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1、自2002年再就业扶持政策开始实施以来，下岗失业人员小额担保贷款一直是政策落实中的重点，也是制约政策落实的瓶颈。武侯区打破小额贷款政策落实不到位的传统模式，率先与国家开发银行四川省分行合作，由国家开发银行四川省分行筹集资金2000万元建立武侯区社区金融专项基金，武侯区安排资金投入200万元建立担保基金，以1：10的比例扩大放贷，解决了资金难题。武侯区小额贷款的最大特色是政府组织增信，这是社区金融试点取得成功的核心和保证。由国家开发银行四川省分行将2000万社区金融专项基金，专户储存、封闭运行，以统借统还款形式放款，由借款平台武侯区就业训练中心组织全区符合贷款条件的个人和社区就业实体以自律小组形

2、式分批打捆向四川省分行申请贷款。由委托代理经办行负责按委托合同办理贷款发放、结算、管理和回收等业务，并对贷款资金进行监管。它通过绩效考核和目标约束将政府的组织优势与银行的融资优势相结合，以制度建设和组织建设来弥补下岗失业人员、微型企业等弱势群体实力的不足及信用缺损，取消了财产抵押和第三者反担保措施，以贷款申请者互保联保形式申请贷款。单笔贷款额度最高不超过5万元，贷款期限最长不超过三年，并采用“先收后返”方式由再就业基金据实全额贴息。同时，积极推广“创业培训与小额信贷相结合”的经验，有效利用街道社区劳动保障工作平台，开展信用社区的创建工作。（二）范围突破武侯区早在2005年8月出台了武侯区再就业

3、小额贷款管理办法，突破了以往的政策规定，将贷款范围从城镇下岗失业人员扩大到失地农民、农村富余劳动力、企业军转干部和社区就业实体；（三）门槛突破传统的小额贷款模式是担保公司要控制风险，实行财产抵押和第三者反担保贷款，导致审核门槛过高，审批程序繁杂、审批期限过长，严重打击了申贷者的积极性，使得贷款工作开展不顺。截止2005年4月，武侯区3年来只有50人获得小额担保贷款，贷款资金总计83万元，人平贷款不到2万元且按期还款率不到50%。贷款政策促进就业的作用在社会上的影响力微乎其微。武侯区认为要做好贷款工作，关键是要以充足的资金储备和完善的风险分担制度作保证，破解担保难题，降低贷款门槛，取消财产抵押和

4、第三者反担保措施，以贷款申请者互保联保形式申请贷示。社区金融是国家开发行与武侯区共同倡导的重点解决下岗再就业人员和中小企业贷款难的全新尝试,同时加大资金扶持力度，将单笔贷款最高额度从2万元提高到5万元，并实行财政全额贴息。2005年8月，贷款工作全面启动。二、把握“三个环节”，建良性循环体系（一）贷款环节安全、信用、规范1.为保证小额贷款资金的安全，建立发放目标责任制，实行专业人员管理。武侯区将发放2000万元小额贷款的目标任务下达到各街道，纳入创建充分就业区目标管理中，实行年终考核。并配置劳动保障专业干部，以高度的政治责任感和爱民心开展工作，把方便实惠让给弱势群体，把麻烦风险留给政府部门。小

5、额贷款带有明确的政策导向，财政理应承担一定的风险，关键是要将风险控制在可承受的范围之内，不能为了控制风险不做业务或少做业务；小额贷款不是社会救济，它扶持的是那些有能力、有好的基础并且能够还款的弱势群体和社区实体。2.建立基层信用体系，切实降低贷款门槛。区本级成立信用促进会武侯区创业者协会，街道成立民主评议小组，贷款申请者之间成立自律小组。在政府的组织、引导下，取消财产抵押和第三者反担保措施，以贷款申请者联保互保形式申请小额担保贷款。3.建立规范、严格的贷款资格审核制度，提高贷款针对性。由社区、街道、区、银行对贷款申请人资格实行层层审核，对不符合贷款条件的实行一票否决，严格将放贷对象控制在政策允

6、许范围内，保证专款专用，宁缺勿滥。（二）用款环节引导、培训、跟踪1.加强政策引导，鼓励贷款者积极参加创业培训。武侯区规定：贷款申请者必须免费参加由区政府举办的“创业培训班”并取得创业培训合格证后才能获得贷款资格。加强创业计划培训，指导学员理性贷款。根据学员实际情况，一对一指导学员预测企业的启动资金数量、可能的销售状况、成本控制和合理的现金流计划，帮助学员正确判断贷款的必要性、规模、用途以及按时还款问题，增强还款责任，树立个人信用意识。2.开展综合创业知识和能力培训，提高创业成功率。对学员进行创业意识培训和专业知识培训，指导学员了解创业环境，制定创业方案，增强创业能力，切实降低创业风险。3.落实

7、后续跟踪服务，提高贷款效益性。建立贷款者档案信息库，采取电话访问和上门服务方式，随时掌握贷款者的再就业发展状况，为贷款者争取最大限度的再就业扶持政策，积极动员全社会力量帮助企业做大做强。（三）还款环节管理、职责、监督1.强化管理，落实风险管理措施。武侯区建立和完善了贷款者个人信用档案与诚信奖励、失信惩罚相结合的管理机制，避免了贷款者有意拖欠银行贷款本息甚至恶意骗贷的现象。2.明确职责，完善风险补偿机制，实现资金良性循环。按照“分工合作、风险分担、损失共享”原则，武侯区明确了贷款者、街道、区、银行在贷款运行中的职责和各自应承担的损失范围，有效解决了贷款资金的安全难题。3.创建信用社区，形成全社会

