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1、融资担保业务培训融资担保业务培训各位同事们大家下午好，让我们一起共同学习、熟悉、探讨担保业务有关的知识，及在业务开展过程中需要特别注意的要点。不足之处请在座的各位多多批评与指正。目前的环境对于我们善德担保公司来说，公司的已经顺应了“天时、地利、人和”这三大要素，国家政策上的扶持和我们担保体系的逐步完善为天时。地利：我们有工业投公司运营作铺垫。人和：我们拥有一支团结向上、凝聚力强的队伍。加之领导层的英明决策，善德担保必将走向成功。下面，我将结合培训教材、参考材料及我个人对担保业务的理解，在这里与大家分享：一、担保的行业知识（一）担保行业的兴起1993年11月，经财政部和国家经贸委报国务院批准，我

2、国第一家全国性专业信用担保机构中国经济技术投资担保公司成立，标志着我国开始了专业信用担保机构成立和发展的历史进程。 1995年6月中华人民共和国担保法颁布，并于当年10月1日开始实施，2010年3月，国家七部委联合发布融资性担保公司管理暂行办法，对融资性担保机构的监管部门，融资性担保机构的设立、变更和终止、业务范围、经营规则和风险控制、监督管理和法律责任等内容都做出了明确的规定。（二）为什么担保行业在我国这么快发展起来？ 1、法律框架逐渐健全（95年颁布实施的担保法，07年10月1日颁布的物权法，物权法是建国后第一部保障公民合法财产的法律），国家政策扶持力度加大：06年国务院关于担保行业召开多

3、次会议，明文要求地级以上城市都要成立担保公司。03-04年，在江浙经济发达地区发展起来，05-06年，在全国铺展起来，因担保法与物权法相继颁布实施，担保公司如雨后春笋般相继成立。我们善德担保的前身也是在1999年成立的常德市中小企业信用担保中心。 （3）什么是担保公司？担保公司是一个提供投融资服务的平台。甲借款，乙出资，丙担保，那么丙就做的是担保公司的业务。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方为其做信用担保。担保公司与银行都属于金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资，但还是有本质的区别。担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做

4、担保，由银行放贷，也就是说企业在银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公司担保，担保公司实质就是替借款人用自己的信用或资金进行贷款保证，做的是银行不愿意做的那部分业务，风险由担保公司来承担。（4）担保的概念： 担保是指在经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。根据国家的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。（5）担保公司的优

5、势： 就是准入门槛低，办事效率高，放款速度快，接受各种形式的担保方式做为反担保措施。（在后面我会详细的讲解反担保措施）（六）担保行业的陷阱：1、把担保公司开成拍卖行 2、把担保公司做成大股东3、把担保公司扮成救世主 4、把担保公司沦为垫背者 作为担保公司只要开展业务，业务风险不可能完全避免，最佳状态也只是将业务风险控制在尽可能低的范围内，做到在风险防控中创造利润。加强风控管理，减少风险成本。有效控制项目风险，所以我们项目经理在负责跟踪和管理自己经办的每一个项目时，必须严控风险，将风险防控贯穿业务全过程。特别是保后管理，至少每个月或每个季度要进行一次跟踪调查（一次明访和暗访），了解企业经营情况，

6、了解企业是否专款专用，了解是否影响担保合同履行的情况。对于出现问题的企业及时研究对策，并采取必要的补救措施。作为我们担保行业的致命伤就是千万不要被骗。二、担保业务的种类 我们首先来了解下担保业务的种类（1）流动资金贷款担保 是为企业申请银行流动资金贷款以满足其生产经营活动中临时性、季节性资金需要而提供的担保。根据企业的实际需要，流动资金贷款担保可分为： 1、临时性流动资金贷款担保：期限一般不超过三个月，主要是为企业一次性进货的临时资金需要或弥补其他支付性资金不足而提供的短期贷款担保支持。 2、短期流动资金贷款担保：期限一般在三个月到一年，主要为企业正常生产经营周转资金贷款提供担保。 3、中期流

