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1、2003. 3. 3信用等级有效性验证2003. 3.4大学生信用评价体系评分等级划分21第四章大学生信用评价体系的问题及完善214. 1大学生信用评价体系指标选择214. 1. 1大学生信用评价指标选取原则224. 2大学生信用评价指标权重的确定224.3大学生信用评价体系的调整23第五章大学生信用评价体系的应用及推广的前瞻26参考文献基于层次分析法的大学生信用评价体系的构建第一章调研简介1. 1调研背景随着市场经济的发展，信用在市场中的地位日益凸显。在建设征信体系方面, 个人信用评价占据基础和核心的地位，而大学生群体作为个人征信的一部分，因 为其具有的高素质、高学历的特点，所以对信用评价及

2、相关分析有着重要意义。大学生的信用意识直接影响到中国信用体系的实施和发展。在市场经济的现 代社会，加强对大学生信用意识、信用行为的教育是高等教育教学的一个重要任 务，这对大学生个人乃至整个国家的经济建设与社会发展都具有深远的意义。正是基于此种原因，中国人民大学联合宜信公司在全国32所高校开展了名 为“火种计划”的大学生信用调研活动。我们团队来自西南地区唯一一所拥有信 用管理专业（本科）的大学，主要针对5所西南地区高校展开，分别为重庆大学、 重庆师范大学、重庆科技学院、重庆电子职业技术学院和重庆工商职业学院，代 表了重庆地区的985、211等重点大学和一般类本科以及高职专科类学校。本次 调研具有

3、较强的针对性，旨在了解大学生的信用认知情况，方便我们从不同视角 全面、深入地分析调研情况。1. 2调研意义1、清楚地了解西南高校大学生的信用认知情况。为以后在西南地区开展相 关的信用业务提供数据支持及理论依据，能够更好地分析西南地区大学生的潜在 信用市场及未来发展空间。2、分析西南地区大学生信用的潜在市场及未来的趋势走向。通过调研，我 们可以更准确地分析及预测未来大学生信用市场的发展趋势，为以后的发展做准 备。3、可以通过对市场的预测和分析来防范风险。我们团队针对未来大学生信 用市场的前景预测及分析，量身定制出了大学生信用评价体系来有效应对未来市 场上可能出现的信用风险问题。本次调研活动采取的

4、是实地调研的方式，通过构建大学生信用评价体系的方 式来阐述西南地区大学生信用市场情况，并通过该体系规避未来市场面临的风险，最终形成该报告。1. 3调研工作的开展情况调研时间：20015年5月18日到20015年5月31日，为期14天调研原则：我们着眼于调研所得的数据，进行了深入地分析，在此基础上构 建了大学生信用评价体系，这个体系主要分为基本信息、生活信用、学习信用、 经济信用四个方面。此次调研主要是针对现在大学生的每月实际可支配资金及实 际支出进行调查，确定评级思路及评级方法。在对未来市场做出预测后，构建信 用评级体系的分值模块，用于评判大学生的信用值，为各类针对大学生的信用产 品提供参考的

5、依据。在各类方法中，我们采用的主体评级方法是层次分析法，主要用来分析不同 地区、不同学校的学生的信用情况，并以他们为代表来分析不同类型的大学生的 信用情况。在收集资料的时候，我们主要运用了问卷调查法（问卷调查问题主要 选取大学生信用认知调研问题），再附加部分自拟问卷题目，同时，我们还 利用文献法查阅相关的文献资料，来为我们的分析作补充。？0调研团队构成：我们团队由20012级信用管理专业的谭露队长带队，同时 还包括刘秋恋、肖秋容、张伟三名信用管理专业的学生和王钱涵一名金融学专业 的学生，具有较强的专业能力和团队精神。全国大学生信用认知调研问卷调查内容分析2. 1关于调研问卷的分析思路透析调研的

6、五所学校，“985”、“211等重点大学和普通本科以及专科高职 类院校。我们根据调研之前提出的猜想和疑问，设计分析思路，并沿袭这个分析 思路进行统计分析。随着市场经济的快速发展，大学生的消费水平日益提高，但大学生只有较少 的直接收入，其主要收入来源于父母生活费。消费水平和收入之间的矛盾导致大 学生信用分期消费的需求增长，但又由于大学生信用记录的空缺，以及与授信分 期贷公司之前信息不对称，所以大学生信用分期消费存在一定的风险缺口。（李 世谦、洪涛等编著信用消费，经济管理出版社，2000000.6）我们将从大 学生信用认知入手，分析大学生信用消费习惯，从而构建大学生信用评价体系用 来降低和分散大学

