金融机构防范电信诈骗现状、问题与对策.docx

1、金融机构防范电信诈骗现状、 问题与对策刘闽浙摘 要：近年来，电信诈骗案件频发，严重危害人民群众财产安全与合法权益。金融机构是电信诈骗资金获取、转移、清洗的 主要渠道，金融机构有效履职是防范治理电信诈骗的重要保障。本文首先介绍了我国金融机构防范治理电信诈骗的现状，并从个 人信息保护、落实账户实名制、第三方支付机构管理、反洗钱资金监测和配合调查取证五个方面，梳理金融机构防范治理电信诈骗 存在的问题，分析问题产生的原因，最后提出对策建议。关键词:电信诈骗；防范治理;薄弱环节;案例研究中图分类号:F830 文献标识码：A 文章编号:1009-3540(2018)07-0078-0003电信诈骗是指以非

2、法占有为目的,利用电话、计 算机网络所依托的电信技术信息传播功能，向社会 不特定人群发布虚假信息，骗取公私财物的行为。 电信诈骗通常采取远程、非接触的方式进行，犯罪分 子主要通过金融机构获取、转移、清洗诈骗所得资 金。金融机构有效履职，能及时发现并报告电信诈 骗可疑活动,阻断诈骗资金转移通道,配合侦查机关 锁定犯罪证据,并最终将犯罪分子绳之以法。一、金融机构防范治理电信诈骗的现状近年来，我国电信诈骗案件频发,严重危害人民 群众财产安全与合法权益，已经成为影响社会和谐 稳定的一大公害。对此,人民银行按照党中央、国务 院统一部署,组织金融机构开展了大量工作,着力提 升金融机构防范治理电信诈骗的意识

3、和能力：一是 出台关于加强支付结算管理防范电信网络新型违 法犯罪有关事项的通知(银发2016261号)，从加 强账户实名制、阻断电信诈骗资金转移通道、加强个 人支付信息安全保护、建立个人资金保护长效机制 等多方面入手，筑牢金融业支付结算安全防线;二是 对银行、支付机构和银行卡清算机构的银行卡受理 终端的受理环境的安全性和标准符合性进行检查， 从个人信息保护、交易安全、软硬件安全等方面严查 终端非法改装、信息泄露问题,督促相关机构提升支 付业务系统、客户端软件的敏感信息保护能力和交 易风险防控水平;三是会同公安部等部门建设“电信 网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”，实现对 涉案账户的紧急止付

4、、快速冻结、封停业务等;四是 联合工信部等部门组织开展整治非法买卖银行卡信 息专项行动，有效打击和遏制了非法买卖银行卡信 息的违法犯罪行为。然而，不可否认的是当前我国金融机构在防范 治理电信诈骗上履职缺位、不到位的现象仍较为普 遍，电信诈骗屡禁不绝，且有发展蔓延之势。二、金融机构防范治理电信诈骗存在的问 题及原因(一)个人信息保护不到位个人信息保护不到位，固然与金融机构内部管 理及其工作人员的责任意识有关，但更与我国个人 信息保护的大环境密切相关:一是专项立法滞后O 我国个人信息保护的法律条款散落在宪法民法作者简介：刘闽浙(1983-),男，硕士，经济师，中国人民银行福州中心支行。和相关部门法

5、中，法律条款数量有限、适用范围狭 窄、可操作性较差。虽然自2003年起我国就开始起 草个人信息保护法,2005年初稿已提交国务院审 议，但该法至今还迟迟未能出台。二是组织体系松 散。目前，我国尚未明确个人信息保护的主管部门， 也未构建相应的组织体系，使得个人信息保护的政 策制定、组织实施等缺乏统一的协调和管理,不利于 相关工作的顺利开展。三是自律机制建设落后。与 美国主要通过自律机制实现个人信息保护相比,我 国除大型网站和为数不多的其他主体外，大多数非 公共部门（包括金融机构）并未单方面向相对人提供 个人信息保护服务，也鲜有保护个人信息的行业自 律公约。（二）账户实名制未得到有效落实犯罪分子之

6、所以能有恃无恐地实施电信诈骗， 很大一部分原因在于其拨打诈骗电话的手机用户、 接收诈骗资金的银行账户都是虚假的（非实名），即 使公安追查起来,也很难查实幕后控制人,从而解除 了犯罪分子的“后顾之忧”。针对账户非实名制问题,人民银行多次发文规 范,但效果并不理想，主要原因有:一是内控制度不 完善。有些银行在客户和证件是否一致方面，并未 制定具体操作规程,基层网点无具体规范可循,对人 证核对方面的实务操作自然漏洞百出。二是识别过 程流于形式。部分柜面人员仅通过二代身份证识别 仪或联网核查“身份证件”是否属实,并不核对客户 与所持居民身份证上的照片是否为同一人;部分柜 面人员虽对持证人照片存有异议，