7、动资金贷款担保：期限一般在一年以上、三年以内，主要为企业正常生产经营中经常占用资金贷款提供担保。 4、最高综合授信项下流动资金贷款担保：企业与银行一次性签订借款合同、与担保公司一次性签订最高额保证合同。在合同规定的有效期内，企业可以多次提款、逐笔归还贷款、循环使用贷款资金。（二）固定资产投资贷款担保 为企业申请银行固定资产投资贷款以用于新建、扩建、改造、开发与购置设备等项目担保。贷款担保期限可根据企业实际情况一般为三年以上。（三）银行票据担保 为流动资金项下的银行票据（银行承兑汇票和信用证）贴现业务提供的保证。提供保证的期限一般为三个月至半年。（四）银行保函担保 为企业在银行开具的保函（包括履

8、约保函、预付款保函、付款保函、投标保函等）业务提供的保证。（5）诉讼保全担保 诉讼保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提交的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。主要包括诉前财产保全担保、诉讼财产保全担保和财产执行担保等。诉讼保全担保一般可采用财产担保、专业担保公司的保证的方式。提供担保的金额应相当于请求保全的金额。诉讼保全担保具有期限不确定性特征，通常期限是向法院申请诉讼保全之日至案件审理终结之日为止。（六）履约担保1、工程履约担保投标担保 投标担保是由担保人为投标人向招标人提供的，保证投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担保。投标人在投标有效期内撤回投标文

9、件，或中标后不签署工程建设合同的，由担保人按照约定履行担保责任。投标担保可采用银行保函、专业担保公司的保证、定金（保证金）担保方式等方式。投标担保的有效期应当在保证合同中约定。保证合同约定的有效期截止时间为投标有效期后的30天至180天。担保额一般为投标总价的2%，但最多不超过80万。承包商履约担保 承包商履约担保是指由保证人为承包商向业主提供的，保证承包商履行工程建设合同约定义务的担保。承包商履约担保可采用银行保函、专业担保公司的保证的方式。承包商履约担保的有效期应当在保证合同中约定。保证合同约定的有效期截止时间为工程建设合同约定的工程竣工验收合格之日后的30天至180天。承包商履约担保的担

10、保金额不得低于工程建设合同价格（中标价格）的10%。采用经评审的最低投标价法中标的招标工程，担保金额不得低于工程合同的15%。 预付款担保 预付款保证担保是指由保证人为承包商向业主提供的，保证人对承包商履行扣还预付款义务的保证。以防止承包商在收到业主的预付款后将款项挪作他用或宣布破产等。预付款担保可采用银行保函、专业担保公司的保证的方式。承包商履约担保的有效期应当在保证合同中约定。保证合同约定的有效期截止时间为工程建设合同约定的工程竣工验收合格之日后的30天至180天。承包商履约担保的担保金额不得低于工程建设合同价格（中标价格）的10%。采用经评审的最低投标价法中标的招标工程，担保金额不得低于

11、工程合同的15%。 业主支付担保 业主工程款支付担保是指为保证业主履行工程合同约定的工程款支付义务，由担保人为业主向承包商提供的，保证业主支付工程款的担保。业主在签订工程建设合同的同时，应当向承包商提交业主工程款支付担保。未提交业主工程款支付担保的建设工程，视作建设资金未落实。业主支付担保可采用银行保函、专业担保公司的保证的方式。业主工程款支付担保的有效期应当在合同中约定。合同约定的有效期截止时间为业主根据合同的约定完成了除工程质量保修金以外的全部工程结算款项支付之日起30天至180天。业主支付担保的担保金额应当与承包商履约担保的担保金额相等，一般为承包合同价的10%或15%。对于工程建设合同

12、额超过1亿元人民币以上的工程，业主工程款支付担保可以按工程合同确定的付款周期实行分段滚动担保，但每段的担保金额为该段工程合同额的10-15%。业主工程款支付担保采用分段滚动担保的，在业主、项目监理工程师或造价工程师对分段工程进度签字确认或结算，业主支付相应的工程款后，当期业主工程款支付担保解除，并自动进入下一阶段工程的担保。 2、其他履约担保基于其他商业合同项下，由保证人为合同义务人向合同权利人提供的，保证合同义务人履行合同义务的担保。（如贸易合同、产权交易合同、投资合同、资产委托管理合同担保等）3、非银行类融资担保业务企业债券担保 为申请人依法发行企业债券提供的担保，以保证购买该企业债券投资

