个人理财报告范本.docx

1、个人理财报告范本个人理财规划报告书客户：曲先生理财师： 顾森 严立明 高古松 沈志强 李龙 完成日期：2013年10月10日放入选的案例原文，不用加页码尊敬的曲先生：民生银行是专业从事理财规划，财经资讯，金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。本建议书的由来：本建议书是根据您2013年08月01日的委托，由民生银行为您量身定制的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提

2、供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其他专业分析报告。本建议书的资料来源包括以下几个方面：1. 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料；2. 您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息；3. 您接受我们所进行的相关调查问卷的资料；4. 我们通过相关机构搜集到的各种政策资料5. 我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料；6. 我们在进行过去的理财业务中积累的相关资料。民生银行义务根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务

3、的理财规划师具有相应的胜任能力，已通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验；2. 本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，以合理的谨慎处理您委托的各种事务；3. 本公司及指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将有专人负责保管；4. 若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人。5. 本公司及指派的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的提供机构无我、雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选

4、择是否进行购买。客户方义务为了保证我们能顺利地为您制定出合适的理财规划建议书，您需要承诺以下几点：1. 按照合同的约定及时交纳理财服务费；2. 您需要向我们提供与理财规划有关的一切信息；3. 您提供给我们的信息包括书面资料、口有信息及所填写的问卷调查的内容须真实准确；4. 在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您有义务及时告知我们，便于我们调整方案；5. 本公司对制订的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公司许可，不可许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露；6. 如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供

5、必要的便利。免责条款1. 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2. 您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，本公司指派的理财规划师本人均不承担任何责任。3. 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化

6、时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地作出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。4. 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。5. 本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格规守法律相关规定。理财规划建

7、议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。第一部分：理财规划建议书的假设前提第二部分：客户财务状况诊断第三部分：客户风险特征分析第四部分：确定理财目标第五部分：分项理财目标第六部分：理财方案的预期效果分析第七部分：理财方案的调整第八部分：职业发展规划和婚姻财产规划第九部分：持续理财服务负责人分配方案严立民第一部分 第二部分顾森第三部分 第四部分沈志强 李龙第五部分徐志新第六部分 第七部分高古松第八部分 第九部分第一部分：理财规划建议书的假设前提作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况

8、，并结合您家庭的具体情况作分析。1）通货膨胀的预测虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨5%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内5%的CPI应该是通胀的下限。2）家庭收入较稳定尽管您太太是全职太太，没有收入来源，但您店铺的生意平均下来每年大概能净赚40万60万元，外加每月3000房租收入，每年存款利息收入，基金收益。（1年期定期存款利率为3.5%，货币基金收益率3%）3）孩子课外教育费用大致估算由于您女儿就读于一家公立小学的二年级，义务教育阶段，无需缴纳学费，只需缴纳少许学杂

9、费即可，但您女儿课外舞蹈、钢琴兴趣班，每月的学费1600元。且国内外学费的年平均增长率为5-6%4）最低现金持有量从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月净支出约4000元的水平计，维持约2.4万元的活期存款已经足够。5）风险承受能力分析您的太太没有家庭收入，尽管您的生意平均下来每年大概能净赚40万60万元，且家庭不动产总值已经710万，外加拥有100万元定期存款和250万元左右的基金。但您全家除必要的养老和基本医疗保险之外无其的保险可以保障。之后案例中所演算的数字，只做参考之用，便于形象理解家庭财务情况，与实际情况有一定差距。第二部分：客户财务

10、状况诊断一、家庭成员基本情况家庭成员资料成员年龄职业备注保险情况丈夫41私营业主年收入40-60万自缴社会保险妻子37家庭主妇无收入自缴社会保险孩子8学生公立小学上海市少儿住院医疗互助基金和少儿医保二、家庭资产负债表；家庭收入支出表；每月收支情况表 家庭资产负债表 单位：万元日期：2013年10月01日姓名：曲先生 资产负债现金活期10住房贷款定期100汽车贷款其他类型存款消费贷款货币基金其他贷款现金与现金等价物小计110其他金融资产国债股票及权证股票基金250债券基金期货银行理财产品保险其他金融资产小计250金融资产小计360实物资产自住房480投资住房230汽车20珠宝收藏品类实物资产小计

11、730资产总计1090负债总计0家庭净资产值1090 年度收支情况 单位：万元日期：2013年10月01日姓名：曲先生收入支出工资和薪金丈夫房子房贷妻子租金非薪金收入丈夫40-60装修奖金其他佣金家电购买养老金和年金汽车贷款投资收入利息和分红3.5维护资本利得7.5保险费0.5租金收入3.6汽油其他收入日常开销服装6.48伙食水电煤日用品外出就餐其他休闲娱乐旅游购物社保费用2.16孝亲费2学费1.92少儿医保费0.014总收入54.6-74.6总支出13.074结余41.526-61.526 每月收支情况 单位：万元收入支出工资和薪金丈夫房子房贷妻子租金非薪金收入装修奖金其他佣金家电购买养老金

