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1、费消金融与电子商务 电子商务专业本科毕业设计消费金融与电子商务序言： 2010 年3 月1 日， 国内第一家消费金融公司北银消费金融公司正式开业，这种在国外有着百年历史的金融中介， 开始步入中国百姓生活。 北银消费金融公司的开业， 标志着信贷消费进入居民日常消费生活，对于有效推动银行业在新业务平台上开展对居民消费金融服务、增进消费增长、促进我国经济发展方式由投资推动型向消费驱动型转变具有重要的探索意义。我国的经济现状：根据经济参考报最近的一篇文章显示，过去十年，我国城镇居民人均可支配收入增长1.8倍，扣除价格因素，年均实际增长9.2%。与此相对应，我国社会消费品零售总额从4.8万亿元增长至18

2、.4万亿元，年均增长1.6%。一些专家测算，20012004年，社会消费品零售总额从4万亿元至6万亿元，每两年迈上一个万亿台阶；20052007年，每年迈上一个万亿台阶；20082011年，每年迈上23个万亿台阶。增长速度不断加快。到2020年，建成全面小康社会之后，社会消费品零售总额每年会迈上35个万亿台阶。按照“十二五”规划，到2015年，我国社会消费品零售总额要翻一番，达到32万亿元。到2020年，再翻一番的可能性比较大。届时，我国消费总规模将达到64万亿元。消费率过低是中国经济的一个突出问题1977至 2007年间 ,世界平均最终消费率保持了较高且稳定的发展态势 , 而我国明显偏低 。

3、如果将这个阶段划分成四个时间段 , 可分别得到世界 、 不同收入国家及我国在这四个阶段中年均值的变化情况（见表1）。表 1 世界平均及不同收入水平国家年均最终消费率 ( % )年份世界高收入国家中等收入国家中低收入国家低收入国家中国1997198375.976.074.175.180.565.11984199076.376.773.374.480.163.51991199776.977.673.774.579.057.91998200778.278.674.974.979.956.9资料来源 :根据世界银行世界发展指标数据库最终消费率数据整理表中数据显示 ,在 1977 - 1983年、198

4、4 - 1990年、1991 - 1997年、1998 - 2007年四个阶段中 ,世界年均最终消费率分别为75.9%、76.3%、76.9%、78.2% ,而同期我国年均最终消费率分别仅 为 65.4%、63.5%、57.9%、56.9% ,分别低于世界年均水平 10.4、 13.2、19.0、21.3个百分点。 显然 ,我国最终消费率远远低于世界平均水平 ,不仅如此 ,我国最终消费率与世界平均水平的差距还有进一步扩大的趋势。加上相应的国际收支不平衡问题进一步加剧，进而出现国内流动性过剩，刺激过度投资和资产价格膨胀，价格稳定面临潜在压力，这已成为中国宏观经济需要应对的最突出挑战，而信贷消费的

5、出现，可以刺激国民消费，拉动内需，在一定程度上也够增加国民消费生活水平，可谓一举多得。一、消费信贷业务（一）、概述 概念 消费信贷是当前世界居于主体地位的信用消费模式，一般认为消费信贷有广义和狭义之分。广义上的消费信贷也称消费信用，它是指金融业或商业机构向有支付能力的消费者提供的信贷。狭义的消费信贷即指消费贷款，是以刺激消费，提高居民生活水平为目的、以居民未来收入做担保、由金融机构向消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。 特点 额度小而市场大，借款人分布广泛，风险相对较小消费信贷的客户是作为自然人的消费者，其信贷户数量多且非常分散，从而贷款风险高度分散。另外一般单笔消费贷款

6、金额较小，相应可能发生损失的金额很小，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，其风险相对较小。 贷款目的明确 消费者进行消费贷款的目的是消费，是特定用于购买一些其所需的耐用消费品或是支付劳务方面的消费。 个人消费信贷收益丰厚，规模效益明显 起步时，银行要设立专门的部门，在营销上花功夫，而借款人不多，贷款金额又小，显然投入大产出小。但这种局面是暂时的，当人数、金额上升到一定数量时，情况就截然相反了。另外个人消费信贷业务常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、信息咨询和储蓄业务等有关联，有利于带动这些业务全面发展，带来多方面的手续费和利息收入，也有利于以贷