13、人的合法权益。 信托计划担保 为申请人依法通过发行信托计划直接从社会募集资金而提供的担保，以保证购买该信托计划投资人的合法权益。（七）反担保反担保是指债务人或第三人向担保人做出保证或设定物的担保，在担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，向担保人作出清偿。反担保就是为债务人担保的第三人，担保公司为了保证其追偿权的实现，要求债务人提供的担保。在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债

14、务人为其提供担保，这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担保。1、反担保成立的条件：一是第三人先向债权人提供了担保，才能有权要求债务人提供反担保；二是债务人或债务人之外的其他人向第三人提供担保；三是只有在第三人为债务人提供保证、抵押或质押担保时，才能要求债务人向其提供反担保；四是须符合法定形式，即反担保应采用书面形式，依法需办理登记或移交占有的，应办理登记或转交占有手续。从本质上讲，反担保也是担保，故其同样具有促进资金融通和商品流通、保障债权实现、维护交易安全的作用。作为担保制度衍生出的一种特殊形态，反担保的具体作用与意义表现在三个方面：第一，反担保是维护担保人的利益、保障其将来可能发生的追

15、偿权实现的有效措施。这是其最直接的作用；第二，反担保有助于本担保关系的设立。谨慎的第三人在为债务人向债权人提供担保时，尤其是在担保人与债务并无紧密的利益关系或隶属关系且对其承担担保责任后追偿权能否实现怀有疑虑的情况下，往往会要求债务人提供反担保。第三，反担保能够作为一种调济手段，根据情况和需要与本担保（反担保中的债权人为本担保人）精微地结合，为复杂情况下担保关系的建立提供便宜。2、主要反担保方式：人的担保：保证； 物的担保：抵押、质押、留置； 钱的担保：定金（1）人的担保（保证）保证与保证人 保证：即信用担保，指第三人为债务人的债务履行作担保，由保证人和债权人约定当债务人不履行债务时，保证人按

16、照约定履行债务或者承担责任。 保证人：指具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民。 保证人具备的两个条件： 1.足够的偿还能力 2.有自主权保证责任：信用担保中，债务人可以有一个保证人，也可以有多个保证人，同一债务有约定份额的，按约定承担保证责任，没有约定份额的，保证人承担连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人都负有担保全部债权实现的义务。承担保证责的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。一般保证与连带责任保证：当债务人不能承担保证责任的，由保证人承担保证责任的为一般保证。当事人对保证方式没有约定或约定不明确，按照连

17、带责任保证承担责任。（2）物的担保抵押：指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。 质押：债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。动产质押的特点：动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。质押可分为动产质押和权利质押。 留置：留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律（担保法）规定留置该财产，以留置财产折价或者以

18、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。（3）定金：定金是指在合同订立或在履行之前支付的一定数额的金钱作为担保的担保方式。中华人民共和国担保法第89条规定：当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。 （4）抵押与质押抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物，否则就不是质押而是抵押。第二个大区别就是，质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。抵押与质押是经济活动中两种常见的担保方式。但实践中常常有

19、人将二者混同，例如本是质押，却在合同中写成抵押。要知道，抵押与质押是两种不同的担保方式，其法律后果也是不同。 抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。 抵押物必须是可以转让的抵押人所有的财产，凡是法律规定禁止流通的或当事人不享有的不得作为抵押物。抵押担保应当签订书面合同，合同内容还包括被担保的主债务种类、数额，债务人履行债务的期限，抵押物的名称、数量、所在地、权属、抵押范围等内容。 按照法律规定，抵押担保应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，抵押登记受理机关应当是该财产的

20、管理机关。如土地使用权的抵押登记为土地管理机关、船舶、车辆的抵押登记机关为运输工具的登记部门等。 2、质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。 该财产称之为质物，提供财产的人称之为出质人，享有质权的人称之为质权人。质押担保应当签订书面合同，质押合同自质物或质权移交于质权人占有时生效，质押合同的内容与抵押合同的内容基本相同。 3、主要反担保措施： 房产抵押 房产抵押反担保是被担保人或第三人即抵押人以其依法取得房地产证、有完全处分权的房产抵押给保证人的一种反担保方式。房产抵押应依法在

