个人理财规划报告范本Word文档格式.docx

1、100.00%7.83%13.86%风险告示如果您投资比例如上所示： 您大于0%的收益的可能性为 71.38%您大于R/2的收益的可能性为61.11%您68%可能性的收益区间为 【-5.67%22.22%】 84%的可能性大于您95%可能性的收益区间为 【-19.07%35.62% 97.5%的可能性大于7保险产品配置计划依据遗属需要法与收入弥补法取其低者，并考虑客户可变现生息资产较多及退休后保费负担能力下降，客户应增加险种和额度如下。客户与配偶的年保费预算分别为27542元与20945元。新华人寿定期寿险定期寿险$480,000 $2,400 罗先生罗太太20新增平安意外伤害保险意外險$2,

2、750,000 $4,950 国寿祥瑞终身寿险医疗险$50,000 $1,300 $780,000 $3,900 25$2,050,000 $3,690 友邦住院醫療保險8投资产品配置计划依照风险属性分析及合理的资产配置，股票债券等产品按比例配置后，预期收益率7.83%，而依照调整后推荐生涯模拟表算出达成所有的理财目标所需的最高内部报酬率为7.78%可以达到，以供客户参考。9根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2007年12月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的顺序目的: 住房、子

3、女教育、保险、退休、换车。2.客户基本状况目前年收入44.8万元，年支出14.9万元。3.规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。4. 规划限制:1） 避免投资工具: 避免投资风险太高的股票、股票认股权证与商品期货。2） 保费预算: 计划每年保费48486元，占目前收入的10%。3） 家人保密: 谘商面谈时将与罗夫人同来，有关规划不需对罗夫人保密。四、宏观经济与基本假设的依据1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3%。2. 学费成长率估计为4%。3. 根据罗先生夫妻目前身体健康的状况，预估两人均可以活到85岁。4. 退休前与退休后的支出

4、成长率均估计为3%。五、家庭财务状况分析根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:1. 2006年底家庭资产负债表资产金额比重负债与权益现金$0信用卡循环信用#DIV/0!活存已购物分期付款余额货币市场基金其他短期负债流动性资产流动负债定存$800,00027.97%投资用房产贷款外币存款金融投资贷款教育储蓄存款投资负债国债汽车贷款债券型基金住房公积金贷款国内股票自用房产贷款股票型基金$100,0003.50%自用负债寿险现金价值$60,0002.10%总负债住房公积金帐户流动净值个人养老金帐户$150,0005.24%投资用净值$1,510,00052.80%企业年金帐户自用净值$1,3

5、50,00047.20%衍生性金融商品总净值$2,860,000房产投资$300,00010.49%投资分类占投资比率包括项目贵金属艺术收藏品现金/活存/货币市场基金投资性资产收益性资产56.95%定存/债券/寿险现金价值自用汽车当前价值成长性资产6.62%股票/衍生性金融商品自用房产当前价值$1,200,00041.96%保值性资产19.87%房产/贵金属与艺术收藏品其他自用资产价值限制性资产16.56%公积金/养老金/企业年金自用性资产紧急预备金$74,500月支出*紧急预备金月数总资产需配置投资$1,025,500投资-限制资产-紧急预备金分析：1）资产结构: 属于高资产（相对值）无负债

6、家庭,资产中47.2%属于自用资产。2）在金融投资中以保值性资产为主, 占总投资的27.97，流动性资产占2.6%，收益性资产占56.95%，自用性资产占总资产的47.2%, 属于保守的投资人，无负债。3 ）需配置投资投资=流动性资产+投资性资产-紧急预备金紧急预备金设定为六个月的支出额。2.家庭财务比率分析家庭财务比率定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负债2-10无负债比率总负债/总资产20%-60%立即加强利用财务杠杆紧急预备金倍数流动资产/月支出0.00 3-6严重偏低财务自由度年理财收入/年支出18.79%20%-100%财务负担率年本息支出/年收入20%-40%无财务负担压力

7、平均投资报酬率年理财收入/生息资产1.85%3%-10%偏低可再积极一些净值成长率净储蓄/（净值-净储蓄）25.69%5%-20%偏高可再积极一些净储蓄率净储蓄/总收入70.95%20-60%偏高可适当提高投资比例自由储蓄率自由储蓄/总收入63.93%10-40%六、客户的理财目标与风险属性界定一） 客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:理财规划的顺序目的: 住房、子女教育、保险、退休、换车二）客户的风险属性风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教人员上班族佣金收入

8、者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷无自宅10投资经验10年以上610年25年1年以内投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分69风险承受态度评分表忍受亏损 %15不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分30首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具期货股票外汇不动产264客户风险属性得分显示为中等偏上风险承受能力及风险承受