7、引存，综合效益提高。因此，个人消费贷款一开始就比企业贷款规范，好操作。个人消费贷款种类 以贷款期限短期贷款中期贷款长期贷款以偿还方式反抵押贷款分期付款贷款信用卡贷款支票信贷以贷款用途个人住房消费信贷汽车消费信贷耐用品消费信贷助学贷款房屋装修贷款小额农户信用贷款农机具贷款旅游消费信贷（二）、消费金融的主要用途 2006年国民经济生产总值为26 97164亿美元，年增长107，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者?有利于促进即期消费和居民消费结

8、构的升级。如下图所示：（三）、消费信贷的不断发展可以完善金融机构消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。与信用卡相比：劣势：在分期业务上看，信用卡消费分期占据绝对优势，消费金融面临着一个强大的对手；优势：从融资工具看，信用卡对每个人都是一个价格政策，透支罚息18%，但消费金融是根据每个人不同信用状况制定不同价格，可以吸引更多不同层次客户无担保个贷消费金融对比情况客户定位有稳定工资收入稳定收

9、入客户有重叠使用条件消费金额3000元消费金额600元消费金融起点低额度3000元50万元不超过月收入5倍客户有重叠实际价格13%50%平均12%消费金融占优期限3个月4年3、6、9、12、18、24、36期有重叠申请渠道营业厅、网银营业厅、受理处相同审贷时间1天7天1小时/5天消费金融占优二、北银消费金融公司1、公司简介1.1 公司发展过程作为试点城市之一，北京市政府积极推动消费金融试点工作。北京市拥有巨大消费市场，蕴含无限业务发展潜力。2009年8月，消费金融公司试点管理办法的颁布，以成立消费金融公司方式，为商业银行无法惠及的个人提供新型金融服务，有效拉动国内市场内需，加速经济社会发展。中

10、国银监会对北银消费金融公司的筹建与开业给予大力支持。北京银监局指出，北京银行有幸被批准在北京率先设立消费金融公司，是北京银行的荣耀，更是北京银行肩负的重任，希望北银消费金融公司业务办出特色。北京银行各级领导均表示强烈支持，董事会、行党委高度重视，在人员配备、系统建设、风险防范、业务准备方面提出具体要求，要求认真做好先行先试各项工作，确保试点取得成功，积极探索新型金融企业之路。1.2国内首家开业在北京市委市政府、监管机构和社会各界的大力支持下，北银消费金融公司于3月1日正式开业，成为国内首家开业的消费金融公司，为拉动内需、大力促进信用消费发展、培育新型消费模式开启一片新天地。据北京银行介绍，该行

11、2009年在银监会决定启动试点工作之后，就第一时间成立项目组，对该业务运营模式及可行性分析进行深化讨论，并于同年10月、12月安排人员赴海内外对成熟市场实施考察，在借鉴海外成熟市场运营模式的基础上，构造适合于国内市场的业务模式。北银消费金融公司筹建初期注册资本金拟为3亿元人民币，将主要经营个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。公司以“促消费、创和谐、惠民生”为己任，为培育新型消费模式，提高百姓生活品质，建设和谐首善社会开启一片新天地。公司不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。初期主要受理大额耐用消费品贷款，后续逐渐增加教育、装修、婚庆、旅游等一般用途

12、个人消费贷款。1.3公司发展状况成立之初，北银消费金融公司就把关爱的目光投射到那些徘徊在银行光亮玻璃门外的人群：刚毕业学生、新婚家庭、进城务工人员、蓝领工作者等，并向他们伸出援手，为囊中羞涩的他们打开融资之门，让他们的生活变得舒适优雅，让他们的前程有了更多希望的亮光。北银消费金融公司的这种坚持，不断提升消费金融普惠阳光度，让弱势群体能够享受到现代金融服务。在实现公司发展的同时，对变革消费理念、改善百姓生活、拉动消费增长、培养信用观念等方面发挥了积极作用，取得了良好的社会效果。截至2013年3月末，公司贷款余额突破24亿元；累计放款突破33亿元，客户数量近6万。过去的三年，公司持续努力拓宽渠道，

