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1、84.64的家庭拥有固定工资收入这一来源，投资收入占家庭总收入的6.19，但仅有26.68的家庭拥有这一收入项。在支出构成中，餐饮支出占总支出的38.14，其次是衣服日用百货及水电煤气，占总支出的15.34。在家庭资产构成中，房产是最主要的资产，占比62.72，现金.活期存款和定期存款占比超过15。在负债构成中，拥有房屋贷款的家庭其房屋贷款余额为123,180元。问卷收集了个人及家庭基本信息，对被访者的性别.年龄.工作年限.婚姻状况.职业与学历.家庭成员进行了梳理。对家庭的理财意识和理财培训偏好进行了调研，从问卷看，随着家庭总财富的增加，拥有长期家庭理财规划的家庭也随之增加，家庭总财富为50万

2、元以上的家庭超过60的拥有长期理财规划。而家庭理财的主要目的主要是为了实现财富增值，其次是为了平衡收支，亲戚朋友介绍是主要的获取理财信息的方式。在被问及家庭储蓄的主要动机时，大部分的家庭是为突发事件及医疗支出（24.06）.子女及自身23.59和养老退休（19.62）进行储蓄。在信用卡的使用及对个人信用体系的了解方面，使用信用卡的偏好度随着家庭总财富的上升呈现U型变化趋势，对个人信用体系的了解程度则随着家庭总财富的上升而稳定增加。家庭的融资来源主要是亲戚朋友，占比达60，其次才是银行。在对购房贷款.装修贷款.贷款.商业经营贷款.大件消费品贷款等贷款产品和服务上，我国的消费者知之不多。退休养老保

3、障方面，我国城镇家庭主要依托国家养老保障体系，其次才是依靠自己的定期储蓄。虽然有所忌讳，但遗产规划随着我国家庭收入的增加和老龄化的趋近也渐入居民视野，总体来看，回答没有必要进行遗产规划的被访者在80左右，但家庭总财富较高的家庭回答“没有必要”的比例低于家庭总财富较低的家庭。而有遗产社会捐赠意愿的家庭其主要意向是扶贫支困，占比53.17，其次是及科研基金。总体来看，本次调研成果斐然，是第一份对我国城镇家庭消费金融与投资者的翔实调研，其结果对于分析我国城镇家庭的收入支出状况，资产负债分布情况，引导城镇家庭的合理金融消费.投资收益及风险认识具有很大的现实意义；对为金融机构提供第一手的城镇家庭消费金融

4、和投资者状况，洞悉我国城镇家庭的消费动机及风险偏好有很强的指导意义；对我国政府及金融监管部分启动内需政策的规划.对金融机构提供产品和服务的监管有重大的政策意义。第2篇消费金融市场调查报告消费金融市场调查报告消费金融市场调查报告Li haotian.11.18 消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款.耐用消费品贷款.信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融

5、的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告第一项消费金融公司这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。（1）合作商家所经营的产品和市场占比.手机.电脑.相机等时尚电子产品，占75； 大件家用电器。占比

6、8； 电动自行车.自行车，占16；1 /11消费金融市场调查报告.摩托车占1。（2）申请消费金融公司分期产品的要求 龄在1855岁有身份证的中国人（不包括华侨.军人.港澳台同胞.外籍人士）； 申请人现居住地址与工作地址均在成都市；申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五倍； 行业要求A.学生客户（成教.非成教）学生申请金额500-5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超过4000；B.一般客户连续工作满三个月； 证明文件要求A.第一证明文件身份证B.第二证明文件社保卡/医保卡.银行卡交易回单（七天内）.驾驶证.户口本.工卡 产品贷款金额手机分期500-5000，电脑分期

