商业银行经营学（第六版）教学课件第十四章 商业银行经营发展趋势.pptx

1、第十四章,1,商业银行经营发展趋势,商业银行经营发展趋势,2,第一节：商业银行经营理念和策略第二节：商业银行经营信息化第三节：银行再造与现代银行经营模式的发 展,第一节 商业银行经营理念和策略,一、确立全面风险管理思想二、确立营销管理的新观念三、商业银行经营策略的变化,3,一、确立全面风险管理思想,4,研究风险管理策略时，立足于全面风险管理的高度确定风险管理目标时，充分了解银行的整体实力和抗风险的能力制定风险管理措施时，严格实行由上而下的管理体制,（一）信息科技风险（Information Technology Risk）管理,5,信息科技是指计算机、通信、微电子和软件工程等现代信息技术，在商

2、业银行业务交易处理、经营管理和内部控制等方面的应用，并包括进行信息科技治理，建立完整的管理组织架构，制订完善的管理制度和流程。信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。,商业银行信息科技风险管理的内容：,6,一是加强新建系统的技术需求安全评审；二是补齐系统短板和缺陷，升级优化数据系统、智能网点、刷脸取款等系统的功能；三是加强敏感数据的防护，引入防泄密技术，防止数据非法获取；四是持续做好系统、网络、存储等灾备系统的运行管理；五是加强信息科技外包风险管理。,(二)合规风险(Compliance Risk)管理,7,合规风险

3、是指：在公司的内部控制和治理流程中，因未能够与法律、法规、政策、最佳范例或服务水平协定保持一致而导致的风险。合规风险的内涵是强调银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失。这种风险性质更严重、造成的损失也更大。合规风险是基于信用风险、市场风险和操作风险等风险之上的更基本的风险。,合规风险管理机制。,8,1、树立主动合规意识，克服被动合规心理。要在银行员工中树立主动合规意识、合规创造价值等理念，加强规章制度的建设和后评价；将绩效考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，以充分体银行倡导合规经营和惩处违规的价值观念。2、组建合规部门，制定合规政策。3、建立举报监督机

4、制。4、建立风险评估机制。5、将合规风险管理机制建立在“流程银行”基础之上。,（三）声誉风险（Reputation risk）管理,9,银行声誉是关于银行的价值判断，银行声誉需要通过长时间的沟通才能塑造起来。良好的声誉风险管理对增强银行竞争优势，提升盈利能力和实现银行长期战略目标起着重要的作用。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件等导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。声誉风险难以直接测算，并且难以与其他风险分离和进行独立处理。,商业银行声誉风险管理,10,首先要做好声誉风险评估，明确界定银行对每一类利益持有者所承担的责任，以及即将执行的决策可能产生的相应风险。要及时、准确地

5、评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。其次要做好声誉风险监测和报告。第三要加强声誉风险内部审计。第四要保持与媒体的良好接触。第五要树立全员维护银行声誉的意识。,二、确立营销管理的新观念,11,确立新的“客户群”观念确立“整体客户满意经营”的观念确立“全方位质量管理”观念,确立新的“客户群”观念,12,对企业客户的划分根据与银行的往来关系划分为基本、主要和普通客户根据财务状况分为成长型与衰退型客户根据企业客户的资源状况分类对个人客户的划分,按生命周期分类按收入与资产状况分类按消费习惯分类,确立“整体客户满意经营”的观念,13,将“客户满意”作为银行所提供的一种商品。银行的产

6、品和服务能否卖出，完全取决于客户对银行所提供的产品和服务的认同度由于银行服务具有无形性、不可分性、可变现、不能储藏等特点，所以衡量银行服务质量的标准就是做到“六适”，在“适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户，销售适当的产品和服务，收到适当的效果”,确立“全方位质量管理”观念,14,市场调查有效领导信息充分人才管理质量管理持续改进,三、商业银行经营策略的变化,15,综合银行策略专业化经营策略,综合银行策略,16,在一家银行内设立不同部门，经营属于不同金融机构的业务，包括传统的商业银行业务、投资银行业务，乃至保险业务等优势,经营项目广发，可满足不同客户对各种金融服务的需求充分进行多

7、元化资产组合，有利于银行分散经营风险，降低外部环境变化对银行利润所产生的的不利影响可以推出各种新产品和新的服务项目，有利于银行开展整合营销和交叉营销，扩大银行产品和服务的市场份额，增强竞争力,专业化经营策略,17,以某一地区为经营领域，又可称为地区化经营策略注重在自己擅长的特定领域发展,第二节 商业银行经营数字化,一、商业银行经营数字化的发展进程二、商业银行经营数字化的原因和目标三、商业银行实现经营数字化需要注意的问题,18,一、商业银行经营信息化的发展进程,19,20世纪50年代后期，计算机运用20世纪60年代，银行内部的联机系统20世纪70年代，大量安装计算机终端设备20世纪80年代，计算