13、扩大业务辐射范围，力求满足客户丰富多样的消费需求，与更多的零售商、经销商、各类培训机构建立了合作关系，贷款用途已经覆盖到装修、家具、教育、婚庆等各类消费，有效地满足了中低收入百姓的各种消费融资需求，提高了百姓的各类消费水平，也有力地推动了中低收入百姓的消费升级。2、公司使命和愿景 以股东价值最大化为目标，以提高百姓生活品质为宗旨，以支持员工未来发展为基础，以市场化的机制、专业化的品质，探索中国特色消费金融业务模式，将公司发展成为百姓首选消费金融公司。4、公司产品及相对业务介绍轻松付轻松付可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。适用范围家用电器、电子产品、家具申请文件二代身份证及有效

14、收入证明文件，可于合作商家内直接申请产品特色期限灵活，3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月和60个月可任意选择。 等额本息、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。后续事项贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按月足额还款即可轻松贷轻松贷可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。适用范围家用电器、电子产品、家具申请文件二代身份证及有效收入证明文件，可于合作商家内直接申请产品特色期限灵活，3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月和60个月可任意选择。等额本息、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。后续事项贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按

15、月足额还款即可。应急贷应急贷是针对个体工商经营者专门设计的满足其消费需求的一款贷款产品。由于正常情况下，个体工商户很难出具正式的工资单等凭证作为收入证明。北银消费金融公司分析这类人群的实际情况，采用租赁合同原件、完税证明或代扣租金流水单的形式验证个体工商户的收入情况，从而核定相应的贷款额度，满足其消费支出需求。适用范围个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修申请文件二代身份证及有效收入证明文件，可于公司营业厅直接申请。审批时间3个工作日内通知结果。产品特点3个月内按日计息，随借随还。Mini循环消费贷 您灵活周转的小钱袋，北银消费金融公司发放的“Mini循环消费贷”是以卡片为载体、提领现金、循环额度的

16、消费贷款，具有随借随还、利率合理、自主选择账单日及仅归还最低还款额等循环信用贷款特点。当临时需要资金周转时，客户可以在北京银行营业网点和自助机具取款和还款。Mini循环消费贷具有以下几个特点：客户类型只要年满18岁，有稳定工作及收入即可申请还款金额每月可选择仅还最低还款金额，5000元每月最低只需归还250元外加提款手续费和利息即可产品特点按日计息，随借随还。贷款额度可循环使用，额度内可随时提款。按日计息，日利万分之四点五。助业贷由于助业贷款的发放对象是来自中低收入家庭、需要培训和接受技能教育、进而加快就业步伐的学生，因此，此类贷款所产生的社会意义尤为重大。自2012年6月以来，在不到半年的时

17、间里，北银消费金融公司共发放助业贷款近万笔，金额近1.5亿元，为6000多个贫困家庭提供了帮助，多家院校和培训机构与北银消费金融公司合作，社会影响力显著。客户类型教育、培训机构的学员。申请文件本人二代身份证、收入证明、录取证明。贷款期限6个月、9个月、12个月、18个月、24个月、36个月。还款方式等额本息、前期还利息后期偿还本金、弹性还款。产品特点采用受托支付的方式，为学生提供教育培训贷款。多种前低后高的还款方式，让学员在培训期还款更轻松。三、 市场与竞争分析目前，我国已经进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推 进期，这必将带来消费结构的升级。城镇化 与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求

18、和发展型消费需求，从而产生强烈的消费 信贷需求，国内消费需求市场潜力非常之 大。随着我国消费金融公司的成立和发展， 消费金融贷款能在很大程度上满足长期游 离于传统金融服务之外的低收入群体的消费金融需求。1、企业外部环境分析1.1政策环境分析中国银监会宣布，正式发布消费金融公司试点管理办法，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。随着我国经济转型的过程中，加大消费比 重已经成为政策重点之一。银监会于27日公布了扩大消费金融公司试点城市范围名单，沈阳、南京、西安等10个城市入列。此前，银监会

