家庭理财综合规划书.docx

1、家庭理财综合规划书家庭理财规划书王先生：您好！一方面非常感谢您对咱们信任，使咱们有机会为您提供全面理财规划服务。在这份专为您量身打制规划报告书中咱们做出所有分析都是基于您当前家庭状况、财务状况、生活环境、将来目的以及结合当前所处经济形势对某些金融参数假设，测算出成果也许与您真实状况存在有一定误差，因而您提供信息完整性、真实性将有助于咱们为您提供更精准个人理财规划。为了可以使您满意，咱们将竭力凭投资专业知识与能力，以您利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场状况变幻莫测，同步，鉴于您家庭状况、金融参数预计假设、社会经济形势等均会发生变化，因而建议您与咱们保持定期联系

2、，以便及时为您调节理财规划报告。您作为咱们尊贵客户，所有信息都由您自愿提供，咱们将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您专职客户经理或者建行理财中心征询。请您相信，咱们一定会为您和您家庭制定一种合理理财规划，使您能悠然面对将来生活，让富足永远与您相伴。金融专业理财团队第一某些：案例简介王先生今年50岁，是一名工人，月收入2500元。妻子务农，月收入1000元；儿子今年23岁，是一名大学生，女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中档。作为社会主义新农村农村人，王先生一家也已通过上了小康生活，但是理财对于农村人口来说还是有些遥不可及，人们这方面思想意识还比较淡泊，仅仅把理财作

3、为一种概念，而并没有真正意义付诸于实践，而我第一次为王先生这个农村家庭做理财规划，也是倍感荣幸。但愿我理财规划方案可以对王先生所协助。第二某些 家庭状况1、家庭成员基本状况：表1-1 家庭成员状况简介家庭成员年龄职业健康状况王先生50工人良好妻子45农民良好儿子23学生良好女儿15学生良好依照当前状况来讲，王先生家家庭压力较大，儿子和女儿都在读书，需要大量花销，虽然王先生儿子已即将毕业，但是就当前状况其儿子工作工资仅仅够她自己每月开销，而对于王先生家里毫无协助，虽然可以减轻家里一点承担，但是王先生女儿立即就要读高中需要费用会更多。虽然王先生有固定工作但是收入也较少，妻子没有固定工作，每月做某些

4、暂时工也有一点收入，但是对于家里协助也甚是薄弱。2、家庭财务基本状况：（1）每月收支状况： 表1-2 家庭月收支状况表 单位：元 每月收入每月支出爸爸收入2500家庭基本支出1000妈妈收入1000左右弟弟读书每月生活费用支出700共计3500结余共计1800 （2）当前家庭资产负债状况： 表1-3 家庭资产负债表 单位：元 家庭资产折合价值家庭负债折合价值钞票及存款共7万元（其中可流动资金1万元，定期存款6万元购买新家电（电冰箱、洗衣机等）4000房地产（1自用）150000房地产（2租赁）50000未偿还借款8000实物资产小计30000资产共计300000负债共计1净资产 286000就

5、上表而言，虽然家庭负债较少。但是可运用流动资产也比较少，需要进一步谋划。（3）当前家庭理财产品及保险购买状况 对于一种普通农村家庭而言，对理财方面结识是少之又少，而对与保险更是存在某些偏激结识，因此当前为止王先生家并没有购买任何理财产品，也没有为任何人购买保险，对于钞票保存办法就只有存入银行，当前就只靠王先生少量工资和不断缩水银行存款维持生活。第三某些 家庭财务分析诊断对于以上家庭状况简介，我对王先生家家庭财务做了如下诊断与分析:1、家庭各项财务指标分析（1）资产负债率：资产负债率 负债总额 / 资产总额 1 /300000 4% 资产负债率反映了家庭综合还债能力高低。经验表白家庭资产负债率普

6、通以50%较为适当。王先生家资产负债率为4%，远远低于适当水平，债务压力比较小，普通不会浮现财务危机。（2）净资产偿付比率：净资产偿付比率 净资产 / 总资产 286000/300000=95.3%这项数据反映了家庭综合还债能力高低。 经验数值表白家庭偿付比例普通以50%较为适当。从王先生家庭财务比率来看，偿付比率为 95.3%，远远高于50%这一安全水平，这就意味着没有充分运用自己信用额度，通过借款来进一步优化其财务构造。（3）月结余比率月结余比率 每月结余 / 每月收入 1800/3500=51.4%这项数据反映家庭控制开支和增长净资产能力。经验数值表白家庭月结余比率经验数值应在40%以上

7、，王先生家庭这项指标为 51.4%，俗话说就是家庭储蓄能力较好，王先生家庭月结余较高因素在于基本生活开支不高，我想还是应当做好预算、勤于记账等方式都是进行家庭财务管理有效手段。虽然李家人口不是诸多，但是教诲费用方面依然是一笔较大花销，因而我建议可以考虑从其她方面进一步提高结余比率。（4）流动性比率：流动性比率 流动性资产 / 每月支出10000 /1800 5.5流动性比率抱负值在 3-6 之间。当前王先生家流动资产（涉及钞票、活期存款）充分，比率为5.5，阐明至少能维持家庭 5 个月左右开销，可以应付突发事件发生。虽然对于李家这样收入比较固定也比较有保障家庭来讲流动性比率可以相对减少，但是，

