在美生活干货收藏最全的美国医疗保险科普篇下.docx

1、在美生活干货收藏最全的美国医疗保险科普篇下在美生活】干货收藏！最全的美国医疗保险科普篇（下）在美国，没有保险看病是很贵的。今天我们继续接着昨天的上篇来聊聊美国的医疗保险。有朋友在平台上问，新移民到了美国几个月，必须买保险？ 关于这个问题，首先，笔者要说，医疗保险越早买越好，俗 话说，天有不测风云，保险就是万一生病的时候用的，有的 朋友突发疾病需要立刻手术，结果没有保险，医院的账单天 文数字。第二，由于平价医疗法案（ Affordable Care Act ，ACA ），即Obamacare 的规定，美国合法居民，包括美国公民、合法 移民（绿卡）、以及其他合法的长期居民，都需要参加符合ACA 法

2、标准的医疗保险 。如果没有参加医疗保险或者医疗 保险不符合 ACA 法的标准， 政府将通过 IRS 国税局给予罚 款。 2016 年的罚款标准为成年人每人 $695 美元、儿童每人$347.50 美元，每个家庭罚款最多不超过 $2,085 美元。或者 是家庭收入的 2.5% ，两者取其高。所以如果你在美国居住，打算购买奥巴马医疗保险，那么购2015 年 11 月 1 日 2016 年 1 月 31 日是医疗保险市场的开 放申请期( Open Enrollment Period )。不同时间购买， 保险生效时间不同， 具体到保险公司官网看。通常 2015 年 12 月 15 日前购买，可以 20

3、16 年 1 月 1 日保 险生效。如果错过了购买时间呢？还有一个特殊申请期。在 2016 年 1 月 31 日之后， 2016 年长期医疗保险的开放申 请期结束。在此之后如果出现政府特批的生活变迁事件，可 以作为特殊情况申请长期医疗保险，称为特殊申请期Special Enrollment Period ）。美国政府批准可以在特殊申 请期申请医疗保险的生活变迁事件包括失去原先的保险（比 如辞职或失业后失去原来单位的医疗保险） 、家庭增添成员比如婴儿出生、收养儿童） 、结婚离婚导致家庭成员改 变、搬迁、移民身份改变等。通常情况下，在发生这些生活 变迁事件的 60 天之内，可以在特殊申请期申请医疗

4、保险。有些州可能允许更长的时间。申请保险时保险公司可能会要 求结婚、 搬迁、婴儿出生等证明。 所以， 如果新移民是 2016年1 月31日（开放申请期结束）后到达美国的新移民，可 以在 60 天之内作为特殊生活变迁事件申请保险。现在让我 们继续昨天的上篇，来看看在美国要了解的医疗保险常识： 五、公民移民和短期来美的外国人分别购买哪种保险？美国的医疗保险公司分为两类，大多数保险公司为美国公民和合 保险，通常也在这个范畴内）提供本土医疗保险（ domestic health insurance ），外国人在美国期间不能参加美国政府的 公费医疗保险，也不能购买本土医疗保险的（有人要问，为 啥有的外国

5、人孕妇能申请？那是因为她肚子里的宝宝是美 国公民，只要和美国公民的健康有关，又符合条件，就可以 使用本土医疗保险） ，所以对于短期来美的外国人来说，只 能购买一小部分保险 ?公司提供的访问者医疗保险（ visitor health insurance ）。通常短期医疗保险可以申请短至数天， 长至数年的医疗保险计划。 visitor health insurance 通常报 销在美期间发生急病时看医生门诊，住院，处方药，化验检 查，牙科急诊等费用。这种保险通常也包含在病情需要时紧 急转移病人，或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。各个保险公司设计的每个保险品种的具体承保内容都不 样。购买前应

6、该仔细阅读保险合同了解具体的医疗服务项目 报销范围和比例。绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保 前已存在的疾病（ Pre-existing conditions ）以及与其相关的并发症，比如高血压、糖尿病 等，也不包括怀孕生育相关的医疗费用。六、访问者保险visitor health insurance ）分类市场上的访问者医疗保险 般分两种：固定承保金额的保险计划（ Fixed Coverage ）和 综合承保计划（ Comprehensive Coverage ）。固定保额保险 计划（ Fixed Coverage ）是指对每一项医疗服务，保险公司 只承担固定的金额，例如看一次医生 50

7、美元，去一次急诊500 美元，手术一次 3000 美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。综合保险计划（ ComprehensiveCoverage ）则是按照保险合同规定的报销比例由保险公司和 个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分 医疗费用，其余由保险公司报销。七、留学工作的医疗保险 如果是去美国留学（ F-1 签证）或做访问学者（ J-1 签证）， 必须提供医疗保险证明，才能给予注册。许多学校和保险公 司达成协议， 为本校学生提供学生医疗保险 （Student HealthInsurance ）。投保人可以在学校为自己和家属购买此类保险， 也可以在校外的保险公司购

