把手教你选保险.docx

1、把手教你选保险把手教你选保险.txt49礁石因为信念坚定，才激起了美丽的浪花；青春因为追求崇高，才格外地绚丽多彩。50因为年轻，所以自信；因为自信，所以年轻。把手教你选保险 2009-09-28 08:43 | (分类:保险)现在关注保险理财的人越来越多了，那么，面对市场中上百家保险公司的上千个产品，我们如何做出自己的选择，无疑是一件很伤脑筋的事情。有经验的人都知道，当你稍稍流露出一点点保险需求的迹象后，各家公司的保险营销人员就开始争先恐后地和你联系，计划书、建议书更是纷至沓来，你迅速就被淹没在各种产品的pk中了。在被营销员无数次洗脑之后，你可能对于自己最初的需求都会渐渐变得模糊，然后签下许多

2、对自己来讲并不是最合适的保单。如果不幸遇到的营销员又不是那么的专业，也许在他的误导之下，你所签的保单和自己想保障的方面更是风马牛不相及。在这个帖子中，我初步计划按照保险的不同类型，即意外、保障、重疾、医疗、少儿、养老、投资，开设不同的专题，告诉大家在选择这类保险时应该重点关注哪些方面，各险种的适用人群以及保障额度和期限的确定，有可能会遇到的销售人员的误导等问题。相信大家在保险选择的过程中都会遇到这样那样的问题，希望通过这个帖子能够对你有些帮助，尽量消除由于信息不对称造成的影响。关于意外险世上最难被人们所掌控的事情恐怕就是意外了，谁也没有办法保证明天会发生什么。我们平时说话时也常用“如果没有意外

3、的话，就。”这种句型，在意外面前我们几乎是无力改变的，只能通过事后补偿来尽可能降低不幸的意外对我们所爱的人造成的伤害。意外伤害保险以其低保费高保障的特点，成为了每个年龄阶段的人群首先考虑的险种。与其他的寿险不同，意外伤害保险的保费与年龄的关系并不是很密切，只要在承保年龄范围内，保费的高低是按照职业类别来分的。也就是，有些从事高危职业的人群，投保相同保额的意外伤害保险会比一般人贵出很多，甚至，对于有些职业保险公司根本就不承保。举个例子来讲，特技高手柯受良，虽然知名度很高，也可算做“明星”级别，但是没有保险公司敢对他承保，所以他去世的时候，家人没能拿到一分钱的保险金。那么，投保意外伤害保险需要注意

4、哪些方面呢？首先，要注意保障范围。既然是“意外”伤害保险，那么它的赔付条件是由于“意外”而造成的身故、全残或者残疾。也就是一般医疗、疾病等等是不能获得赔付的。也许有些人会觉得我把这样的问题提出来有点多余，谁不知道这个是只赔意外的呢？但是，事实上，有很多人会拿着意外险的保单去要求保险公司对其疾病的开支进行赔付。当然，我相信这并不是保险购买者的无理取闹，而是在购买保险的时候没有弄清楚。如果这种保险你是单独购买的话，我想每个人都不会搞错，但是，如果这种意外险是做为整个保险计划的一部分，并且附加在某个主险之上，那很可能会有人被这种廉价且保障高的计划所吸引，稀里糊涂签下这份计划，等到万一发生理赔的时候才

5、大呼上当或者大骂保险公司。所以，在选择计划的时候，一定要求保险营销人员把保险产品的全称告诉你，并且仔细阅读每个产品合同上的保险责任和除外责任。其次，要注意保障期限。意外伤害保险都是缴费一年保障一年的，也就是如果你今天投保了意外伤害保险，那么到明年的今天，这份保障就到期了，你需要继续为下一个年度投保。我接触过许多人，都声称自己买过保险了，结果拿出来一看，却是几年前的意外险。如果发生意外，这些人是不可能得到理赔的。最后，我相信很多人会觉得意外险能用到的概率不大，确实，我希望每一位投保的人都不要去办理理赔，平平安安才是最好的。但是有些小的意外确是天天发生在我们身边的，比如平时上班时挤公车不幸被挤倒扭