7、500-10000，家具1000-_0；一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额； 通过后正常还款三个月可再次办理； 自付金额比例与期数2 /11消费金融市场调查报告自付商品总价3000以下付10以上，3000以上付20以上；分期期数6.9.10.12.15.18.24 （3）消费金融公司 目前成都地区的消费金融公司 金融机构四川捷信融资担保有限公司（捷信） 四川锦程消费金融有限责任公司（锦程） 深圳市佰仟金融服务有限公司（佰仟） 非金融机构成都川商融信小额贷款有限责任公司（川商） 深圳普惠快信金融服务有限公司（普惠快信） 深圳市泰康金融服务有限公司（心仪贷） 不常见.已退出市场或者还未进

8、入市场的上海通付金融信息服务有限公司（汇通/不常见）（汇通针对学生市场，已开通成都.德阳.绵阳） 成都帝道投资有限公司（帝道/已退出） 同兴小额贷款有限公司（同兴/已退出）成都汉易联信非融资性担保有限公司（汉易/已退出）（未进入市场的公司大概有三家左右，准备于15年进入市场）3 /11消费金融市场调查报告1.四川捷信融资担保有限公司四川捷信 公司简介是中国第一家也是唯一一家全外资消费金融公司，是中国银监会在消费金融领域批准的首批四家试点公司之一，由其母公司PPF集团中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一，注册资3亿人民币，于年12月在天津成立。自进入中国市场以来，捷信始终致力于为中国一线及二三

9、线城市的中低收入人群提供专业.透明.高效的消费金融服务，并积极倡导负责任的信贷原则，在全国范围开展消费金融知识普及活动。作为中国领先的消费金融服务供应商，捷信能够为大多数有固定收入的普通消费者提供60分钟内店内获得无担保的消费 信贷服务。公司现状捷信为中国消费金融业培养了大批人才，现在资深消费金融从业人员有四分之三是由捷信走出来的。捷信目前在成都的市场占有率受到了巨大的冲击，近段半年陆续关闭了很多门店（合作商家），如太升南路市场由原来的整街区逐步紧缩到太升南路中段，太升南路南.北段业务已经放弃。根据捷信目前状况分析其原因 员大量跳槽; 竞争对手巨增（四川的消费金融公司由捷信一家陆续增长到七家）

10、； 综合费用业内最高，真实客户难以接受（综合月利率在不加保险费和手续情况下达3.815，年化45.78）；4 /11消费金融市场调查报告 逐渐失去于大型卖场的合作机会；2.四川锦程消费金融有限责任公司锦程消费金融公司由成都银行与马来西亚丰隆银行联合组建，年3月成立。锦程是市场上综合费用最低的一家消费金融公司， 在不算其他费用的情况下固定利率在2.11（学生）-2.14（成人）。公司现状锦程凭借银行风控技术一直稳健发展，再加上利率最低的优势形成了强有力的竞争力，这是每一家消费金融公司不得不重视的竞争对手；但正是这两点原因商家不愿意推广锦城分期，原因 锦城通过率低（风控审核严格，商家客源和客户时间

11、有限）； 和商家存在费用（锦城会扣除1的贷款金额做为服务费后打款给商家）； 打款慢，商家垫资多（一般会在办理后七天左右给商家打款）；3.深圳市佰仟金融服务有限公司佰仟金融成立于年12月，由哈尔滨银行控股，公司总部设立在深圳，从14年4月正式运营至今，在全国已经开设了74家分公司。综合利率成人3.26-3.88,学生2.612。4.成都川商融信小额贷款有限责任公司川商由四川川商投资控股有限公司控股，川商目前在市场的占有率逐渐减少，其主要原因是风控系统不健全（客户未还款但未失联（川商失联的定义失去与客所有联系方式和联系5 /11消费金融市场调查报告人的联系）不形成对销售代表的风险倒扣和风控数据，办

12、理的欺诈客户较多。（4）消费金融公司的风险控制消费金融公司的业务以小额贷款为主,因此,业务数量多.额度小.风险大.信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。业务的风险管理通常贯穿贷款生命周期的整个阶段,包括贷款政策制定和产品设计.客户选择,贷款账户的管理和逾期贷款的催收。消费金融行业逾期和坏账率通常控制在7.6和3.4。一 建立贷款自动处理系统 消费金融公司必须建立自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批, 因此高度自动化的决策和定价流程必不可少, 贷款申请录入系统后, 贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性, 确定风险和最高贷款额度等。二建立贷后管理制度 贷款发放后, 对客户贷款账户进

