整理12包商银行小企业贷款业务操作程序试行.docx

1、整理12包商银行小企业贷款业务操作程序试行附件2-2包商银行小企业信贷业务操作程序（试行）目标本流程规定了小企业信贷业务操作的标准程序和基本原则，并详细说明了小企业信贷业务操作的具体步骤。 本操作流程是为了协助信贷员完成日常工作而制定的。主要目标是为了确保信贷业务评估的全面性，并指导信贷员全程监督信贷业务的安全收回，信贷员将对其发放的所有信贷业务负全部责任（从最初确定借款人到信贷业务全部收回）。 本操作流程也将作为监控小企业信贷业务成效的内部检测工具，严格遵守本操作流程中规定的所有条款可以有效防范信贷业务中可能产生的各种风险，因此，我行所有小企业信贷人员必须认真学习、严格执行。一、营销及推广在

2、营销活动中可广泛使用宣传资料、报纸广告、广告牌、记者招待会和其他的广告媒体等多种手段大力宣传微小企业信贷业务。信贷员在吸引潜在客户时应发挥主观能动性，尽力和企业主建立直接联系，通过介绍信贷产品的有关条款及条件向他们营销微小企业信贷产品。营销潜在的借款人时，信贷员应考虑其他可能性：- 首先应该通过信贷员的个人主动性赢得潜在客户，如直接推广、系统性的电话或电子邮件等营销方式。- 潜在客户可能是通过朋友和商业伙伴推荐过来的，这些人已经和银行有过良好且成功的合作经验。 - 潜在的客户可能是通过一些机构推荐过来的，比如本地政府机构、非政府机构、商会等等。 营销阶段并不是当客户在银行填完了信贷业务申请就结

3、束了，一旦客户被吸引来，最重要的营销因素就是“交付产品”，也就是说在产品质量和服务方面达到客户的期望。质量主要取决于员工的行为和处理时间（从客户申请到通知客户最终决定所需要的时间）所以，信贷员的自我组织和自我管理能力在有效的信贷业务流程中是非常重要的因素。 二、业务申请阶段1、初次接触是银行和潜在客户开展长期合作关系的第一步。当潜在客户走进业务开办支行的时候，他们就会对银行产生第一印象：是否这个银行能够提供他们所需要的服务。对于银行来说，首次接触就像直接营销一样，提供了一个筛选潜在借款人的机会，支行要尽快确定这个企业是否是微小企业信贷业务服务对象，避免去做一些不必要的分析而浪费大量宝贵的时间。

4、在最初的阶段，信贷人员也要向潜在的借款人解释一般条款和条件，同时说明信贷业务申请和批准的程序。2、最初的筛选应该是在友好的方式下进行的，应该让客户有一种友善的感觉。初次接触主要是了解客户的支付能力及其业务和家庭的稳定状况。首次面谈中，信贷员应该通过询问以下问题，对客户是否符合微小企业信贷业务的基本要求进行初步分析:(1)、客户的业务是否符合微小企业信贷业务的基本要求?a、客户的业务是否已经有超过3个月的营运历史（对于微型信贷业务）/6个月的营运历史（对于小企业信贷业务）；b、客户是否有涉及任何被禁止或违规违法活动（见信贷政策）；c、业务开办支行与客户的营业场所（或住址）按就近原则确定（公共交通

5、工具大约在45分钟内到达客户营业场所或住址）。（2）、客户的业务是否有足够的财力偿付微小企业信贷业务?a、客户企业的规模是否能够创造赢利?b、客户经营这类生意已经有多长的时间了?c、客户是否拥有足够的资本积累?（3）、客户的个性是否会增加或减少银行的整体风险，包括商业的和非商业的?a、客户是否开诚布公?b、客户是否有条理，并且有能力?c、客户的业务是否属于带有高犯罪率的“风险”行业?（4）、其他可能严重影响客户还款能力的各种因素，如技术因素或社会因素及经济因素等等。 3、快速的评估是信贷过程中的第一次过滤。信贷员应立即告知客户是否可以递交信贷业务申请。一些特殊情况下，比如信贷员无法做出决定或者