8、买达到学校最低标准要求的医 疗保险。美国大学一般设有学生健康服务中心（ UniversityHealth Services ），为学生提供门诊、急诊，化验检查，健 康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的 常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的 健康教育和心理疏导等服务。通常大学会要求学生在注册时 缴纳保健费，就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有 些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费，但一般 收费比校外的普通诊所便宜许多。当结束学习参加工作实习Optional Practical Training ，OPT ）后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医

9、疗保险计划（一年左右） 有些实习单位可能会提供医疗保险。如果不能获得学校或实 习单位的保险，可以 ?通过商业保险公司购买相关的医疗保险。在美国工作后，可以通过以下几种渠道获得医疗保险：参加公司的集体医疗保险（ Group Health Insurance ），自己 购买个人医疗保险（ Individual Health Insurance ），参加行 业协会为会员提供的集体医疗保险等。 集体医疗保险 （ GroupHealth Insurance ）是公司向雇员提供的非工资福利。如果 持H签证或L签证在美国工作，可以和美国合法移民（绿卡 持有者）或公民一样，通过雇主获得保险。缴纳的集体保险 费

10、也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为 其工作选择的重要考虑。如果工作单位不提供医疗保险，可 以自己在医疗保险市场购买私人医疗保险。购买单位的医疗保险，或者私人购买医疗保险，请翻上去重 读一遍二和三，笔者是买了几次后才分清楚区别的。八、美国的医疗福利是由所有工作的人支撑的，无论是否有绿卡或Medicare Tax ）。 Medicare 是美国政府组织的社会医疗保 险项目，为 65 周岁以上的老年人提供医疗服务。所有人必 须交纳工资收入的 1.45 作为 Medicare 税。即使将来不能 享受 Medicare 医疗保险的福利，也必须交纳。当在美国工 作并交纳 Medicare

11、税十年或者四十季度以上后，就可以在 满 65 周岁时获得 Medicare 医疗保险资格。 如果在转换工作 期间需要临时的医疗保险作为过渡，可以申请美国短期医疗 保险。九、合法移民申请本土各种保险的要求 刚到达美国的新移民（绿卡） ，必须在获得移民资格，在美国居住满五年以上，才可以有资格申请政府提供的公费医疗 保险，比如 Medicare 或者 Medicaid 保险。各州政策不同， 请到官网查看。美国的商业保险公司为美国公民和合法移民 提供本土医疗保险（ Domestic Health Insurance ）。通常保 险公司要求需要在美国居住 3 个月到一年不等的时间，可以 申请本土医疗保险

12、。许多人在美国安顿后就安排其在中国的 父母移民美国。如果父母来美时已经超过 65 周岁，他们在 刚刚移民到美国时不能够自动获得 Medicare 的医疗保险资 格。他们必须持有绿卡超过五年以上后，才可以向政府的Medicare 项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。 个别州有 特例，需要到所在州的健康部咨询是否符合条件。根据平价 医疗法案，新移民可以参加 Obamacare 保险。但新移民通 常没有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提 供的医疗补助保险（ Medicaid ）。美国各州对于移民的医疗 政策各不相同。而且由于州预算资金的变化，州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。

13、可以向本州政府了1、申请奥巴马医药要具备的资格：美国永久居民（绿卡持有者）和美国公民肯定可以购买。同时，在美国官方网站 https:/www.healthcare.gov/ 上清楚Lawful列明，以下身份人士也可以正式提交申请（是否最终批准还 要看其他的因素） :1 ）美国永久居民和美国公民（Permanent Resident (LPR/Green Card holder) )2）寻求政治避难者（ Asylee ）3）难民（ Refugee ）4）非移民身份的个人包括持有工作签证者 H1 ，持学生签证 者 F1Individual with Non-immigrant Status(inc

14、ludes worker visas, student visas ）。但这类人群不能享受永久居民或者美 国公民特别享有的申请政府补贴或救济金之类的额外福利。持学生签证者即使在新医保实施前，在校期间的医疗保险也 是被强制执行的，不能存在没有保险的空隙。学生签证者的 家属 F2 不受新医保强制性的限制，但为防万一也要通过学 校购买学生家属保险或者联系保险代理寻找补充性的医疗 保险。 2、新医保优势： 1）申请人即使在加入新医保之前有疾病记录（包括精神类疾病） ，保险公司都不得拒保。这个 制度把保险的概念重新定义了。过去，患有严重疾病，例如 癌症病人，申请购买医疗保险，保险公司往往会拒保或者要 求

15、支付天价保费。而新医保要求申请者只需回答年龄、居住 所在地、是否吸烟者这几项参数，申请过程中大家不会再遇 到询问以前疾病记录的私隐问题。 同时，64 岁以上合资格申 请者的保险费用，在同一个保险计划里面要求是一样的。对于申请者当中的怀孕妇女，新医保的福利包括产前妇科检 查和生产过程所产生的医疗及药物的费用，同时新生婴儿的 检查保健费用也全面覆盖。传统的医疗保险并不包括怀孕妇女的产前妇科检查、生产过程和 1 岁以下婴儿保健费用。因此在过去，当一些有计划准备生育孩子的妇女购买保险时，Insurance) 才能够报销妇产科检查、生产过程的费用以及新 生儿保健检查费用。这一类的生育保险通常会比较昂贵，