8、齐抓共管的监督管理体系。武侯区以还款率为指标，建立了信用社区动态考评机制，从人数和额度两方面随时调整对整个社区的贷款支持规模，发动全社区居民积极参予到对小额担保贷款的监督和管理中去。三、力求“三个效应”，创和谐社会基础（一）政策效应，建立完整的政策体系武侯区先后出台了武侯区再就业小额贷款管理办法和武侯区再就业小额贷款管理办法补充规定，将贷款工作作为创建“充分就业区”的一项重要内容，纳入区委、区政府一级目标进行管理。在区、街、社区三级成立贷款工作审核机构，建立了部门协调机制。社区把好推荐关，街道把好审核关，劳动部门把好管理关，经办银行把好发放关，财政部门把好贴息关，形成协调运作的工作机制，合力推

9、进工作的高效运转。制定了从贷前辅导、贷款受理、审查联保、贷款发放到贷后管理的一整套操作流程，形成了贷前审核机制、贷中监管机制、贷后风险分担机制，尤其针对贷款规模的扩大，在不提高申贷门槛、不打击弱势群体创业积极性的基础上，积极探索提高还款率的途径，规范具体操作方式，为小额贷款工作的持续、健康、规范化发展提供了强有力的政策支撑。（二）经济效应，调动增收致富的积极性、主动性1.提供了一项创业资本。把工作重点放在具有创业能力但缺乏启动资金的失业人员、农村剩余劳动力上，帮助他们解决创业启动资金问题，增强创业的造血功能。金花村农村剩余劳动力张继伟，待业在家，有一定汽车修理技术，经过市场调查，一直想开办一家

10、属于自己的小型汽修厂，到处想办法筹集启动资金，然而还差几万元。正当他一筹莫展之际，金花街办向他伸出了援助之手，帮助他成为了武侯区第二批小额贷款户，在2005年10月拿到了急需的5万元。经过两年多的艰苦打拼，汽修业务蒸蒸日上，一家人也过上了舒坦日子。2.扶持了一批创业典型。周杰、周娴是晋阳街道晋阳村4组的一对姐妹花，由于晋阳房产开发，成为失地农民。姐姐周杰参加了晋阳街办举办的失地农民引导性培训班后，激发了创业热情，投入了家里的全部积蓄开办了打字复印店。由于店小业务单一，只能维持经营。为了发展企业，周杰决定向政府求助，申请武侯区小额贷款投资广告喷绘，扩大业务范围。短短二十天，5万元资金到位。周杰大

11、胆投资，辛勤经营，现在小店效益越来越好，每月的净利润达到3000多元，是以前的2倍。成功后的周杰自信心倍增，决定择址再开一家分店。在周杰的带动下，妹妹周娴也参加了武侯区创业培训，争取到贷款5万元开办了电动车销售店，生意做得红红火火。3.创造了更多就业机会。从下岗到成为全市的创业明星，欧明霞如今是一家有着几十位工人的老总。39岁时由于所在的单位成都跃华食品厂破产，欧明霞下岗了。面对各用人单位要求的35岁以下的年龄，欧明霞参加了武侯区第一届创业培训班，决定自己当老板，创立自己的事业。她争取到丈夫的支持，卖掉丈夫开的出租车，卖掉自己的住房，通过武侯区小额贷款争取到5万元资金，开办了食品厂。现在，欧明

12、霞创业取得了成功，产品销往省内外，本人被评为2005年全市十大创业明星之一，企业也被评为“武侯区创业培训重点企业”。成功后的欧明霞对政府心存感激，厂里98%的工人都是来自于全市各厂的下岗职工以及当地的失地农民。她说：“吃水不忘挖井人，是政府的帮助，我才有了今天，我要帮助更多的下岗兄弟姐妹就业，为政府分忧。”（三）社会效应，建立持续可靠的融资渠道1.增强了弱势群体自主创业的勇气和信心，以创业带动就业，使解困工作方式从输血型向造血型、开发型转变。天地环卫保洁服务公司是火车南站街办创办的一家社区就业实体，主要从事保洁和家政服务。企业从业人员53人，其中吸纳“4050”就业困难人员48人，达到总人数的

13、92%，使本社区下岗失业人员19人、失地农民29人“就近就地”实现了再就业。为了增强市场竞争力，企业申请到武侯区小额贷款5万元扩大规模，现在企业业务蒸蒸日上，经营越做越顺，职工都把企业当作了自己的第二个家。2.促进基层信用建设,维护社会的公平与公正，在社会上起到了积极的示范作用。在已到期的226笔贷款中，武侯区对于按期还款的200笔贷款，及时办理了个人保证金的返还和贴息；对于确因经营失败无力还款的20笔欠款，由区及街道分担损失，对贷款者个人不予追究；对确认为恶意欠款的6笔贷款，已委托律师向法院提起诉讼，目前，已追回欠款2笔，余下4笔正在追缴中。有16个社区被武侯区和国家开发银行共同授予“武侯区小额贷款信用社区”称号，兑现奖励16万元。通过新闻媒体的大量宣传报道，武侯区已形成诚信经商，诚信做人的社会氛围。2008年7月27日，35笔162万元两年期贷款到期，实际还款率达到100%。同时，345万元2年期贷款又发放到了69名创业者手中。 - 9 -