9、态度的投资人，就客户家庭情况而言，应辅以风险资产最优投资组合模型供客户参考，避免客户承受不必要的风险。七、理财规划方案的主要内容1） 养老年金计算与退休规划项目本人配偶参数设置当前月缴费工资基准目前年龄月缴養老保險保费$0 税前月工资$25,000$18,000退休时月缴费工资社会平均工资$1,000退休时社会平均工资$2,653 最高提缴工资倍数0 平均基础养老金基准$1,327 养老保险费提缴率退休时缴费年资个人工资成长率5.00%领取缴费年资比率社平工资成长率每月可领取基础养老金额拟退休年龄6055实质报酬率-0.95%退休金投资报酬率退休时养老金账户累计额退休生活费用成长率3.00%养

10、老金帐户可领取月金额企业年金提缴率可领取月养老金总额企业相对提缴率可领取年社保养老金总额当前缴费年资每月提缴至企业年金账户额每缴费年资领取率到退休时可累积年金账户额当前养老金帐户余额每年可领取企业年金金额依退休年龄可领养老金月数139 170 可领取供养老用的年金总额当前企业年金账户累积额期望退休后的生活费现值预计终老年龄85退休后首年生活费终值$108,367退休前一年可支配收入$682,999$507,963养老与企业年金年缺口金额$108,367 养老与企业年金收入替代率养老与企业年金总缺口金额现值$3,046,076$3,747,720养老年金社平工资替代率说明:1. 客户退休后预计生

11、活支出年12万元。2. 客户夫妻双方退休金缺口679万元。二） 保险规划说明保险规划保險狀況保費預算佔收入比率10.00%姓名保費預算金額$27,542$20,945当前年龄40 出险后支出调整率85 给家人生活保障年数已保终身寿险保额生活保障保额$1,000,000已保定期寿险保额当前负债额已投保两全险保额子女教育金现值$740,000已投保意外险保额丧葬费最终支出$200,000已投保医疗险保额可变现生息资产$1,450,000已投保年金险保额资产变现折扣率80.00%两全险几年后领回家庭保额总需求$780,000年金险几年后开始领应加保定期寿险保额$480,000当前可支配年收入$275

12、,415$209,446应投保意外险保额$1,560,000 缴至退休定期险费率0.50%应加保意外险保额意外伤害险费率0.18%擬投保住院医疗险额住院医疗险费率2.60%應加保住院医疗险额終身壽險保險費率6.00%可投保終身壽險保額当前年缴保费1. 家庭保额总需求=（家庭消费支出-子女教育支出）*生活保障年数*出险后支出调整率+当前负债额+子女教育金现值+丧葬最终支出-可变现生息资产 *资产变现折扣率=156万元。2. 可变现生息资产=流动资产+投资性资产-寿险现金价值，寿险现金价值出险时会包含在已投保寿险额度内。3. 夫妻应投保保额=MIN（家庭保额总需求，夫妻个人收入*生活保障年数）4.

13、 客户的保费预算设定为个人税后收入的10%，配偶的保费预算设定为个人税后收入的10%。客户保费预算为27542元；配偶保费预算为20945元，全部用来买新增加部分保险。a） 在客户保费计划的范围内，优先制定意外险购买计划，保额275万元，保费2950元/年。b） 住院医疗险为费用上限型，罗先生拟投保5,000元。保费合计1300元/年。c） 经过保费配置，在增加意外险与住院医疗险后，投保定期寿险，罗先生投保48万元，保费2400元；罗太太投保78万元，保费3900元。在罗先生过世罗太太尚存时保险金可以当作罗太太的养老金若罗太太先过世则当做给子女的遗产。因此建议罗先生以林太太为第一受益人以子女为

14、第二受益人；罗太太以子女为为第一受益人以罗先生为第二受益人。三）拟定可达成理财目标或解决问题的方案1） 调整生涯仿真 （商贷）本人收入配偶收入家计支出学费支出购车换车购房换房孝养尊亲属国内旅游保险流量净现金流量资产总额1,025,500 1$270,286 $201,018 （$153,470）（$10,400）（$61,800）（$48,486）$197,148 $1,287,750 $283,800 $211,069 （$158,074）（$10,816）（$63,654）$213,839 $1,583,339 3$297,990 $221,623 （$162,816）（$16,873）（

15、$65,564）$225,874 $1,909,727 $312,890 $232,704 （$167,701）（$17,548）（$67,531）$244,328 $2,275,291 5$328,534 $244,339 （$172,732）（$18,250）（$1,393,186）（$69,556）（$1,129,338）$1,290,395 $344,961 $256,556 （$177,914）（$18,980）（$208,518）（$71,643）$75,976 $1,448,289 7$362,209 $269,384 （$183,251）（$32,898）（$184,481）（

16、$206,975）（$73,792）（$98,291）$1,441,939 $380,319 $282,853 （$188,749）（$34,214）（$205,354）（$76,006）$110,363 $1,643,841 9$399,335 $296,996 （$194,411）（$42,699）（$203,652）（$78,286）$128,796 $1,876,993 $419,302 $311,845 （$200,244）（$44,407）（$201,864）（$80,635）$155,511 $2,151,661 11$440,267 $327,438 （$206,251）（$46,184）（$199,988）（$83,054）$183,742 $2,471,996 12$462,280 $343,810 （$212,438）（$48,031）（$198,018）（$85,546）$213,5