21、房产管理部门办理抵押登记手续。 国有土地使用权抵押 国有土地使用权抵押反担保指被担保人或第三人以其取得相应权利证书的土地使用权依法抵押给保证人的一种反担保方式。土地使用权抵押应依法在土地管理部门办理抵押登记手续。机器设备抵押机器设备抵押反担保设备抵押反担保是指被担保人或第三人以其合法所有的设备依法抵押给保证人的一种反担保方式。抵押设备必须权属清晰，有较高价值，易变现，购进的发票等票据齐全且与设备型号相符。一般设备抵押应依法在工商行政管理局办理抵押登记。海关监管设备应经海关批准后抵押给特定的抵押权人并办理相应的抵押登记。自然人保证自然人保证反担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证

22、人按照约定履行债务或者承担责任的一种反担保方式。自然人保证分为一般保证及连带责任保证，用于反担保的自然人保证限于连带责任保证。作为反担保的保证人应是具有清偿债务能力的完全民事行为能力的自然人且主要为被担保人的主要股东、法定代表人、主要经营者或其他与被担保人有密切关系的个人。股权质押股权质押反担保是指被担保人以企业的股权依法质押给保证人的一种反担保方式。股权质押应依法在工商行政管理局办理质押登记。存单质押存单质押反担保是被担保人或第三人将其合法持有的存单质押给保证人的一种反担保方式。存单质押应在存单所在银行办理核押手续。存货质押及仓单质押存货质押及仓单质押反担保是被担保人或第三人将其合法所有的存

23、货或仓单依法质押给保证人一种反担保方式。专利权质押 专利权质押是指被担保人或第三人将其合法所有的专利权质押给保证人一种反担保方式。专利权质押应依法在国家知识产权局办理质押登记。商标权质押商标权质押反担保是指借款或第三人将其合法所有的商标权质押给保证人一种反担保方式。商标权抵押应依法在工商行政管理局办理抵押登记。 企业保证 企业保证反担保是指被担保人的关联企业和为保证认约定，当被担保人不履行债务时，按照约定承担连带清偿责任的一种反担保方式。作为保证人的反担保企业应经审核并具有较好的债务清偿能力。出口退税款帐户监管及质押 出口退税款帐户监管及质押反担保是指出口企业即被担保人与保证人、银行就出口退税

24、款帐户签定监管协议并且将退税账户中的出口退税款质押给保证人的一种反担保方式。应收帐款帐户监管及质押 应收帐款帐户监管及质押反担保是被担保人与保证人、银行就应收款帐户签定监管协议并且将应收款账户中的款项质押给保证人的一种反担保方式。特许经营权收费帐户监管及质押 特许经营权收费帐户监管及质押反担保是被担保人与保证人、银行就特许经营收费帐户签定监管协议并且将账户中的款项质押给保证人的一种反担保方式。特许经营权收费帐户监管及其质押反担保应获得特许经营权相关主管部门的确认。 林权抵押 林权抵押反担保是被担保人或第三人将其合法取得的可用于抵押的林地使用权，抵押给保证人的一种反担保方式。林权抵押需到当地政府

25、林业主管部门办理抵押登记手续。股权零价格转让/回购 股权零价格转让/回购反担保是被担保人在担保期间，将其股东持有的部分股权以零价格转让给保证人的一种反担保方式。保证人担保责任解除后，将以零价格将股权转回被担保人原股东方。股权零价格转让/回购反担保的目的在于进入被担保人的股东会，影响其决策机制，防止被担保人出现侵害保证人权益的行为。三、担保业务的操作（一）风险控制管理1、担保公司与风险的关系担保公司是通过承担风险、经营风险、管理风险来获取社会效益和经济效益的特殊的金融机构。风险可能带来损失，但承担风险会带来收益，风险不等于损失，而是损失的可能性。担保公司从成立的第一天起就要伴随风险一起成长，只有

26、控制好风险，将损失的概率降到最低，担保公司才能生存发展。2、当前担保公司担保贷款存在的主要问题：一是对担保公司担保的风险认识不足。主要表现在盲目信赖担保公司保证担保的保障作用,认为担保公司担保贷款即使贷款到期无法清偿,也有担保公司对风险兜底,操作简便，风险为零。二是部分担保公司诚信缺失,承担保证责任的意愿不足。有的担保公司超越其风险控制能力和代偿能力盲目扩张业务,明显缺乏承担保证责任的意识。有的担保公司在借款人无法清偿贷款的情况下,以种种理由拖延、逃避承担保证责任。三是有的担保公司风险管理能力较差,无法起到分散风险的作用。如担保公司担保业务一旦发生行业性系统风险,根本无法履行保证责任，承担代偿

