阳光保险集团阳光财产保险交强险理赔实务1202修订版Word格式文档下载.docx

1、（四）不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。二、垫付标准（一）按照交通事故人员创伤临床诊疗指南和抢救地的国家基本医疗保险的标准，在交强险医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。（二）被抢救人数多于一人且在不同医院救治的，在医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内按人数进行均摊；也可以根据医院和交警的意见，在限额内酌情调整。三、垫付方式自收到交警部门出具的书面垫付通知、伤者病历/诊断证明、抢救费用单据和明细之日起，及时向抢救受害人的医院出具承诺垫付抢救费用担保函，或将垫付款项划转至抢救医院在银行开立的专门账户，不进行现金垫付。四、追偿对于所有垫付的案件，保险人垫付后

2、有权向致害人追偿。追偿收入在扣减相关法律费用（诉讼费、律师费、执行费等）、追偿费用后，全额冲减垫付款。第四节 赔偿处理一、赔偿原则保险人在交强险责任范围内负责赔偿被保险机动车因交通事故造成的对受害人的损害赔偿责任。二、赔偿时限保险公司自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。三、抢救费用支付因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，先行支付受害人的抢救费用。支付标

3、准和支付方式参照本实务第三节二、三的规定执行。交通事故不属于保险责任或者应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用，保险人不予以支付。四、赔款计算（一）基本计算公式保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿：1总赔款各分项损失赔款死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款2各分项损失赔款各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款医疗费用核定承担金额财产损失赔款财产损失核定承担金额3各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。注：“受害人”为被保险机动车的受害人，不包括

4、被保险机动车本车车上人员、被保险人，下同。（二）当保险事故涉及多个受害人时1基本计算公式中的相应项目表示为：各分项损失赔款各受害人各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款各受害人死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款各受害人医疗费用核定承担金额财产损失赔款各受害人财产损失核定承担金额2各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。3各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额交强险分项赔

5、偿限额事故中某一受害人的分项核定损失承担金额/（各受害人分项核定损失承担金额）。（三）当保险事故涉及多辆肇事机动车时1各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。2各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。某分项核定损失承担金额该分项损失金额适用的交强险该分项赔偿限额/（各致害方交强险该分项赔偿限额）肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡损失的赔偿计算。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿

6、限额项下代赔。一方全责，一方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以交强险无责任财产损失赔偿限额为限。一方全责，多方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限。多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。对于交警无法进行责

7、任认定的事故，统一适用有责任限额计算。3.肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊：（1）对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：某分项核定损失承担金额受害人的该分项损失金额（N-1）（2）对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：N N为事故中所有肇事机动车的辆数。肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与算。4初次计算后，如果有致害方交强险限额未赔足，同时有受害方损失没有得到充分补偿，则对受害方的损失在交强险剩余限额内再次进行分配，在交强险限额内补足。对于待分配的各项损失合计没有超过剩余赔偿限额的，

8、按分配结果赔付各方；超过剩余赔偿限额的，则按每项分配金额占各项分配金额总和的比例乘以剩余赔偿限额分摊；直至受损各方均得到足额赔偿或应赔付方交强险无剩余限额。（四）受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。（五）主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。主车与挂车由不同被保险人投保的，在连接使用时发生交通事故，按互为三者的原则处理。（六）被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起

9、期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。（七）对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。（八）死亡伤残费用和医疗费用的核定标准按照最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释规定的赔偿范围、项目和标准，公安部颁布的道路交通事故受伤人员伤残评定（GB18667-2002），以及交通事故人员创伤临床诊疗指南和交通事故发生地的基本医疗标准核定人身伤亡的赔偿金额。【例1】A、B两机动车发生交通事故，两车均有责任。A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元

10、，另造成路产损失1000元。设两车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元，A车交强险赔偿计算A车交强险赔偿金额受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额1.B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额60000（2-1）60000元2.B车车上人员医疗费用核定承担金额7000（2-1）7000元3.财产损失核定承担金额路产损失核定承担金额B车损核定承担金额10002+5000（2-1）5500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金

11、额为2000元。其中，A车交强险对B车损的赔款财产损失赔偿限额B车损核定承担金额（路产损失核定承担金额B车损核定承担金额）20005000（10002+5000）1818.18元其中，A车交强险对路产损失的赔款财产损失赔偿限额路产损失核定承担金额（10002）2+5000）181.82元4A车交强险赔偿金额60000+7000+200069000元B车交强险赔偿计算B车交强险赔偿金额路产损失核定承担金额A车损核定承担金额2+2000（2-1）2500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。【例2】A、B两机动车发生交通事故，A车全责，B车无责，A、B两车车损分别为2000元