13、行持续监测, 收集客户的还款信息, 及时更新客户数据库,并对逾期账户提出预警以备催收。催收是必要的贷后管理手段。消费金融公司采用逐步升级的催收方式, 并密切监管催收人员的催收行hhh为, 保证合法而有效。基于经济有效的原则, 通常以短信.电话.催收信.上门催收.法律程序的顺序实施催收行为 来源何明明, 。（三）参照的消费者贷款评分标准此评分标准一共考虑了9 个因素, 通过计算每项因素分值并将其得分相加, 得出总分。消费信用得分低于1.25 分将不予贷款, 超过此界限可考虑放款。具体的打分标准是6 /11消费金融市场调查报告1 年龄 超过20 岁后的每1年给0.01 分, 最高为0.3 分;2

14、性别 女性给0.4 分, 男性为O 分;3 居住的稳定性 每年都住在现住所, 给0.42 分,最高分为0.42 分;4 职业 好职业给0.55 分, 坏职业给O分, 其他给0.16 分;5 就业的产业 在公共行业.政府部门和银行给0.21 分; （此标准在我国有改动）6 就业的稳定性 每年都工作在现在的部门, 给0.59 分;7 在银行有帐户, 给0.48 分;8 有不动产, 给0.35 分;9 有社保或医疗保险, 给0.19 分。这个评分标准为金融机构分析消费者信用提供了新的思路, 并且许多金融机构纷纷效仿这种分析方法, 对消费者的信用进行分析。但金融机构在分析消费者信用时,一般考虑更多的因

15、素。第二项消费金融市场（一）中国发展消费金融的必要性消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融在提高消费者生活水平.促进经济增长等方面发挥着积极的推动作用。这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用, 因其具有单笔授信额度小.审批速度快.无需抵押担保.服务方式灵7 /11消费金融市场调查报告活.贷款周期短等独特优势, 受到不同消费群体的欢迎, 对刺激居民消费.增加有效需求大有裨益, 因而也更能发挥促进消费需求增长, 进而增强消费对经济发展的拉动作用。因此, 我国发展消费金融无论从金融产品创新还是扩大内需角度来看, 消费金融公司试点都具有积极意义。从金融产品创

16、新看, 个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域, 在我国建立专业化的个人消费金融系统, 能够更好地服务于居民个体; 此外, 有利于丰富我国金融机构类型, 促进金融产品创新, 满足不同群体消费者不同层次的需求, 提高金融业的服务水平。从扩大内需看, 发展消费金融可促进国内仍处于低迷消费需求的增长, 支持经济可持续发展, 进而推动经济增长 来源孙开亮, 。中国发展消费金融的可行性说起结婚“三大件”来, 中国人不会感到陌生, 改革开放之初, 指的是自行车.手表和缝纫机; 如今“ 三大件”已成了房子.车子和票子。“三大件” 的变迁, 说白了就四个字消费升级。消费需求呈现出多样化.多层次, 并由低层次

17、向高层次逐步发展, 消费领域不断扩展, 消费内容日益丰富, 消费质量不断提高的趋势。扩大消费需求, 实现我国经济从主要依靠投资和出口驱动向主要依靠技术进步.内需驱动模式转变, 是我国经济发展的长期战略方针和基本立足点。从全球经济和资本市场的经验来看, 一国经济逐渐走向成熟后, 消费.服务类公司将逐渐成为资本市场的主导。随着中国经济的长期持续发展, 内需增长在国内经济增长中的贡献逐渐增大, 受益于内需增长的行业和企业的投资价值将更加明显。像年批准的四家消费金融公司就是直奔国内“ 大内需 ”主题而成立的。8 /11消费金融市场调查报告随着收入分配体制改革和社会保障体系完善, “ 二五期间中国将迎来

