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1、贷款显现逾期后，我行依照和，要求担保机构在一定期限内给予代偿，收回我行债权。担保机构全额付款后，我行向其转让债权及相应质权，并协助担保机构进行质物处置。四、风险点以及操纵措施商标权与专利权担保贷款要紧存在法律风险、估值风险和处置风险三大类风险。为降低上述风险，我行通过引入律师事务所、评估机构和担保机构，将合作机构在知识产权领域及银行在企业信用审核领域的专业优势相结合，实现优势互补，共同搭建起风险防范和分散机制。五、业务运营情形目前共进展客户31家，发放贷款37笔，金额29675万元。其中专利权质押贷款5745万元，商标权质押贷款23930万元。授信客户要紧集中在生物医药、新型材料、环保节能、电

2、子科技等知识密集型行业，其中高新技术企业约占70%以上。案例2 高新技术中小企业信用贷款一、市场背景 为进一步推动园区信用体系建设，北京中关村管委会、人民银行营管部和北京银监局推出了中小企业信用贷款试点工作方案，目标客户群体是注册地在中关村科技园区内、具有优质信誉的高新技术企业。中关村管委会下属科技园区有六个，涉及1.8万家小企业。依照试点方案，园区符合条件的企业共有8558家，均为规模性、成长性、科技实力、信用情形俱佳的专门优质客户，其中绝大多数为瞪羚企业。为攫取中小企业高端客户，打通管委会优质企业引入渠道，我行以信用贷款为抓手，在有效操纵风险的前提下参与到信用贷款试点工作。一信用方式，无须

3、担保。二依照企业规模确定最高贷款额度,最高贷款额度不超过1000万元；贷款期限为1年。三银行依照企业在中关村信用促进会评级结果确定利率上浮水平，但上浮比例最高不超过40%。四银行承担信用评估机构评估费用，确保了评估结果的公平客观性。五采纳个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。六授信客户能够享受到中关村管委会的贴息政策支持，我行也将依照放款金额获得政府风险补偿基金。本产品以中关村科技园区内具有优质信誉的高新技术企业为要紧目标客户群体，我行依照中关村管委会试点工作文件规定设置了严格的客户差不多准入条件：企业须连续两年入围瞪羚打算，且最近一个年度的信用等级达到BB级别以上；或累计三年进

4、行信用评级，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上；企业为中关村信用促进会会员；要紧经营者具有3年以上的相关从业经历。为开展本业务，我行引入了两家合作信用评估机构，由评估机构对贷款申请企业进行信用评级，我行参考信用评级结果为企业制定授信方案。信用贷款的要紧风险点即企业的违约风险。针对此，我行发放的所有信用贷款均要求企业业主提供个人无限连带责任保证担保，在专门大程度上降低了我行的贷款风险。截至目前，我行有中小企业信用贷款客户5家，发放业务5笔，金额合计2200万元。贷款利率上浮比例从36%至40%不等。案例3 文化创意产业版权担保贷款北京市是是我国文化创意产业最为集中的都市。由于缺少有形资产作担

5、保，文化创意产业的中小企业长期以来无法获得银行信贷资金的支持，只能依靠民间融资，导致企业融资成本高、法律纠纷多，甚至企业为资金而廉价出售版权，以致舍弃了连续进展的机会。在政府引导和政策支持下，我行推出文化创意产业版权担保贷款。一面向文化创意产业各行业，专门是北京市政府重点扶持其中的6大行业，即影视业、出版业、演出业、艺术品经营业、动漫与网络游戏业等。二采纳个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。三政府部门提供专项贴息支持。政府对贷款企业按照基准利率的一定比例提供贴息，降低了企业融资成本。一版权质押贷款。版权质押贷款是指贷款经办行向文化创意产业中小企业发放的，由企业以合法有效的版权提

6、供质押担保的，用于满足企业融资项目生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款，具体包括两种混合担保方式：一是以版权质押作为差不多的担保方式，以专业担保机构对借款人的连带责任保证担保作为必备的、补充的担保方式；二是以版权质押作为差不多的担保方式，以借款人提供房地产抵押担保作为必备、补充的担保方式。二版权保证贷款。版权保证贷款是指贷款经办行向文化创意产业中小企业发放的，由企业以合法有效的版权作为反担保物、由我行指定的专业担保机构提供全程连带责任保证担保的，用于满足企业融资项目生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款。一版权价值评估的风险。由于版权本身存在较大的专业性和复杂性，以及在市场化方面

