信用卡中间业务营销指引(宣讲材料).ppt

1、信用卡中间业务收入拓展营销指引信用卡中心,信用卡中间业务有越来越倚重分期付款业务发展的趋势。,信用卡分期付款业务成为信用卡中间业务收入重要效益增长点。总、省行提出加快信用卡分期付款业务的建议，各行要加大信用卡分期付款营销力度，努力扩大信用卡分期付款业务在促进全行中间业务收入增长中的贡献度。信用卡分期付款本质上是为持卡人提供的个人消费信贷，不同于个人贷款业务，分期手续费全部计入中间业务收入，从而带动信用卡中间业务收入的增长。,一是收益率高。与个人贷款业务比较，信用卡分期付款业务具有较高的收益率。二是经济资本占用低。从经济资本占用角度看，信用卡经济资本系数为4%，远低于自然人贷款（除个人质押贷款、

2、个人住房贷款、个人住房抵押贷款）8%的资本系数。三是节约人力物力。信用卡客户信息丰富，不仅有翔实的个人资料，而且还有动态的交易和还款等客户行为信息。通过对这些信息的分析，商业银行可以清楚地了解客户的资信情况。,四是附加综合效益大。首先，发展信用卡分期可以为我行带来大量新客户。其次，发展信用卡分期有助于激活睡眠卡，培养原有客户的忠诚度。最后，发展信用卡分期还有助于发展和培养商户，在带来分期手续费和商户回佣收入的同时，带来对公存款等业务。五是法律约束力强，风险相对较低。从法律角度来看，催收处置贷款适用民法，催收处置信用卡透支适用刑法。我国刑法规定，对透支持卡人，发卡银行两次催收并超过3个月仍不归还

3、的，将被定性为“恶意透支”，并追究刑事责任。因此相对于一般贷款而言，信用卡透支的法律约束力较强，另外，由于信用卡有翔实的客户资料和丰富客户行为信息，因此可以较好地了解客户的资信情况，也有助于将风险控制在较低水平。,主要内容,1、中间收入情况介绍2、分期付款业务3、商户收单业务,1、全省中间业务收入情况表,8月末实现信用卡业务收入730.67万元。,2、分期付款业务,2.1 定义：信用卡分期业务是指持卡人使用信用卡进行消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的业务。,2、分期付款业务,2.2 业务种类：金穗贷记卡分期付款业务。按业务种类可分为消

4、费分期付款、现金分期付款、商户分期付款。其中：消费分期付款业务按申请方式可分为单笔消费分期和账单消费分期。商户分期付款业务按授信来源不同可分为额度内商户分期和专属额度商户分期。按POS机具功能的不同，分为刷卡分期与MOTO分期（俗称无磁无密分期）；按受理渠道的不同，分为实体商户分期、邮购电购分期、网上商城分期。注：现金分期、账单分期、大额MOTO分期(我省)暂未开办。,目前分期业务主要分为消费分期、商户分期和现金分期三大类型；,行业领域,2、分期付款业务,2.3消费分期：消费分期是指持卡人刷卡消费后，对其已发生的消费金额，向银行申请分期付款，确定分期期数并按期偿还应付金额。消费分期业务费率固定

5、，不限商户，不限商品，可以根据消费者需求灵活选定。,2、分期付款业务,2.4商户分期：商户分期是指持卡人在商户处购买特定商品时直接采用分期付款的方式进行结算。商户分期必须在银行指定的分期商户进行办理，且手续费率根据商户不同有所不同。,2、分期付款业务,2.5大额MOTO分期：大额MOTO分期是商户分期业务的一项衍生业务，即我行签约的特定商户，在持卡人确定购买意向并签署相关协议和缴纳首付款后，向总行申请专用卡后办理的分期交易。其特点为主要针对汽车等大额消费品，办理手续较普通分期业务复杂，客户需申请专用卡种、办理时间较长。目前开展的此类分期业务有汽车、车位和装修分期。,2、分期付款业务,2.6业务

6、流程：按总行和省分行相关规定进行业务受理和操作。具体为：消费分期：持卡人刷卡消费拨打信用卡客户服务电话人工受理或IVR自助受理短信提示持卡人按月还款及支付手续费。现金分期：客户申请身份核查及征信调查签订合同审批放款扣收手续费次日划转款项还款。商户分期：与合作商签订分期付款业务合作协议合作商申请及安装分期POS客户申请银行和合作商调查并收集资料客户支付首付款及其他应缴费用经营行受理、调查二级分行审查、审批我行制卡并办理分期付款贷记卡账户锁定保管办妥抵押登记或提供相关风险控制文本客户按月还款并支付手续费。,2、分期付款业务,2.7收费方式：消费分期向持卡人收取分期手续费，并于申请成功后的还款日起开

