P2P网贷平台的主要风险及防范策略分析-本科毕业论文Word文档格式.docx

1、成绩 （满分100分，占40%）指导教师签名：年 月日毕业论文（设计）复评教师评语及成绩成绩 L满分100分，占30%）复评教师签名毕业论文（设计）答辩评语及成绩成绩 L满分100分，占30%）答辩委员会主席签名年 月 日毕业论文（设计）总成绩（五级记分制）院（系）负责人签名内容摘要近年来随着互联网金融经济的发展，P2P网贷作为互联网金融的 一种重要形式也发展迅猛。作为金融创新的产物，其为散户投资提供 了可行渠道,为个人和小微企业融资提供了便利途径。然而法律的空 白和监管的缺失使得许多P2p网贷平台在纯中介模式的基础上产生 了异化和变型，存在大量的政策和法律风险。本文就是在前探索的基 础上，结

2、合P2P网贷本身的特征和如今国内外的发展现况，来对平台 存在的主要风险和影响因素进行深刻的分析，从而从政府监管政策、 行业自律、平台本身以及公民素质四个方面来总结提出相应的防范措 施，来为网贷行业健康发展提供一定的帮助。关键词：网络借贷网络犯罪防范措施互联网金融AbstractIn recent years, with the development of the Internet financial economy, the third party payment, the development of the online tools, such as electric business

3、platform, p2p network as an important form of Internet financial loan is also developing rapidly.As a product of financial innovation, provided a feasible channel for retail investment, for individuals and small micro enterprise financing provides a convenient way; Legal blank and the lack of regula

4、tion, however, that many p2p network credit platform on the basis of pure mediation pattern variant and dissimilated, there are a large number of policies and legal risk.This article is on the basis of the former exploration, combined with the characteristics of P2P network credit and development pr

5、esent situation at home and abroad nowadays, to platforms are the main risk and profound analysis of the factors which influence from government regulation policy, industry self-discipline, the platform itself and citizen quality four aspects to put forward the corresponding precautionary measures,

6、for the healthy development of the network industry loan offer some help.Keywords： Peer-to-peer lending Risks Cyber-crimes Preventive measures Legal supervision一、P2P网贷的概述1（一）P2P网贷定义及特色1（二）P2P网络借贷平台定义、特色及主要运营模式1（三）P2P网贷行业成长历程2二、P2P网贷平台存在的风险和问题3（一）法律监管风险3（二）信用风险3（三）运营风险4（四）发展风险4三、P2P网络借贷可能触及的犯罪行为5（一）非

7、法吸收公众存款5（二）非法挪用资金5（三）集资诈骗犯罪5（四）洗钱5（五）高利转贷6四、提防P2P网贷导致风险的对策7（一）政府监管政策方面7（二）网贷平台本身方面7（三）第三方托管机制方面8（四）行业自律方面8（五）人员素质意识方面8五、结论9参考文献10致谢一、P2P网贷的概述（一）P2P网贷的概念及特色P2P网络借贷，是指除熟悉的人互相之间拆借、非法集资以外的另一种民间借贷 的方式，它是将非常小额度的资金累积起来借贷给需求资金的个人或小、微型企业的 一种贸易形式。其特色如下：1.借贷双方的广泛性P2P网贷的借贷两侧体现的是三点收集状的多对多形式，分期还款。没有特定的 对象，到后面参与者分

8、离和普遍。2.交易方式的灵便性和高效益性其主要是指借款人和投资人双方交易省去需抵押和担保的过程，凭借信用评价在双 方建立借贷关系，借贷手续简便、灵活多样的本金、收益返回方式，又体现高效益。3.风险率和收益率齐高P2P网贷平台其包含的风险还款金制度，覆盖率透明，告贷者一般不是被传统金融 机构接受的。（二）P2P网贷平台概念、特色和主要营运模式P2P网贷平台是借贷与网络相融合的互联网金融服务网站。它有着鲜明的特色：L信用评价筛选在P2P的借贷平台中，投资人是依据借款人的信用评价来选择对象从而将自身资 金借出。因此说，如果借款人的信用越良好，那么他被选择、获得资金的机会将越大。2.降低风险P2P这个