16、同 时有条款规定，购买后 12 个月之内如果投保人怀孕，保险 公司不承担报销费用。新医保的出发点是希望孕妇在产前能 够得到足够的检查，新生孩子能更健康成长，而不用过分担 忧经济方面的压力。 3) 参保人可免费享有每年一次全面的常 规身体健康检查。按照当今的医疗科学理论，很多疾病如果 在早期发现，能够避免今后由此造成的严重的疾病恶果。新 医改规定，这一预防类的体检费由保险公司全额支付。如果 投保人超过 50 岁，不论性别，每年都能接受一次全面免费 的大肠镜检查。妇女同胞还可额外获得年度乳房和宫颈抹片 检查等妇科类项目。 19 岁以下孩童， 还享有视力保险 (VisionInsurance) 和常

17、规疫苗注射 ( Immunization Shots) 。4)年龄26 周岁以下具备参保资格者， 无论是否已婚、 是否跟父母 起居住、是否上学、是否与父母财政独立、是否参与雇主公 司的团体保险，均可作为受抚养人被纳入父母的保险计划。5)为 30 岁以下有经济困难或者由于之前拥有的保险计划被取消的人群设置，称为灾难保险 (Catastrophic Plan)新医保等级根据自掏腰包部分比例分为如下几个级别：Catastrophic 大病保险： 只适用于 30 岁以下或者符合豁免条件的人。关于美国看病不花钱的谣言有人说了，美国医院看病不是不 花钱吗？是的，美国曾通过一条法律 , 病人看急诊 , 有生

18、命 危险，医院必须尽力抢救 , 不管有没有钱 . （据说此法律生效后，很多靠近墨西哥边界的医院，都倒闭了 ）。抢救完结后，医院就会给病人送去帐单。 如果病人死了， 又没有人帮他付， 医院亏本；如果病人活著 , 又不付帐单 , 医院就会让讨债公 司出面。 还不付， 就有可能上法院， 通知信用公司。 在美国， 信用分数低了， 到处碰壁， 贷款租房买房买车找工作买保险，都会查信用的。也许就是几个大夫的公司在经营 . 同一医院大楼 , 也许有几 个不同的私人医疗单位共用。曾听说过 , 老中的父母在美国 看急诊 , 所有医院手续让老父母签名 , 后来收到帐单，不付 账，回国了， 还四处说在美国看病不要钱

19、。 首先，这是逃债，不是看病不花钱， 医院也没有办法， 连个社会安全号都没有， 讨债公司都没折。所以医院的急诊室经常一等就是几个小时， 人满为患，很多没有生命危险的就直接打发回家了。每个政府和国家都有一些应急的措施 . 医院为了符合国家的 法律 , 在急诊处救人治病损失了钱， 当然会想办法向政府要， 能要多少要多少。为了补尚医院的损失，政府也会给医院适 当报销一些费用，但这些费用是有严格的规定的，各个州和 地区都不一样。当地政府为了能留驻医院，不致于方圆百里人们没有地方看 病，政府会给医院一些补贴。另外，医院也可向一些基金组 织申请补助，还有些人会向基金会或医院捐钱，来报销一部 分医院的损失。

20、还有就是，医院可提高对有保险人的收费标 准。也就是有保险的良民，在医院看病交的钱，有一部分是 为那些跑掉的人来看病交的。、美国医疗保险杂谈 美国的医疗保险公司极多，对个人开放的要比团体的贵的多。但也有便宜的，比如你看病自付 70% ，保险公司付 30% 的 医疗保险一定便宜，即使这样，买这种医疗保险的人也叫有 医疗保险了，就不会算在美国政府的没有医疗保险人口的统 计数据里了。那生病了有保险就不用交钱了吗？不是。很多保险分两类PPO 和 HMO ， PPO 可以自己找专科医生， HMO 必须找家 庭医生 PCP ，让 PCP 来 refer 你去看专科医生。 两者都要自己掏钱，首先是DEDUCT

21、IBLE ，少的自己要先自付 200 美元，多的 3000 美元到更高的都有，然后保险公司才开始报都要交， PCP 经常是 20-30 美元，专科医生 50 美元，各家真是什么情况都有。然后拿药也是要自付一部分的。COPAY: 是指你看病时 , 保险公司不付的那部分钱 , 这剩下 来的你要付的部分叫 COPAY. 也就是说 , 大夫给你看一次 病的收入是你的 COPAY 加上你的医疗保险公司付给他的PCP: Primary Care Physician, 是你选的家庭医生 , 你要有 病, 要先给他联系 .看病一定要预约 , 不预约的情况 , 就是自 己开车到医院去看急诊， COPAY 很贵， 100 美元。看急诊 也最好自己开车去，叫救护车，要另付叫救护车的费用，很 贵，当然如果开车不安全，还是要叫救护车的。总之，美国 医疗保险的水深着呢，多到网站上看看各种医生的评价吧， 关键时候还是需要一个好医生的。