12、、5000元，另造成路产损失1000元。设A车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元， B车适用的交强险无责任财产损失限额为100元，则：A车交强险赔偿金额B车损失核定承担金额+路产损失核定承担金额5000+10006000元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。B车交强险赔偿金额A车损核定承担金额2000元，超过无责任财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险人在交强险无责财产损失赔偿限额项下代赔。第五节 支付赔款一、支付赔款有关赔付情况应按规定及时上传至机动车事故责任交强险信息平台。未建立机动车交通事故责任交强

13、险信息平台的，保险人支付赔款后应在保险单正本上加盖“年月日出险，负（全部、主要、同等、次要）责任，（有无）伤人”条形章。二、单证分割如果交强险和商业三者险在不同的保险公司投保，如损失金额超过交强险责任限额，由交强险承保公司留存已赔偿部分发票或费用凭据原件，将需要商业保险赔付的项目原始发票或发票复印件，加盖保险人赔款专用章，交被保险人办理商业险索赔事宜。第六节 直接向受害人支付赔款的赔偿处理一、发生受害人人身伤亡或财产损失，且符合下列条件之一的，保险人可以受理受害人的索赔：（一）被保险人出具书面授权书；（二）人民法院签发的判决书或执行书；（三）被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔能力或书面放弃索赔

14、权利；（四）法律规定的其他情形。二、受害人索赔时应当向保险人提供以下材料：（一）人民法院签发的判决书或执行书，或交警部门出具的交通事故责任认定书和调解书原件；（二）受害人的有效身份证明；（三）受害人人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据;（四）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。经被保险人书面授权的，还应提供被保险人书面授权书。三、赔款计算保险事故涉及多个受害人的，在所有受害人均提出索赔申请，且受害人所有材料全部提交后，保险人方可计算赔款。（一）事故中所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿。（二）各受害人各分项核定损失承担金额之和

15、超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：例：A车肇事造成两行人甲、乙受伤，甲医疗费用7500元，乙医疗费用5000元。设A车适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，则A车交强险对甲、乙的赔款计算为：A车交强险赔偿金额甲医疗费用+乙医疗费用7500500012500元，大于适用的交强险医疗费用赔偿限额，赔付10000元。甲获得交强险赔偿：100007500/（75005000）6000元乙获得交强险赔偿：5000/（75005000）4000元第七节 结案和归档一、理赔单证保险人向被保险人或受害人支付赔款后，将赔案所有单证按赔案号进

16、行归档。必备单证包括：（一）保单抄件；（二）报案记录、被保险人书面索赔申请；（三）查勘报告、现场照片及损失项目照片、损失情况确认书、医疗费用原始票据及费用清单、赔款计算书（以上原始票据，由查勘定损公司留存）。（四）行驶证及驾驶证复印件，被保险人和受害人的身份证明复印件（如直接支付给受害人）；（五）公安机关交通管理部门或法院等机构出具的合法事故证明、有关法律文件及其他证明，当事人自行协商处理的协议书；（六）其他能够确认保险事故性质、原因、损失程度等的有关证明、协议及文字记录；（七）赔款收据、领取赔款授权书。二、满限额提前结案处理机制（一）适用条件同时满足以下条件，属于交强险赔偿责任的事故：1涉及

17、人员伤亡，医疗费用支出已超过交强险医疗费用赔偿限额或估计死亡伤残费用赔款明显超过交强险死亡伤残赔偿限额；2被保险人申请并提供必要的单据。（二）基本原则对于涉及人员伤亡的事故，损失金额明显超过保险车辆适用的交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限额的，保险公司可以根据被保险人的申请及相关证明材料，在交强险限额内先予赔偿结案，待事故处理完毕、损失金额确定后，再对剩余部分在商业险项下赔偿。相关证明材料包括：1索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明；2交通事故责任认定书；3人员费用证明：医院诊断证明，医疗费报销凭证；死亡证明，被扶养人证明等。（三）基本流程1被保险人

