信用卡详解.docx

1、信用卡详解概况信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一 些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购 货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏 形。 据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭 店结账。于是麦克纳马拉产生了创建

2、信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部” （Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性 质仍属于商业信用卡。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各 界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛

3、行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来 西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。 “信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡， 反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款 额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡定义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位 购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行

4、名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡 片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银 行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外你还 可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。信用卡特点信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了 1

5、、不需存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款分文利息不收。 2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。 3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。 6、刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。 7、每月免费邮寄对账单,让你透明掌握每笔消费支出。 8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。 9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 10、400电

6、话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。 11、拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。信用卡分类按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB 卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国) 、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等。 按币种分：单币卡、双币卡。 按信用等级分：普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等 按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡)、认同卡。 按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异型卡、透明卡等。 按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。 按卡片间的关系分：主卡、附属卡

7、。 按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。 按照信用卡级别分：主卡、附属卡。 此外，中国大陆地区对信用卡的范围与国际有所不同。中国大陆的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡和贷记附属卡；狭义指贷记卡。即中国大陆的狭义上的信用卡 与国际上所指的信用卡一致。中国内地所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡两大类。而国际上所称的信用卡，只是指中国内地所称的贷记卡。 贷记卡、准贷记卡与借记卡三者之间的区别是：贷记卡持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息 期。借记卡说穿了是一种储蓄卡，需要先存款后消费，不能透支。准贷记卡是在社会诚信体系不完善的环境下，通过某种担保

8、或预存保证金才可以有条件、有限度透 支消费的信用卡。信用卡分期付款信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。 国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。 商场分期 又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照 持卡人要求的期数(如3期、6

9、期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。 注意：在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。 商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持 卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。 邮购分期 指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购 分期申请表等方式向银行进行分期邮购。 邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况会超过15

10、个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。 账单分期 这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发 卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。 账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。信用卡还款方式目前国内常见的信用卡还款方式主要有以下几类： 1.发卡行内还款 该方式包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。

11、还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。 2.跨行转账/汇款还款 主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。 3.网络还款 目前，国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。 4.便利店还款 该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款。一般到账时间需23个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。 5.柜面通还款 柜面通指各联网金融机构发行

12、的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。 6信付通还款 “信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。 7.还款通 利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。 8.其它还款方式 除了上面提到的几种方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。信用卡销户信用卡销户是您不打算继续使用 信用卡情况下必须要做的，如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费。 在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户。 如果卡片没有到期

13、，需要先提出申请，隔一定天后再到银行办理销户;如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手 续。销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人需持委托人(本人)书写的委托书，携带有效身份证件原 件代办销户业务。 信用卡销户时如果您的卡没有到期，有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务，隔一定时间后(最长为30天)再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡 人在销户前如果做过手工压卡交易，在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了，这样银行就无法正常清算;另一方面如果持卡人在境外消费或 取现，有可能几天以后才能

14、清算，如果立即做销户，也会影响银行的正常清算。收费项目年费或月费 新卡收到后，未开卡消费，不收年费(2009-06-01)就算是旧卡处于清偿状态，也会开始累计年费。 循环信用利息（以台湾为例，法定年息上限20%） 预借现金的手续费 迟交的违约金 刷卡手续费（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）信用卡相关的日期交易日持 卡人实际用卡交易的日期夏学江。 记账日又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日 期。 账单日账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当其发生的各

15、项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。 还款日持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。 免息还款期对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期 对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。 到期还款日发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。 比如说，某张信用卡的每月账单期间从200*年*月28至（*+1）月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在这期间任何一日 （9月23日）购买了商品

16、，那么，交易日为2008年9月23日，一般信用卡的记账日也为2008年9月23日，账单日是2008年9月27日（各行不 同），如果9月25日还款了，则2008年9月25日为还款日，而到期还款日是2008年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为 10月17日）。 要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2008年8月29日购物。 信用额度信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度 就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一

17、般情况下，双币信用卡 的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于5000美元。 信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度 时，可要求调高临时信用额度。 什么是“第二额度” 第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。 信用卡的使用使用方法申请 多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）

18、的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡 行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的 合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。 开卡 由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡 程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持

19、有人，在卡片背后签名后可以正式开始使 用。 核发 通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资 产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发 的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。 辨识 信用卡卡面上至少有如下信息： 正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行

20、的卡片正面附有芯片。 背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。 使用 信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。 POS机刷卡 在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡 行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相

21、应的金 额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名 和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。 RFID机拍卡 在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根 据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯 号声响，然后继

22、续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快 捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。 手工压单 手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相 同。然后，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申 请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至