18、消费增长的黄金期, 最被看好的一个是消费信心,第二个就是城镇化。因为中国有13 亿的人口, 这个消费市场太大了。从社会发展的规律看, 一个国家在经济发展的初期主要是由高储蓄率促进增长, 经济发展到一定程度,将由供给经济转向需求经济, 由投资拉动转向消费拉动。从中长期来看, 随着我国经济的持续发展, 居民收入和家庭财富的不断增长, 城镇化程度的提升, 消费需求结构的重大改变, 随之而来的必将是个人消费在总量上爆发性的增长, 在消费结构上的进一步优化和升级。（三）消费金融发展的广阔空间对于2835 岁的青年家庭正处于结婚生子阶段,面临买房.生子等人生重大的开支,但这些家庭的主要成员往往刚完成学业步

19、入工作岗位,还没有充足的积蓄来满足这些消费,这时就可以充分利用各种信贷工具提前消费,然后用中年阶段工作的收入来偿还贷款,通过信贷工具将中年阶段的一部分消费转移到了青年阶段,不至于因为积蓄的不足而推迟一些人生目标的完成。但我国还有大于三分之一的家庭从未利用各种信贷工具,来最大化地合理配置不同生命阶段的资源,满足不同生命阶段的消费需求。这些结果说明在我国开展消费金融的普及,引导适度合理的消费,我国在消费金融领域将展现出巨大的生机和活力。年我国的人均GDP已达6629 美元国际货币基金组织,步入中等收入国家水平。随着收入的增加,中国的城市居民家庭的消费也由原来的生存型向现在的发展型.享受型转变,居民

20、的消费升级步入快车道。9 /11消费金融市场调查报告消费的升级必然会带动产业的升级以及产业结构的调整,对我国经济结构的转型起着积极的推动作用。事实上,在这样的背景下,新一届政府已经高度重视消费对国民经济的拉动作用李克强总理在年中召开的国务院常务会议中研究部署了金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施,其中明确提出不仅要“助推消费升级,创新金融服务,支持居民家庭首套自住购房.大宗耐用消费品等信贷需求”,还要“推动民间资本进入金融业,探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司.消费金融公司等”。_届三中全会通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中提出“要发展普惠金融,鼓励金融

21、创新,丰富金融市场层次和产品”。消费金融具有额度小.办理灵活.方便快捷的特点,在风险控制系统的支持下,无抵押的消费分期付款业务能大大提高城乡中低收入人群的购买力与创收能力,进一步帮助各收入阶层的消费者享受现代金融产品带来的便捷生活,享受普惠金融。为了贯彻三中全会的精神,银监会在年11 月22 日正式发布消费金融公司试点管理办法,增加了允许境内非金融企业作为主要出资人,发起设立消费金融公司,以促进消费金融公司股权多样化,以充分利用民间资本和消费金融优势资源,扩大了消费金融公司的资金来源;允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务,放开营业地域的限制;这些都为消费金融公司今后的发展创造了更

22、为有利的条件。参考文献10 /11消费金融市场调查报告 何明明.欧盟消费金融公司的经营模式对我国的启示.西南金融, , 孙开亮.大力发展消费金融促进经济可持续增长.世界经济情况, , 中国银行业监督管理委员会.消费金融公司试点管理办法.-7-22. 廖理，中国消费金融现状与前景，中国银行业杂志年特刊， 中国银行业监督管理委员会.消费金融公司试点管理办法.3-11-22. 廖理.中国消费金融调研报告 ._ 经济科学出版社, 杨茜，王文静，我国消费金融公司的风险管理分析，经济研究导刊， 年第11 期11 /11第3篇金融调研报告互联网金融调查报告摘要 互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联

