金融保险银行网络贷款战略分析Word格式文档下载.docx

1、对合作型的银行网络贷款业务而言，益处较为明显。2经济环境分析（E）：当前我国经济处于趋于稳定的关键时期，在宏观调控作用下，经济回升、向好明显，企业及居民户正常的经济、商业活动整体波动较小，整体融资环境健康、有序。今年宏观经济政策的基调是稳增长、调结构、促转变，业内预测2011年国内经济增长率有望达到9.3%左右，基本做到平顺过渡。以国家统计局公布数据看，一季度国内出产总值96311亿元，按可比价钱计算，同比增添9.7%；一季度居民消费价钱（CPI）同比上涨5.0%；一季度社会消费品零售总额42922亿元，同比增长16.3%，市场销售稳定增长；一季度工业生产继续保持较快增长态势，规模以上工业增加

2、值同比增长14.4%，比去年三、四季度分别加快0.9个和1.1个百分点。与数据递变相比，我国经济环境中仍有一些问题较凸显，包括：1、当前经济回升向好的基础进一步巩固，但经济增长的内生动力不足，就业形势依然严峻；2、虽然在扩大内需及改善民生方面政策连续显现效应，但金融财政风险则较为凸显，这也是今年收紧信贷政策，调整金融结构的重要出发点；3、关于社会管理、收入分配、住房、教育、医疗等领域的经济社会突出问题仍有待强化解决；4、企业的竞争力和市场适应能力经过金融危机洗礼显著增强，但创新能力仍旧整体较低。易贷中国认为，我国居民户及企业的融资需求较为强烈，融资方向较为广泛，经济趋向利好的形势是银行存储业务

3、稳定开展的有力保障。对于网络贷款业务而言，经济和金融的转型，恰恰是变革利好之际。3社会文化环境分析（S）：贷款业务移师网络，是什么样的社会文化环境在对其构成影响？首先，是民众网络习惯的改变。信息时代的到来，改变了民众传统的社会文化模式，当前互联网的民众使用率居高，社会习惯向网络化靠拢明显。截止2010，我国网民人数达到4.57亿人，互联网网普及率达到达到34.3%，较之2009年提升5.4%，其中，使用手机上网的网民超过3亿人。截至2010年底，中国网民规模已占全球网民总数4的23.2%，亚洲网民总数的55.4%。其次，是电子商务走热的趋势。信息时代的到来加剧了电子商务在国内的发展速度，传统企

4、业开始大规模进入电子商务领域，企业电子商务成为中国电子商务新的主体，辅之以消费购物类电子平台的大面积衍生，而这种快速发展尤以近几年为甚：2007-2009三年时间，我国电子商务交易总额分别达到2万亿、3.1万亿、3.8万亿，成为增速最快的“黄金三年”，而2010年更是一举突破4万亿大关。最后，国内信用环境大幅改善，但整体水平较低。虽然截止1季度末银行机构不良贷款余额为4333亿元，较之去年年末下降3亿元，不良贷款率降至1.1%，但征信体系的信息灵活度不足、抵押物变现存在较大障碍等问题困扰借款人及银行机构，社会整体诚信环境仍有待打造。易贷中国认为，互联网产业的迅猛发展，让银行贷款业务看到了分一杯

5、羹的可能。互联网不再仅仅是信息传播的载体，而是功能多元化的便捷平台。对于银行贷款而言，线下贷款业务受系统、业务机制、人员编制、网点密度等因素，不能满足众多借款人及企业的融资需求，开辟网络贷款业务，可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、“放眼未来”的举措。4技术环境分析（T）：目前，国内银行网络贷款仍旧存在较多显著的技术瓶颈需要突破，这是阻碍网贷快速发展的关键因素。首先，应当注意到，虽然多数商业银行的网银业务已经开通并形成一定规模，但是业务水平与信贷业务的连接性还相对较差，业务种类有限、服务繁琐、安全体系不健全仍旧突出，很多银行的信贷业务并没有网络对接端口，致使窗口服务仍占据主导，对于整体信