23、此，手工压单程序完成。 授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，惟商户有风险遇 到信用卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。 网络支付 从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃 取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页 随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

24、电视、电话交易 同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。 预授权 预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支 付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给 授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为730天不等）。信用卡使用的误区Q: 信用卡可以借钱，我的收入很低，因此申请信用卡对我帮助很大 A: 错，银行信用卡的目标客户是高端收入人群，从上面特点也可以看

25、出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱。使用信用卡不仅要缴年费，一旦错过还款时间，罚息 是很高的。 Q: 信用卡有最低还款额度，因此我借了很多钱还不起的时候，只要还最低额度就够了 A: 错，还最低额度仅仅是银行不起诉你的底限，但是你需要支付一大笔利息，信用卡利息是按天计的，并且是利滚利。碰到这种情况，去找任何高利贷商人借钱更划 算。 要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右，特殊商品还会更低。而只还最低额度，折合年利息超过18%。 Q: 信用卡可以透支取现，所以碰到急事我可以取一些现金出来用，这对我非常方便 A: 正确。不过取现的利息也是按天计的，而且没有免息

26、期，从取现金当天就开始计算利息了，利息也是按天计算的，和错过还款日的罚息一样高。不建议在信用卡里存 一点小额资产，以备不时只需，因为信用卡里的资金是没有活期利息的，更致命的是，很多银行的信用卡，即使你卡内存有现金，取现还是要收取一笔手续费的。所 以不如随身带一个银行储蓄卡，里面留一点小额现金就够了。大额现金消费的场所非常少，通常都是可以用信用卡刷卡消费的，而刷卡是有免息期的。 Q: 这个月我也不记得借了多少钱了，大体还个数字吧，就算没还够也只差很少了，利息也不会很多 A: 错，如果你在最后还款期没有全额还款，哪怕你只差一分钱，银行也是要追偿所有“免息期”的利息。例如，每个月5号是最后还款日，你

27、在上个月6号借了 10000元，最后还款日你只还了9990元，那么，下个最后还款日，你还要支付10000元的一个月的利息大概为150多元吧，还有欠的10元和一 个月的后续利息大概1角5分。 Q: 用信用卡循环借钱还钱，借新债还旧债，我就可以一直不还钱了 A: 错，首先，信用卡不能免息取现金，所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假，这个难度很大。其次，你虽然每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱 是真正能用的。也就是银行给你的最大额度。第三，你最终总是要还钱的，这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息。而这笔利息本来也不多。你每个月都为 此忙活，不一定值得。而一旦你某一个月忘了操作，或

28、操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息了。信用卡安全问题安全 因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构所都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面： 信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡(过期/遗失作废/磁带损毁.等)冒充正卡消费，直接蒙骗商家或甚发卡机构。 持卡人：卡片保管不善/处理不当(过期/磁带失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等)，以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。 为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息，最好也不要委托别人代办信用卡

29、。 消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。 发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。 交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。 安全问题案例： 2005年6月，美国的一个信用卡资料处理中心被黑客入侵，约4000万账户的号码和有效期资讯已被黑客恶意截获，涉及到的信用卡品牌有威士、万事达 卡、美国运

30、通等。是在美国专为银行、会员机构、特约商店处理卡片交易资料的外包厂商 ，位于美国亚利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美国负责处理大约105000家中小企业业务。 信用卡的另一种安全问题：不环保成份 绝大部分信用卡含聚氯乙烯 (PVC胶)，而聚氯乙烯对危害生物健康和污染环境.聚氯乙烯释放出渗出有害添加物。焚化聚氯乙烯也会产生致癌的二恶英/戴奥辛(dioxin)。信用卡套现 “信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提 现费用的行为。 因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人

31、一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获 得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。 因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与， 对我国金融秩序产生很大影响。 信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的“套现”方法。但是目前国内用卡环境还不完善，各类“套现”中介 公司违法又害人。 信用卡套现使信用卡成为

32、个人贷款：例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么他通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果他暂时用不 着，可以不套现，银行也不会收他的利息，信用卡套现使信用卡成为个人贷款，甚至比贷款成本更低，不用的时候就不会有利息。所以银行将不断加强风险管理。 套现方法归类： 一：用信用卡为朋友的消费埋单来实现免费套现 朋友在用现金消费的时候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套现”并及时还款，银行的收益只是从商户收取1%至2%的结算手续费，持卡人没有任何费用支出。 二：利用电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现 主要是利用电子商务网站无比便利的消费、提现的特性，通过充值提现（此方法慎用），虚假购物消费后再提现的方法进行免费套现，此过程均免收一切手续 费，这也得益于电子商务网站的激烈竞争带给我们消费者的极大