我国保险行业现状与对策分析文档格式.docx

1、Present condition;Problem of exist;Counterplan目 录绪论 -41 中国保险市场现状及构成11中国保险业规模的发展及其变化 -412中国保险市场主体的发展和构成 -613 中国保监业监管现状 -92中国保险市场存在的主要问题 -112.1 中资企业主导的市场主体规模尚未成型，数量较少 -112.2保险投资品种较单一，收益不容乐观 -122.3监管机构监管力度较小，缺乏必要的权威性 -133中国保险市场的潜力与对策 -123.1巨大的保险市场潜力 -123.2培育多主体的保险市场体系，进一步开放保险业。-133.3完善保险法律制度和保险监管，形成与国际

2、接轨的完善的保险法律法规体系。 -143.4加强保险宣传，同时适当减轻保险公司的税收负担-144 结束语谢词-14参考文献 -17正 文 绪论中国改革开放以后，随着经济体制的改变、人民保险意识的加强和人民生活水平的不断提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国

3、家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）19801985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）19861991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。

4、以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。1中国保险市场现状及构成1.1 中国保险业规模的发展及其变化1.1.1 保险市场快速增长，诸多方面影响其结构变化自1980年至2006年，保费收入由

5、快速增长渐趋转为稳步发展。短短二十多年保费收入从46亿元增加到13932亿元，年平均增长351，远远高于同期国内生产总值97的增长速度；2000年保费收入为15959亿元，增长率为145，高于国内生产总值的8。其中，财产保险保费收入增长尤为突出。从1980年的46亿元增加到1999年的5211亿元，年平均增长283；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0016亿元，1999年为8721亿元，年平均增长9771。尽管保费规模发展迅速，中国保险市场发展潜力十分巨大。截至2001年底，年保费收入达到2112.28亿元，其中，财产险保费收入688.24亿元，人身险保费收入1424.04亿

6、元。19802001年，年平均增幅达30以上，其中人身险业务的增长速度快于财产险业务的增长：19922001年间，财产险业务年平均增长率为15（与1992年中国人民保险公司财产险保费收入比），人身险业务年平均增长率为29（与1992年中国人民保险公司人身险保费收入比较）。以1997年为分界点，保险业务发生结构性变化。1997年以前财产险业务的比重一直大于人身险的比重，1996年的财产险保费占全年保费收入的61.50%，人身险保费收入占38.50%。1997年人身保险业务首次超过财产险业务收入，占全年保费收入的55.53，财产险为44.47。2001年人身险保费收入占全年保费收入的67.42，财

7、产险为32.58。人身保险业务比重今后还有继续扩大的趋势。从市场开发程度看，2001年保险密度达到168.98元人民币，保险深度为2.2，若按1999年世界保险业保险密度387.3美元和保险深度7.52%的平均水平计算，中国9万亿GDP的经济总量年保费收入应在6800亿元左右，而目前的年保费收入水平仅不足这一水平的1/3。其主要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低。1.1.2 保险业务的险种不断新增，且险种主体发生改变1997年以来，保费收入逐渐从以财产保险业务为主，转向以人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的5827，降为1997年的4467，直至1999年的374

8、。其原因是银行存款利率下调，导致了人身保险保费收入大量增加。同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的8912，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的5533；1998年、1999年分别占56。有些地区的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70。由以上数据不难看出，中国保险业务在险种增多的同时，其险种结构也在不断发生变化。财产险保费

9、收入仍主要来自其传统主导险种。财产险的主要险种包括机动车辆综合险、企业财产险、货运险和人意险，保费收入占财产险总保费的85以上。其中机动车辆综合险作为传统主导产品，所占比重基本稳定在60左右并略呈上升趋势，2001年全年累计保费收入达421.72亿元，占财产险全年总保费的61.28，较1999年增长1.84个百分点；企业财产险和货运险的比重略呈下降趋势；家财险等分散性险种的比重有上升的势头。截自2006年统计显示，车险所占比重还呈上升趋势。 随着投资型险种的推出，人身险险种结构日趋多元化。1999年以前，以保障功能为主传统寿险产品占人身险年保费的90以上。1999年以来由于包含保障和投资功能的