7、始按期收取。现金分期向持卡人收取分期手续费，可采用一次性收取或分期收取的方式。商户分期除收取商户结算手续费以外，可向分期商户和持卡人分别收取分期手续费，向持卡人收取的分期手续费，可在首个账单日一次性收取或均摊到每期收取，收费标准可分为固定金额和交易本金的百分比两种；向商户收取的分期手续费，按分期本金一定比例向分期商户一次性收取。,2、分期付款业务,2.8入账科目：79195银行卡分期付款手续费收入贷记卡分期付款手续费收入，ABIS专用账号尾号005491。,2、分期付款业务,2.9档案管理：参照行内相关档案管理办法妥善保管并归档分期业务所有资料。具体档案内容：分期商户申请表及增值服务协议、分期

8、申请书、担保借款合同、贷记卡申请表、相关资信证明、身份核查材料、抵押登记证明及发票等。,2、分期付款业务,2.10营销要点：试点开办租金分期。以合作商担保模式，积极开展住房、市场摊位或商铺的租金分期业务。全面推广现金分期。向贷记卡白金卡、金卡等高端优质客户推荐现金分期业务。开通短信回复消费分期功能。通过短信回复，集中处理，帮助客户轻松实现分期付款，扩张基础性消费分期业务。加快发展线上分期业务。,2、分期付款业务,2.11管理要求：严格执行“三亲见”制度；切实履行真实性和还款来源调查审查职责。汽车分期主要是抵押登记的及时办理和核查；家装分期主要是核实装修房产所有人、家装合同签署人以及使用金穗贷记

9、卡支付的持卡人必须是同一人；车位分期和租金分期主要是落实车位及摊位或商铺的回购责任；现金分期主要是控制分期金额在预借现金额度内；专用POS机具必须双人操作，管用分开，且处于24小时监控之下保管。,3、商户收单业务,3.1服务内容：新申请入网商户应落实商户实名制，调查人员进行上门调查，确认商户固定经营场所及合法性，并核对三证内容与商户实体经营项目是否吻合，利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等渠道核查目标商户及负责人信息。,3、商户收单业务,3.2业务流程：网点拓展商户支行初审，在商户管理系统录入商户信息二级分行审核-省行审批通过POS设置并装机持卡人刷卡消费资金清算并收取手续费。国际卡收

10、单业务：营销商户后，将相关资料录入商户管理系统，分卡组织录入手续费率，一般情况下isaasterard和JCB的成本是1.5%，美国运通、大来的成本是2.5%，各行与商户约定的手续费率在此之上。审批通过后与客户签署协议，Visa、MasterCard和JCB卡，签订特约商户受理Visa/MasterCard/JCB外币卡协议书（农银办发2011798号）；受理Visa/MasterCard DCC交易的商户，还需签订特约商户受理Visa/MasterCard动态货币转换交易协议（农银办发2011798号）；特约商户受理美国运通和大来卡，需向美国运通和大来公司索取并签订三方协议；国际卡商户应尽量

11、开通所有五种国际卡的受理功能。注：国际卡业务开办需二级分行向省分行提交国际卡收单业务申请报告。同时提交国际卡收单系统开通申请表，并报送分行业务资料表。省分行审核同意后提交总行。,3、商户收单业务,3.3收费标准：按照商户所属行业类别及经营范围对应的 MCC码设置收费标准 分六类商户执行，执行标准中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法（银复2003126号）参考文件：1、关于发布银联卡特约商户类别码使用细则和商户分类对照表（2007版）的通知（银联业管委20077 号）2、转发中国银联关于调整批发类商户入网认定标准的通知（农银卡200926号）3、辽宁分行商户收单业务风险防控操作指引,3、商

12、户收单业务,3.4入账科目：79189银行卡商户收单业务收入-商户收单受理农行卡手续费收入（005005）/商户收单受理他行卡手续费收入（005007）/商户收单受理惠农借记卡手续费收入（005006）/商户收单受理国际卡手续费收入（005008）/商户收单其他收入（005009）账户。,3、商户收单业务,3.5档案管理：由收单行保管，一户一档。分准入档案和日常管理档案。准入档案永久保管；日常管理档案至少保管两年。,3、商户收单业务,3.6营销要点：拓展快捷支付、无卡支付、网上MOTO支付、网银支付、分期支付、积分消费等线上信用卡支付业务，扩充网上收单商户；摸底梳理辖区内商户，与工商行政部门建

13、立联系，找信息，抓源头，确定营销目标，积极实施商户“扩户”工程；借助资产业务，名单制营销高扣率高效高产商户，重点关注大型知名商户，做大骨干商户规模；加快发展县域及重点集镇的优质收单商户，进一步提升县域收单优势。,3、商户收单业务,3.7管理要求：申请资料：协议+三证一表（营业执照、税务登记证、法人代表身份证复印件，特约商户申请表）+二张照片（门楣与营业场所，其中一张照片要有营销人员在内）+联网核查法人代表信息+法人代表征信。市场商户需提供租赁合同。不得将个人银行结算账户设置为商户结算账户；加强商户日常风险监控及交易分析，对可疑、异常和套现的商户交易应及时进行实地核查和处理；强化商户年检工作；落实商户培训，提升操作能力和风险防范能力；建立商户退出机制，对风险商户、无效商户要及时终止合作，收回机具。,2012年9月,