6、贷工作的效率产生一定的阻碍。其次，网贷的功能相对较为滞后。以目前部分银行的网贷业务看，网络提交信息后即转入线下操作，贷款效率并无法有效保障，并没有实现网络预审、评估的相关技术介入。系统导致的网贷“不受宠”仍旧明显。目前银行网络贷款的系统功能相对较为有限，大多无法做到及时有效的对提交信息做到及时跟进。易贷中国认为，贷款业务作为银行业务的重中之重，目前在技术上仍旧存在较为明显的不足。但是考虑到网络贷款在银行间的真正发展尚属于近几年内发生的事，所以仍留有较高的提升空间。建议在建立网络贷款窗口的基础上，除却必须线下进行的面签等环节，应尽可能将预审、评估、还款对接等功能逐渐移师网络，但需要实现系统、管理

7、的相应调整，从未来发展角度看，这样的调整实属“顺应潮流”。（二）波特五力模型分析（产业外部竞争分析）1供应商的议价能力（1）银行业作为国有垄断性的行业，基本上没有替代品，没有其他供应商；（2）网络贷款对于顾客具有较高的转换成本；（3）银行提供的网络贷款对客户的生产业务很重要。2购买商的议价能力（1）客户对于银行的贷款服务具有较大的选择空间；（2）银行业直接受到国家货币政策的干预。3潜在进入者的进入能力银行业的发展状况关系到国家的金融安全，因此银行业的进入具有较高的门槛。世界各国对自己的银行业都实行强有力的监管和保护，因此，现阶段的潜在进入者的进入能力较弱。4替代品的替代能力出网络贷款以外的其他

8、贷款方式都具有相应的优势，能够在特定的时间和环境下显示出更加便捷的贷款效果。（三）SWOT模型分析（内部条件分析）1优势（S）（1）银行信誉的支持；（2）资本规模大，实力雄厚；（3）服务网点众多。2劣势（W）（1）管理经营复杂；（2）无法很准确保证客户的信用；（3）现有的运营体系不够健全。3机会（O）（1）更多的贷款服务的需求；（2）作为一种新型的贷款方式，使用当今经济发展的需要；（3）之前传统的银行贷款方式为网络贷款的运营提供了很多经验。4威胁（T）（1）国家行政干预问题；（2）其他借款方式或融资方式带来的竞争压力；（3）金融危机和次贷危机的影响。（四）银行网络贷款的未来发展变局处于初级发展

9、阶段的银行网络贷款，会有怎样的未来发展前景？如果现在定论其未来风光一片，未免言之过早，但我们希望随着银行网贷业务的茁壮发展，能够对未来我国融资市场的健康发展起到积极的影响作用，毕竟成长的不仅仅是银行网贷，同时还有口碑纷杂中艰难成长的网络融资。认清利好，发现不足，建立优势，持之以恒，才是银行网络贷款良性发展的正道。（1）银行网络贷款发展的潜在推动力虽然到现如今，银行网络贷款的发展仍较为初级，但其所处的环境却为未来的发展奠定了坚持基础，可以从几方面看看未来银行网络发展的潜在推动力。首先，国内快速增长的贷款市场需求需要释放。企业体量的增大所引发的经营性融资需求在近年来扶摇上升，由于大型企业融资体系相

10、对健全，而处于初创期、成长期的中小企业则由于短期经营资金链较为薄弱，整体融资需求增长迅速；另外，国内消费市场的快速发展、房地产市场需求近年来持续高速释放、民间创业诉求的不断提升，则直接刺激了居民户对于住房、购车、消费、创业等融资方向的总量增长。其次，政策和法律上将更利于银行网贷业务“开道”。金融危机后，监管层在考虑民生的同时，不断加强金融机构在抗风险能力、增加信贷健康程度方面的引导力度，这对于银行网贷的健康发展有着先决保证；同时，商业银行法、个人贷款管理暂行办法在面签等业务流程方面的规定，其实也是在逐渐增加网络贷款的抗风险能力；而国家对互联网电子商务的积极鼓励，从2009年11月的关于加快流通

