电子商务支付系统存在的问题及治理方法研究.docx

1、电子商务支付系统存在的问题及治理方法研究电子商务支付系统存在的问题及治理方法研究 摘 要 电子商务的进展使得电子支付工具不断显现，以此来方便地完成网上交易，但大部份支付工具至今仍未取得商家的大力支持。本文列举并分析了一些要紧电子商务支付工具的特点和存在的问题，并提出一些可行的方法来解决这些问题。 关键词 电子商务；支付系统；治理方法 1引 言 最近几年来电子商务快速进展，为了完成电子商务交易，不同的支付工具，如信誉卡、电子现金、电子钱包、电子收费等不断显现。在这些工具中，人们最经常使用的仍是信誉卡，至今95%以上的网上消费者用信誉卡消费。但是，正是信誉卡成了阻碍电子商务进一步进展的要紧障碍。自

2、20世纪60年代后期显现以来，信誉卡讹诈问题一直困扰着商家和消费者，而且愈演愈烈。 美国商业周刊（Business Week）的一份调查显示，80%以上的网上消费者担忧他们的信誉卡信息被他人盗用，95%以上的潜在网上消费者表示这是他们最担忧的问题。其实大部份商家都尝到过信誉卡讹诈之苦，许多商家只能独自承担大部份损失，有些商家乃至因为信誉卡讹诈而破产。另外，平安性、靠得住性等也成为其他支付工具进展中碰着的问题。 本文将列举一些电子商务支付工具，讨论它们的特点及存在的问题，并提出一些可行的方法来解决这些问题。 2几种要紧的电子支付工具 电子支付是发生在交易两边的一种新型支付方式，它运用先进的技术使

3、交易进程中涉及的中间机构尽可能减少，用硬件把交易中必需涉及的各方以电子化方式联系起来，如此交易信息能够迅速传递而不用烦琐的纸上工作。信息技术的快速进展使得软、硬件再也不是困扰交易两边的问题，而且为了更好地运用这一新的支付基础平台，许多非传统的金融工具也做了踊跃的尝试。现在，除不同种类的信誉卡，还有许多电子支付工具活跃在电子商务领域。下面介绍几种要紧的电子支付工具。 2. 1电子现金（E-cash） 电子现金（E-cash）是由美国Digicash公司发明的一种软件支付工具，用来在网上完成任何从个人电脑到工作站的平安电子支付。这是第一个P2P网上支付系统，它绕开了支付的中间机构而把所有拥有E-c

4、ash系统的顾客直接连在一路。通过E-cash软件，顾客能够把从银行取来的电子现金存在自己的电脑中，以后就可在任何一家同意E-cash的商店消费，而不用第一在那儿开户或告知商家自己的信誉卡号码。E-cash采纳公钥数字签名技术来保证平安性，它存在顾客自己的电脑中，而且由密码爱惜。 至今，电子现金的概念已经被许多银行同意，芬兰、德国、美国、澳大利亚等国的一些银行已经在向客户提供电子现金账户。尽管在网络中支付的平安性要求很高，但E-cash的隐私性不逊色于传统现金。E-cash采纳的数字签名技术避免了网络中歹意的第三方进入；另外，平安性由密码进一步爱惜，因为密码只有客户自己明白而银行是不明白的。E

5、-cash的另一个显著特性是支付者匿名性，固然这一特性也体此刻许多其他电子支付工具中。在这一系统中，若是顾客需要，他的身份连接收E-cash的商家也可不能明白。 2. 2智能卡（Smart Cards） 智能卡是一种塑料卡，但它与其他卡的不同的地方在于：它内部有一块集成电路芯片。一块如此的芯片存储的信息能够达到磁条卡所存信息的100倍。这种卡片被称为“智能”并非因为它能存储很多信息，而是因为它能处置这些信息。有些智能卡带有微型处置器，能够称得上“智能”，但相对较贵。智能卡实际上是没有键盘、显示器和电源的运算机，其他如激光卡、磁条卡等是没有芯片的，只能算半智能卡。 智能卡有两种大体类型：一次性的

6、和可重复利用的。一次性智能卡的价值在于用户能够用它来消费，这种卡，如卡，此刻已很流行，但这种卡没有平安爱惜，因此丢了如此的卡就等于丢了现金；相反，可重复利用的智能卡有经历功能，平安性也很高，这种卡在一块芯片上能够处置多种运用，还可结合密码验证和加密解密技术提供更高的平安性。 现在，智能卡已活着界范围内普遍应用，不管是通常的支付费仍是更复杂的应用。在欧洲，数以万计的社保卡是智能卡，怀孕的妇女能够通过智能卡观看她们的怀孕期；在法国，智能卡用于交通领域，司机只要将智能卡在一个“小洞”前作验证即可。还有一些智能卡，能够像E-cash那样可存钱，最多可存6种不同货币，这种特性使得一些公司高层治理人员更舒