7、却未采取进一步 核实措施，继续为客户开户。三是核查手段有限。 柜面人员除对客户居民身份证进行联网核查外,其 他核实客户身份的手段非常有限，尤其是对持护照、 港澳台通行证等办理开户的，其证件和信息的真伪 更加无法核实。（三）第三方支付机构管理漏洞多近年来,我国第三方支付机构发展迅猛,在给公 众带来便利的同时，其潜在被利用于洗钱及实施其 他犯罪的风险也日益凸显:一是对合规管理认识不 足、重视不够。我国第三方支付机构大多成立时间不 长，其工作重心在于扩展新客户、开展新业务。若在 创业初期设置严格的客户审核门槛，可能影响客户 数量增长，也势必提高运营成本。二是业务模式决 定其潜在风险较大。第三方支付机

8、构主要提供无纸 化、非面对面服务，客户可在足不出户情况下享受各 种快捷和便利。非面对面的业务特点以及对客户审 核方面的宽松规定,使得不法分子得以轻易虚假申 请“入网”，为其提供了转移和清洗资金的便利通道。（四）反洗钱资金监测有效性有待提升2017年7月1日，金融机构大额交易和可疑交 易报告管理办法（中国人民银行令2016第3号， 以下简称“3号令”）正式生效实施,其核心是确立了 以合理怀疑为基础的可疑交易报告工作机制，对金 融机构资金监测工作提出了更高的要求。但金融机 构在落实“3号令”时或多或少面临一些困难。例如， 在自定义监测标准方面,不注重收集整理本行业的 典型案例及风险信息,缺乏对洗钱

9、案例的归纳总结， 对本机构客户及产品/服务洗钱风险认识不足，无法 针对本机构特点设计出一套行之有效的监测指标和 模型,导致反洗钱资金监测针对性、有效性不强。（五）调查取证机制不健全为全面了解金融领域调查取证的机制性障碍， 笔者近期对福建省内15家全国性银行开展了调研， 结果发现:跨省查询方面,除1家银行因总行在福建 省内，其他行均无查询省外账户的权限;柜面监控录 像方面，保存期限6个月的仅有1家，保存期限3个 月的有6家，保存期限2个月的1家，保存期限1个月 的7家;ATM监控录像方面,保存期限6个月的仅有 1家，保存期限3个月的有7家，保存期限2个月的2 家，保存期限1个月的5家；网银交易M

10、AC地址方 面，5家银行未采集该项数据；手机银行IMEI码方 面，3家银行未采集该项数据。三、防范治理电信诈骗对策建议（一）加强个人信息保护从我国国情出发，建立健全以完备法律制度、有 效组织管理、严格行业自律为“三大支柱”的个人信 息保护框架:一是尽快出台个人信息保护专门法 律。探索制定符合时代特征的个人信息保护法律， 对个人信息的类型、采集范围与原则、存储技术、运 用与传播等做出明确规定，增强个人对自身信息的 知情权、控制权、异议处理权和请求赔偿权,重拳打 击侵害个人信息行为。二是建立健全个人信息保护 组织体系。设立国家个人信息保护委员会,负责全 国个人信息保护的政策制定、组织实施与协调管理

11、; 同时，由政府相关部门按照法律法规在各自职责范 围内负责个人信息保护和监督管理工作。三是探索 建立个人信息保护自律机制。借鉴美国经验，由行 业协会建立并组织实施个人信息保护行业自律机 制，并监督指导成员单位严格遵守。鼓励商业机构 单方面做出保护个人信息的承诺或制定保护个人信 息的内部行为规范,切实负起保护个人信息的责任。(二)落实账户实名制一是全面梳理客户身份识别内控制度和操作规 程,结合本机构实际和业务特点加以细化完善,提高 制度流程的可操作性和实际有效性。加强对基层员 工的政策传导与业务培训，提高其对客户身份识别 工作的认识和能力。二是加强重点情形的客户身份 识别。重点关注开户人动机异常

12、、异地代理开户、组 织他人开户、不同开户人留存联系方式相同等情形， 客户真实身份存疑、且客户不愿配合查实的,应拒绝 为其开户。三是扩展客户身份识别手段。探索与工 商、税务以及电信企业等建立协作关系，扩展客户身 份信息外部验证渠道和手段，畅通疑似信息反馈机 制;鼓励有条件的银行将人脸识别等安全有效的手 段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段,堵截 假名、匿名开户,筑牢预防电信诈骗的防线。(三)加强对第三方支付机构的管理转变第三方支付机构“先发展后规范”的观念， 引导其在业务发展中更加注重合规管理:一是严把 准入关口，加强资质审核。对第三方支付机构申请 牌照或展业,应坚持“成熟一家发展一家”的思路

