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2、 编辑整理：张嬗雒老师尊敬的读者朋友们:这里是精品文档编辑中心，本文档内容是由我和我的同事精心编辑整理后发布到文库,发布之前我们对文中内容进行仔细校对，但是难免会有疏漏的地方,但是我们任然希望 （完整版）中国工商银行线上产品的发展研究报告 这篇文档能够给您的工作和学习带来便利。同时我们也真诚的希望收到您的建议和反馈到下面的留言区，这将是我们进步的源泉,前进的动力。本文可编辑可修改,如果觉得对您有帮助请下载收藏以便随时查阅，最后祝您生活愉快 业绩进步,以下为 这篇文档的全部内容。中国工商银行线上产品的发展研究报告-基于对各大银行及金融公司的对比分析网上银行是指银行借助个人电脑、手机等智能设备，通

3、过互联网技术、移动通信网络及终端，为客户提供的安全、高效、实时、便捷、优质的金融服务的项目.与此同时，支付宝和财付通为主的支付公司，也在线上掀起了一场支付革命。总的来说，线上产品依托互联网并基于大数据能更有效、精准地分析客户需求，其安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富，目前已成为银行和金融公司竞相发展的主流方向。一、工行银行线上产品的SWOT分析中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行,基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金,加强信贷管理，支持企业生产和技术改造,为我国经济建设服务。（一）工行线上产品优势(S）：1、网络优势:拥有完善的服务网点。2、本土优势:作为

4、中国最大的商业银行，工商银行在众多领域领跑国内同业，在批发业务、零售业务、机构业务、结算业务、托管业务、电子银行业务上居同业领先地位。3、工商主打产品：节节高定期存款提前支取仍按定期计息并且上浮,短期利率也比较高。攻守兼备的产品结构性存款，本金更加安全,有最低收益保障且比同期定期利率高出一倍。存本取息，一次性存入，银行按月计付利息，利率上浮37.薪金溢5号，代发工资客户,活期资金，按相应定期利率上浮25,通过为客户增加收益，可增强我行代发工资对他行客户的吸引力.还根据客户不同风险程度不同设计产品：对流动性很高的客户畅鑫享（现金管理类），厌恶产品风险客户-安鑫益（固定期限类），资金从股市刚退出的

5、客户-指数挂钩型产品.等等产品。都体现出工行为了满足不同客户需求设计不同的产品。（二）工行线上产品劣势（W)： 1、工行个人存贷款业务收益利率低于同业.2、原创产品少，产品开发慢.3、银行竞争力不足、发展慢、管理创新不强，以及某些业务办理手续繁琐、等待时间过长、效率低下、都在我们工行在今后存在的劣势。(三）工行线上产品机会（O）：1、工行有较高的公司贷款收益率和较低的对公存款成本率。2、工行中间业务持续增长，管理费用稳步下降，贷款质量持续改善。3、接受挑战,在竞争中不断发现自己的不足并改善，线上产品更加符合大众化需求，不断扩大自己在市场中的占有率。（四）工行线上产品威胁（T）：1、新进入者的威

6、胁：外资银行。2、替代产品的威胁：股票、债券、基金.3、现有竞争者:建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行等。4、买方:公司存款、个人存款、其他存款以及境外存款。5、卖方：贷款、投资。二、各大商业银行的网上银行功能具体分析对比工商银行农业银行中国银行建设银行交通银行招商银行邮政银行广发银行兴业银行民生银行华夏银行手机银行电话银行账户管理转账汇款缴费支付贷款信用卡投资理财基金 债券-期货-保险-国债-贵金属-股票-黄金-财务分析-安全相关密码 数字证书动态口令卡-动态手机口令移动口令牌-移动数字证书方便程度网银操作难度33123232213网银开通难度32223333223证书下载难度323

7、23233323手机银行平均登录时间(秒）87976584948APP占用手机内存（MB)11663。890。414895.982。244。288.8816342.7备注：其中网银操作难度、网银开通难度以及证书下载难度中，1指代非常简单，2指代简单，3指代较简单。（一)、网银安全性对比互联网是一个开放的网络，带来便捷的同时，也蕴藏着安全风险。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行整个金融系统的安全,这是开发网上银行过程中最至关重要的问题。下面就几大银行的安全性进行对比。根据对比分析得出:工商银行与农业银行、中国银行、招商银行在安全措施进行安全保护上不分伯仲；建设银行、交通银行与邮政银

8、行的安全级别相对较高。虽然各大商业银行中安全措施和级别各不相同，但只要用户提高警惕性，个网上银行还是有能力保证用户资料、财产安全的。（二）、易用性对比网银开通、安装及使用的快捷、流畅和舒适度对用户影响很大。因此，各大银行纷纷设法简化流程、提升综合化服务能力。首先从网银的用户体验来看，工商银行、农业银行和建设银行的手机银行的开通及操作不如招商银行、广发银行和兴业银行等商业银行流畅、便捷,尤其是国有四大行开通网银开通需线上线下来回验证，手续有些繁琐，登录速度一般.其次,建设银行、工商银行和招商银行的手机银行软件内存占用较大，其中建设银行占用内存是华夏银行的三倍。其次，从整个网银操作来看，邮储银行操