7、适地作境外游。 2. 3电子钱包（E-wallet） 电子钱包的功能类似于真正的钱包，只是里面寄存的是信誉卡、所有者身份、联系方式等信息，有时还有电子现金。电子钱包中的这些信息能够帮忙完成电子商务交易，最新开发的这种支付工具是微软钱包。这种电子钱包中通常寄存两类信息：支付信息和地址。消费者选择这种工具时可利用密码，而且它提供一个列表供消费者快速选择信誉卡和适合的地址。可是这种工具给网站增加了许多工作量，因此尽管人们很赞赏这种工具但同意度却不高。 2. 4电子收费（E-charge） 这或许是最晚进入电子商务支付领域的一种工具，它于1998年由美国一家咨询公司开发。这种工具包括一个专门设计的效劳

8、器来处置E-charge账户，而且要利用一种专门的叫做PCMCIA的卡来处置加密解密。不同于信誉卡，这种新的电子收费效劳器获取用户的支付需求，然后将之告知网站的主交易处置器，它与E-charge的处置和结算数据库相连，当E-charge从主处置器那里接收到授权后，它就将交易数据传输给网站。那个工具包括专门的加密解密系统，能够解决信誉卡讹诈问题。 3 电子商务支付系统存在的问题 以上这些支付工具都被电子商务公司尝试过，但不同于信誉卡，这些工具都没有被商家和消费者普遍同意，下面将具体分析其中存在的问题。 3. 1标准 银行家和技术专家没有对电子银行和电子商务的网络标准完全达到一致，但他们都熟悉到存

9、在于虚拟空间的网络标准是和金融交易存在着联系的。以后，两边都在制定标准方面取得了专门大进步。此刻最流行的是以下两种标准：Visa和MasterCard制定的基于信誉卡的SET（Secure Electronic Transactions）标准和微软用来标准连接利用金融软件的消费者和他们各自的银行的OFX（Open Financial Exchange）协议。 但是，最近由IBM和16家银行组成的集成金融网络组织提出了一种针对家庭银行的新标准Gold标准。银行家和软件专家正在一起致力于联合OFX和Gold这两种网络标准成为数据通信标准，以此来标准化银行和其他商业机构之间的信息往来。 3. 2费用

10、 除信誉卡，大部份其他支付工具都要求商家与第三方机构（银行或提供电子支付工具的公司）签定协议，在很多情形下，专门软件乃至是硬件的专门功能也要求签定协议，而且治理很严。这对一个典型的电子商务公司来讲是一项专门大的开支，而且银行与非银行机构间的竞争阻止他们向消费者索取高价。但是，适应了享受免费试用品、免费软件及免费效劳的商家和消费者或许不睬解这种收费的重要性而不太情愿支付。 3. 3便利性 顾客选择从家里或办公室动身去付费的要紧考虑是银行的分支机构是不是方便，因为对他们来讲时刻确实是金钱。因此，商家提供的电子支付方式必需超级便利，而且对任何地址价钱和便利之间必需公平。 3. 4技术 现在，“技术淘

11、汰”是最经常使用的词之一，银行在计划电子银行时对技术的选择是个很重要的决策。直接与顾客电脑相连的个人金融治理软件变得愈来愈流行，但可能不久将会被网络金融治理系统所取代。以后或许进展成为用智能卡的可视、网络接入、无线装置等。技术进展的方式是很难预测的。因此，银行必需时刻关注此领域的进展，选择易用且现代的运算机设施，如此才可不能在电子银行方面失去竞争优势。 3. 5平安 数据和客户个人金融信息的安满是电子银行和电子商务最关切的问题，但是数据在网上传播和客户对此的灵敏性使得这一问题加倍严峻。钱以电子化的方式在网上传播，使黑客有机可乘，钱易被他们截取而放入自己的账户中或从事其他犯法活动。若是系统比较复

12、杂，这种讹诈很难追踪和调查。提供适合而先进的平安性是商家必需考虑的一个本钱因素。尖端的加密解密技术已经应用连年以爱惜电子资金的平安转移。 3. 6用户信任 电子商务未能如所预期的那样成熟，一个要紧缘故是用户对此缺乏信任，要适应于用现金支付的用户转而适应于电子货币确实需要必然的时刻，电子货币是如此的虚无缥缈，他们无法真切地感受到，而且一些商家利用电子货币讹诈、电脑病毒侵入等事件更动摇了他们的信心。 4 一些治理方法 上述这些问题致使了电子支付工具的运用少之又少，以下一些方法或许能够解决这些问题。、 4. 1其他电子支付工具方面 （1） 传统现金是单据的一个便利媒介，你能够将之放在口袋里，在交易时