12、和年金汽车贷款投资收入利息和分红维护资本利得保险租金收入0.3汽油其他收入停车日常开销服装0.54伙食水电煤日用品外出就餐其他休闲娱乐旅游购物社保费用0.18赡养父母孩子学费0.16月收入0.3月支出0.88结余-0.53三、 家庭资产结构分析图；家庭年度收支分析图四、 客户财务状况的比率分析客户财务比率表参考值实际值评价结余比率 30%78.76%剩余程度非常高投资与净资产比率 50%53.21%投资程度比较高清偿比率50%100%偿债能力强负债比率50%0%负债能力强负债收入比率40%0%短期偿债能力弱保费负担率10%0没有商业保险额外保障贷款年负担率50%0%没有贷款压力消费比率60%2

13、0.24%消费占的比例较少财务自由度20%到100%84.14%较自由客户财务比率表结余比率年结余/年税后收入投资与净资产比率投资资产/净资产清偿比率净资产/总资产负债比率负债总额/总资产负债收入比率负债/税后收入保费负担率年保费/年收入贷款年负担率年本息支出/年收入消费比率消费支出/年收入财务自由度年理财收入/年消费支出五、 客户财务状况预测与分析曲先生家是富裕的三口之家。尽管全家只有曲先生一人创造家庭收入，但曲先生家家庭金融资产的累积较为丰厚，在上海的另一处房产每月还能收取3000块月租。曲先生夫妇除了基本的社保之外，全家三口没有其他的商业投保。（一）五优点：1、先生每年大概能净赚40万6

14、0万元； 2、已经有自住房，和投资房；3、家庭金融资产的累积较为丰厚；4、结婚和生孩已经完成，节约了家庭开销成本；5、日常消费符合自身收入情况，可用更多资产去投资增值；（二）五缺点：1女儿身子比较娇弱，很容易生病，医疗费用的开支比较大。2家庭三人无任何商业险种，风险防范措施较少。3养老保障比较薄弱4丈夫企业发展遇到瓶颈，随着时间的推移，有收入风险5太太无经济来源收入第三部分：客户风险特征分析客户风险特征分析只做了解客户之用，具体投资方向及策略，还需客户自主选择和取舍。一、风险承受能力评估表风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分41总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，

15、75岁以上者0分34就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分66第四部分：确定理财目标目标：1、规划女儿的医疗保险；2、规划自己和妻子的医疗保险；3、规划家庭保险计划，完善加强家庭保障；4、规划家庭养老规划，建立退休旅游基金；第五部分：分项理财目标一、现金规划：口袋有现金，卡里有额度现金规划是为了日常生活储备，意外现金储备和家庭支援现金储备。理想化的情况下，日常临时储备金要能够应付6个月

16、左右的日常开销。根据曲先生家庭每月7000元的支出情况，建议至少备有4.2万元的现金及现金等价物作为不时之需。现在曲先生独自经营生意，太太为了照顾孩子辞掉了工作，但是家庭收入每年在4060万，而且有10万现金及活期存款，可以申请银行的信用卡，额度3万左右。既可以充分利用1个月左右的免息期，又可以参加各类优惠购物活动，还能在不占用自己本金的情况达到随时可用的额度；货币基金收益略高于活期，不宜长时间存放，还需要两个工作日才能到账；银行一天理财产品，工作日都能赎回买入，缺点是购买起点过高。另支取7万元投资银行票据类理财产品或债券基金，做备用金，投资收益略高于定期。如您始终未用到这笔备用金，到您60岁

17、时，它的价值是274409元。尽量减少存放现金和活期，就是最大的节约钱。名称年收益支取时间起点金额存放金额现金0%随时无10000活期0.35%随时无5000货币基金3%T+3100010000银行一天理财产品2.6%T+050000信用卡0%随时无20000银行票据类理财产品5%到期5000070000 这笔3.5万元的目的在于预防家庭生活中遇到的不可预知的情况，比如：生病住院，孩子的学校赞助费等。所以在一般情况下，不会动用这笔钱，如果要用，也要在短时间内能动用。牺牲高收益性来保障流动性。部分短期理财产品产品名称委托期限产品类型与风险评估最高预期年收益率委托资金起点农业银行“金钥匙”2天票据

18、型产品，中等风险2.8%5万“聚宝盆”理财产品3天票据型产品，中等风险2.9%20万“得力宝”10天理财产品10天票据型产品，中等风险4.8%5万序号基金代码基金简称日万分基金单位净收益(元)今年以来净值增长率今年以来同类型排名成立以来年化收益率5.1.1货币市场基金-货币市场基金(A类)-货币市场基金(A类)1040003华安现金富利货币(A类)1.246954.0124%30/492.7246%2217004招商现金增值货币(A类)0.939304.1111%20/492.6316%3050003博时现金收益货币1.769304.4002%2/492.8989%4290001泰信天天收益货