8、考虑到家庭月收入总额较少，为了应付突发状况发生，还是不建议减少流动资金总额。 2、家庭应急准备金分析应急准备金是指在寻常生活中发生事件急需用钱，而工资又不够时可从应急准备金中提取。当前就王先生夫妻年龄状况而言，此后也许需要这笔钱几率会更大。因而必要至少拿出一某些资金作为应基准金，这笔资金可以以银行存款方式存储。同步，也可以办一张银行贷记卡，其可透支信用额度可以增长应急准备金，是生活更有保障。3、家庭实物资产分析当前家里实物资产中，有一处房产用于租赁，可以获取一定租金，别的不动产和实物资产当前没有可以创造钞票价值东西，暂且对此不作详细规划。4、家庭负债分析家庭负债状况比较乐观，虽然家庭资产每月结

9、余较少，但是还清1负债还是比较容易，但是李家当前所要做就是尽量减少负债增长，将其控制在当前比例，甚至更小比例。5、家庭保障分析当前在校学生普通在学校均故意外保险，但是由于保额太小，还需要再买一份加强保障，当前学生保险可保意外及生病住院等，保费较低，一年大概100元左右/每人，而对于李家夫妻来说，工作风险性都比较小，可以不购买意外保险，或者两人合买一种。当前每个人基本均有社会医疗保险，但是大病保险还是需要购买，可以买某些保费较低大病保险，生病住院时可以减少家庭开支。6、家庭养老金分析养老金准备是必不可少，它直接影响着晚年生活水平及生活质量。一方面，王先生工资是比较有保障，退休后可按当前工资金额9

10、0%按月领取工资，而对于其妻子而言，则需要购买某些商业保险来弥补。7、家庭金融投资分析就当前李家家庭状况而言可运用资金较少，不适合做高风险金融投资，如股票、基金等，但还是可以买某些短期国债并存某些定期存款，虽然家庭固定资产有限，但正是由于如此就更需要长期保值增值。8、教诲资金分析就当前王先生家状况而言其儿子已经临近毕业，已经没有再做规划必要，而其女儿已经升读初中并且即将升入高中，虽然此时做教诲规划已经是比较晚了，但是依然可以存一某些教诲费留作大学使用。如果此时购买保险也许已经为时已晚，可以每月存进去某些，也可以用每年盈余做投资，但一定要做稳定投资，不要进行高风险投资。第四某些 理财规划成果分析

11、由于当前家庭收入状况有限，结余较少，规划起来存在一定难度，但是考虑到王先生儿子即将毕业可觉得家里减少一大某些开支，因此可以依照其儿子毕业后家庭状况做一下详细规划。一方面，就家庭财务指标各项分析而言，都符合规定，不存在财务危机或财务风险，如下对于各项指标不再做详细规划。那么如果上述收入状况不变，每月收入为3500元左右，我生活费和学费支出可以免除，而弟弟读初中和高中学费较低，生活费平均到每月大概需要700元，按照当前消费水平一种住校生一种月700元生活费不能再减少，但是王先生夫妻都住在农村消费水平较低，家庭基本生活支出可由本来1000元缩减到800元，那么再不浮现突发状况状况下，每月可结余元，那

12、么在这种状况下每年可以存款24000元，每年尚有不动产租赁收入1200元，依照王先生儿子意愿，待其工作稳定后可以每月给家里存500元，因此一年家庭净收入大概为31200元。下面对此作详细规划：1、家庭应急准备金规划一方面必要提取10000元应急准备金，此项资金可以存成银行活期或是办一张银行贷记卡，由于村里只有信用社而没有普通商业银行，若是办银行卡需要去县城存款取款，考虑到应以准备金必要具备存取以便功能因此这一万元应急准备金还是存成活期比较以便。2、家庭保障规划依照王先生资料，李家保障意识较差，不曾买保险，儿子和女儿在学校均故意外保险，但是王先生夫妻还没有，需要买一份小额意外保险每人100元。至

13、于医疗保险方面可以不做考虑当前农村医疗保险制度比较完善，除王先生之外（单位有医疗保险）其她人均有农村医疗保险，生病住院都可以享有60%甚至更高报销额度，为保险起最佳在有一份商业保险大病保险，但是考虑经济状况暂不予以考虑。3、家庭养老金规划当前王先生有固定工作，提休后来每月有固定工资收入作为养老金，但是只靠王先生一人退休金也许无法满足夫妻二人生活需求，因而其妻子可以购买一份商业保险作为此后养老金，考虑到家庭经济状况这份保险要选取分期缴费保险以免给家庭带来更大经济承担，若按照55岁可以领取养老金话可以选取缴清费用保险，另一方面到期领取金额是由缴费多少而定，就当前家庭可以承受缴费金额大概是每年一万元

14、。4、家庭教诲金规划在此一系列规划之后尚有11000元结余可以作为其女儿教诲经费，这笔钱可以存成银行定期存款，每年可以获得11363元（假定银行一年期定期存款利率为3.3%），则五年后连本带利至少可存56815元，虽然这笔钱不多，但足以支付大学期间学费。5、负债规划由于家庭负债较轻，可以用某些应急准备金以及每月生活费结余进行支付。6、家庭金融投资规划按照以上规划每年收入已无结余，但是在市场经济飞速发展今天咱们为了抵制通货膨胀不断增长，保证资金保值与增值，金融投资是一项重要而有效办法，于是我建议王先生从家庭存款中拿出一某些作为金融投资，由于股票和其她金融衍生产品都具备较大风险，考虑到李家风险承受能力，还是选取较为保守基金产品，王先生可以拿出30000元作为基金投资，假设每年收益率为8%，通货膨胀率为3%，则每年总收入为31428元，虽然收益不多，但是依然可以高出银行存款，并且依照国家近期出台一系列政策，证券市场发展前景也会更好。 最后但愿王先生可以通过此项规划书，可以更好规划自己资产，有所收获，同步，也但愿王先生平时可以经常与咱们保持联系，以便于更好做好财产规划。