10、新型寿险产品投资连结保险、分红保险和万能保险相继推出，一方面使保费收入实现高速增长，2001年人身险保费较2000年增长42.15%；同时，险种结构发生变化，2001年传统寿险产品保费收入占全部人身险保险收入的比重从1999年的88.09%降至62.07%，而分红保险保费、投资连结险和万能保险占全部人身险保费收入比重则分别占到19.07%、7.49和2.83。1.1.3 保险市场发展地区差异较严重中国经济发展不平衡，东部沿海地区发达、中西部地区相对落后的基本分布特征导致中国保险业发展也不平衡：以上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，保险需求量大、保险公司集中、竞争激烈，而中西部地区保险需求量孝

11、保险意识淡薄，其保险业的发展也远远落后于东部地区。据统计，2001年中国保费收入中，位居第一的广东省保费收入为195亿元，占总保费收入的9.26，其余依次为上海（8.55%）、江苏（8.46%）、浙江（7.36%）和山东（7.27%）。保险业最为发达的东部沿海5省市保费收入为861亿元，占全年总保费收入的40以上，而居于后5位的甘肃、贵州、海南、宁夏和青海保费收入仅为63亿元，占年保费收入不到3。由于中国区域经济发展不平衡的状况在短期内很难改观，保险发展不平衡的情况也将在今后一段时期继续存在。1.2中国保险市场主体的发展和构成保险市场的准入一般有审批制和核准制两种方式，中国对进入保险市场实行较

12、为严格的审批制度。随着中国保险业的快速发展和对外开放步伐的加快，市场主体逐渐增加。1.2.1 中资保险公司的成立和构成中资保险公司的设立主要依据保险法和保险公司管理规定中有关保险公司及其分支机构设立的规定，经中国保监会审批成立。中资保险公司只能采取股份有限公司和国有独资公司两种设立形式，实行产寿分业经营。在现有的19家中资保险公司中，国有独资公司4家，股份制公司15家；按业务内容分：6家为寿险公司、10家为产险公司、2家为保险集团公司（中国人民保险公司于1996年拆分为中国人民保险公司（经营财产险）、中国人寿保险公司和中国再保险公司。平安保险公司和太平洋保险公司于2001年都一分为三，拆分为集

13、团公司、财险公司和寿险公司）和1家再保险公司。从投资主体看，国有独资保险公司全部由国家直接投资，股份制保险公司的股东必须是经中国保监会审批的符合有关规定的企业法人或国家允许的其他组织。目前股份制公司的股东以国有大中型企业为主，平安保险、新华人寿为代表的部分股份制保险公司开始与国外金融保险企业合作，吸收部分外国资本。以国内第一家股份制保险公司平安保险为例，其主要国内股东（深圳招商局蛇口工业区有限公司、中国远洋运输集团总公司、深圳市投资管理公司等）均为国有大中型企业，同时又吸收了摩根士丹利投资有限公司和美国高盛有限合伙集团公司的投资；新华人寿在2000年8月成功地向瑞士苏黎世保险公司等4家国外保险

14、公司和金融集团增发了总股本24.9%的股份，在国内保险企业中率先实现了资本国际化；华泰和泰康也先后成功地实现对外融资；正在筹建中的民生人寿保险公司（合资）的中资股份开始了吸收民生银行、新希望集团等民营资本的尝试。可以看出，目前中资保险公司的股权结构是以国有资本为主体，正向既有内资又有外资，既有国有资本又有民营资本的多元化资本结构方向转变。中资保险公司一经成立，可以在核定的地域范围内全面提供保险业务服务，一般没有服务对象和范围的限制。根据有关规定以最低资本金额设立的中资保险公司设立时，全国性保险公司可以申请设立3家分公司，区域性保险公司可以申请设立两家分公司，增设分支机构需中国保监会审批。现有的

15、19家中资保险公司中除新疆兵保、天安等5家产险公司为区域性以外，其余均为全国性保险公司。中国保险公司可用于保险投资的资金包括权益资产、保险准备金和短期负债等其他资金。为保证保险投资的流动性、安全性和盈利性，中资保险公司资金运用限于银行存款、买卖政府债券、金融债券、国务院规定的其他资金运用方式。其中“其他资金运用方式”目前已有短期拆借、购买AA级企业债券和通过证券基金间接进入股市。保险公司购买中央企业债券和投资证券基金的比例和方式按保险公司购买中央企业债券管理办法和保险公司投资基金管理暂行办法有关规定进行（以购买中央企业债券为例。管理办法规定，保险公司购买的各种企业债券余额不得超过保险公司总资产