9、网络借贷平台的出借人可以将其资金分借给不止一个的借款人，同时还 可以提供给借款人小额的贷款，这就大大降低了风险性和危险性。3.专业的运营团队和完正的资金保障体制这个网络借贷行业有着两大性质：互联网和金融，这就要求这个平台必须拥有其 专业的技术人员和金融方面的技术人才，才能很好地保障该网站的安全性、保证平台 的正常运行和后序运作。4.采用第三方资金托管一般情况下P2P平台都采用第三方资金托管这种形式，就是指平台不对资金和人 进行管理，只掌握了解交易的相关信息，而把资金和人交给第三方的平台来进行运行 管理监督。这就大大促进了平台的健康运行。P2P网络平台运行模式主要有：1.无抵押无担保模式一般这种

10、模式称为信用贷款，借款人不需要提供任何的文件等证明也能得到贷款 人发放借款。这种形式不承担担保责任、不承担风险，交易过程无征信的环节，只供 给金融信息服务，由互助的小型借贷公司和担保机构提供双重保障。2.无抵押有担保模式这种模式是指把自身的债权与其他人进行转换交易。借款人把自己取得的债权通 过拆开组合搭配，从而形成了一类有这稳定兽医的产品之后，再将其对多个金融客户 进行销售，获得可观收益。3.与第三方互助合作的方式这种模式是在在大企业大机构的担保和支持的前提下，与一些公司进行合作，将 一些具体的工作交与他们来做，达到了降低风险，又能取得利润的目的。4.以买卖的参数为基础，与020相结合，将线下

11、商务机会和网络相结合的综合买 卖模式这种小额贷款的模式下创建的小额贷款业务提供借款资源，只发布资金需求。（三）P2P网贷行业成长历程作为一种新兴的借贷模式，体现的是未来社会新一轮的新兴经济模式；体现的社 会经济的不断发展与互联网技术不断进步的综合。在我国P2P网络借贷行业从2007开 始初始发展，到如今呈现强劲发展的态势，全国范围内网络借贷平台的数量成倍地成 立。同时，其市场空间还比较大，需求也是逐年增大。截止到2015年底，P2P网贷行业的平台数量达到几千家，行业与其他企业等金融 机构逐渐相结合，呈现的是网贷平台新的发展趋势。而对于未来一年2016年的网贷行业运营运营状态，根据中国P2P网络

12、借贷行业 趋势预测2016显示，预计2016年中国网络借贷交易增速将放缓，预计交易金额将达 到约人民币14450亿元。同时，伴随着行业监管不断实行，禁止条例的确认和相关控 制措施的制定，不仅使行业规范，也将加大对行业帅选的力度。逐步往以规范监管为 主的政策调整期前进。二、P2P网贷平台存在的风险和问题（-）法律监管风险在我国，P2P网贷行业发展迅速强烈，因此在其不断飞速发展的同时，也慢慢体 现出其法律方面的风险。1 .资金来源不确定性P2P网络借贷由于担任双方的借款人和贷款人的中介作用，而贷款人根据借款人 的信用进行出借资金。可是，对于出借人的资金管理和监督依旧欠缺。平台未能充分 地去了解资金

13、的来历，而平台也很难审核该资金，有可能资金是通过不合法的途经得 到来的。因此说，该平台保证不了全部资金的得来合乎法律法规。2.法律保障系统不健全国家银监会谈及P2P行业十大原则时强调，P2P网络借贷平台，作为信息的中介 机构，在交易中，并不承担相应的法律责任和各种风险。同时，如果的国内，并没有 明确且完整的网贷监管政策，因此说，一旦网络平台公司突然破产倒闭或者卷款跑路, 则给投资者和借款人造成的损失严重。（二）信用风险1 .借款者的信用风险增大P2P网络借贷平台在交易时，是根据借款人提供的各项证明来对借款人的信用进 行估计。由于如今我国网路借贷平台不允许接入央行中心系统，加上如今的平台的信 用

14、系统并未系统化、标准化，因此说借款人的信用资料容易造价，或者是信用资料不 完整，无法充分了解、评估和做出正确的信用评估。2.信息披露不够全面信息披露是指对社会公众披露其企业的各种信息。这种做法不仅有利于社会公众 对其进行合理有效的监督，也让人们看见了平台内部操作的可行性和规范性，从而增 加参与平台的人数。不过，如今的法律条文还没对平台进行规范化的管理，因此第三 方平台实际上是没有权力去监管平台的运营操作，资金权力仍旧是在平台内部。这就 代表了平台各种信息等都只有内部掌握，外部的人，社会公众是不能掌握了解其主要 的信息，从而阻碍了网贷的信息披露。这就阻碍了 P2P网贷平台的正常公平、公开、 公正