8、机进行管理决策20世纪90年代以后，银行经营数字化,20,二、商业银行经营数字化的原因和目标,（一）商业银行经营数字化的原因1、信息技术发展和应用普及化；2、信息技术的发展为银行数字化经营提供了技术支持；3、非银行的互联网平台以及其它金融机构的竞争给银行带来的压力。（二）商业银行经营数字化的目标、发掘客户需求、开发产品服务,3、推进生态系统建设。,（三）银行开展非接触式金融服务,21,“非接触式金融服务”模式是相比较以前银行通过柜台业务对客户提供面对面的服务方式而言，是银行在线上为客户提供银行服务，这种不发生物理的接触的金融服务通常是通过网上银行和手机银行的方式来进行的。要求银行进一步加快数字

9、化、智能化进程。银行要积极应用区块链、大数据、人工智能、云计算等数字化技术，打造端对端、点对点的立体交互的银行金融服务体系，打造跨越空间的云办公、云监管的金融管理运营模式。,三、商业银行实现经营数字化需要注意的问题,22,1、要加快整个银行组织架构的变革。2、要积极探索金融科技的应用顺应业务模式和业务流程变化。3、要树立互联网思维，用好数据资产。,第三节 银行再造与现代银行经营模式的发展,23,一、银行再造及其内涵二、银行再造的策略三、银行再造对我国银行业的启示四、现代银行经营模式的特点五、零售银行业务重新崛起六、积极发展交易银行（Transaction Banking）业务,一、银行再造及其

10、内涵,24,含义要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银 行实现科学的“减肥”，使银行集中核心力 量，获得可持续竞争的优势。,一、银行再造及其内涵,25,银行再造的原则要认清银行运作本身就是一个完整的业务流程，每个职能型群体所从事的活动只是这个完整的业务流程中的一个组成部分要根据新的“客户群”概念，设计出符合不同客户群需要的有个性的产品和服务要按最能满足客户需要，有利于开发客户价值的要求设计业务流程，重组各职能部门，打破传统的“分工”概念要求从银行长远发展的需要来设计银行的内部组织、业务流程和每一项计划。,二、银行再造

11、的策略,26,根据客户价值定价业务外包实行客户与银行单点接触策略建立中心辐射式组织结构,三、银行再造对我国银行业的启示,27,应当树立价值管理理念，确立以客户为中心的观念，使银行经营提供更高的价值应当以业务流程改革为核心，摈弃部门银行经营方式，打造流程银行应当创造性地使用信息技术，使银行经营取得突破性进展,价值管理（Value Management）,又称基于价值的管理（Value Based Management，VBM），是一种基于价值的银行管理方法（通常是指股东价值最大化）：在银行管理中依据组织的愿景，设定符合愿景与银行文化的若干价值信念，并具体落实到员工的日常工作上。对于一般的工作或问

12、题，只要与银行的价值信念一致，员工不必层层请示，可直接执行工作或解决问题。价值管理的基础是深入员工的文化和价值理念,打造流程银行,流程银行是指银行的经营组织结构和各种资源完全围绕业务流程而展开、完全服从于业务处理流程的需要,而流程完全围绕客户和市场需求设计。也就是说流程银行强调其资源配置、组织管理、经营目标必须围绕服务于客户需求这一中心。流程银行是一种管理思想，而不是某一个系统。,银行新管理理论的诞生：,美国管理学家迈克尔哈默，在上个世纪九十年代提出了他创新性的管理思想，就是“业务流程再造”。上世纪80年代，保罗.阿伦在银行管理中引进“再造”的思想，提出银行再造和“流程银行”概念,流程银行,银

13、行流程再造是对银行的业务流程作根本性的思考和彻底重建，其目的是在成本、质量、服务和速度等方面取得显著的改善，使得银行能最大限度地适应以顾客、竞争、变化为特征的现代企业环境。流程银行是指通过对现有流程的分析，简化和合并一些冗余流程，利用计算机技术等手段，提高业务处理效率，将有限的劳动力从繁琐的工作中解放出来，使之有更多的时间和精力研究客户需求，为客户提供更优质的服务。,流程银行的特点,以客户为中心的理念是流程银行建设的基础风险的高度敏感性管理垂直化组织扁平化服务标准化分工模块化按需应变,流程银行建设的目标,最短的业务决策流程、最短的决策时间、最短的执行时滞和最快的市场响应速度；用最小的投入、最少