19、已对修订消费金融公司试点管理办法征求意见。对此，各项政策不断完善，将鼓励民资进入消费金融领域，并促进消费结构升级。在政策扶持下，家电商贸等公司有望 率先进入消费金融领域“试水”。1.2人口环境分析我国消费规模从人口总量上看，我国是世界第二人口大国，达到13.41亿人。由于人口基数大，每年新增人口的数量庞大。这是支撑消费总量的一个重要因素。这也是中国人均收入低、消费总量却排世界前列的主要原因。从人口结构上看，劳动人口多，需供养的人口少，储蓄率就高，从而为投资提供资金基础。相反，老龄人口增加，则会导致储蓄率下降，消费增长，经济增长方式更加依赖消费。联合国人口展望统计到2015年中国劳动年龄人口停止

20、增长并随后转为负增长。抚养比在2015年出现拐点，传统意义上的人口红利将消失。在中国，60岁以上的老年人口目前是1.65亿，2020年将增加到2.4亿，2030年则会高达3.4亿。届时，消费增长与储蓄率下降是必然趋势。因此，过去30年的低消费、高投资的经济发展方式必然会发生变化。未来5至10年，消费在经济总量的占比将会逐渐增长。这些变化必然为消费金融提供广阔的市场空间。互联网成为人们社会生活的重要工具。据抽样调查统计，2009年，中国约有2.3亿人经常使用搜索引擎查询各类信息，约2.4亿人经常利用即时通信工具进行沟通交流，约4，600万人利用互联网学习和接受教育，约3，500万人利用互联网进行

21、证券交易，约1，500万人通过互联网求职，约1，400万人通过互联网安排旅行。在中国，越来越多的人通过互联网获取信息、丰富知识；越来越多的人通过互联网创业，实现自己的理想；越来越多的人通过互联网交流沟通，密切相互间的关系。与消费能力上涨相适应的是网购规模的快速扩张。数据显示,自2009年至2011年中,消费者去超市和商场的人数趋于平稳,使用网购的消费者比例却在快速增长,2011年上半年增长速度环比上升6%。1.3经济环境分析国务院常务会议提出，“助推消费升级扩大消费金融公司试点”，这表明消费在中国经济增长的地位和作用越来越重要。我国的商业银行为顾客提供个人信贷、代收代付、银行卡和理财服务等消费

22、金融服务。消费金融服务正不断成为金融行业日益倚重的一笔优质业务。从国家统计局自 2004 年开始在%中国统计年鉴&中单独列出居民金融消费支出的数据可以看到,我国居民金融消费支出逐年增加(见图) 。不过, 我国 消费金融服务 的规模依然 较小,2007 年, 农 村 和 城 镇 居 民 金 融 服 务 消 费 支 出2851.3 亿元 仅占同期居民最终消费支出 9360 2.9亿元的3% ,占比还非常低。据清华花旗中国消费金融与投资者教育调研第 2 年度的调研结果显示, 7 4% 的中国 家庭尚未 申请过信 用卡、80% 的家庭有资金需求时,只会向亲友借贷。这表明中国的消费金融市场潜力庞大,特别

23、是在信用卡及贷款市场中最具潜力。相比较而言, 美国消费者人均拥有 6 张信用卡,200 8 年 10 月底平均每个家庭欠银行 1. 2 万美元,美国人贷款购房、买车、读书、旅游、健身等, 形成了一个巨大的消费信贷市场。随着我国经济发展，我们相信，消费金融在促进消费需求增长，支持经济可持续发展，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平等方面将发挥越来越重要的作用。2、企业内部环境分析：、单笔授信额度小。试点办法规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的倍。对低收入水平的客户群体来说，可以获得的贷款额度很少。、贷款利率高，且无免息期。消费金融公司将在中国人民

24、银行贷款基准利率至 倍基准利率区内收取利息，也不像信用卡 那样在一定的短时间内还款可以免利息。、产品供需不对称。目前我国消费金融公司提供的产品不包括市场需求量很高的汽车贷款和房屋贷款等信贷，而只面向家电、旅游、婚庆、教育、装修等市场需求量不大的商品消费项目。提供的产品没有涉及具有潜在需求量的服务消费贷款，如医疗支出等，无法满足消费者日益增长的服务消费贷款需求。3、互联网市场和电子商务环境分析3、1互联网环境据 CNNIC 第 31 次中国互联网収展研究报告，2012 年末，我国网民数量已经达到5.64 亿，其中包括超过4亿宽带 PC 网民和 4.2 亿手机网民，且网民主要分布在城市，具有年轻、