13、拿出来利用。这种作用在电子化领域能够由智能卡来提供，智能卡拥有传统现金的灵活性，而且还有改良，小偷偷你的“电子”钱包时将一无所得。 （2） 你希望电子化现金能够像传统现金那样离线支付，而且消费的商家再也不需要和由银行授权的运算机联系，这种功能能够由如此的系统来实现：支付时输入密码，而且只在那时卡才被激活，读卡器也只在那时同意此卡。 （3） 人们能够方便地将自己的电子化现金直接转移给拥有智能卡的其他人，相互联系的智能卡是理想产品，而且这会比传统现金更好，到时公共读卡器就像此刻的公用一样出此刻街头巷尾。 （4） 电子化现金应不受时空限制，通过运算机或其他信道能够实现转移。咱们期待一张智能卡适用于全

14、世界信息网络，如这人们就能够够在亭里方便地完成电子化的收账或付账活动了。 （5） 为了避免骗子、确保平安性，电子化现金必需设计得不能伪造、不能重复利用，咱们不许诺人们用同一笔钱支付两笔账，或某人加装某个系统而无缘无端地造出一些钱来。在线支付与离线支付系统的平安问题是不同的，在线支付系统中只需银行来查对这些钱是不是已用来支付过即可，而离线支付系统那么要复杂些。 （6） 可通过制定一些法律法规来帮忙成立顾客信任，像保证一般银行账户一样，银行等机构也应该确保电子化货币的平安，而且法律法规应该明确，在电子商务中银行或政府的哪些行为属于侵犯个人隐私。 （7） 个人自由和隐私中最大体的是电子化现金交易的不

15、可追踪性，但同时支付行为必需能够准确无误地找出证明，在交易的两个终端都加密能够解决那个问题。万一需要证明交易时，在授权的情形下能够从交易的两个终端处解密而取得。 4. 2信誉卡方面 信誉卡仍然是电子商务中最受商家和消费者欢迎的支付工具，但是利用信誉卡讹诈等犯法事件正在日趋增多。下面的一些建议或许能够帮忙消费者对信誉卡重塑信心。 （1） 信誉卡信息若是是离线存储的话，那么再有体会的黑客都偷不到什么东西。幸免信誉卡讹诈的一个最好的方式确实是接收到支付信息后马上将之转移到一个离线的网站。 （2） 每笔电子支付都包括两个不同系列的信息：一个系列包括交易数据和消费者的合法ID；另一个系列包括支付信息、消

16、费者ID和定单号，那个定单号可能是一个隐性的主键，是由商家的系统自动生成的，如此能够让商家在定单正式完成前预先查验信誉卡拥有者的合法性。 （3） 把消费者与运算机ID联系起来是个不错的方式，许多个人电脑的序列号可通过脚本语言自动获取，如此，商家系统在定单发出、支付信息收到后，能够将支付信息与个人电脑序列号相结合。这种方式能够确保定单是由信誉卡的合法持有者发出的。最近发明的国际ID系统能够帮忙实行那个建议。 （4） 另一种阻止非法信誉卡用户的简单而有效的方式是：成立消费者档案。这项任务最好由第三方公司来处置，因为他们不涉及定单或支付等环节。那个档案许诺消费者在不同的电子商务交易中创建不同的密码，

17、那个密码将与消费者的E-mail或相连。当商家收到定单和支付信息后就与处置消费者档案的公司取得联系，要求他们提供这人的E-mail或，让他对交易进行确认。 （5） 最后一种方式与加密解密技术有关。此刻，大部份交易都要求利用SSL标准来确保平安，而电子加密技术还只用于有限的领域，若是数据能够无穷编码，那么在网上丢失灵敏信息的风险就可大大降低。 5 终止语 随着电子商务的快速进展，许多支付工具也不断涌现，但除信誉卡，其他一些支付工具还未被商家和消费者完全同意，而利用信誉卡也存在着必然的风险，本文提出了一些建议，以帮忙消费者重塑利用信誉卡的信心。固然，电子支付工具的成功离不开金融业的支持，银行能够在

18、这方面起带头作用，为支付工具制定必然的标准，与交易中的各方展开合作等，更好地增进电子支付的进展。 要紧参考文献 1 K BannanA Hundred Ways to PayJ Internet World，2001，2(15)：60-61 2 D Carney Fraud on the NetJBusiness Week，2000，4(3)：58-76 3 M Helft The Real Victims of FraudJThe Industry Standard，2000，3(6)：152165 4 B KoernerThe Webs Bad WeekJ US News & World Report，2000，2(21)：1920 5 王贤青 进入电子支付时期J 竞争力，2005，（2）：83