9、作界面略显得杂乱无章；民生银行、广发银行、招商银行操作最为流畅;国有四大行、邮储银行偶尔有出现闪退的情况;工商银行、农业银行、建设银行及招行的错误应急处理比较快。最后，在网上支付上,邮储银行网上缴费支付功能还比较的单一,工商银行、建设银行和招商银行相对而言就出色很多，其缴费功能全面，覆盖面广，能更好的让客户接受并去使用该功能。（三)、产品功能对比从产品种类上看，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行和兴业银行的产品种类最为齐全，能够给客户提供多元化的金融服务。尤其是中国工商银行产品投放做的是相对最好的,工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体，分门别类，为

10、客户提供多种理财工具及服务，方便客户选择.从产品功能上看，招商银行网银的理财业务,一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、现金流量以及收支对比情况;工商银行线上获客门类最多,有融e行、融e联、融e购、工银e生活及工银e办公等软件，多方获取客户资源。中国银行突出外汇功能，外贸类专业性强。建议：一、简化网上银行的开户及登陆流程,优化开户及登陆验证方式。二、降低手机银行APP的内存，并提高手机银行的使用流畅度，杜绝闪退等问题;三、整合所有线上APP,以融e行为主要软件，将融e购、融e联等产品放首页，便于客户直接跳转。四、整合线上和线下，若客户需要具体了解某项产品,但是又苦于信息获取无门

11、，可以设置95588专线和附近可办理网点的电话及地图.三、支付宝的优势及可借鉴之处（一)支付宝产品SWOT分析1、优势。比传统银行能涉及的业务范围更大;同时给客户带来极大方便之余，还能保障交易的安全性。2、劣势。用户范围有局限性，年纪较大者、城镇居民还是更偏向传统银行办理业务。3、机会。如今,移动支付是一个主流趋势，支付宝可以利用线上线下形成一个O2O闭环平台，有利于留住客户、吸纳客户。4、威胁。支付宝用途越来越高，但移动支付的安全性问题依然普遍存在；国家对这种第三方支付的法律约束，目前似乎还没有明确的态度;行业竞争越来越激烈,微信、各商业银行都在全方位布局线上产品。（二)面对支付宝的优势，商

12、业银行线上平台何处何从？1.提升线上客户活期存款价值在互联网金融发展的当前，对商业银行产生了巨大的冲击，以支付宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，通过给客户提供巨大的利率差额来吸引客户,并逐步抢占了商业银行活期的存款市场。对于市场上的竞争来说，商业银行一定要转变原有的禁固思想。通过市场方面的规划提升客户活期存款价值，同时还加完善、优化自己的个性服务。例如,可以定期或不定期提出活期余额的理财服务。商业银行可和流动性管理稳定、优化、业绩好的基金公司开展合作活动，给客户推出活期理财等服务。同时，商业银行还应该充分借鉴互联网金融和支付宝运行的成功经验，来不断的进行金融产品的创新，通过活期余额

13、理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入.2。互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益以支付宝为代表的互联网金融业的快速发展，对我国商业银行的理财产品造成了巨大的冲击，也为商业银行的发展带来了挑战。商业银行应积极的利用自身的资源优势，通过自身的信用和资金安全保障。来提高市场竞争的差异化优势。商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在销售模式上，商业银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可进行有条件的转让，在基金的代销方面，商业银行可构建一个

14、社区化基金代销的平台,定期发布基金购买的指导有关意见，引导、激励客户要在以平台上进行共享同时交流各自的体会、经验等，通过价值共享的营销方式进行基金的代销工作.3.拟定大数据经营战略，构建联盟的电商平台针对目前而言，支付宝是网络金融方式最为成功、先进的代表产品，其获得的成功不是一朝一夕所能完成的.而是通过多年来深挖市场的潜力，通过积累客户十年交易的大数据及对大数据有效分析和挖掘,对客户所需要的金融需求进行了较为精准的定位，既满足了客户的金融需要,又通过控制风险来提高了运营的稳健性。所以说，通过抓住了大数据时代的市场发展变化，来获取了市场的先机正是支付宝成功的源泉。商业银行在金融市场互联网化进程中

15、，非常注重互联网金融创新，但是由于缺少判断客户信用的大数据，特别是中小企业的商务数据积累，导致在互联网金融创新难有突破。商业银行通过跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大,加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内难以成功的。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用自身所能获取的客户资源为自身发展的优势，通过电子商务平台的建设，来不断的累积客户，并在金融业发展中获取市场竞争的主动性。同时，商业银行在金融业发展的过程中，还需要通过科学的市场分析,来为商业银行发展提高一定的决策依据，进而保障商业银行的互联网金