18、提出索赔申请。2被保险人提供必要单证。3保险公司在收到索赔申请和相关单证后进行审核，对于根据现有材料能够确定赔款金额明显超过医疗费用限额或死亡伤残限额的案件，应由医疗审核人员签署意见，在5日内先予支付赔款。不再涉及交强险赔付的，对交强险进行结案处理。机动车交强险互碰赔偿处理规则（2008年1月修订版）本规则根据交强险理赔实务的基本原则制定，为交强险理赔实务的补充。一、标准处理机制（一）均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，不涉及车外财产损失和人员伤亡1两辆机动车互碰，两车均有责双方机动车交强险均在交强险财产损失赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车的损害赔偿责任。A、B两车互碰，各负同等责任。A

19、车损失3500元，B车损失3200元，则两车交强险赔付结果为：A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的1500元损失，按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则在B车的商业三者险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。2两辆机动车互碰，一方全责、一方无责无责方机动车交强险在无责任财产损失赔偿限额内承担全责方机动车的损害赔偿责任，全责方机动车交强险在财产损失赔偿限额内承担无责方机动车的损害赔偿责任。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险无

20、责任财产损失赔偿限额项下代赔。A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）。设B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。 3多辆机动车互碰，部分有责（含全责）、部分无责（1）一方全责，多方无责所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对全责方车辆损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；全责方对各无责方在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔

21、偿。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险相应无责任财产损失赔偿限额内代赔。A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元， B车、C车交强险分别赔付A车：100元，共赔付200元。由A车保险公司在本方交强险两个无责任财产损失赔偿限额内代赔。（2）多方有责，一方或多方无责所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；有责方对各方车辆损失在交

22、强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由各有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失1000元），B车次责（损失600元），C车无责（损失800元）、D车无责（损失500元）。设C、D两车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：1.C车、D车交强险共应赔付200元，对A车、B车各赔偿（100100）/2100元，由A车、B车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。2A车交强险赔偿金额B车损核定承担金额C车损核定承担金额D车损核定承担金额（600100

23、）800/2+500/21150元3.B车交强险赔偿金额A车损核定承担金额C车损核定承担金额D车损核定承担金额（1000100）800/2+500/21550元（二）均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，涉及车外财产损失有责方在其适用的交强险财产损失赔偿限额内，对各方车辆损失和车外财产损失承担相应的损害赔偿责任。所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任。无责方之间不互相赔偿，无责方也不对车外财产损失进行赔偿。A、B、C三车互碰造成三方车损，A车主责（损失600元），B车无责（损失500元），C车次责（损失300元），车外财产损失

24、400元。设适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，无责任财产损失赔偿限额为100元，则A车、B车、C车的交强险赔付计算结果为：（1）先计算出无责方对有责方的赔款B车交强险应赔付A车、C车各100/250元。由A车、C车在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。（2）有责方再对车外财产、各方车损进行分摊A车交强险赔款（500400）/2+（300-50）700元C车交强险赔款（500400）/2+（600-50）1000元（3）计算有责方交强险和代赔款之和A车交强险赔款代赔款70050750元C车交强险赔款代赔款1000501050元（三）均投保了交强险的两辆或多辆机动车发生事故，造成人员伤

25、亡1.肇事机动车均有责且适用相同责任限额的，各机动车按平均分摊的方式，在各自交强险分项赔偿限额内计算赔偿。A、B两机动车发生交通事故，两车均有事故责任，A、B车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。设适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元，则A车交强险初次赔付计算结果为：B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额60000/（2-1）60000元B车车上人员医疗费用核定承担金额7000/（2-1）7000元财产损失核定承担金额1000/2+5000/（2-1）5500元（超

26、过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元）。A车交强险赔偿金额60000+7000+200069000元 其中，A车交强险对B车损的赔款2000（5000/（500+5000）1818.18元;A车交强险对路产损失的赔款2000500/（500+5000）181.82元。2.肇事机动车中有部分适用无责任赔偿限额的，按各机动车交强险赔偿限额占总赔偿限额的比例，在各自交强险分项赔偿限额内计算赔偿。A、B、C三车发生交通事故，造成第三方人员甲受伤，A、B两车各负50的事故责任，C车和受害人甲无事故责任，受害人支出医疗费用4500元。设适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，交强险无责任医疗费用赔偿限额为1000元，则A、B、C三车对受害人甲应承担的赔偿金额分别为：A车交强险医疗费用赔款450010000/（10000+10000+1000）2142.86元。B车交强险医疗费用赔款450010000/（10000+10000+1000）2142.86元C车交强险医疗费用赔款45001000/（10000+10000+1000）214.28元 3支付、垫付抢救费金额参照以上方式计算。二、简化处理机制（一）无责代赔简化处理机制 1适用条件同时满足以下条件的双方或多方事故，适用无责代赔简化处理机制：