7、生信用消费的风险。2. 2大学生信用认知调研基本情况分析调研所择取的五所学校，分别是重庆大学（以下简称重大）、重庆师范大学（以 下简称重师）、重庆科技学院（以下简称科院）、重庆电子技术学院（以下简称电 子）、重庆工商职业学院（以下简称工商）。分别涵盖了 “985”、“211”等重点大学和普通本科以及专科高职类院校。下面是我们调研所得的数据及相关分析。2. 2. 1调研总体状况分析此次总共调研人数为8400人。如图2-1所示,其中接受调研的各所学校的 人数比重分别为，重庆大学25%,重庆科技学院33%,重庆师范大学15%,电子 校12%,工商15%。总体来看，调研的学校层次比例分配较平均。图2-

8、1如图2-2所示，在调研总人数中，男女比例分别为44%, 55%,性别比例较均衡。由此可知我们的调研结果分布情况趋向总体平均水平。图2-2如图2-3所示,通过实地考察和问卷调研的形式，我们了解到，在调研学生 中，大一占比37%,大二占比32%,大三占比25%,大四占比5%,硕士占比1%, 博士占比0%。由此可知，调研结果及相关分析更偏向大学生群体。由于课程的 安排，我们调研的学生大多数是主要在校上课的大一到大三的学生，大四、硕士 及博士生由于课程较少的原因，受调研的人数较少。图2-3如图2-4所示，在实地调研的过程中，我们了解到西南地区的消费水平大体 相同，大学生独立能力较强，一些大学生在大学

9、已经开始赚取额外收入以补贴个 人生活费用，每月300元以下占比81. 0%,每月收入30000-80000元 占比11. 8% ,每月收入800-150元占比4. 2% ,每月收入 150000-3000000元占比2. 1%,每月收入3000000元以上占比1. 0%o图2-4如图2-5所示，相应的家里每月赞助的生活费都是根据学生平均消费水平进行调整，30000以下占比3.3% , 30000-80000元占比9.4% , 80000-150000 元占比 64.2%, 150000-3000000 元占比 21.00%,3000000元以上占比2.1%。且每月花费在80000-150000

10、元占比600. 2%。图2-5大学生每月收入中97. 5%的资金都用于日常消费。由此可知大学生每月消费 额度大多数在80000-150000元之间。且由于大学生几乎不存在偿还各种贷 款等各种生活压力，大学生也算是一群数量及其庞大且收入稳定的消费群体，极 具市场开发力。2. 2. 2大学生对网络贷款的调研情况新兴的网络贷款，大学生到底有多少人了解？这正是我们此次调研的主题。在调研途中，我们已经看到许多大学在公示板上展示出各种针对大学生发起 的小额贷款的宣传海报，如分期贷、趣分期等。但是通过调研结果显示，如图2-7,63%的人不知道什么是网络贷款（P2P）, 25%的人了解一点，而只有为数很少的1

11、2%的人知道什么是网络贷款（P2P）。且只有6.4%的人使用过网络贷款。由此可 知大学生对信用认知严重不足。图2-7如图2-8所示,在受调查的同学当中，对于使用理财产品，使用过余额宝占比 68%,使用过银行理财产品占比17%,使用过基金股票保险占比使用过 P2P占比2%,其他占比3%。图2-8而有67. 6%的人愿意拿出生活开支的一部分用于储蓄或投资理财。虽然对理 财产品的了解不多，但是大多数人都有意愿将闲置资金用于理财。在使用信用卡方面，如图2-9所示，经常刷信用卡占比6%,没有使用习惯的 占比52%,无法申请占比200%,有但未使用占比9%,紧迫时用占比13%。图2-9以上三方面的调研结果

12、显示，对于理财产品的使用率，大多数人更了解用余 额宝等网络理财产品理财，对于发展时间较长的银行理财产品、基金理财产品等 涉及的较少；对信用卡的使用覆盖率也极低，多数学生没有使用信用卡的习惯； 然而对于网络贷款，大多数学生对其认知缺乏，了解甚少。如图2-100所示，在意愿调查中，29%的人愿意了解网络贷款，42%的人想了 解网贷的程度一般。图 2-100如图2-11所示，有需要会选择网络贷款获得资金的占比100%,会考虑网贷 的占比52%。图 2-11如图2T2所示，在平台完备的运行机制和真实信息有保障的情况下，54%的 人愿意在P2P平台上把钱借给同校校友。说明在学生中发展网络贷款也是会有支

