性与贷款质量治理得精细化, , 进一步与外审合作, , 加强对贷款分类迁徙度与偏离度得考核,

29、 , 密切监测贷款逾期率、非应计贷款比率与贷款质量向下迁徙率 等系列指标得异常变动。 整改措施及行动: 2011 年 1 月我行成功开发并上线了以定量为主,定性为辅得客户评级体系,并在此基础上具体制定了全行同一贷款分类得具体标准,贷款分类得正确性与贷款质量治理得到较好保障 在加强信贷质量变化监测工作方面,今年上半年我行继续从全行组合层面与具体个案方面全面监测授信质量变化,从全行组合层面,总行风险治理部分每月监测贷款风险分类变动情况与贷款分类迁徙情况,并每月向治理层汇报 从具体业务治理层面,我行总分行均设有专职得贷后监视治理职员,专门负责监视客户信用风险得变化,并根据最新能了解得财务与非财务信息

30、,判定客户信用风险大小,出现题目得及时调整贷款评级 并针对题目贷款建立了明确得退出治理机制。 年初信评级体系上线后,所有新审批得授信(不含低风险)客户按照平系统要求,首先完成客户评级后才进行授信业务得审批 上半年表内存量客户得年度客户评级工作在全行范围为展开且完成情况比较好 截止2011年6月末我行逾期90天以上贷款占全行贷款比重为 0、28%,比年初下降 0、1 个百分点。上半年我行对公贷款没有向下迁徙到不良得情况,有 10 笔债项从正常类下调到关注类 其中 1 笔债项得调整就是与外审合作达成一致意见进行得评级调整。2011 年上半年,我行已经把对公贷款向下迁徙纳进了主要信贷治理职员得考核指

31、标,各类贷款拨备按迁徙水平进行考核,各类贷款拨备按迁徙水平直接影响分支行考核利润。 今年下半年,我行将继续按照监管要求不断完善客户与债向评级体系,通过内部组合分析报告、加强日常贷后治理、拨备考核治理、与外部审计合作等,我行不断加强贷款精细化治理,全面监测信贷质量变化。 ( ( 四) ) 继续深化内部治理, , 进步内控执行力 监管意见: : 继续推进 三个办法一个指引 得实施, , 确保信贷支持实体经济发展。一就是要建立覆 盖全行与各业务条线得制度, ,从组织架构、职能分工、业务流程、会计制度、报告体制、内审要求等方面进行系统性改进完善, , 加快对相关系统得升级改造, ,保证贷款新规得到全面

32、有效执行。二就是要充分发挥总行得推动导向力, , 自上而下加强执行贷款新规得督促与引导力度, , 继续实施季度转动检查, , 加大对分支机构得督查力度, , 细化梳理、有效减少各层各级得推行阻力, , 提升各级分支机构得整体执行水平。三就是要建立健全适应贷款新规要求得考核机制, , 培育贷款新规落实得正向激励机制。 整改措施及行动: 1、已采取得措施: (1)对于 2010 年银监历次现场检查中发现得题目,我行均高度重视,立即组织相关责任部分严格按监管意见要求落实整改,目前均已整改完毕。 (2)我行将贷款新规得具体要求逐条落实到我行制度中,并予以不断修订与完善。先后制定或修订了平安银行固定资产贷款治理办法、平安银行固定资产贷款操纵规程、平安银行项目融资操纵指引、平安银行活动资金贷款治理办法、平安银行个人贷款贷后治理办法等制度 并在其基础上细化了支付审核与资金流向控制流程,进一步完善了我行得内部制度体系。同时我行已建立有效得岗位制衡机