15、地运营，就给了那些非法运营商途径来进行非法活动来谋取不正当利益，也不利 于保障出借人的资金安全。3.加大了违约逃避责任由于P2P平台一般收取中间费用比较高，利率较高，这就造成了借款人还本息的负担 加大，也就加大了违约逃避责任的事情发生率。（三）运营风险1.网贷平台的运营最重要的收益就是作为中介的手续费，而这种以费用为利润的 方式，就决定了要想取得利润和收益，就必须在前期投入大数额的资金进行建设，支 付一定成本，在取得声誉和好评后，逐渐增大平台规模，在达到一定规模方可获得利 润。因此开始难实现盈利。不仅如此，过程中话费在平台的经营策略谋划等的各项费 用大，这就无疑增加了其风险值。也有可能激发了网

16、贷行业的危机。2. P2P网贷平台作为中介，慢慢越来越多带有担保的功能。因此说，在交易发生 的后期，当借款人短期不能定期还款的时候，其平台就先代替借款人还款付息，最后 再追偿借款人。可是借款人的信用评价不准确，导部分借款人出现欺诈等的现象，这 就对于P2P平台资金正常运营产生不利的影响，导致平台出现资金问题甚至难以运营。（四）发展风险近阶段看来，随着众多公司的蓬勃发展上市，股票市场的日渐扩大，导致该行业 发展迅速，加上在国家银行政策利率的调整，日渐增多的人都热衷于投资股票。这就 体现了其必然在水平上影响了 P2P平台的成长。同时，网贷平台的迅速发展导致了越 来越多的同类型的平台的产生，这就大大

17、加剧了同业的行业竞争，这就导致了平台若 想出类拔萃就必须提高自身平台的市场竞争力，对于平台的业务和管理不断进行创新 和优化，提供给客户更多的业务选择。三、P2P网贷平台可能触及的违法行为（一）非法吸收公众存款非法吸收公众存款有三种体现。1.第一类行为为资金池方式简单地说，那就是将借款人的资金先累积汇入到到P2P平台的帐号里，紧接着平 台的负责人私下暗自将分配资金和有关事项。而这种行为基本构成非法集资罪。2.第二类行为为不合格借款人导致的非法集资即是说有些P2P平台的负责人对平台内借款人的各种真实信息缺乏严禁的审核， 导致存在这借款人可能有着虚假身份，并凭借虚假身份向不止一个的出借人来求得资 金

18、，以做非法用途。3.第三类为庞氏骗局总体而言，就是说少数的P2P平台负责人用刚刚现有的出借人用来借贷的资金来 支付先前的出借人理应得到的利息和收益，目的就是为了展示给社会大众看，本网络 平台的经营优秀，经营是盈利的假象，从而骗取更多人对其的信心，从而平台得到更 多的资金。（二）非法挪用资金在P2P借贷平台的借贷交易中，交易的资金通常并非及时、立刻地汇入借贷各方 的账户，而是由平台来掌控资金。因此中途会容易产生大量资金用途的沉淀，部分内 部人员轻易地就会做出挪用、调用、非法使用客户资金的违法行为。（三）集资诈骗罪指P2P网贷平台为了要非法占有资金，利用平台的运行机制，违反了相关的规定, 使用各种

19、投机取巧的诈骗方法来进行筹集资金，而这种行为也是影响较大的危害性违 法行为。（四）洗钱随着P2P平台的逐渐发展，加上如今我国的法制政策未曾很完善，未能很好地保 护行业的正常运行，一些在网上不义之徒利用制度漏洞，做出了洗钱等犯罪行为。很 多P2P网贷平台在银行账户收到由投资人汇入的初始资金后，经由网银等多种形式来 将投资资金转至其私人帐号，之后就是再把外面第三方机构的资金转回到到平台公司 的账户里，中途提供不存在的平台业务，为的就是把资金从黑变成白，从非法变为合 法。因此说这种违法行为的风险和危害十分大。（五）高利转贷指的是为了获得高效益，在取得大数目的P2P网贷平台相关的资金之后，将资金进 行