25、叐教育程度高和收入高等特征，是最具消费能力的群体。从成本上来看，互联网金融模式能做到成本的大幅降低。首先是交易成本的降低，交易对手方均可直接交易，避开多层次中介环节，同时技术的进步将大大提高交易支付等基础功能的便捷性。再者就是信息处理成本的下降，搜索引擎和社交网络都能够提供充分的涵盖客户行为信息的客户基本信息，信息获取成本显着降低；而在客户反馈信息的获取传导和处理方面，也 能实现大规模的成本下降。从信息上来看，则主要是大数据资源的积累发生质变之后所产生的优 势。互联网企业历史上所掌握的海量客户信息，将成为新的生产要素。资金供需双方将互相完成详尽的信息披露，而在快速撮合交易的同时，信用评定 也将

26、超越抵押，以充分的历史信息来生成资金需求方的风险定价与动态违约概率。以小贷业务为例，在缺乏大数据支持的情况下，信息不对称现象极为 普遍，对小贷公司或者个人的信用评定非常难，而需要小贷的对象又恰恰通常缺少抵押品。每单笔业务对银行而言都利润微薄，因此难以调集人力资源 来完成尽职调查，因此贷款行为难以达成。但是大数据分析框架就能有效解决这个问题。目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平

27、台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。P2P小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。其他网络金融服务平台，包括淘宝理财和保险、众安在线等。在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时

28、根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。3、2电子商务环境1、与电子商务平台合作可增强竞争优势在网络消费已经日益成为主流消费方式，并且在信用记录等方面具有相当优势的电子商务时代，消费金融公司通过电子商务平台的发展，可以拉动消费、做大消费金融业务、增强竞争力。从消费金融公司的定位看，消费金融公司的业务范围主要以家用电器等耐用消费品，以及旅游、教育、婚庆、装修等消费者的一般消费事项为对象，不包含汽车和房贷等风险大的大宗商品。很明显，消费金融公司提供贷款的消费类型与目前网上消费最火爆的类目非常吻合，消费金融公司如果与电子商务平台开展合作，无疑会在增强自身竞争优势、拓展客户范围、刺激居民消费、增加有

29、效需求方面发挥积极作用。2、电子商务诚信体系为消费金融提供更强信用支撑快捷和无担保是消费金融公司的最大竞争优势。但要做到快捷和无担保，前提是必须对客户的资信状况有充分了解。在我国信用体系不健全的情况下，电子商务诚信体系显然可以为消费金融提供更强的信用支撑，使消费金融公司即使在信用体系不健全的环境下也能生存下来，并形成自己的客户群。目前在中国的第三方支付平台中，一半以上的第三方网上支付额和70以上的网上消费，都是通过国内最大的电子商务第三方支付平台支付宝支付的，这个自2003年10月份开始出现的第三方支付平台，现已成为中国电子商务资金流的基础服务平台，并且在个人消费者的信用数据积累方面，拥有了海

30、量数据。国家信息中心信息化研究部芦艳荣认为，这些海量的个人和中小企业信用数据和信息，不仅可以与银行进行合作，也可以参与到国家信用体系的建设，而这些作用的发挥就是将电子商务诚信体系与消费金融创新进行有机结合。4、目标市场随着80后、90后逐渐成为消费主力，随着越来越多的零售商对消费金融的理解日益深入，消费金融的发展将不可阻挡。此表是根据公司业务统计给出的目标客户：年龄段笔数贷款金额（万元）男女 男占总笔数女占总笔数25岁以下15889754438.773.49%2348.051.84%26-30岁114251710514.328.26%4594.153.61%31-35岁96937017930.9614.08%6269.34.92%36-40岁89540218784.1114.75%7178.815.64%41-45岁71234017049.1813.39%6296.864.94%46-50岁50526911316.038.89%4411.683.46%51-55岁2361674589.783.60%2337.681.84%56-60岁115981926.921.51%1089.490.86%60岁以上158712133514.442.76%2670.872.10%汇总7749435190064.510.71%37196.890.29%