6、伤脚、运动时不小心扭伤或摔伤、被车辆小小地亲吻一下。如果在投保意外伤害保险的时候附加了意外医疗，那么以上情况所产生的医疗费用减除免赔额后全部可以报销，而附加意外医疗每年只需几十块钱。购买意外医疗要注意的是：1、医疗开支一定是由于意外事故而产生的（又是废话_）。2、注意免赔额，也就是超出免赔额的部分才可报销。3、注意报销上限，每保险年度的报销是有上限规定的，当然，上限越高保费也会越贵一些，可以根据自己的实际情况来定。4、要询问好保险公司所承认的就诊医院。5、医疗费用的报销仅针对医保范围内的药品和项目，千万不要以为自己反正能报，进口药就可着劲的用。我想请问楼主： 1、“意外伤害保险都是缴费一年保障

7、一年”，这就是所谓的消费型保险吧？ 2、能给列出几家保险公司的产品（以意外险作为主险的产品），并比较一下吗？ 3、“保费的高低是按照职业类别来分的”，职业类别能公布一下吗？=1、意外伤害保险是属于消费型的产品。也就是如果在保险期间没有发生事故的话，满期时所缴的保险费是不会返还的。2、我知道现在很多人在选择保险的时候都习惯于做产品比较，一定要找到所谓最价廉物美的产品。但是，各家保险公司的产品在保障的细节上会有所不同，有时很难做比较，适合你的对其他人也许会不适合。就拿意外伤害保险来说，PICC的产品包含烧烫伤的保障，而中保康联的产品特色为交通意外多倍赔付和伤残年金。显然，前者更适合于小孩子，而后者

8、更适合于经常出差的人士。所以说，产品比较一定要在需求确定的基础上进行，否则比来比去是比不清的。3、各家保险公司的职业类别划分是不完全一致的。一般来讲，正常工作的内勤人员职业类别最低为1类；学龄前儿童一般被划为2类或3类；建筑工地的工人职业类别会更高。也就是，危险性越强，投保意外伤害保险的保费会越高。保障型保险如果你曾经收到过计划书，或者曾经想要了解过保险，那么，你一定听说过这样的词汇：“家庭收入保障”、“身价保障”、“寿险”其实，无论怎样的称呼，所指的都是同一类产品，即以身故或全残为赔付条件的保险产品。也许有人对这样极端的不幸会比较忌讳，觉得人都没了，还要钱有什么用，但事实上，这类产品恰恰能够

9、在不幸降临时最大限度地确保我们所爱的人的生活质量，帮助我们尽到对家庭的责任。我想从保障类产品的作用、常见类型、各类型的适用人群以及投保注意事项四个方面进行介绍。首先，保障类产品的作用。既然这类产品是以生命的结束为赔付条件的，那么也就可以看作是被保险人的生命价值，或者说是我们的存在对于家庭的价值（当然这只能按经济价值来衡量。您要是说自己是家庭的精神领袖，如果over了，给多少钱家里人都不要，都非得寻死觅活地跟着去，那就请忽略掉这个专题吧）。对于我们来讲，这类产品有以下几个作用：1、家庭收入保障。也就是如果被保险人的生命over了，他/她的家人还能继续维持现在的生活水平，即通过赔付的保险金来帮助不

10、幸去世的人继续履行对家庭的责任。这无疑是对家人的一种关爱。举个典型的例子，假设一对年轻的夫妻刚买了新房，房贷80万，10年还清。如果不幸一方离开了，那么这么大的贷款压力全都压在了一个人的身上，也许那时除了把这房子卖掉也没有更好的解决方法了。假设这夫妻二人都投保了40万的10年期寿险，那么无论谁在还款期内出现意外，房贷都不会给另一方造成很大的压力。2、抵销遗产税。我们国家虽然现在没开征遗产税，但不保证永远不开征。对于收入较高的人群，肯定会给孩子留下一笔不菲的遗产，如果子女只能拿到这其中的一部分，而20以上都要被做为遗产税收掉，那您心疼不？也许有人说，这不还没开征吗？但您想过没有，真到等开征时，也