13、持者和推崇者的。图 2-122. 3关于大学生信用消费需求的增长和风险分析2. 3. 1大学生信用消费需求的增长信用消费属于超前消费，是一种简单方便的消费。它具有以下几个特点（来源 于：大学生信用消费问题研究罗嘉敏，可以百度到）：一是先消费，后付款，商品 买卖和资金借贷相结合;二是以自然人为贷款对象;三是以个人信用为基础o信用 消费有分期付款、消费信贷、信用卡等多种形式。信用消费的出现，既能解决购 买心仪物品而现有资金不足的问题，还能够在一定期限内免还利息。这样的消费 方式流行在大学生这个特殊的群体，让大学生的理财观念得以改变，受到普遍的 接受。在大学生蓝皮书：中国大学生生活形态研究报告（来源

14、于大学生蓝皮 书:中国大学生生活形态研究报告（20013）近日发布信用卡和网购成为大学生 重要消费形式，可以百度到）中指出信用卡消费和网购逐渐成为大学生的重要消 费形式。大学生信用卡在大学生中的普及率为36. 7%o在这36. 7%的信用卡使 用者中，人均拥有信用卡数量达到1.9张。68. 5%的大学生曾在网上购买过商品， 这些大学生平均每人每月网购频次达到1. 7次。服装饰品和书籍为大学生网购的 主要商品。由此可见，虽然没有稳定收入，在校大学生依然是极具消费能力的消 费群体。通过在问卷调查过程当中的实地走访我们了解到，在各个学校中，随处 可见大学生分期付款购买数码产品的醒目宣传，包括众多品牌

15、产品的手机电脑 等。除此之外，许多受大学生青睐的商品，从电子产品到零食等都有采用分期付 款、月供的形式出售的情况（来源:大学生信用消费问题研究_罗嘉敏，可以百度 到）。这对大学生来说极具吸引力，一方面，父母给我们的生活费用已经足够购 买其他物品的基本费用也够了，但是我们想要买更好的，作为大学生的我们不愿 意向父母再伸手；另一方面，大学生都具有普遍的消费心理，现在没钱，没稳定 的收入，但是可以通过省吃俭用的收入用于供款，或是其他方式付清款项。因此， 大学生很愿意进行消费信贷。这样既可以获得心仪的物品，也不会让自己的经济 变得拮据。这样一来大学生信用消费需求不断的增长，具有良好的市场前景。2. 3

16、. 2大学生信用消费的风险分析大学生是一个花钱比较大方，喜欢追求新事物的群体。在虚荣心和攀比心态 的作用下，越来越多的大学生选择了超前消费。这样的信用消费会助长大学生的 超前消费心理，花明天的前买今天想买却不能支付的商品。长期的非理性消费会 导致大学生的自制能力降低。根据相关的调查表明（来源于:大学生信用消费问题 研究罗嘉敏，可以百度到），我国大学生的平均月消费水平为80000元左右， 基本上都是来自于父母，自己也没固定的工作，没有可靠地还款来源，这样没节 制的超前消费会带来一定的还贷风险。信用消费在很大的程度上会加剧了金融风险的发生速度。目前针对大学生的 信用消费所制定的法律体系和相关的制度

17、还不够完善，消费环境也不够成熟，因 此大学生如若进行恶意骗取信用，进行信用消费，会存在造成相应的经济损失的 可能性。这使得大学生信用贷款在一定程度上具有欺诈风险。2. 3. 3构建大学生信用评价体系近年来，大学生个人失信行为日益严重,这引发了人们对高校学生诚信问题 的讨论。由于构建大学生信用评价体系能够有效地降低授信机构机构对大学生在 信用消费中由于信息不对称的导致的风险。因此可以对大学生的相关信用信息进 行收集，对收集到的大学生的信用方面的数据进行相关分析、建立模型以及评价 后进行准确的判断，并对分析结果进行等级的划分，相关部门也可以建立动态的 个人征信的方式进行预防。在一些针对大学生信用消