16、融战略的是实现。4.线上直销银行,线下社区银行所谓直销式银行，指的是传统银行业中，在线上处理的方法，直销式银行也是最近这些年发展的主要形势.此方法把银行直接完全搬到网络中，并在网络中进行客户资源维护、开发、发展业务等工作。和网络金融有所不同，传统银行业主要解决的是渠道问题,而在网络中互联网金融则是希望可以获得有银行的牌照.于是，在此情况下通过有效市场的操作可实现市场共赢的格局。传统银行本身优势在于线下网点以及长期积累的线一客户，很多都会依靠传统的银行,因为对于当前而言，银行现场安全性高,有比较多的大额交易经验。目前,在国人几大股份制的银行中，开始推动社区式银行，这种社区银行主要是以市场需求为重

17、点，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理、咨询于一体的微型银行。实际上社区银行是传统银行后台的一个延展，也是市场开拓的一项重要内容，其定位在于方便、安全、高效。针对银行而言不可盲目放开线正点资源的优势而一味将业务、工作转移到线上。实际上,无论是线上还是线下，都有固定的客户群体,要考虑到其中所存在的差异化.例如，社会银行在自己家楼下，办理业务非常方便，那么网络金融的快速支付、方便均可通过社区银行袜,且还可当面与工作人员沟通，可为客户带来更好体验。当前进度比较快的银行已准备了许多家的社区银行，这可为银行明确直达一终端的客户连接，在线下市场中得到更多的用户入口.与线上相比，传统商业银行主要是进行了

18、自身相对熟悉领域的运作，也是进行市场差异细化的关键.社区银行既可以降低银行运营成本，同时能填补金融服务的空缺地带,获得客户认可,进而获取商业银行的市场地位。四、线上信贷产品介绍及风险管控(一）相关银行贷款产品。（二)相关金融公司贷款产品。1、支付宝上贷款产品的特点。马云以淘宝、天猫的大数据为基础，在分析客户需求的基础上智能获客，逐渐成为叱咤中外的电商巨头.此外，他还基于支付宝软件建立了更为完善芝麻信用体系，给用户提供了多种信贷产品。例如，花呗和借呗。(1）快速申请:填写个人基本资料后即可快速申请；（2）实时授信：最快5秒钟即可反馈授信额度，实时生效；（3）在线出账：借款金额可提现至银行卡,实时

19、到账；(4）随借随还:随时借，随时还，方便灵活，额度范围内任你使用。2、财付通现金贷的特点。财付通现金贷目前仅对部分符合筛选条件的借款人开放。借款人必须信用良好；借款人必须是18周岁及以上中国大陆公民。3、陆金所信贷产品的特点.目前，陆金所贷款主要有两种贷款产品，一种是小额应急，另一种消费贷款。这两种贷款产品都不需要大家提供任何抵押和担保，凭借个人信用就可以在网上申请。小额应急的贷款额度可以达到3万元，按天计息，快至3分钟放款。消费贷款的贷款额度可以达到50万元,贷款月费率低至0。9。4、挖财信贷产品的特点。作为一家线上的小额贷款平台，在为贷款者提供更加便捷地业务办理的同时，更应注意线上平台的

20、安全，加强日常维护.授信额度主要来自于贷款者的历史信用数据和互联网行为数据，并充分利用云数据和信用数据库的优势，深度发掘客户的信用记录，最大限度的降低贷款违约。（三）线上信贷产品的风险管控1、加强征信系统建设和信息批露。由于网贷交易的虚拟性，进而导致存在极大的信息不对称。最根本的解决方法就是建立健全征信体系和完善信息批露制度，向标准化、透明化发展。2、加强平台风险防范和防火墙建设。首先,加大平台建设的资金投入,建立网络安全防护体系、构建行业统一的防火墙软件并采用人体特征识别等先进技术，严防“黑客”攻击、程序漏洞以及数据泄露等风险问题；其次，建立严密的安全信息数据库,与征信互联、互通，并加快建设

21、银行间网络数据库、信息的共享制度；再次，健全借款人审核体系,通过资金用途、征信状况、金额、期限、贷款人基本情况等信息综合予以评判。最后,提高线上信贷审批人员的从业素质，规避道德风险和操作风险。3、制定线上信贷监管体系.在借鉴国际信贷监管规则的情况下，根据互联网信贷发展阶段，制定不同的风险衡量标准。对于初级阶段，仅仅利用互联网进行业务宣传,所面临的是宣传资料是否符合法律规定,宣传是否带来声誉风险;对于中高级阶段，互联网将具有宣传和交易的功能，银行将注重客户资料的保存和保密，明确交易双方法律责任.标准和手段的分层实施，将使监管有的放矢，减少盲目性.4、建立风险预警监测体系.对信贷资金使用量、不良贷款率、存贷比例进行监测，分析发展趋势.在此基础上，以客户财务风险指标、行业风险指标、生产经验风险指标以及管理风险指标和保证担保预警指标，建立完善的信贷风险预警体系。