11、许自己已经失去最佳投保年龄，甚至被疯狂加费或着干脆拒保，那时候后悔为时已晚。3、为现金流救急。这就是针对更大级别的老板了，呵呵。公司运行，现金流是非常重要的，如果一旦断掉，也许整个公司都没法正常运作下去了。要是再发生一次这种级别的金融危机，谁能保证自己的公司依然屹立于乱世？如果有一天资金真出现问题，想从银行贷款，后门被关，又无旁人周济，保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多，只要我活着，我的能力会说明我的企业经营很出色，能够偿还你的贷款，即使我OVER了，保险公司会替我还。当然，也可以用财产抵押，那么手续可就没这么简单了。那么，保障类的产品有几种常见类型呢？按照大类分，可以分为三种

12、，即定期消耗型产品、终身型产品和定期返还型（两全型）产品。当然，终身型和两全型的产品很多可能会有红利分配，或者其上附加一个重疾产品做为计划捆绑销售，对于这些细节性的差异，在这里我不打算做为大类来讨论。这三种类型很难说哪种好，哪种不好，因为它所适用的人群是不同的。定期消耗型的产品，具有保费低廉的特点，比如对于30岁左右的人，10万保额的定期寿险每年也不过一两百块的保费。那么用这种产品来做为家庭特定时期的收入保障，可以说是非常合适的。就象上文提到的例子，刚买房的年轻夫妻每年拿出几百块钱来给对方做一个家庭责任的承诺，也算是价廉物美吧。终身型产品，价格会比上一个类型贵一些，很容易理解，既然保你终身，人

13、终有一死，也就是保险公司无论如何都是要赔的，只是赔的这笔钱您自己是用不上了。不过，也正是因为终身型产品无论何时身故即赔的特点，非常适合做为抵销遗产税的手段。将来您的子孙只需要用这笔保险金来支付巨额的遗产税就成，您留给他们的其他财产丝毫不会受到影响，或许，还能在多给后代留下一笔财富。定期返还型，也叫做两全型产品。顾名思义，就是不管生死，保额都会给到你。既然我们自己也可以享受到到期返还的保险金了，那保险公司没理由不为给我们提供的这种选择而收费，呵呵。所以这类产品是三种中最贵的。对于这种产品，我们用储蓄的概念可能会比较容易理解。也就是我们定期往一个固定的账户中存一笔钱，这笔钱只有在满期时才能拿出来，

14、但是在满期前，您可以拥有一个生命价值的保障。满期后，除了拿到保险金外，如果是分红型的产品，还可以再拿到一笔不菲的红利收入，全当银行的利息了。之后，愿意用这笔钱养老也好，留给子孙做压岁钱也好，全凭自己了。所以说，这类产品的适用范围很广，如果您的经济情况允许的话，给自己补充一些是很不错的选择。最后，再来说说投保保障类产品需要注意的方面。1、保额的确定也就是身价的确定。这当然不是保险营销员说了算，更不是你自己估摸出来的，而是根据你的家庭状况和财务状况来决定的。我们假设一个普通的三口之家，男主人小张30岁，孩子1岁。按照这家人正常的生活支出来看，假设在孩子成年之前，花在他身上的钱总计40万，则小张需要

15、负担至少20万；另外，假设小张的父母所需要的赡养费总计20万，那这也成为了他将来所需要负担的支出的一部分；再加上5年内其他家庭开支中小张需要负担的部分，假设是15万。那么由将来小张可能的支出，或者说是他担负的家庭责任总计约55万，这也就是他的身价。如果小张投保了相应保额的保障类产品，如果他不幸身故，他家人的生活水平至少不会受到很大的影响。当然，我们也可以根据未来几年的总收入来确定身价。无论哪种方法，您在决定投保的时候不妨先给自己算个身价，这样既不会因为额度不够而起不到收入保障的作用，又不会因为额度太高而花费不必要的保费。2、是否有全残赔付不同的公司，产品的保障范围是不尽相同的。有的可能只是死了