20、高利率再借给其他需要资金的人行为。而这种做法是违反了我国的详细规定的，是 不可取的。四、提防P2P网贷导致风险的对策（一）政府监管政策方面1.政府部门在制定相关监管条例时要充分关注P2P平台向银行化倾斜的这一趋势, 因此政府要完善P2P网贷平台立法，严格司法责任追究机制。我国可以格局自身发展 的实际需要，并借鉴国外的先进经验，完善P2P网贷平台，以法律的形式明确其性质, 确定合法地位。这就可以使P2P平台的发展更加完善。2.在现阶段中，由于现阶段我国对于网络借贷平台的规范仍旧缺乏完善的政策管 理和制约，因此仍有很多违法犯罪现象存在我们的平台之中，从而阻碍了我们平台的 正常健康发展和破坏了经济社

21、会的良好秩序。因此说，我国必须要加强对借款人和网 贷平台的追究责任体制，实现责任保护制，来降低投资人的信用风险和投资风险，维 护投资人的合法权益。3.国家工商局和相关政府机构可以提高网络借贷平台成立的门槛和技术等条件的 标准，这样就可以筛选掉部分劣质运营商或者不法分子为赚取不义之财而成立的机构。（二）网贷平台本身1.P2P网贷平台可以设立风险保障金，保证投资人的资金安全，大大降低了投资 风险和运营风险。同时，也要制定相关的监督管理准则和规范的方式，根据自身业务 的发展，来提取一定比例的保障金，在范围内提供担保的权利。来针对解决P2P网贷 平台以已有资金设立保障金的资格问题。2.成立网贷平台之间

22、的征信互助体系，慢慢纳入央行征信系统。我们应当加快建 立和实用中心系统的步伐，加强信用建设的机制，要规范好控制好机制中的系统处理。 不仅如此，运营商也必须把运行的发生记录和事项及时反馈给中央人民银行，让其登 入相关数据和记录，这样就可达到提高P2P对借款人真实信用进行正确的评估和确定, 从而补全了信用信息，对于借款人的信贷风险和偿还资金的能力有了更全面的了解， 也有利于实现信息资源共享。3.网贷平台发生的交易都牵涉到借款人的具体信息。因此说，平台要加大力度在对借 款人的信息保护上面。对有关的私密信息采用多个工序多个环节层层加锁，要尽力做 到保护消费者隐私的责任。同时，要提前做好防范措施，避免技

23、术失误和人为恶意套 取信息等的意外发生。并且定期要对平台负责的网络信息系统进行修补、研究更新、 完善和管理，保障消费者的隐私权益。（三）第三方托管机制方面国内P2P网贷平台基本上都存在资金紊乱、监管不严、不法行为蔓延的现象，使 网贷平台具有很高的信用风险和管理风险。因此需要将网贷平台资金交由第三方托管 机构来进行管理和监督，来承担保障资金安全的职责。专业的第三方托管机构平时负 责日常资金运营、监督、管理，到了固定时候提供相关数据报表和报告。这就一定程 度上避免了平台非法集资、挪用资金的犯罪可能性，也使借贷平台调动和管理资金减 少，从而使平台正常运营得到一定的保障。（四）行业自律方面由目前我国的

24、网贷行业的市场发展情况来看，国内的行业自律正处于不尽完善的发 展阶段，尽管在不断发展的过程中，但是还没有做的很到位，没有很大程度上地引起 各个平台的自律意识。而建立良好的行业自律机制和建立相关组织有利于促进P2P行 业的优先发展，保证了市场的稳定，促进各企业之间的良性竞争，共同竞争，共同进 步，共同改革创新。因此说同时，网贷平台运营商需要坚持自身作为中介的位置，不 得作出各种违法的行为；其次必须引导行业内自发性建立相关组织机构来规范和约束 网贷平台的运营，可建立相关组织、协会，制定专业性的相关行业规范、法则，对经 营模式等各种情况进行规定，使每一细节要求都有牵涉到。组织可以对行业进行有效、 实