18、费的机构里面可以建立对高 校学生个人信用评价管理系统，构建大学生个人信用评价体系，以此加强大学生 的社会信用道德建设，并将其作为大学生信用消费的良性发展、防范信用风险的 前提保证。这样不仅能够及时反馈和纠正大学生的不良信用行为,更能培养大学 生良好的诚信习惯，通过新型的诚信教育培养模式,促进大学生教育管理制度的 改革和创新;而且还有利于解决个人消费信贷中授信方与受信方的信息不对称问 题，对推动全社会个人信用体系的建立，为创建诚信社会奠定坚实的基础。大学生信用评价体系的构成3. 1基于层次分析法大学生信用评价体系的构建3.1.1研究目的随着市场经济的发展，信用在市场中变得日益重要。在推动征信体系

19、建设方 面，个人信用评价有着基础和核心的作用，而大学生群体作为个人的一部分，其 具备高素质、高学历等特点，对其进行信用评价有着重要意义。大学生的信用意 识直接影响到中国信用体系的实施和发展。在市场经济日益深化的现代社会， 加强大学生信用意识、信用行为是高等教育教学的一个重要任务，这无论对大 学生个人还是对整个国家的经济建设与社会发展都具有深远的意义。构建大学生 诚信评价体系有利于个金融机构以及信用评级公司对大学生提供信贷服务。大学 生作为一个特殊的群体，他们各方面状况和其他的人不同，因此他们的信用状况 应该包含更多的方面。在大学生进行信用贷款或者其他的信贷活动时，用具体的 信用评价体系来进行正

20、确的判断，在一定程度上减少由于失信等情况的产生给授 信方带来的损失。并且在一定程度上有利于整个社会信用体系的建立。3. 1.2研究内容与方法内容:1.大学生信用体系的构成项目，主要分为基本信息、生活信用、学习 信用、经济信用四个方面；确定评级思路及评级方法；3. 构建信用评级体系的分值模块；4. 汇总数据，得出大学生信用评级等级分类及分值含义。方法：1 .主体评级方法：层次分析法；2.收集资料的方法：问卷调查法，文 献法；3.综合分析方法：定性分析结合定量分析3. 1.3大学生信用评级体系分析基于个人征信的“5C原则”这一理论基础，（信用管理概论（第二版）吴晶 妹著，出版社，上海财经大学出版社

21、有限公司）信用应该显现在生活的各个方面， 因此为全面核定大学生这一特殊群体的信用数据，我们将大学生信用贯穿于大学 生日常生活学习的所有活动中，根据信用发生的情况把信用评价指标分为基本信 息、学习信用、生活信用和经济信用四个部分。这四部分则是我们评价大学生信 用的评分标准。把目标层定为体系建立所要达到的目标：大学生信用评级。准则 层将大学生信用评级分为：基本信息、学习信用、生活信用、经济信用，通过以 上要素分别分析对目标层的影响。方案层则反映了各个要素的具体方面。由此形SHAPE * MERGEFORMAT成大学生信用评级体系的几大层次。（李曙光著个人信用评估研究,200008.2）具体的从以上

22、情况分析一下信息:1、在平时作业、学年论文以及毕业论文当中：是否抄袭、是否伪造数据、 是否帮人代写论文、是否找人代写论文等2、在期末考试当中：是否抄袭、是否协助他人抄袭、是否携带书本纸条、 是否代考、是否找人代考、是否有其他作弊行为等3、在平时学习期间的出勤情况：是否迟到早退、是否代人答到、是否找人 答到、是否无故旷课等4、在社会当中道德方面：是否损害公共财物、是否赌博盗窃、是否使用违 章电器及危险品、是否按时归还图书、是否守时、是否插队、是否存在虚假言行、 是否浏览非法网站等5、在交往行为当中的为人处事：是否在恋爱中存在欺骗或不负责言行、是 否对朋友或同学存在不诚信言行、是否存在欺骗父母老师

23、等行为等6、在学校的生活期间：是否拖欠学费、是否拖欠班费团费党费、是否拖欠 寝室水电费等7、在日常生活期间：是否逃票、是否恶意透支信用卡、是否借钱不还或骗 钱、是否谎称学校收费向父母要钱、是否偷窃、是否将公共财物占为己有等8、在申请银行借贷之前和之后：是否开具虚假证明、是否按要求还本付息、是否具有不良信用记录等指标标准说明一级指标二级指标基本信息学校学校的档次与学生素质以及道德修养呈正比例关系，这也反映学生遵守 信用的能力。年级随着年龄增长，对社会的认知能力及自我管理能力会逐渐加强，从而遵 守信用的能力也在增强。性别女生相对于男性心理成熟较早，自我约束力较好，因此女生产生信用风 险的可能性也较