16、的10，且同一期债券的持有量不得超过该期债券发行额的10，保险公司总资产的2，两者以低者为准。而对保险公司投资证券基金则规定，保险公司投资证券基金占总资产的比例由中国保监会核定。投资于单一基金按成本价格计算不得超过保险公司可投资基金资产的20，且不得超过该基金份额的10，保险公司进行该项业务可直接按有关规定向证券交易所申办投保席位或在具有证券委托代理资格的证券经营机构的席位上进行委托代理交易）。从2001年保险投资结构看，仍以银行存款为主，占保险资金运用额的一半以上（52.4%），其次是国债（21.6%），其余依次为证券投资基金（5.5%）、金融债券（4.38%）、企业债券（2.35%）等。而

17、从各保险投资品种的投资收益看，以证券投资基金的收益率最好，2001年为16.29%，但所占投资比重不大，仅为保险资金运用额的5.5；资金运用平均收益率有所提高，但整体水平仍然较低，2001年的资金运用平均余额收益率和可运用资金平均收益率分别仅为4.30%和3.89%；从各保险公司的资金运用收益情况看，寿险公司的投资收益状况好于产险公司，股份制公司的投资收益状况普遍好于国有独资公司。以2001年为例，除华安2001年的可运用资金平均余额收益率低于中国人保外，其余股份制公司的收益状况皆好于国有独资公司中资保险公司中国有独资公司占主体地位，股份制保险公司快速成长，但内部发展并不平衡。1992年以前，

18、作为国有独资公司的中国人保一直占有中国保险市场90以上的市场份额，随着新的市场主体的进入和成长壮大，其所占市场份额开始下降。2001年，虽然中国人寿和中国人保仍分别占有人身险和财产险一半以上的市场份额，分别为57.05和73.91%，再保险市场也由中国再保险公司一家垄断经营，但以平安和太平洋为代表的股份制保险公司发展迅速。2001年，平安寿险和太平洋寿险分别占到人身险总保费收入的28.13%和10.07% ；太平洋产险和平安产险占财产险总保费收入的比重则分别上升至12.43和9.71，且这一比例有继续扩大的趋势。中国保险市场特别是人身保险市场已从由一家垄断发展成为三足鼎立的寡头垄断竞争格局。1

19、.2.2 外资保险公司的增长和构成根据中国有关规定，外资保险公司进入中国保险市场除了要具备中资保险公司相同的资金、技术等条件，还要符合其他谨慎性条件。例如，申请设立外资保险公司的外国保险公司应当具备：经营保险业务30年以上、在中国境内设立代表机构2年以上、提出设立申请前1年年末总资产不少于50亿美元、所在国家或地区应有完善的保险业监管制度等条件（目前在华设立代表处的200余家外资保险公司无一例外地都符合上述条件）。在设立形式上，外资保险公司只能采取合资和分公司两种形式，其中外资寿险公司采取合资形式，可以自由选择合作伙伴，但投资比例不能超过50；外资产险公司采取分公司的设立形式，在中国加入WTO

20、两年内将取消对产险公司设立形式的限制。从1992年首家外资保险公司正式进入中国开始，外资保险公司正加速进入中国市场。截至2001年底，中国保险市场共有外资保险公司33家，其中外资寿险公司21家，外资产险公司12家；按设立形式分，19家外资寿险公司是合资公司；12家外资产险公司和1家寿险公司（美国友邦）是采取外国保险公司分公司形式。外资保险公司只能在中国保监会核定的业务范围、地域范围和对象范围内从事保险业务活动。目前外资公司主要是在已开放的广州和上海两地设立营业性的分支机构，基本业务范围为“除法定保险业务以外的下列的部分或全部：（1）境外企业的各项保险、境内外商投资企业的企业财产保险和与其有关的