27、义务。如未提取或未足额提取风险准备金和未到期责任准备金,缺乏必要的风险准备,就会出现担保赔付资金来源不足。四是担保公司担保贷款的手续不完备。贷前法律审查制度尚未建立,担保手续的合法性审查程序缺失,致使部分办贷手续存在瑕疵。五是少数担保公司担保贷款在办理过程中存在违规问题。3、担保公司风险定义：风险是对实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素风险的概念是：不确定性对目标的影响，风险就是不确定的危险因素风险是什么？风险是指未来的不确定性对实现经营目标的影响；以能否带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险和机会风险。（纯粹风险就是只能带来损失一种可能性，机会风险就是带来损失和盈利的可能性）什么是

28、担保公司的风险？担保的风险是指所有损害担保公司利益、影响担保公司生存发展的，危险因素总和。担保公司的全部风险包括系统性风险发生在宏观层面，无法回避；非系统性风险发生在微观层面，可以预测并设法规避、控制和转嫁。 风险在哪里？风险具体表现为：金融风险、政治动荡风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险、 战略风险、财务风险、经营风险、产品风险、客户风险、制度流程风险、体制机制风险、人事风险、法律风险等等。 风险管理的天敌疏忽大意，经验告诉我们：担保业只有永远的谨小慎微，不可一时疏忽大意，真正的风险往往来自于疏忽大意，担保业不是看谁过的好，而是看谁过的长久。作为担保公司要做最坏的打算，争取最好的结果

29、，必须全过程控制担保业务，所谓全过程控制担保业务就是发现两个绝对：一是绝对不能被骗，尽职调查一定要到位。二是绝对不能发生全额赔付的风险。4、风险管理体系的构建（风险管理体系是担保公司总体风险的防火墙）风险怎么控制？ 通过建设完善的风险管理体系，实施全员、全过程、动态的风险管理手段对风险进行防范、控制和转嫁，同时对因风险而产生的机会进行利用。风险管理是一个管理过程，包括对风险的确定、量度、评估和发展应付风险的方法、流程、制度，目的是把可以避免的风险减至最小，成本及损失及小化。风险管理体系是担保公司为可持续发展达到其发展战略经营目标，通过制定和实施一系列制度、流程和管理方法，形成相互补充、相互支持

30、的有机组合，对公司总体风险进行全方位的管理的机制。5、建立风险管理体系的原则 担保公司对外业务各方面、各环节的各种风险共同构成担保公司的业务总体风险，因此风险管理体系应渗透各项业务全过程的各个操作环节，是公司各部门全方位的风险管理，风险管理须从对外业务的各方面和各环节入手，全面掌握和控制。风险管理体系应按照相互制约的原则来设置业务流程及内部控制机制 。（即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制，又要有利于工作效率的提高）风险管理体系应建立相关机制，各部门之间相互协调配合，是一个有机整体。风险管理体系应运用信息管理手段进行科学管理，通过信息管理系统建立风险预警系统及时反馈、协调、

31、完善和纠正 ，以达到风险控制的目的。风险管理体系应在积累分析自身风险特点及公司经营规模业务范围内总结设计，以达到风险控制与管理的目的。6、担保公司风险管理模式风险管理工作范畴：风险管理是一项非孤立的工作，贯穿于担保业务事前、事中、事后全过程，涉及到担保业务全部操作人员。7、担保方案设计原理分为担保方案的分类、设计担保方案的目的、担保方案的设计、担保方式担保方案的分类按担保人身份分 （债务人担保，一般为抵质押，第三方担保）按担保人数量分 （一人担保，多人担保）按担保要素分 （单一形式，综合类担保）设计担保方案的目的设计担保方案的目的就是如约实现债权保证债务人如约履行债务在债务人不能如约履行债务时

32、保证债权实现担保方案的设计 就是必须具备合法性、安全性、便捷性、可操性（二）初审、实地考察这是业务的重点工作，在实地考察中，业务部要对客户的办公场所、生产车间、固定资产投资、基建投资、反担保资产进行分析、考察，并实施A、B角制度，撰写担保调查报告。大家要注意一点的是，做为B角要填写项目风险评估报告，此报告具有对项目的否决权利。1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查。对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。 2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料。采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人