16、才赔，而有的确是对于全残也会以护理金的形式赔付给客户。这就要根据自己的实际需要而进行选择了。3、疾病身故的等待期大多数寿险产品，都会规定疾病身故的等待期。也就是如果因为疾病身故的话，在某个期限内，保险公司是不负责赔偿的，最多返还您的已缴保费。这是保险公司规避道德风险的一种手段。如果您对这段时间比较敏感，就需要特别关注一下所投保产品的疾病身故等待期约定了，因为各家公司差别还是蛮大的，从90天到1年的都有，所以在这里要特别提醒您留意。4、除外责任各家公司的除外责任也是不同的，也就是保险公司在什么情况下是不负责赔偿的，投保时要仔细看清楚。有一点记住就好，那就是别仗着自己有份身价保障就乱来，做违法乱纪

17、的事情，保险肯定是罩不住的_lz你好。我正好也在考虑买保险的事情。我现在月薪大概2500-3000左右，跟我妈妈一起住，我妈妈今年46岁，没有买社保和任何保险，经济收入也低。关键是她身体不好，又喜欢喝酒（经常喝到大醉），心脏方面都有隐患。我想给我妈妈买份医疗保险，因为如果不买，以后生病了对我们母女是致命的打击。但是以我妈妈现在的情况和我的经济收入，请问买什么样的保险（能指出具体的保险公司更好）会比较好？另外，我自己的公司也没有任何保险，我针对自己，想买投资型的保险，就是相当于存钱那种。请问结合我自己的情况，该选什么保险更好？非常感谢LZ能抽出时间回答我的问题，真的急需一个很好的意见。谢谢。=根

18、据你的情况，我建议你首先到当地的社保部门了解一下，能不能加入当地社保，或者有没有针对你们的社会保障项目可以加入。如果没有办法参加医保再考虑商业保险。对于商业保险，建议你妈妈投保住院医疗类的产品，比如PICC的推广版和住院定额，生命人寿的住院费用补偿，泰康的世纪医疗等产品，具体需要根据你所在的地区，选择网点多、理赔方便的保险公司产品。或者直接投保卡单类的产品，现在市面上有不少具有综合保障功能的卡单类产品，价格比较便宜。不过，以上这些都是消耗型的，不知道你能不能接受。对于你妈妈这个年龄，重疾类的产品很多都会出现保费倒挂现象，尤其是你妈妈的身体健康情况不是很好，保险公司即使承保也很有可能会加费，所以

19、建议你定期为妈妈存一笔钱做为健康专用基金会比较好。关于你自己，我不建议在保障没有做好的基础上盲目购买投资型的产品，这样，如果意外来临，那么投资的收益全面归零，甚至变成负数。毕竟，保险的主要功能是保障，而不是投资。根据你的情况，可以考虑意外伤害意外医疗住院补贴定期重疾组合而成的综合保障计划，每年几百元的保费支出，即可换来高额的保障。在此基础上可考虑万能附加重疾的组合来进行你所谓的投资，但平均总保费支出不要超过3000元/年。实际上，保障计划是不可能一步到位的，慢慢补充，先把最需要的做好。一般医疗类（上）目前市面上还没有针对个人客户的门急诊类（意外门急诊除外）产品，那这一块我们就先放一放，等将来这

20、类产品面世了，咱再分析。如果以后有时间，倒是可以专门介绍下企业团体医疗类保险，其中会包括普通门急诊的保障。当然，这是后话了，下面言归正传。关于住院医疗类的产品，可能是目前市面上有的，和我们关系最紧密，用到的可能性最大却又让人最晕的险种。没关系，咱们慢慢分析。正是由于这类产品是最有可能用到的，所以在投保时，您需要选择一家网点多，理赔方便的保险公司。住院医疗类的产品可以分为两个大类：住院补贴型产品和住院报销型产品。这两产品类既可以做为主险单独购买，又可以做为附加险购买，一般都是一年一保的。虽然它们都是对您实际发生的医疗费用进行补偿，但是补偿方法和注意事项却相差甚远，我打算分两个专题来进行分析。这次