6、信贷员不能将他/她的决定告知给客户，信贷员可以在向上级或管理人员做出必要的咨询后，将结果通知给客户。 信贷员在回绝客户的时候必须非常谨慎小心。应该使用有力的且不带个人色彩的理由回绝客户。粗鲁的拒绝或使用不当理由的拒绝会破坏银行的形象。如果客户对信贷员给出的理由不满意，应让客户与高级信贷员或支行长联系。高级信贷员或支行长和信贷员一起，将做出最后的决断-该业务或项目是否符合条件并由此决定是否应该填写信贷业务申请表。 4、如果客户条件满足基本要求，信贷员就填写信贷业务申请表（F1），并提供给客户一份信贷业务申请所需文件的清单，并且复印必要的文件存档。关于客户的其他相关信息也应该在表格中标明，为稍后相

7、关信贷员拜访客户的企业或家庭时提供参考。5、最后，信贷员将填好的申请表递交给微贷主管，后者负责将申请分派给信贷员，同时再次检验表格的填写是否正确。分派F1表格的标准为：信贷员的经验、信贷员现有等待处理的申请量、根据区域的划分（根据分配的地区）等等。在分派了工作以后，微贷主管在申请表上签字。6、申请表格被转发给后台人员，后台人员负责将申请表格所含信息输入到微小企业信贷业务信贷管理系统。此时，系统会自动生成一个信贷业务号和顾客号给被接受的申请（此号码和前台信贷业务入账时产生的信贷业务号和借据号不同，可设法对应）。所有被否决的申请都会被登记并单独归类到“被否决客户文件夹”下，这将为该申请者再次申请信

8、贷业务时能提供宝贵的信息。之后，后台人员将申请表格转发给负责的信贷员。（见附件一： 后台人员工作规范）三、分析阶段7、信贷员要安排高效率的工作日程对客户进行实地调查，可以选择和客户约定实地调查的时间和日期，也可以选择突然拜访客户。对客户的实地调查是信贷过程中一个非常重要的环节，它在很大程度上不仅决定了信贷员的工作效率，而且预先决定了服务的质量，并为以后的分析做了细致的准备工作，能够缩短实际分析需要的时间，这将使客户对银行留下好的印象；因此，信贷员应该花大量时间组织和计划对客户的实地调查。在首次面谈中，信贷员要尽力获取精确且详细的口头信息并将信息正确的记录在申请表格中，它有助于对将要调查分析的业

9、务形成初步概念。实地调查准备工作的细节内容根据客户企业类型设定，但是有一些通用的准备步骤是信贷员必须要做的: （1）、信贷员必须和客户约定一个对双方都合适进行调查的时间; （2）、信贷员应该预先考虑到实地调查中可能出现的情况（比如客户可能的行为、对“令人不快”的问题的反应、客户可能提的问题），同时应该设计一套用来反复校验的手段用于分析中。（3）、信贷员必须检查客户是否还需要提供其他的必需文件。（4）、实地调查前信贷员应该得到人行个人征信系统中（或其他途径）有关客户信用的查询（或调查）情况。8、在实地调查中，信贷员必须收集到所有必要文件，并对所需要的所有信息进行全面分析，并且决定抵押品的种类和额

10、度以确保信贷业务的安全性，这些抵押品必须是银行可以接受的。对客户的实地调查不仅要包括企业运营场所和设施，还要包括借款人的家庭情况。实地调查分析是微小企业信贷业务信贷技术的关键环节。微小企业信贷业务信贷技术不同于其他传统的基于资产的信贷技术，不把重心放在一个潜在借款人的资产价值上，而是评估一个申请人的还款能力，所以要分析企业的方方面面和其所处的社会环境和经济环境。信贷业务分析表格列出了需调查的内容，它也可作为和客户面谈时的一个指导。 微小企业信贷业务保证人必须具备以下条件：第一、保证人必须是与客户有紧密关系的人（比如家庭成员、亲戚、好友）；第二、保证人要有稳定的收入或财产，这些财物将作为客户信贷

11、业务的有效保证，在客户不偿还信贷业务时可以作为还款来源；第三、保证人应该对客户有一定的道德威信，足以影响客户的还款行为。微小企业信贷业务客户提供的抵押品应该满足以下条件：抵押品如果被执行了，对客户来说更换起来相对比较困难（比如：企业的固定资产、汽车、家用设施、房地产）；同时要检查这些抵押品的可用性和可获得性。信贷员必须能够确定在信贷业务期内对这些抵押品进行哪一种程度的监督；另外，对于客户可提供的每个抵押品的所有权，信贷员应获取证明其所有权的相关文件（比如付款证明），如果没有付款证明，客户必须提供书面申明确认该物品是其自有财产。对于汽车和房地产，客户必须提供所有权证明。9、信贷分析注重企业与家庭