25、时的监督和管理，这就对于市场发展百利而无一害。（五）人员素质意识方面如今的P2P网贷平台的各种规则制度未能完善，导致许多网贷平台出现了非法集 资等违法现象，严重地影响了平台的正常运营和发展能力；不仅如此，网贷的就业人 员的风险防控意识也不高，由此引发负面影响。因此加强P2P网贷内部就业人员的风 险防控意识和专业操守素质迫在眉睫。因此，对于各个岗位层次的就业的员工，作为 负责人，要充分地领导他们树立正确岗位要求的风险意识和安全意识，同时也需要对 内部员工的遵守道德的培训和教育，提高他们在工作中的素质，提高和降低内部人员 违法现象出现和降低出现风险防控的几率；一方面对出资人进行相关的培训，令其了

26、解平台相关和投资交易业务内容和回报，而对借款人，则可以多进行学习了解国家与 网贷行业领域有关的政策、律例，与时并进，不单单可掌握最新行业动态，了解对于 行业发展的有利政策，利于决策，更可以确定自身法律责任和具体违法惩办，从而来 达到约束自身遵纪守法，行为规范的目的。五、结语P2P网络借贷平台，作为一种新型的组织形式，它不仅仅是作为中介，更重要的是 具有其金融属性。在其不断的发展创新过程中，其给人们生活带来了许多便利，也带 来了许多的风险。而目前的发展形势来讲，未来会成为越来越重要的经济模式，因此, 对于平台监管、管理的步伐也刻不容缓。因此，一方面，在国内我们不断地加快网络 借贷平台建设，在发展

27、过程中不断研究创新、促进其良好发展；一方面，也要对有关 其行业的法律法规的不断加强、规范，形成良好的行业氛围，促进网络借贷行业又好 又稳定发展。参考文献刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监督问题探讨J.征信2013（11）吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管J.南方金融，2011 （04）.孙英逾，苏颜芹.微金融的发展趋势：网络信贷JL科技与管理，2012 （1）.李文龙.互联网金融监管事宜疏不宜堵.金融时报.2014（6）柳树，钟洁.互联网金融风险控制统计研究.统计与决策.2014 （16）张玉梅.P2P小额网络贷款模式研究J.生产力研究，2012, （12）赵丽.网络贷款平台发展现

28、状及商业银行应对之策JL中国信用卡.2013. 08.黄震，何璇.P2P网络借贷平台的法律风险及防范J.金融电子化，2013 （2）.高铭暄，马克昌.刑法学：第四版M.北京：北京大学出版社，2010方也媛.P2P网络借贷可能涉及的犯罪及其防治J.税务与经济，2015. （1）宋鹏程，吴志国.生存之道：P2P借贷平台的业务模式研究J.新金融，2013 （11）.马运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正J.微型金融研究.2012. 02.钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景J.金融论坛，2012.四川通报首例盗取P2P网贷信息案件EB/0L. 2014-05-10.互联网金融六大模

29、式介绍.软交所互联网金融实验室.洪正，道德风险、监督机构与农村金融机制设计JL金融研究，2010 （6）.肖中华.论非法集资犯罪的制度防范和刑法惩罚J.税务与经济，2015（1）李琦.金融领域洗钱的博弈分析中山大学研究生学刊（社会科学版），2011, 2 黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势.J.经济导刊2012（23）冯果，蒋莎莎.论我国P2P网络贷款平台的异化及其监管J.商法研究，2013 （5）. 田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考.J金融理论与实践,2014（12） 吴景丽.互联网金融的基本模式及法律思考.人民法院报，2014年3月26日.沈霞.P2P网络贷款的法律监管探究D.华东政法大学，2012.历时几个月的时间终于将这片论文写完，在论文的写作过程中遇到了无数的困难 和障碍，要翻越和上网搜寻大量的书籍资料，还要总结前面研究学者的各类观点和看 法，又要创新性的提出新观点。尽管如此艰难，我还是在同学和老师的帮助下度过了。 十分感谢我的论文指导老师和我的同学们对我进行了指导和帮助，不厌其烦地对我的 论文进行修改。在此我对所有帮助和指导国我的各位老师和同学表示最衷心的感谢！ 也感谢这篇论文所涉及的各位学者。如果没有各位学者的研究成果的帮助和启发，很 难完成本篇论文的写作！2016年3月10号