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1、798 智能金融深度好文银行业金融科技转型报告【智能金融】深度好文：银行业金融科技转型报告 微信号 ai-cps功能引见 OT技术（工艺+精益+自动化+机器人）和IT技术（云计算+大数据+物联网+人工智能）深度融合，在场景中构建：外形感知-实时分析-自主决策-精准执行-学习提升的机器智能认知系统，实现产业转型升级、DT驱动业务、价值创新制造的产业互联生态链。2017-09-18原文收录于话题前言云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的进展和使用，开启了金融科技Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据管理、系统架构、风险管控、基础设

2、备建设、系统开发、运转维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探究争辩，乐观推动新兴技术成果使用，提升银行综合技术实力和科技创新力气，发挥数据价值，优化客户体验，添加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题。近年来，上市银行在乐观深化互联网金融进展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式规划大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不行逆转态势，将来成功的银即将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下查找银行的转型之路，并试图发掘将来可能的成功者。一、金融科技：定义

3、及技术金融科技FinTech（Financial Technology的缩写）是金融和信息技术的无机融合。一般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所供应的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对本身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。2016年3月，全球金融管理核心机构金融稳定理事会初次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能制造新的业务模式、使用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的供应方式构成严峻影响。与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围

4、愈加宽敞，它不再是简约的在“互联网上做金融”，其技术使用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要引见了Fintech涉及到的几类次要技术的概念、功能实现、使用场景等。二、金融科技对银行业的改造1、金融科技对银行业的影响分析云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的进展和使用，开启了金融科技时代的来临，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是

5、表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构无效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的力气。传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力，但在客户触达及猎取方式上，次要通过网点辐射、路演和线下广告，其所掩盖的疆域无限，获客成本高，简约成为业务进展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求，制造服务场景、发觉或重塑客户关联，同时提高无效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和制造，即抓住并黏住客户，制造反

6、复供应服务、延长服务链条、扩大服务掩盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至少方共赢点。金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、公正、协作、共享”的理念，一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后，在买卖和服务体验环节，互联网技术也优势明显，互联网银行为改善客户服务供应了新的处理方案。借助互联网信息技术，服务供应商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台愈加快捷地完成信息鉴别、婚配、定价和买卖，降低了传统服务模式下的中介、买卖、运营成本；双方或多方信息充分透亮，买卖适时进行，便捷无效率；金融买卖突破了传统的平安边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感遭到全新的金融服务体验。业务可在线上完成，

7、操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户供应7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出共性化产品和服务。金融科技革新传统业务的服务模式。在领取清算方面，由于网络领取具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行乐观推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经渐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以猎取新的竞争力；在理财服务方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长，银行可借助机器

8、人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻转变了用户的偏好，占据了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够挂念客户快速自若地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必需构建以网络领取为基础、移动领取为主力，实体网点、电话领取、自助终端、微信银行等为帮忙、多渠道融合的服务体系。金融科技推动风险把握的新探究。互联网信息技术处理了银行信息不对称和风控难题，用更

9、为无效方法找到了互联网银行风控的完善途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析供应充分的参考信息，并依托线上模式，渐渐构成一套行之无效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品买卖、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，构成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的全都性、终端设备、IP、区域等信息，猜想客户申请和买卖中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，猜想群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以

10、网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，乐观顺应互联网金融创新进展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的进展重点。金融科技大潮既无效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。2、银行的转型尝试：平台与产品在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和运营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去，传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务长尾客户的空白。但今日看来

11、，数字渠道将渐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推动资金端和资产端业务的创新，推动金融买卖的全面互联网化。上市银行普遍高度留意互联网金融业务，传统银行正渐渐变革其运营模式，实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简。虽然互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有浩大的用户群体，资金雄厚，业务复制力气强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时髦互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等。银行在金融科技

12、大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看，其产品分为领取、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技衰亡的竞业产品，如第三方领取、P2P、“宝宝类”、网络银行等。电子渠道目前商业银行构成的是以网银领取为基础，移动领取为主力，电话领取、自助终端、微信银行等多种电子渠道为帮忙的电子银行业务结构。传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最终的转型实践是建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演化

13、过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系。与此同时，电话银行、手机银行也应运而生，人们可以愈加便捷的享遭到银行的服务。不过，在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出本人的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不期望本人的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。网上银行供应网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的询问赞扬、账户的

14、查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和买卖信息，再签订多边协议。个人理财助理是网上银行重点进展的一个服务品种。各大银即将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户供应理财的各种处理方案，供应询问建议，或者供应金融服务技术的救济，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行服务一般供应账户余额查询、买卖记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线领取各种费用、透支疼惜、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信誉卡等服务，甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业供应网上贷款业务。除了银

15、行服务外，大型商业银行的网上银行均通过本身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户供应多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。手机银行是网上银行的延长，也是继网上银行、电话银行之后又一种便利银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地添加了很多银行运营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的两头业务。电商平台电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上选购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成

16、熟电商供应更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢。商业银行的电商平台创新路径次要为以下两大类：一类是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建买卖平台类。该模式通过商业银行自行搭建买卖平台，吸引客户上来结算，再配套投融资业务。另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式次要以反接第三方领取打通跨行结算通道，以买卖平台开立真实银行结算或资金监管账户进行买卖资金存放，为买卖主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子买卖凭证，从而切入其平台产业链的买卖场景。直销银行所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分

17、支行运营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体银行卡，次要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面次要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置，次要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行，即吸取海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合，通过大数据的使用，可以实现风险掩盖，完成风险定价，这或是将来进展的方向。直销银行的目标客户特征以及业务模式，打算了其供应