21、责任保险；（2）外国人和境内个人交纳的人寿保险业务；（3）上述两项业务的再保险业务；（4）经批准的其他业务”。根据中国保险业对外开放的基本承诺，外资公司在入世两年内可以向中国和外国客户提供全面的非寿险业务，寿险业务也将逐步从个人寿险扩大到团体险、健康险和养老保险等方面；3年内逐步放开直至取消外资保险公司业务地域范围限制，外资公司将逐步取得与中资保险公司相同的业务范围。事实上，中国地域开放的速度快于开放时间表的承诺，以北京、天津为例，根据时间表应在入世两年内开放，而美国友邦、光大永明分别于2002年和1999年在两地设立营业性分支机构。由于1995年保险法颁布以后，外资保险公司的保险投资渠道与中

22、资保险公司一样，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，其总体投资收益与中资保险公司的收益水平大致相当，但各外资保险公司之间的收益水平有所不同。外资保险公司占有一定的市场份额。2001年全年外资保险公司实现保费收入32.82亿元，占总保费收入的1.55。其中，人身险实现保费收入27.78亿元，占人身险总保费的1.95，财产险实现保费收入5.04亿元，占财产险总保费收入的0.78。值得注意的是，外资保险公司保费在总保费收入中的比重虽然不大，但在外资保险公司开展业务的地区所占的市场份额比重远远高于其所占总市场份额比重。以上海和广州地区为例，2001年上海地区外资保险公

23、司全年实现保费收入22.84亿元，占地区保费的12.7。其中，外资公司人身险保费收入20.21亿元，占地区人身险保费收入的14.4；外资公司财产险保费收入为2.63亿元，占地区财产险保费收入的6.65。广州地区外资保险公司全年保费收入7.01亿元，占地区保费收入的8.61。其中，外资公司人身险保费收入6.63亿元，占地区人身险保费的11.82；外资公司财产险保费收入0.38亿元，占地区财产险保费收入的1.5。1.2.3 保险中介机构的发展和组成保险产品的特殊性决定了一个健全的保险市场对包括代理人、经纪人和公估人在内的市场中介机构的强烈依赖。在消费者的保险意识已相对成熟、对保险产品的认知程度相对

24、较高、保险业较为发达的国家和地区，保险中介的作用十分突出。恢复国内保险业务以来，中国保险中介特别是保险代理人发展较快并在保险市场发挥着重要作用。1998年40%以上的财产险保费收入和80以上的人身险保费收入来自保险中介和个人代理，航空人身意外伤害险的100来自兼业代理，目前由保险代理招揽的保费收入占总保费收入的比重达到50以上。保险经纪和保险公估机构则分别到1992年和1993年开始恢复和设立。截至2001年底，全国共有保险中介机构170家，其中保险代理公司127家，保险经纪公司17家，保险公估公司26家。在监管和法制建设方面，2000年颁布实施了保险兼业代理管理暂行办法，2001年11月同时

25、出台了保险代理结构管理规定、保险经纪公司管理规定和保险公估机构管理规定，由中国保监会依法对其进行监管，并开始对保险中介人的资格进行审定和培训。但相对于我国保险业的发展而言，保险中介机构发展滞后并存在不少问题。主要表现在：一是保险中介发展不平衡。中介主体除保险代理人外，保险经纪人和保险公估人数量少，规模小；代理人以兼业代理和个人代理为主，专业代理人发展较少。二是对保险中介人的准入控制不严，保险中介人员的业务素质和职业道德素质普遍较低，导致保险代理人非法垄断保险市尝恶意代理、公估行为行政化等现象。以代理人为例，有的兼业代理人利用自身的行政权垄断本行业的保险业务，将所经手的保险业务变成强制保险，并向保险公司索要高额手续费。特别值得重视的是，产险公司的大量应收保费滞留在代理人手中，直接影响了保险公司的偿付能力。1.3中国保险业监管现状1.3.1监管模式作为金融业的3个组成部分之一，世界各国政府对保险业都实行监管。监管的基本模式通常有两种，一种以英国为代表，它着眼于市场自发力量的作用和保险人的自主决策，强调竞争性，尽可能地减少政府对市场的干预。这种模式主要监管保险公司的偿付能力和资产负债比例，目的在于保护投保人免受由于保险人不履行其财务义务而引发的风险；另一种以美国为代表，它在严格控制市场主体行为