7、存在的不确定性，其价值评估与传统意义上的有形资产的估值存在较大差异，而且，用作质物的知识产权评估与一样的无形资产评估还不同，这种价值评估的不确定性对信贷资产直截了当构成风险。二版权价值稳固性风险。基于版权自身具有的专门性，以及设质版权的融资项目可能存在的艺术性风险、政策性风险和经营性风险在版权出质后对版权价值的阻碍。如何保证版权价值的稳固性，关于版权是否能够作为贷款的第二还款来源至关重要。三版权质押贷款操作中的法律风险。由于目前我国版权法律制度建设尚不完善，存在版权权益的不稳固性、实际权益人权益的不确定性以及权属争议等情形，从而形成法律风险，阻碍版权价值评估。四风险资产的处置风险。假如质物处置

8、通道不畅，风险不能被快速操纵、转移、分散或化解，将直截了当导致银行信贷资产质量快速恶化。而目前我国版权交易市场处于起步时期，公平、公平、自由、高效的版权交易还没有形成，不良资产处置成为必须面对的问题。针对版权质押贷款的特有风险，我行建立了版权专业评判机制，通过专业担保机构的行业专家和分行业综合评判工具两种方式对版权的风险资产价值进行评估；引入专业法律机构，确认版权的权属关系，以解决版权质押贷款的法律风险操纵问题；由专业担保机构作为承债机构，以解决版权风险资产的处置风险操纵问题；由专业法律机构和专业担保机构共同全程提供版权质押贷款的贷后服务，针对版权的价值变动、版权的权属关系变化、版权的许可使用

9、、第三方侵权及融资项目的重大变化等情形进行定期监控，以解决版权价值的稳固性风险操纵问题。截至8月末，共进展授信客户4户，授信额度2000万元。另有20多家企业进入贷款受理程序，金额约1亿元。案例4 张江企业易贷通一、业务背景情形为解决小企业贷款难问题，上海市小企业办、张江园区和上海市住房置业担保公司针对张江产业园区高科技、高成长企业孵化基地的特点，推出科技创业基金+融资担保园区小企业融资新模式。其中科技创业基金是指张江园区举荐优质企业联合成立小企业进展基金，通过托付贷款的形式解决成员企业超短期融资需求；融资担保是指由上海市住房置业担保公司与银行采纳风险共担的合作方式，为成员企业融资提供连带责任

10、保证。获此信息后，我行赶忙加强公关，并成功成为该项目的唯独指定银行。2020年4月，市经委、财政、小企业办，浦东区经委、小企业办，张江集团及总行零售部的相关领导组成专家评审会，共同探讨产品的可行性。通过合作各方近半年的努力，该模式差不多成熟，并最终命名为张江企业易贷通。二、特色和运作优势张江企业易贷通创新之处要紧表达为：园区举荐、银行融资、第三方担保，具体如下：一是依靠园区的资源，改善银行、企业、担保公司信息的不对称状态；二是引入多方风险共担的合作机制，合理分散风险；三是遵循收益覆盖风险的原那么，科学确定成员风险敞口，从而有效降低小企业授信的准入门槛；四是简化了授信申报资料，优化了审批流程，为

11、易贷通成员企业提供了高效快速的服务通道，最大限度满足园区内小企业融资需求。易贷通产品的三方合作架构依靠张江高科技园区的客户资源，从园区实际入驻的1500多家具备一定的资质和进展潜力的企业中，甄选出优质诚信小企业，由张江集团牵头，建立互助基金。我行审核后，为合格的客户群提供约1亿元的授信额度，由上海市住房置业担保公司提供连带责任担保。企业实际发生资金需求时，由置业担保公司评估，经我行审查通过后发放贷款，置业公司担保。要紧功能包括：一是超短期融资功能，即假如企业有2个月以内的资金需求，担保公司能够通过托付贷款将资金提供给企业。二是融资担保功能，担保公司能够将银行不能同意的资产作为反担保，为企业向我

12、行融资提供担保。我行提供最高不超过1000万元的授信额度。四、风险防控措施一是贷前调查。一方面指定园区内的企业至我行办理业务，深入了解客户。另一方面，借助与张江集团良好的合作关系，通过多种渠道把握客户的真实资信情形。二是贷时审查。分行专门配备小企业团队，成员构成既有客户经理，也有审查员或经营单位综合授信治理部门的人员，具备前中后台的治理体会和能力。三是贷后治理。重点关注、指派专人监管创新模式中免担保部分贷款的风险敞口，同时加强对公司账户及销售归行率的治理，及时发觉预警信号；紧密与担保公司的合作，摸清公司法人的资产情形，追加其个人无限责任担保；要求相关经营单位切实摸清账户及资产，一旦发觉问题快速