14、的人员、最少的场地占用等资源耗费为客户提供优质和多品种的产品和服务；业务前台和中后台的支持形成密切配合的有机整体，前台人员能够得到最快捷的、全方位的支持与保障；能够对客户信息、新业务方式方法、业务经验教训等价值信息最快速度的全行范围共享；实现内部管理及产品设计、推广及全过程的零缺陷管理。,四、现代银行经营模式的特点,34,多采取总分行制度大部门、小分行的管理模式坚持围绕业务流程调整组织架构实行矩阵式管理,五、零售银行业务重新崛起,35,零售银行是银行经营的价值回归零售银行业务发展路径：扩大分支机构改进服务技术加强市场营销,零售银行重新崛起的缘由,为了强化银行的传统优势为了应对竞争者的挑战为了适

15、应经济全球化的需要,六、积极发展交易银行（Transaction Banking）业务,37,交易银行业务是商业银行公司业务的重要内容，主要包括：供应链金融、贸易融资、支付结算和现金管理业务等，是商业银行可持续增长的业务。交易银行业务已成为银行主要的利润来源。,(一)商业生态系统（Business Ecosystem）,38,交易银行业务是在互联网经济背景下出现的。互联互通的互联网经济使企业之间的关系和企业的行为都发生了变化。1993年，J.穆尔（James Moore）在哈佛商业评论上发表捕食者与猎物:竞争的新生态一文，3年后又出版竞争的衰亡：商业生态系统时代的领导与战略一书,提出了“商业生

16、态系统”（Business Ecosystem）的概念，穆尔借用自然生态系统的内涵环环相扣来描述互联网时代市场中的企业活动，认为每个企业都是商业生态系统中的成员，作为商业生态系统中的企业应与竞争对手以及整个商业生态系统共同演化。,商业生态系统中供应链上的企业出现两个特点：,39,在商业生态系统中，供应链上的企业出现两个特点：一是企业经营数据化，二是企业关系协同化。互联网经济中，越来越多的企业在内部推进数据化管理，并努力促进企业内外部数据有效融合和流动，从而出现企业经营数据化。通过企业内外部数据融合与流动，供应链上的企业之间关系日益紧密，各企业在制定其发展战略时不能仅考虑自身利益，还应当顾及合作

17、伙伴以及整个商业生态的可持续发展，应当和合作伙伴分享生态系统所创造的价值。每个企业都可以形成以自身为节点的供应链，供应链上每一个企业既是核心企业，也是上下游企业，企业之间更注重协同发展，出现企业关系协同化的特点。,（二）秉持企业关系协同化的客户理念开展交易银行业务,40,传统供应链中，银行通常借助核心企业拓展上下游企业的客户群体，利用核心企业为上下游企业进行信用担保和信用增级，银行供应链金融业务受制于核心企业。在互联网时代，银行在开展交易银行业务时，秉持企业关系协同化的客户理念，就必须对供应链上的各个企业都要给予充分的关注，从而给银行带来多方面好处：一是有助于降低银行和上下游中小企业对核心企业

18、的依赖；二是促使银行全面掌握供应链上所有客户的真实信息；三是使银行充分了解客户需求，提供合适的产品与服务，做好普惠金融。,（三）在贷款管理中采用“实时数据授权”，提高风险管理效果,“实时数据授权”是指：企业在申请银行贷款时，应银行的要求，授权银行实时掌握其真实的生产经营、资金流动和商品交易等数据，这种授权只能给一家银行。其意义在于：为银行贷款提供安全保障，为银行服务提供质量保证。首先，通过“实时数据授权”，银行能够实时、动态的掌握企业各类交易的真实信息，全面掌握企业还款来源的动态变化，提供准确风险控制决策依据，从源头上防范风险，保障贷款安全。其次，银行可以利用企业数据，从多方面掌握客户的资金动

19、向和金融需求，有的放矢地提供贸易融资、现金管理和支付结算等金融服务，开拓与第三方合作的非金融综合服务。此外，银行通过对数据信息进行整理清洗、交叉验证、关联映,射和统计分析，提供经济运行预测和预警指数等资讯报告。,41,其次，银行可以利用企业数据，掌握客户的资金动向和金融需求，有的放矢地提供贸易融资、现金管理和支付结算等金融服务，开拓与第三方合作的非金融综合服务。第三，银行通过对数据信息进行整理清洗、交叉验证、关联映射和统计分析，提供经济运行预测和预警指数等资讯报告。既能防范和化解系统性风险，还能为有关部门决策提供重要的参考建议，提升银行自身品牌价值和市场影响力。我国商业银行交易银行业务利用科技赋能，正实现线上化、数字化，通过现金管理叠加供应链金融，助推企业财资管理向数字化、场景化、协同化、智能化的全面转型，促进实体经济发展。,42,本章结束,43,谢谢,