12、之间的关系，以及企业发展至今的全部发展历史过程。这包括对企业和家庭关系的详细评估，在分析现金流时须把家庭和企业作为一个经济实体来分析。此外，要仔细评估客户对信贷业务资金的分配计划是否可行。这个评估有助于判断客户的管理技能以及及其计划中隐含的风险。（1）、微型信贷业务的分析对微型信贷业务而言，信贷业务由信贷员承担分析责任，家庭和企业间的关系非常重要，为了获得尽可能可靠的信息作为信贷分析的基础，信贷员应利用以下的信息来源： a 、与企业主或企业成员进行对话（取决于当时的情况）；交叉检验所收集的信息是否真实可靠；视察其经营场所可以帮助信贷员获取关于客户质量的印象(如未来借款人是否是一个负责任的人，有

13、哪些经营企业的技能等)。如果能够做到的话，为财务及经济分析所需要的数据应通过相关的文件（比如合同、账单等）来印证。b、到申请者家里实地调查，可以更全面地了解其所处的社会及经济状况。比如客户称已将企业的利润投入到其私人财产中(比如：房屋、家用设施)，这样到客户家里拜访就非常必要。c、收集关于企业竞争环境的相关信息。d、收集申请者经营的其它生意的信息。(2)、对小企业信贷业务的分析小企业信贷业务的信贷业务分析责任由小企业信贷业务信贷员承担。小企业信贷业务信贷员是有经验的信贷员，负责管理可观的信贷业务组合，有足够的技术技能并非常了解市场，所以能够分析大数额的信贷业务申请，特别是来自正规企业的申请。分

14、析小企业信贷业务与分析微型信贷业务不同，小企业信贷业务信贷员较少留意申请人个人及家庭的情况，应更注重公司的组织形式及公司管理方面的问题(比如，企业主的个人责任及与企业组织形式相关的风险)。信贷员必须仔细察阅其正式文件(如营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程等)，收集企业经营所需要的相关信息。当信贷业务规模及企业正规性程度提高时，其财务状况就非常重要，其中包括以信贷业务期内客户现金流的预期为基础的项目分析，及对其业务长期发展的预计。小企业信贷业务一般有较长的信贷业务期，在此期间借款企业的性质有可能改变，信贷分析时必须考虑因这些变动带来的机遇与风险。因此，信贷员在评估中对信贷业务目的的评

15、估非常重要，只有在信贷业务的偿还期和由借款所形成的现金流间相匹配时，借款人才能准时还款。在分析一个法人企业时，还要考虑以下的信息来源：a、 应该和企业主及公司的管理者直接对话，这样就可以分析公司的组织结构和管理情况(包括管理者的个人条件，组织的效率等) 。b、关于公司市场份额及市场一般走势的信息。c、如果适用，关于公司汇率风险的信息(定义为，潜在借款人向供货商及信贷业务人以外汇形式偿还债务的能力) 。10、对于微型信贷业务，信贷员必须利用其获得并核实的信息，用资产负债表和基于现金流建立的收益表准确反映申请人整个经济实体目前的财务及家庭情况。对于小企业信贷业务款，信贷员的分析必须包括企业真实的法

16、律形式信息，由信贷员制作或更正的财务报表以及信贷业务对其业务发展可能产生影响的预期。此外，信贷员应考虑以下几点：（1）、信贷员在信贷业务分析时须通过与客户有关联的人对其做侧面调查，了解客户的还款意愿(比如客户的供货商或顾客，客户或信贷员的朋友、亲戚、邻居等)。（2）、应核查不同类型信贷业务担保的法律情况(个人担保、抵押财产或其它的有形的或无形的资产)及强制执行的程序，有疑问时应向后台人员及法律顾问咨询。（3）、当信贷业务是由个人担保时，信贷员应采用简洁的方式对担保者的偿还能力、个人财产及担保者和客户的关系进行分析。信贷员应通过电话等方式联系担保人并明确告知担保人其应承担的责任与义务。信贷员应通