13、查封资产，切实防范信用贷款风险。估量年内可为40户左右小企业客户解决资金需求。案例5 商会成员联保贷款民营经济逐步进展，专门多民营企业和企业家走出家门，积极对外投资，专门是浙江、福建两省的民营经济，在江苏省的民营经济中占有较大的比重。随着在外投资的民营企业和企业群逐步壮大，形成了地区性的商会组织，他们以商会的名义积极参与社会活动，扩大和提升商会的社会阻碍力。在长期的合作过程中，商会的会员之间深入了解，互利互助，形成了集群式的进展模式。本项目考虑到浙江商人在外经营的特点，专门是来自同一县市的商人，他们经常以整体出资的形式对外投资，合作紧密。同时，以温州为代表的浙江人在长期的外延式经济进展过程中，

14、建立起了比较稳固的区域性民间信用机制，他们都十分重视自身的信用记录和声誉。以联保的方式将相互熟悉、互相了解信任的商会成员捆绑在一起，发挥借款人互相监督、彼此制约的作用，有利于解决银行与小企业主之间的信息不对称问题。二、特色及优势一作为一个整体的多方联保借款人，是我们风险操纵的第一道屏障。联保贷款业务的差不多要求是任一保证人需对参与合作的其他任何一位借款人提供无限连带责任担保，他们之间需要互相了解和信任，因此，在提出贷款申请之前，参与联保的合作人会对自己所要担保的其他合作人进行选择，将实力有限、信誉不行、有不良嗜好的借款人选择出去。二大大降低银企之间信息不对称。任何一方违约，其他参与合作自然人都

15、要承担风险，银行利用他们之间的信息相对充分这一优势，将其作为一个整体进行风险操纵。三发挥社会声誉的隐形约束作用。目前，我行联保贷款只针对南京市各个浙江商会的会长、副会长、秘书长等要紧成员，不管从他们自身的个人信誉动身，依旧从商会的整体形象考虑，社会形象和声誉的约束能够大大降低违约风险。四降低了中小企业的融资成本。与其他的贷款形式相比，节约了抵押贷款所需的抵押评估费用、保险费用、专业担保公司的担保费用等。三、运作模式以10人联保为例一目标客户选择。选择浙江、福建两省中有代表性的地区商会组织为合作对象，以商会的会长、副会长、秘书长等要紧成员为目标主体。二额度和期限。给予每位联保借款人300万元的短

16、期流淌资金授信额度，总授信额度不超过3000万元。期限一样为1年。三担保方式。采纳 联保 与存单质押相结合的模式。任何一笔贷款都由借款人以外的参与该协议的其他9位自然人提供无限连带责任担保。由10人共同出资1000万元，以某人名义通常为会长存入我行账户，经另外9位自然人书面授权，以该定期存单质押我行，对应10笔贷款。因为质押人为自然人，会计系统不能以保证金的形式存入，故以质押模式进行，并签订最高额质押合同对应该项目项下的所有借款合同。四、风险点及操纵措施一合谋风险。由于合作人的相互了解程度甚深，有相互合谋、恶意拖欠贷款的道德风险。在业务开展初期，我们以风险操纵为重要原那么，在参与人数上有严格的

17、要求，至少9-10人参与，降低了合谋的可能性；对借款人的商会内职务有严格要求，必须是会长、副会长、秘书长等要紧成员，社会地位和声誉约束了其道德风险；定期存单质押也将单笔贷款的风险敞口降低到了200万元，关于资产实力可观的浙江商人，大大提高了他们违约的机会成本。二单个企业的经营风险。联保模式只是在第二还款来源上的创新，我们在选择个人和企业客户时，都本着符合我行相关文件要求、在某一方面有一定优势、进展前景良好的企业进行合作，并没有为了创新以风险作为代价。目前，南京分行差不多先后与两个地区商会进行了联保贷款的合作，分别是南京市温州商会和南京市台州商会。参与合作的自然人或企业共19个，其中个人流淌资金