19、币0.889003.9848%31/492.6160%5202301南方现金增利货币(A类)1.020824.3095%5/492.9387%6519999长信利息收益货币(A类)1.029804.3929%3/492.9194%7003003华夏现金增利货币0.937204.2831%8/492.9690%8320002诺安货币(A类)1.390103.7967%37/492.6225%9150005银河银富货币(A类)1.388904.0642%27/492.7578%10519505海富通货币(A类)0.986604.1095%21/492.9369%二、 消费支出规划：两个轱辘，四个轮

20、盘的都要有从曲先生家庭情况看，如下表收入支出本人收入4060孝亲费2车险0.5合计40-60合计2.5年度结余37.5-57.5曲先生已经有了20万元的小轿车，从目前看他在未来几年内不用买车了，因此他每年自需要缴纳车险费，燃油费，年检费，停车费和意外支出及其他有关车的费用。如下表 本计算结果只做参考，如果曲先生的车是2011款劲取1.4L手动实乐版至少要准备3.67万。3.使用成本： 一年使用成本燃油费10000元年检费1000元车险5000元新车八项全险计保养费1000元每年开20000公里停车费1200元每月100元意外支出500元至少18000元如果曲先生使用2011款劲取1.4L手动实

21、乐版成本3.67万左右。按照曲先生家庭目前年结余37.557.5万元，两年后结余75-115万元，这样的收入完全可以支付这笔费用，每年还可节余27-47万，10多年后曲先生还可买一辆上百万的豪车。从曲先生家庭资产负债情况看，他家没有房贷，因此不用还房贷，对他家庭来说省了不少开支。三、 教育规划：考研，妈妈进修，小朋友兴趣班在家庭年度收支表中有学费一项，原为孩子每月1600月的学费支出，年支出19200元。在下面演算中已经包括，故把此项学费支出计为先生和妻子每年进修的费用支出。孩子的课外兴趣班等都可以从此项中支出。通货膨胀让货币贬值，投资自身，自我升值，也会产生复利效应。 大致估算孩子学费支出。

22、 国内学程年支出现值就学年数幼儿园200003小学100006初中100003高中100003大学200004硕士200002教育金计划学费成长率5%投资报酬率5%已准备教育金资产0教育金年储蓄30000子女当前年龄6教育规划到大学毕业子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值8小学二年级$50,475 =30000+19500*（1+5%）$11,025 =10000*（1+5%）2$39,450 =50475-110259小学三年级$71,423 =30000+39450*（1+5%）$11,576 =10000*（1+5%）3$59,846 10小学四年级$92,839 $12,15

23、5 $80,684 11小学五年级$114,718 $12,763 $101,955 12小学六年级$137,053 $13,401 $123,652 13初中一年级$159,834 $14,071 $145,763 14初中二年级$183,051 $14,775 $168,271 15初中三年级$206,691 $15,513 $191,177 16高中一年级$230,736 $16,289 $214,447 17高中二年级$255,170 $17,103 $238,066 18高中三年级$279,970 $17,959 $267,011 19大学一年级$305,112 $37,713 $2

24、67,399 20大学二年级$310,769 $39,599 $271,170 21大学三年级$316,807 $41,579 $273,150 22大学四年级$316,807 $43,657 $273,150 选取每年3万元作为子女的教育基金是因为静态分析，除去通货膨胀率和学费增长率，每年3万元都可以覆盖每年的学费支出。 您孩子读完大学本科四年，完全没有问题，至于是否需要出国留学或考研，可根据之后您的家庭的实际情况和孩子的意愿再做更正和修改。孩子大学毕业后结余273150元，这笔钱可以以父母作为借款人，子女作为贷款人的形式给到女子做出国留学费用或创业费用。贷款利率优惠按5%。优点：1子女大学

25、毕业，没有借款能力，2适当还款压力，也是动力3创业收益产生复利效应。4也可以是苏小姐家庭退休后的养老金补充5也可以是留给孙辈的资产。四、风险管理和保险规划：有你，一生平安曲先生以前没有养老及医疗保险，从2008年刚刚开始补交相关费用。作为个体经济组织人员，他按照相关规定每月缴纳约900元的养老及医疗的有关保费，但在他看来，这些保障并不能满足家庭的需要。太太原先所在的公司统一投保了上海市城镇职工基本医疗保险和养老保险，现在，她作为非从业居民，也继续缴纳各项保费，每月也是900元左右，他们还没有投保任何商业险种，只缴纳了上海市少儿住院医疗互助基金和上海市少儿医保，两项费用一年140元。现在，曲先生觉得家庭最大的理