17、过包含客户所有正面及负面情况的信贷业务分析表格，总结该信贷业务的评估结果，提出是否发放信贷业务的具体意见。如果同意发放信贷业务应对信贷业务的数额，信贷业务的期限，还款的时间表，担保等提出意见。11、分析过程一结束，信贷员就将分析表转交给后台人员，由后台人员将数据输入到微小企业信贷业务信贷管理系统中 (包括财务分析、提议的信贷业务条件、担保的信息)，并为审贷委员会准备概要。此后，后台人员将客户的档案返还给相应的信贷员，信贷员负责将此案例呈报审贷委员会审议。（见附件一：后台人员工作规范）注意：服务客户，让客户满意或与客户建立长期的业务关系也是微小企业信贷业务的主要目标。因此，处理信贷业务申请的过程

18、要快速有效，尤其是在同时受理多笔信贷业务和受理重复信贷业务时更要注意时效性。在以下特殊情况下，可根据监控报告做出信贷业务决定：（1）、一个申请过信贷业务的借款人追加申请信贷业务时，新的申请和上次分析的时间间隔不超过3个月；（2）、生意的结构和性质没有大的变化；（3）、与客户的所有借贷相比新的信贷业务额仅是很小的一部分(至10%)。四、决策阶段 12、信贷员负责编辑、整理、解释客户的相关信息，并将总结出的对信贷业务决策最重要的情况向审贷委员会作简洁陈述。信贷员的陈述应包括如下内容：（1）、对申请人企业的基本情况、经营历史情况的描述，申请的信贷业务额度及期限，信贷业务用途及其它与本案例相关的信息。

19、（2）、企业目前的财务状况，包括最新的资产负债表，以往的收益情况(包括季节性的影响) 。a、对于微型信贷业务：过去经营过程中一年内（经营期在1年以内至少三个月）基于现金流建立的损益表。b、对于小企业信贷业务：过去经营过程中一年内（经营期在1年以内至少六个月）损益表和现金流情况。针对小企业信贷业务，企业未来发展的预期，包括对每月收入及现金流的预期。c、不同分析评估的结果(比如财务分析、社会及经济情况、比率) 。d、与客户或其他来源交流时获得的信息，对借款人道德状况、信用查询的评估。e、对担保的建议：保证人或抵押品。最后，信贷员应通过对借款人项目发展机遇和风险分析的简短重述摘要作为陈述的结束。在汇

20、报过程中，信贷员应携带所有重要的文件, 以便回答审贷委员会成员提出的任何问题。作为一个附加的信息源，由计算机系统形成的文件应该提供给审贷委员会。13、审贷委员会的任务是评审申请者的个人数据以及与其企业经营相关的财务和技术信息以及担保人、担保品。审贷委员会的成员可以提出任何有助于对申请做出决定的问题。另外，审贷委员会有义务确定信贷员做出的分析是正确的：对任何有疑惑的地方提出问题并确定信贷员是否认真地完成了工作。信贷业务决策最重要的依据是申请者偿还信贷业务的能力和意愿。在评估客户信用度时，要尽可能准确地衡量风险，比较可能导致拖欠或造成不良资产的因素和企业整体情况中的正面因素，以及其经营活动和计划项

21、目的前景。另一方面还要掌握“渐进原则”：由最初提供额度相对较小、期限较短的信贷业务到逐渐增加信贷业务的额度及期限，以此建立一个与客户彼此信任的关系，获得更多的关于客户及其生意的信息并给客户一个激励政策（比如减少担保要求、降低利率、加快信贷业务速度、增加授信额度等）。为保证持续的、长期的信贷业务途径，借款人会及时履行他们的债务。 审贷委员会的一致意见(批准、有条件的批准或拒绝)会被记录在审贷委员会的审议记录里并由全体审贷委员会委员签名。14、审贷委员会做出决定后的工作步骤：a、信贷员须立即将审贷委员会的决定通知客户，无论这个决定是同意的还是否定的。如果信贷业务被批准了，客户应尽快收集信贷业务发放