18、贷款12笔，展业通贷款7户。授信余额5400万元，其中个人流淌资金贷款3600万元，展业通贷款1800万元，目前情形良好，无欠息、违约情形。案例6 粮食质押贷款粮食购销市场全面放开后，随着社会多元主体积极参与粮食收购、销售等经营活动，已逐步形成了新的粮食流通格局，出现出了粮食收购主体多元化的特点。但国有粮食企业仍发挥着主渠道作用，是保证国家粮食安全的重要载体。常州市麦利达面粉是苏南地区最大面粉加工企业，公司采纳无锡布勒公司的制粉设备和郑州粮院先进的制粉工艺。客户要紧分布在上海、浙江、广东和江苏。公司目前50销售采纳现金提货方式，其余50需要部分铺底资金。公司为加强与经销商之间互惠互利的合作关系

19、，在应收帐款上给予经销商较长的信用期限。公司与各地经销商每年签订包销协议，将包销金额的30作为铺底资金，70采取现金提货的结算方式。公司每年向江苏奔牛粮食储备库拍卖收购小麦35万吨，由江苏奔牛国家粮库代为保管。由于小麦的季节性因素，公司每年6月9月集中采购全年小麦用量，资金需求量大。2020年估量收购小麦资金缺口2000万元。公司预备自筹部分，向我行申请800万元短期流淌资金授信，由公司存放于江苏奔牛国家粮食储备库小麦作为质押。一该公司小麦储存地江苏奔牛国家粮食储备库为国有企业，注册资金1405万元，拥有国家粮食仓储资质和江苏省省级储备粮承储资格，是江苏省第四、常州地区最大的国家级粮食储备库。

20、仓库容积10万平米，拥有完善的设施，信誉可靠。我行与该库签订仓单质押合作协议，由其对常州市麦利达面粉提供的与仓单项下物资相关的资料进行审查，同时查验物资的数量和规格品种，对由于提供不实资料而导致甲方贷款缺失的，承担连带赔偿责任。除此之外，增加企业实际操纵人的无限责任担保，并对质押我行的小麦进行全额投保。二我行采取定期和不定期走访形式，对质押品实地观看，对生产企业进行查访。经常与公司法人代表沟通，通过第三方侧面了解企业生产经营情形，关注公司现金流量。三及时关注国家对小麦收购的政策变化和小麦收购价格波动情形，同时对常州市麦利达面粉提供质押的小麦价格实行6折运算。我行充分发挥展业通流程快捷优势，从贷

21、款申请到发放到位仅用了4个工作日。目前贷款余额800万元，并将带来结算、个金等交叉销售。案例7 小企业联合担保贷款浙江民营经济发达，形成了多种具有地区经济特色的产业小企业群。小企业联合担保适用的对象为地区具有区域经济优势和产业集聚优势的各行业中生产型、加工型和出口贸易型小企业。适度鼓舞同一产业链上下游企业和具有稳固供应关系的企业参与和组建联合担保小组。一要紧贷款贷款对象为主营业务突出、产品市场宽敞的行业内优质小企业，风险相对较小。二依照收益与风险相匹配的原那么，小企业联合担保授信的定价原那么上要高于同等条件下授信。小企业联合担保由我行认可的多个小企业成立小组，共同出资设立风险基金、设定还款责任

22、和缺失风险补偿机制，并在自愿基础上签订协议进行联合担保。小组成员在得到授信前，应先在我行规定的专用账户存入不低于授信敞口额度20%的保证金存款。同时，成员企业在我行办理融资业务时，其它小组成员承担连带保证责任，并追加小组成员要紧经营者或操纵人保证。联合担保小组由4家及以上符合标准且不属关联关系、同行业比例不超过2家的小企业自愿组成。一风险点。联保小组成员产业集中度较高，易产生行业系统风险；联保小企业地域集中，要紧经营者相互熟知，易产生群体诈骗。二操纵措施。采纳部分保证金能够解决单一企业风险；企业要紧经营者自然人保证解决群体诈骗。试点行温州分行授信联保四组，涉及服装加工业和汽车配件制造业，授信总

23、额1.23亿元，余额5010万元，其中贷款2810万元，承兑汇票2200万元。案例8 绍兴分行小企业贷款专项资金为推动银行信贷资金结构的合理调整，引导信贷资金向中小企业流淌，缓解绍兴县中小企业资金短缺的矛盾，绍兴县政府出台了关于进一步加强金融服务支持中小企业进展的假设干政策意见，与交行合作，设立扶持中小企业专项信贷资金，支持中小企业进展。贷款资金来源：绍兴县财政增加交行存款1亿元，交行安排2亿元信贷资金专项用于绍兴县中小企业贷款，并单列记账。贷款企业条件：总资产原那么上一样在5000万元以下；具有按期还贷能力，原应对到期贷款和利息已清偿；企业纳税、融资、经营等信用良好，无不良记录；企业有健全的