13、,严 格审核其法人条件、企业合法性和内控制度健全性， 要求其具备稳健经营、审慎管理的条件，防止其潜在 的道德风险和操作风险。二是深化日常监管，督促 其夯实合规管理基础工作。加强对第三方支付机构 在客户身份识别、资金监测等基础工作的监管，要求 其在为个人客户开立虚拟账户时,必须遵循实名制 原则对客户开展尽职调查；督促建立特约商户风险 管理机制，引入特约商户现场注册和工商信息外部 验证等手段，防范不法分子虚假申请入网或与商户 合谋实施犯罪。三是加大检查处罚力度，形成监管 威慑。加强对高风险机构和高风险业务的检查，全 面推广案件倒查，对涉及案件的第三方支付机构查 深、查透,对严重违法违规的要用足法律

14、授权从严从 重处罚，不仅处罚机构，也要处罚相关领导和责任 人,树立人民银行的监管权威。(四)提升反洗钱资金监测有效性以贯彻落实“3号令”为契机，切实提升金融机 构反洗钱资金监测的有效性:一是建立健全行之有 效的监测指标体系。金融机构应结合电信诈骗犯罪 典型案例的作案手法,建立健全反洗钱资金监测指 标和模型,提升系统预警可疑交易的情报价值,构建 电信诈骗犯罪的预防网。二是建立涉嫌电信诈骗黑 名单制度。金融机构应尽可能收集相关信息，对公 安机关认定为电信诈骗嫌疑人或为电信诈骗转移赃 款提供便利的特约商户及其相关个人，以及公安机 关认定的买卖账户的单位和个人等，列入黑名单管 理，重点关注其账户交易。

15、三是利用新技术加强数 据系统建设。不断优化升级反洗钱资金监测系统，充 分利用大数据、云计算等技术手段提升系统的监测 能力，为识别和防范电信诈骗提供强大的技术支持。(五)完善调查取证机制针对电信诈骗犯罪的特点，梳理本机构配合调 查取证的机制性障碍，合理设置配合调查取证各项 制度:一是确保客户身份资料和交易记录保存的真 实、完整、可追溯。升级改造现有业务系统,确保完 整收集客户网银交易MAC地址、手机银行IMEI码 等重要信息，并将监控录像保存期限延长为自业务 发生起至少5年。二是放宽查询权限、提高配合程 度。放开银行省一级分行对省外账户的查询权限， 指定专人配合调查取证,确保有权机关及时便捷获

16、取所需信息。(六)建立完善奖励与问责制度根据地域、机构特点,逐步建立并完善奖励与问 责制度:一是加强正面引导和激励。对成功举报、劝 阻、堵截电信诈骗案件的员工，应根据案件的影响和 大小给予适当的物质及精神奖励;对客户的投诉应 在详尽核实的基础上做好区分处理,减轻员工从业 压力，创造有利于从严履职的良好工作氛围。二是 加大问责追责力度。对发生电信诈骗案件的金融机 构,要倒查其责任落实情况，因违反有关法律法规， 被电信诈骗犯罪分子利用的,依法承担相应责任;构 成犯罪的，应追究刑事责任;凡是因行业监管责任不 落实,导致金融机构未有效履职尽责的，对行业主管 部门问责，切实提升金融机构防范治理电信诈骗的

17、 意识和能力。参考文献I张洋.打击治理电信诈骗，创新机制形成合力 护好百 姓的钱袋子N.人民日报,2017-02-04.刘闽浙.中华人民共和国反洗钱法有效性研究J浙 江金融,2017,(4):8-15.3从宝辉.个人信息保护：基本共识与国际经验J浙江 金融,2017,(8):31-36.4吴晓灵.个人数据保护的制度安排J.中国金融,2017,(II):11-13.5纪瑞朴，李玫.银行打击电信诈骗面临的障碍及破解 之策J.金融会计，2016, (11) ： 67-72.6王欣.浅谈第三方支付机构现状及发展J.武汉金融， 2015,(7):37-39.7宋志国.第三方支付机构反洗钱监管对策研究以 黑龙江省为例J.黑龙江金融,2014,(4) :8-10.8刘闽浙.我国反洗钱、反恐怖融资刑事立法和司法实 践问题研究J.上海金融,2017,(12)： 78-83.(责任编辑:WQS /校对:XY)