22、所需的各类文件；如果信贷业务被否决了，信贷员必须告知申请人被否决的原因；如果申请人必须满足一定的附加条件信贷业务才能被批准，信贷员必须立即向申请人建议这些条件。b、同时后台人员将已批准的信贷业务及条件输入微小企业信贷业务信贷管理系统。注：只有当申请者满足所有条件时，合同才开始拟定。批准信贷业务的条件是随情况而变的。信贷员负责核实并向审贷委员会说明各类要求都已满足。五、信贷文件的拟定及担保品 15、后台人员根据审贷会决议核查客户递交的文件：担保人的收入或财产证明；抵押物所有权证明(证书，货物单等)；借款人、担保人、抵押品所有人的身份证明等。其后，所有的合同(借款合同，担保合同，抵押合同)应被准备

23、好并由后台人员在左上角加盖骑缝章，在右下角签字证实所有资料已经齐备，然后填写借据并第一个在借据上签字。（见附件二：放款工作及附件一： 后台人员工作规范）16、客户前来签字时，后台人员再次核查客户档案，整理好所有客户数据、核实所有相关人员（借款人、担保人、抵押人）身份证明。借款人、担保人、抵押物所有人在合同上签字。后台人员确定签字的真实性，同时提醒借款人注意文件里重要的内容。17、抵押登记17 a对于不需要抵押登记的信贷业务，支行长（或经授权的其他人员）审阅所有客户资料、合同及其他相关人员的签字后，代表银行在所有合同上、借据上签字。（之后直接进入18）。17 b1对于以房屋，车辆等需依法登记的抵

24、押物担保的微型信贷业务及经营过程中一年内（经营期在1年以内）至少，抵押物必须履行正式的抵押登记手续。在办理抵押登记手续之前，支行长（或经授权的其他人员）审阅全部合同、资料并代表银行在合同上签字。17 b2 后台人员将借据提交前台，柜台人员为客户开立结算帐户(对于微型信贷业务以私人名义、对于小企业信贷业务以法人公司名义、两种形式中的任意一种)并将账号通知后台人员。同时，客户（或其授权人）签字确认账户已开立。17 b3 后台人员（或法律顾问）负责在不同的管理机关完成抵押登记程序。17 b4支行长（或经授权的其他人员）再次根据审贷会决议核实所有合同、资料的完整真实情况，第二个在借据上签字。注：作为准

25、则，客户应在30天内在信贷业务合同上签字。在没有合理理由的情况下，如果在该期限内没有签字，批准将会失效。信贷业务申请将由后台人员从微小企业信贷业务信贷管理系统中删除。客户如果想得到信贷业务需通过第二次递交信贷业务申请，由审贷委员会再次批准。六、发放阶段 18、后台人员将借据提交前台，柜台人员为客户开立结算账户，并将客户的账户号码通知后台人员（17 b2已做）。柜台人员将信贷业务打入客户账户，客户签收信贷业务。19、所有的手续都完成后，后台人员检查客户档案的完整性及所有签字文件的正确性，在借据上记录客户的账户号码并前台资金入账后，客户可以立即使用该信贷业务资金；或者从银行的柜台取出现金或通过银行

26、常规汇款渠道转汇款项。前台将借据回执转交给后台人员，后台人员将信贷业务发放情况录入微小企业信贷业务管理系统中。已签字的合同及担保文件等资料应归入特别记录的原始文件并由后台人员保存在档案柜内，部分客户档案将被归还给负责的信贷员。（见附件三：客户档案清单及附件四：客户档案清单（信贷员）注：发放结束以后，一笔信贷业务就成了未偿信贷业务，无法再改变信贷业务的条款或条件。特殊情况（如果担保人、抵押品发生改变或信贷业务展期）需要变更，须根据授权系统由相应权限的授权人员审议批准。（见附件五 ：授权等级系统）七、监控阶段 20、信贷员负责对其所管理的信贷业务组合中的信贷业务进行贷后监控（见附件六：监督要求）。

27、持续的跟踪可用来检验某一客户是否遵守信贷业务协议，帮助信贷员及时发现和解决问题。微小企业信贷业务信贷管理系统可以快速地、长期地提供有关可能出现的逾期信息（每日逾期清单，预期应还款项等），从而支持信贷业务监控。后台人员必须每天核对并确认会计进账情况。监督还款情况且要求按时还款非常必要，因为它也会给其他潜在借款人传递一个信号。此外，要特别注意新客户、长期信贷业务（一般数额较大）以及以动产作为抵押担保的信贷业务。监控结果应记录在监测表内。 另外，监控也是银行（以信贷员为代表）和客户建立关系的一个基本方式。银行和客户双方越了解，信息沟通也就越容易。客户感觉和银行关系越密切，就会更长期忠实于银行。因此，