23、网企业利用互联网 技术和信息通信技术实现资金融通.支付.投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式网络小贷公司.第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行.网上银行.手机银行等也属于此类范畴。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率.交易结构，甚至整体金融架构都发生了深刻变革。关键词互联网金融；网络安全；支付方式一 引言从年5月阿里巴巴集团成立以来，电商就逐渐将人们的生活与互联网紧密联系在一起，同时金融这个角色也加入互联网来凑热闹

24、，年后互联网金融也逐渐成为人们生活中的热词。如今，淘宝.京东.亚马逊已成为行业标志性的品牌，逐渐领导着整个互联网金融行业走向成熟，影响和改变着整个社会的金融交易方式和金融交易效率。对于在全球网络市场发展最快的中国来说,外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国,目标要建造全球最大的“网络金融帝国”。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场,又面对最严峻的挑战。行业竞争在加剧，行业规范度也在不断加强。在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率.交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。中国互联网金融行业未来的发展也更值得我们去期待。二调查报告内容一产生原因1是互联网化。随着WIFI，3G

25、，4G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡.网上银行等电子支付方式平台进一步整合，真正做到随时.随地和以任何方式进行支付。2行业融合。在互联网技术的推动下，近年来互联网业.金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”行业，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网金融服务平台，在支付.结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。3互联网技术的发展。互联网技术的发展成为互联网金融行业的依托，尤其是数据产生.数据挖掘.数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支

26、撑。社交网络.电子商务.第三方支付.搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。4网络交易。自从智能手机.个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物。由于各大电商频繁的促销手段（双一，双二），也使得网络交易方式更为普及。二调查分析此次调查采用网上问卷调查方式调查问卷共四部分，下面分别从问卷的四部分叙述调查内容1.基本情况调查在参与调查的人当中使用智能手机的占到总调查人数的98，在使用智能手机的人当中，从不网购，不参与互联网购物的人仅占4。从调查数据就可以看出，

27、人们参与互联网金融的频率很高，同时互联网金融确确实实已经成为很多普通人必不可少的生活消费方式。网络购物的频率2.对互联网金融认识调查通过调查发现，参与调查的人群中对于互联网金融的认识和经营的业务了解较为清晰，很多人也使用相关的功能进行支付，转账，储蓄，但是在调查人群中对于一些互联网金融相关的业务参与很少，同时对于互联网金融相关的盈利及经营方式了解不够，在调查中发现很多人对互联网金融仍然不够放心，选择参与互联网金融的业务也较少，可见互联网金融要被大众全面接受和放心使用仍然有很长的路要走。3.互联网金融使用情况调查通过对互联网金融使用和情况的调查，在参与调查的人群当中，普遍使用支付宝作为，而且在使

28、用支付宝的人群中，将支付宝作为日常生活中便捷支付工具和免手续费转账的人分别占78和68，而将其作为理财工具的人占46,愿意购买互联网金融产品最为理财工具的仅占10，可见虽然互联网金融在迅猛发展，但是，由于对与网络安全相关方面考虑，大多数即使知道有相关互联网理财产品，也不愿意办理和参加。可见互联网金融在网络安全和用户信任度方面的发展仍然面临不小的挑战。使用支付宝办理的业务有多选题4互联网金融安全情况及态度调查在参与调查的人群当中，因为互联网金融相关交易而泻露信息的人占到30，没有发生过任何互联金融损失的人仅占46,同时在参与调查的人当中很多都担心因为互联网安全而造成损失，并且很多人对现在网络安全

29、不放心，同时也表示现今网络安全技术仍然不够发达，可能造成经济损失。认为互联网金融风险存在的主要原因是 单选题三调查方法调查方法网络问卷调查法。开始时间-08-20 结束时间-09-01 样本总数50 份四总结从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，,这些优点促使互联网金融快速融进人们的日常生活之中。但由于互联网金融的发展仍然处于发展时期，也暴露了很多缺点1.消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递.存储.处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露.网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑.骗贷.跑路等现象，严重损害了消费者权益，虚拟金融服务引起的洗钱.非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认.信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险；互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被