18、的金融产品不行能满足客户的共性化需求，也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简约易懂、门槛低、便利快捷”是其产品的次要特点，产品品种较少，且每类产品中，客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行次要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款领取等基础功能。总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费愈加低廉，用户办理理财业务愈加便捷。特殊是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必需要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达5

19、5家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%。目前，我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在。随着监管的渐渐放开，直销银即将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上愈加明确。从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽外形，无论是业务规模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。其他平台除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的规划方向。中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传统小贷业务+线上猎取资金的模式。目前，银行系P2P次要有招商

20、银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过，目前排名靠前的银行系P2P平台仅有陆金所一家。第三方领取规模持续增长，经过十多年的进展，如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方领取企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。全体上来说，领取企业的每一次买卖都会为银行带来收益；银行的开放则为领取企业实现进一步技术创新供应了基础。银行开辟资金存管业务的模式次要有两种：一是银行直接与网贷平台合作，供应资金存管服务；二是银行与第三方领取平台合作，共同为网贷平台做资金存管。银监会近日

21、发布网络借贷资金存管业务指引，规定网贷机构必需指定唯逐一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷买卖等行为供应担保。对于商业银行来说这又是政策利好。已有例子包括中信银行与易宝领取、懒猫金服等第三方领取公司联合推出的P2P资金联合存管产品，实行了“领取+运营+银行存管”的产品运作模式易宝领取担当领取通道服务，懒猫金服担当系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求供应资金存管服务。中信银行资金存管平台与懒猫金服系统对接，P2P平台原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移。3、案例分析之一:招商银行先行优势显著一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探究上不走

22、寻常路，且一直备受外界关注。招商银行的金融科技进展亮点包括：（一）推出首家“微信银行”2013年4月招商银行信誉卡微信公众账号快人一步，以“小招”的亲民笼统推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的进展，已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首，可谓最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功，同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群，招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出，再次说明白互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创

23、新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。（二）拓展供应链金融服务市场招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作，乐观开放同业合作和异业联盟。2013年，招行推出互联网金融网贷平台“小企业E家”，构建机警、开放的互联网买卖型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与处理方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频买卖场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。（三）大数据使用助力零售进展商业银行的零售业务是金融科技冲击的重灾区，尤其是领取环节。为此，招

24、商银行也尝试引入最新领取技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动领取生态圈。在NFC芯片领取方面，招行信誉卡相继推出一闪通云闪付、Apple Pay、Huawei Pay、小米领取等，也是国内领先拥抱芯片领取的商业银行之一。招商银行APP 5.0版本运用金融科技带来的大数据分析力气，为客户供应360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别挂念每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解本人收支财务情况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线

25、数据的银行。（四）乐观打造金融云招商银行也在着手打造金融云，2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术无限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务，走定制化路线，金融云已不只仅局限于IT的服务，还有金融业务。对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的供应者，对于银行供应云服务而言，除了IT支撑之外，还有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵愈加丰富。利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不只是招银云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等，更符合合作行的进展需要。（

26、五）国内初次在银行中运用区块链技术2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境领取业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章，是国内首个区块链跨境领域项目。现实上，在2016年初，招商银行就已经高度留意区块链技术的运用，在总行层面特地成立了多部门组成的区块链争辩小组，深化争辩，参与多个国内外区块链创新使用的合作联盟，乐观探究如何将区块链技术在买卖银行业务办理与服务当中的使用场景使用，最终将区块链技术使用于全球现金

27、管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。此外，招行还在票据与供应链金融领域尝试引入区块链的使用，将这类使用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，构成一个区块链金融业务使用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。（六）智能投顾引领银行财宝管理新潮招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法，融入了招行十多年的财宝管理实践及基金争辩阅历，在此基础上构建以公募基金为基础、全球资产配置的智能

28、基金组合配置服务操作系统。简约来说，就是让具备学习力气的机器（人工智能）挂念客户理财。目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能够赐予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案。4、案例分析之二：工商银行完善的品牌进展战略（一）进展战略主题：“三平台一中心”工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开头，经过两年多时间的进展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步，对互联网金融进展有了属于工行特色的突破，构成了清楚完善的互联网金融进展战略，被称之为e-ICBC的2.0版本。工商银行互联网金融升

29、级进展的核心战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体，掩盖和贯穿金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融全体架构，以大银行的新业态、重生态，为促进实体经济提质增效添加新动力。“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赐予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络

30、融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合，也是进展的必定。截至2017年一季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户，总买卖量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行，电子银行买卖额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额。（二）留意发挥大数据使用优势工行从2007年起特地建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积

31、累，就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和精确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，制造了巨大价值。工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信誉风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8到9万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警把握，提高了风险防控的前瞻性和无效性；另一方面，愈加深化地了解客户，发觉更多的商业机会，供应更具针对性的金融服务。（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域工商银行在推动e-ICBC过程中，一直加强本身在互联网技术以及跨界融合使用等方面的创新实践和比较优势，乐观转化为服务

32、实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与本身信贷阅历相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，挂念小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，乐观服务大众创业、万众创新。二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上间续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济进展的支撑作用。三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务政府机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业运营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级进展。（四）留意提升客户体验基于金融消费者主导的商业规律和服务模式，工商银行成立了特地的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户供应更多的质高、便捷、价廉、平安的产品和服务。（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依靠、共性化差异化的服务体验、针对简约金融