28、良好的监控可以提高信贷员的工作效率。同时，因为客户与银行有密切联系，也给我们提供了将来营销银行其它产品的机会。这样看来监控又成为了一个重要的营销手段。此外，从监控中得到的信息还可以用于其他类型的分析，比如分析某个市场的情况。 21、标准监测可能会因不同信贷业务类型而异：（1）、微型信贷业务微型信贷业务的监控相对简单。一般是信贷员定期给客户打电话，或在客户来银行还款时与客户见面。另外每当信贷员路过客户营业场所时都应与客户接触，其目的是亲眼看到并获得有说服力的信息，证明客户的生意确实在运行并有足够的存货。信贷员还应该和客户做短暂交流以便了解其业务发展的状况。 将上述与客户联系的途径结合是与客户联系

29、的最佳办法。但是，其中没有任何一种类型包含详细的财务监控。 通常情况下, 询问上个月或上个星期的营业额或净利润就足够了。另外，应该监控信贷业务资金的使用，也就是说，应该检查客户是否已经收到了应该获得的设备或货物。所有实地考察、电话询问和交谈都应该在快速/微型信贷业务监测表中记录下来。（见附件七：标准监测表） （2）、小企业信贷业务上述监控基本原则对小企业信贷业务也适用。不过小企业信贷业务的监控要更具体，包括了解计划投资项目的执行情况。另外要定期做财务分析，一般是每六个月一次。但是，审贷委员会有权决定不同周期的非标准监测。监控结果将记录到小企业信贷监测报告中，该报告将向相关负责的审贷委员会陈述并

30、由其签字。在这些监督考察中也应该收集必要的正式财务文件并随后归档。22、如果收到关于企业的令人不安的信息时，必须进行非标准监测。 例如：（1）、借款人失去了一个重要的客户或者供应商;（2）、发生了某些意外事故导致企业的经营活动被中断（比如火灾）;（3）、管理层的变动;（4）、企业迁移到其他地方，这个新的地点对经营造成不利影响;（5）、成本结构的重大变动（比如，原材料或其他成本的增加）; （6）、借款人销售产品给其客户时支付方式发生了改变（比如，产品被以物易物的方式销售而不是如通常的方式以现金支付）;（7）、宏观经济的变化或政治发展，它们可能直接影响客户;（8）、在以下的时间阶段内，借款人没有支

31、付分期付款：微型信贷业务3天，小企业信贷业务5天。（见附件十：逾期程序及附件八：非标准监测表）非标准监测意味着需要拜访客户的企业，以便调查实际情况并核实经营的连贯性、抵押品的情况和主要的财务指标（如果必要的话）。实地考察的结果必须立即向审贷委员会报告。八、还款阶段 信贷业务以定期分期方式偿还。还款既可以通过在银行将现金存入客户的账户，也可以通过非现金转账：客户将其在其他金融机构账户上的钱转账到其在我支行开设的结算账户。后台人员从支行的会计部门收到客户支付的通知，并记录在微小企业信贷业务的信贷管理系统。（见附件一 后台人员工作规范及附件九：收贷工作）通常是每月等额分期还款，这样可以对信贷业务进行

32、足够的监控。如果信贷业务的发放日期是在25号之后，将以如下方式设定还款日期：在26号，27号发放的信贷业务，还款日期将为1号；对于在28号，29号发放的信贷业务，还款日期是2号；对于发放日期在30号和31号的信贷业务，还款日期分别在3号和4号。客户可以提前偿还信贷业务，但是应当支付费用。例外的情况需要得到审贷委员会审批许可。客户提交提前还款的申请，审贷委员会对该申请做出决定，此决定将记录在信贷业务卷宗中。由信贷员将会议结果通知客户，如果决定是肯定的，客户将必需的资金存入其还款账户，然后支行的会计部门把这笔资金转账并通知后台人员在信贷管理系统中结清这笔信贷业务。作为偿还的记录文件，客户收到一个由银行出具的信贷业务偿还证明。九、信贷业务组合的调动23、如果一个信贷员离开了支行，他负责的整个信贷业务组合必须按照以下描述的步骤分配: （1）、微小企业信贷部的领导(或授权人)应该将