24、小。恋爱情况学生恋爱是一笔不小的花费，往往他的不可控性会导致支出增加，甚至 是导致负债，这将影响学生的信用承受能力。学习信用出勤考评学生平时的出勤情况，源自任课老师和班干部平时的监督检查，学 生出勤也反映了学生信守承诺的意愿强度。考试考试是否作弊，直接反映学生的道德修养是否完善，这将影响学生平日 的信用信守能力。成绩成绩是反映学习能力和学习态度最直观的结果，也侧面反映学生受教育 的程度。获奖获奖不仅是学生学习能力的证明，也是学生平日参加活动积极性的体现, 这同样可以反映遵守信用的自觉程度。生活信用个人评价个人评价是指对受评对象进行专业制定的测试，测试出受评对象的信用 能力的结果，这一结果则用来

25、预期受评对象的信誉度。缴费借阅主要指图书馆借阅情况，是否按时归还借阅图书是测评大学生信用的一 个重要方面。公益活动参加公益活动不仅体现大学生在道德方面的修养，也反映出大学生的生 活条件。按常理，生活压力小的学生能更好的投入到各项公益活动中，这也反映 产生信用风险的可能性。家庭情况家庭情况意在受评对象的监管人在受评对象从事信用行为时要完全知 情，并对受评对象的违约行为承诺负责，必要时则需承担法律责任的情况。经济信用消费结余消费结余指每月限定的生活开支是否有结余，有结余。额外收入额外收入指学生课外兼职收入和奖学金收入，一般来说，有额外收入的 学生还款能力强，更具信用风险担负能力。助学贷款申请助学贷

26、款可谓是低门槛，这也不能证明家庭条件差，但足以证明这 对于学生个人是一笔负债，这也是审慎学生信用的偿债能力的一个方面。担保情况抵押担保是能为受评对象从事信用行为提供担保的人或抵押物。3. 2基于层次分析法的信用评级体系由于比较判断各指标时人的主观选择起相当大的作用，各因素的重要性难以 量化，所以需要采用一种定性与定量相结合的、系统化、层次化的分析方法。对各个指标在大学生信用总体评价所占的权重进行估量，为了避免人为的主 观臆测对各个权重进行判断，因此选用层次分析法进行综合分析。综合分析大学 生在校学习、实习等多方面因素，将目标层大学生信用评价体系分为4个基本方 面（准则层）：基本信息、学习信用、

27、生活信用、经济信用。再具体的划分为16 个具体方面（方案层）：性别、年级、学校、恋爱情况、个人评价、公益活动、 家庭情况、缴费借阅、考试情况、成绩、获奖情况、出勤情况、助学贷款、消费 结余、额外收入、担保情况。根据层次结构模型可确定上下层因素间的隶属关系，由此可构造同一层次因 素的两两判断矩阵。设两两判断矩阵为，则有>0, =1/ （, =1, 2,，）。 在以大学生信用评价作为层次分析的目标层下，根据学习诚信、生活诚信、经济 诚信、工作诚信等在评价体系中所占的相对比重来确定各方案因素的重要性，构 造该级别的判断矩阵。一般用19的标度对重要性结果进行量化。标度种类标度含义1两种因素同样重

28、要3一种因素较另一种因素稍微重要5一种因素较另一种因素明显重要7一种因素较另一种因素非常重要9一种因素较另一种因素极端重要2, 4, 6, 8以上两种相邻判断的折中倒数值一种因素较另一种因素的不重要程度一般，当一致性比率小于0.1时，认为矩阵的不一致程度在容许范围 之内，有满意的一致性，通过一致性检验。可用其归一化特征向量作为权向量, 否则要重新构造成对比较矩阵，对加以调整。根据经验判断对影响因素当中的每两个因素之间的重要性作出标度判 断，列出矩阵：1、大学生信用评级 一致性比例:0. 00163大学生信用评级Wi1/31/50. 007890. 2000090. 51932、基本信息 一致性比例:0. 0084321/440.24621/20. 190040. 492000. 007143、学习信用 一致性比例:0. 00116考试情况获奖情况出勤情况0. 27710.16110. 009600个人评价 公益活动 家庭情况0.15440. 47580. 28845、经济信用 一致性比例:0. 005900