21、先讲讲相对简单的住院补贴型产品。住院补贴型产品是指在被保险人因意外或疾病入院的情况下，保险公司在住院结束后，按合同约定标准给付保险金的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关。也就是说，这类保险最终赔付的标准，与住院治疗的实际开销没有关系，仅仅与合同中约定的各项给付限额以及实际的住院天数有关。如果您还是比较晕，没关系，我们举个例子来说明。假设，35岁的王先生去年12月投保了一款住院补贴型产品，补贴项目包括：住院津贴150元/日（3日免赔）、重症监护津贴300元/日以及手术津贴600元/次手术等级。很不幸，今年10月中旬，他因病住院，20天共花掉10000元医疗费，其中住院床位费用2000

22、元、膳食费600元、护理费300元、手术费3500、麻醉费600元、住院药费1000元、辅助检查费1000元、其他治疗费用1000元。出院后，王先生去保险公司进行理赔，由于他投保的是补贴型产品，所以不管他实际花销是怎样的，保险公司理赔时仅考虑约定的给付费用，也就是1、住院津贴：150（203）2550元；2、手术津贴：60021200元（假设手术等级为2级）。那么王先生总共拿到3750元赔偿金。对这种产品，您就以营养费或者误工费来理解好了。投保这类产品需要注意得还挺多，咱们一条一条慢慢说。1、疾病等待期。如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不

23、赔的。等待期的长短各家公司是不一样的，即使同一家公司，有时对不同疾病的等待期也是不同。2、对“住院”的规定。又有点废话的意思了，呵呵。如果您是自己在医院走道加了张床，或者虽然在医院有个床位但是住在家里，那保险公司是不赔的。所以，请注意保险合同里面对住院的规定。3、指定医院。各家保险公司都会对入住医院有要求，一般会是二级及以上医院，当然各家公司的具体要求还需要仔细阅读该项的条款。甚至，有的医院对诊断医师还会有要求。所以，为了将来顺利拿到赔偿金，还是先把这些弄清楚好一些。4、免赔期以及住院天数和给付金额的上限。一般对于普通住院都会有三天的免赔期，也就是保险公司只按照（实际住院天数3）进行赔偿。当然

24、，也有不设免赔期的产品，这就要看具体条款了。有的公司对每年住院的总天数以及每次住院的天数都作出了上限规定，虽然一般都不会超过这个上限，但也要稍微注意下。5、手术费用补偿在同一住院期间不能累积，如果某人在住院期间进行了几项手术，那么只赔等级最高的一项。6、手术一定要是合同中目录规定的，超出目录范围的手术，保险公司是不赔偿的。7、两次住院之间的间隔。一般保险合同中都会规定，如果两次住院之间的间隔不超过30天（当然，各家公司也会不同），则视为同一次住院。8、事故的通知。一旦入院，一般三天内就要及时通知保险公司，当然，这个时间也要看各家公司的具体条款。如果没有及时通知，保险公司可能会收取相应的勘察费用

25、，甚至，会影响您将来的保证续保权利。9、保证续保权。这项权利其实非常重要。试想，假如一个人因为一次住院而进行了理赔，之后这家公司不再和他续保，这时，如果他想再投保其他公司的类似产品，由于有了这次的理赔记录，那么基本也不会有保险公司愿意承保了。也就是，他失去了享有这种保障的权利。但如果，他所投保的产品有保证续保权，那么无论他理赔过几次，只要没有超出保证续保权的上限，这家公司就要一直对他承保，当然，他每年要按时缴费的。_10、责任免除。老生常谈了，其实无论对于任何险种，都要注意合同规定的免除责任。暂时想到的就这些了，欢迎大家补充。也许有人觉得我讲得太细节了，但是这些都是很多人在看合同时容易漏掉的东

26、西，我希望大家能够清楚地知道自己享有的权利以及需要承担的责任是什么，这样，理赔起来才不会有那么多的纠纷。当然，如果您在购买保险时，选择的是一位非常专业的营销人员，那么这些东西他应该会提醒您注意的，并且，万一有事的话，只需要联系您的代理人或经纪人，他们就会告诉您需要怎样操作。这样，我们自己就可以省去很多麻烦。住院报销型产品住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品，它与社会保险和其他商业保险互为补充。也就是，它的赔付适用于损失补偿原则，再通俗点，就是不可重复理赔。具体来讲，就是对于住院所发生的医疗费用，一定要先通过社保和公司的团体医