11、领域电子商务发展的意见，到电子商务模式规范的出炉等，明确了政府对电子商务的引导和扶持政策，对于初涉互联网的银行贷款业务而言，无疑在网络合作、资源整合、渠道搭建方面均为利好消息。再次，经济发展将成为银行网贷发展的助推器。今年宏观经济政策的基调是稳增长、调结构、促转变，虽然就业、金融财政风险、收入非配、医疗保障等方面的问题仍较为凸显，但居民户及企业融资需求较为强烈，融资方向较为广泛，对于网络贷款业务而言，经济和金融的转型，恰恰是变革利好之际。最后，社会文化的开放为银行网贷提供了“粮草”准备。三点利好不容忽视：一是民众网络习惯已经改变，网民人数过4亿，互联网普及率接近30%，超过世界平均水平；二是电

12、子商务走热，电子商务环境已相对成熟，形成了企业电子商务为主体，消费购物电子平台快速崛起的繁荣之势，三是国内信用环境虽整体较低，但始终是监管部门的主抓方向，不良贷款率持续大幅下降，随着征信体系的逐步改善、抵押变现难等信贷棘手问题的针对性解决，社会整体诚信环境上升潜力巨大。（2）银行网络贷款应突破技术瓶颈要实现网络贷款业务的大突破，摆在各家银行面前的最大难题，恐怕就是“技术革命”如何实施了。国内开展银行网络贷款存在较为明显的技术软肋，目前在线贷款系统仍不健全、网贷业务机制尚不深入、客户经理对在线信息的跟进不及时、信用评估机制不完善等问题较为清晰。第一，从银行网网络贷款的主要载体之一“网上银行”而言

13、，我国主要商业银行均已开通网银业务，但业务水平整体仍有待提高。主要体现在业务种类涵盖少（多以账户查询、转账付款为主）、服务较繁琐、安全体系建设不足等方面。作为银行盈利重要点，贷款怎样与互联网有效结合，该技术难关攻克刻不容缓。第二，目前的银行网络贷款业务普遍停留在注册功能。据易贷中国调查得知，目前的银行网络贷款功能普遍单一，在网页提交信息后，最终还是要回到线下进行操作。对于银行的新顾客来说，通过网络资料提交，自己的资信信息由于在该行空白，贷款效率能否提升并无保证，实际利好较为模糊。第三，银行系统对网络贷款跟进不足。银行在线贷款系统尚不健全，对于网贷业务流程的机制不深入，客户经理对在线信息的跟进较

14、为低效。如果要将在线贷款系统建设成熟，配套的人力资源匹配、贷款业务整体管理机制的变革、银行系统的重新分配、信用评估机制的改良均是不能忽视的重要问题。实现银行贷款业务的真正网络化，不仅仅是注册窗口移植网络，而是要实现预审、预提交均在网上进行，面签需在银行线下操作，还款也从网络端口进行，在贷前、贷中、贷后都需要银行系统的全面跟进。此外，还款管理、贷后追踪后可转入网络运作，可绑定借款人网银账号，由此可减轻线下业务这些环节的人力、物力、成本投入，做到环保和节约成本。（3建立优势，实现传统业务移师网络银行网贷业务如真正实现贷款流程网络化后，即可实现简捷、便利利好，但目前而言，银行虽然具备互联网化的明显优

15、势优势：一是银行贷款业务积累的经验，及客户资源和系统优势；二是网上银行发展至今的覆盖率及认识度已形成一定规模；三是互联网与银行客户的业务关联度较好，目前收支、转账等业务在互联网普及程度较高，但要实现这些功能优势向网络贷款业务的转化，尚需时日。互联网产业的迅猛发展，让银行贷款业务看到了分一杯羹的可能。银行网络贷款应抓住电子商务快速发展之臂，在网络化全民时代紧贴借款人的网络习惯，开辟网络融资业务。毕竟，居民户及企业融资需求持续增长，而银行传统贷款业务受系统、业务机制、人员编制、网点密度等因素影响不能满足更多借款人的需求，开辟便捷式网络贷款，已成为当务之急。可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、放眼未来的举措。银行网贷业务的发展需要一定的周期来完善和成熟，对此我们不可有太过急切的心理，否则拔苗助长。应当循序渐进，通过网络贷款渠道的开拓，对线下业务线的效率提升进行有效补充，积极的储备网络融资客流，并借鉴国外部分国家运作成熟的网贷业务发展经验，对后期的业务优化和机制改革专注投入。