24、财务核算制度，会计信息真实；企业资产负债率不超过70%；在交通银行开立有结算账户。单个企业贷款额度原那么上累计不超过400万元。由企业填制绍兴县中小企业专项贷款申请表，向当地镇街道、开发区提出申请，由镇街道、开发区对申请贷款企业的信用、资产质量、财务状况、进展趋势、资金需求等进行初审，初审合格的举荐给交行。交行依照授信政策进行再审后，对符合条件的企业发放贷款。绍兴县产业结构中过于集中于纺织、印染行业，属国家宏观调控业，且政府部门举荐企业标准把握上存在差异。我行在授信审查中，对政府举荐的企业择优选择，重点支持成长型较好的非纺企业；实际贷款中，要求贷款申请人提供相应的抵押和保证措施，并追加企业业主

25、个人保证；加强同政府有关部门的沟通联系，多方面、多渠道了解企业现状，提高对风险的识别、评估能力。目前已同意专项贷款申请39 笔，金额 12730万元。实际发放4笔，金额1290 万元。案例9 供应链下应收账款封闭贷款蕴通供应链是我行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供的融资、结算、风险治理等综合性金融服务方案。供应链中的经营规模相对较小的供应商小企业，在与供应链核心企业的贸易活动中处于相对弱势的地位，他们中的部分企业在完成向核心企业买方的供货后，往往无法按时获得商业发票，因此，供应链中的

26、小型供应商的融资需求无法得到满足。应收账款封闭贷款通过对上下游客户选择、授信方案的制定、资金帐户的封闭运作，以及行内各相关环节的操作等方面的规范治理，力图拓展蕴通供应链项下我行对宽敞中小供应商的融资渠道，从而使蕴通供应链产品在我行的中小企业授信营销实践中更具实战意义。一应收账款封闭贷款具有短期、临时融资的性质，贷款额度期限最长操纵在1年以内。二对象为经供应链核心企业批准，列入其供应商名目，并与核心企业有两年以上稳固供应关系，且处于成长中、后期和成熟期的企业。三授信风险识别的着眼点，从对单个授信主体的财务经营状况和还款能力的判定，拓展为对授信主体所处产业链上下游企业履约能力和意愿的判定，即银行将

27、更加关注整条价值链的安全性和可靠性。四授信治理的重点也将由强调对单个企业的授后治理和还款环节的操纵拓展为更加强调对上下游企业间物资流和资金流的全程操纵。一应收账款的封闭治理。为确保应收账款用于偿还我行贷款，我行为借款申请人在日常结算帐户以外开立专门帐户，用于贷款资金的治理和应收账款的结算，以确保贷款资金的封闭运行。在供应链核心企业将货款支付到我行指定的应收账款专管帐户的前提下，我行向卖方发放以应收账款作为还款保证的短期流淌资金贷款。二授信对象供应商应具备以下条件：一是经供应链核心企业批准，列入其供应商名目，并与核心企业有两年以上稳固供应关系，且处于成长中、后期和成熟期的企业；二是经营及财务状况

28、正常，内部治理规范，客户评级在6级含以上；三是应收账款产生于合法真实的、无贸易纠纷的商品交易,不存在抵质押、挂失、争议、诉讼仲裁等瑕疵；四是供应商近三年连续赢利，无欠息、无逃废银行债务及其他债务纠纷，企业及法人代表个人征信记录良好。三供应商、买方和银行的三方协议。银行、卖方和买方签署应收账款封闭贷款治理合作协议书，贷款申请时，供应链核心企业买方需签署并确认当次应收账款的应收账款封闭贷款通知/确认书和明细表，确认商品交易合同正本或副本、应收账款的商业发票原件或复印件、发货证明文件、买方采购商品的提货单、入库单等。在授后治理中，我行主动与供应链核心企业买方沟通，确保借款人开立应收账款专管帐户的唯独性，并保证应收账款进入该帐户。一要紧风险点。是否有真实贸易背景；应收账款是否存在瑕疵；买方的资信状况和信誉是否足够好；应收账款封闭治理的各环节是否落实到位；借款人的还款意愿和资信状况。通过审查商业合同、运单、入库单等材料把握贸易背景的真实性和应收账款是否健康；通过应收账款封闭贷款合作协议明确三方权责；通过制定应收账款封闭贷款治理规程规范业务治理和操作；通过供应链核心企业举荐和我行审查，确定贷款对象；在治理基础比较好的支行先试点，再推广。目前在小范畴内试点，成熟完善后