27、疗保险（如果你工作的单位好的话，一般会给员工提供补充商业保险的）进行报销，这些报销之后剩下的部分，再通过个人商业保险的约定比例报销，报销后，保险公司会在您的住院医药发票、费用清单等原始凭证上盖章记录。这时，假如您还在其他公司投保了另一份类似的产品，那么第二家公司最多只会对全部报销之后剩余的部分再进行报销，也许您拿到手的还不如每年交的保费高呢。这就叫损失补偿原则，总的报销额度绝对超不过您的实际支出，如果想生次病还能多少赚点钱，那是基本不可能滴。住院报销型产品和住院补贴型产品一样，都是交一年保一年的，如果当年没有发生任何理赔，那么所交的保费就算是消耗掉了。和补贴型产品相比，住院报销型产品的价格要高

28、一些，举个例子来讲：一位25岁的男性，如果投保一份住院补贴类的产品（补贴项目包括住院日额、重症监护和手术），选择最低档，那么年缴保费为100块出头；而投保一份对社保内项目80报销的产品，同样选择最低档，年缴保费为近400块。不过，如果真的发生事情，需要住院治疗的话，还是报销型产品给到的保障大一些。按照承保范围，住院报销型产品可以分为“社保内”以及“社保内、外兼顾”两种，顾名思义，前者只对社保范围内，也就是三目录中能查到的药品或项目按约定比例进行报销；而后者则突破了社保的界限，对于实际发生的费用按照约定比例报销（对社保内项目和社保外项目的报销比例可能会有不同）。当然，一分价钱一分货，这两种的费率

29、也会有些差别。下面来说一说这类产品的投保注意事项，依然比较繁琐。请大家耐心。补贴型产品投保注意事项中的第1、2、3、7、8、9、10条，对报销型产品依然适用。但报销型的产品还有其特别的注意点如下：1、上面提到过的承保范围。是专门针对社保内的，还是社保内外都管的，这需要自己看清条款。另外，还有一些产品只接受有社保的人投保，或者只针对没有社保的人。这就更要自己给自己把好关，免得将来万一发生理赔的话，由于当初投保时没按要求来而产生纠纷。2、报销项目。在产品条款中，通常会对报销项目有明确的规定，有的甚至规定得很详细。在做产品选择的时候，您可能会遇到明明是差不多的产品，但是各家公司的价格相差不少，这时，

30、您就需要着重比较一下它们报销项目的不同了。有的产品甚至会包括使用救护车的费用。3、报销上限。虽然这类产品是按约定比例报销的，但是每年的报销总额通常会有个上限的规定。而且，对于每个项目，都会有个报销上限的规定。4、推荐医院。有些产品对于入住推荐医院的客户，在报销比例上会更加高一些。所以如果你的产品有这项规定，那最好先把推荐医院的目录搞清楚。5、不要重复投保。前面讲过，这类产品即使重复投保，也不能全额重复理赔，所以千万不要以为我投一份能报80的产品，再投一份能报50的产品，这样，万一出事的话，还好赚到30。对于一般住院医疗类的产品，通过上一次的专题和以上的内容，基本就讲清楚了，如果您还有什么不明白的，或者有什么要帮我补充的，都欢迎积极发言哈！可以看出，住院医疗类的产品保障责任是比较繁琐的。那么到底什么样的人最适合投保这类产品呢？您可别告诉我是三天两头闹毛病需要住院的，要真是这样的人，保险公司肯定是不会承保的，呵呵，开个玩笑。不过这种产品核保比较严格倒是真的，尤其是带有保证续保承诺的产品。下面我想针对几个典型的人群，聊一聊他们各自适合的产品。当然，仅限于住院医疗类产品哦。首先，没有参加社保的人群（其中包括虽然有农村互助医疗，但是长期在外地工作的人）。这类人最好先去当