家庭理财规划方案.docx

1、家庭理财规划方案家庭理财规划方案 ok3w_ads(“s004”); ok3w_ads(“s005”); 篇一:家庭理财规划方案 家庭理财规划方案 一、案例背景资料 (一)刘先生 刘先生 现年50岁。女儿20岁，大学三年级。刘先生为私人工厂销售员，税前月收入7000元，过去一年存款利息收入2000元，参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5年，还有每年500元的农村医疗保险。 (二) 李女士 刘先生的妻子是家庭主妇，在家无工作，也没有收入。参加农村养老保险，每年缴费500元，已缴5年，还有每年500元的农村医疗保险。有一套住房用于居住，位于县城中心，现值25万元，无房贷。 (三)家庭消费支出

2、 家庭每月消费支出为食品2000元，服装500元，交通通讯300元，娱乐300元，医疗保健200元，年支出方面有女儿的年学费支出8100元。 (四)假设条件 1、刘先生与李女士的收入成长率为5%，与社会平均工资成长率相同。 2、支出成长率为5%，房价成长率为5%。 3、预计林先生终老年龄为90岁，林太太为90岁。 4、工资所得费用减除额为每月2000元。 5、退休后支出调整率为-75%。 (五)当前资产负债 现金与活期存款2万元，定期存款5万元，自用住房一套，现值25万元，无房贷。 (六)客户理财目标 1. 选择合适的保险，增加家庭保障。 2. 2016年开始每年1,2次旅行，花费约10000

3、元。 3. 增加家庭储蓄，以应付将来退休后的支出。 二、家庭财产分析表 三、家庭财务分析 刘先生家庭处于成熟期，预计未来家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。女儿马上完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。 从家庭收支情况来看，刘先生工作较为稳定，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入。.家庭负债情况良好，负债为0。 1、 陈先生在家庭收入单一，仅有一点银行利息外，假如经济不景气时刘先生失业，那么家庭财务状况面临危机。 2、刘先生夫妻双方的健康和意外保障不足，假如刘先生夫妻相方任何一方出现重大健康疾病或以外，那么整个家庭的财务稳定就无法获得保障。 3、

4、家庭资产比例不合理，资产结构种类相对单一，在刘先生的家庭资产中，除了房产和银行存款外，再无任何投资。 4、没有考虑到将来养老费用如何解决。 四、理财规划建议 理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。 1、刘先生家庭正处于成熟期阶段，理财规划重点是保险，这时候一般可以不必再考虑女儿的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。50岁左右挑选保险时可侧重意外险，保费低廉、人身保障高，平安银行的平安家庭保综合意外保险，一张保单，全家共享保额，保障项目包括:意外身故/残疾保险(全家共用保额)交通工具意外伤害(夫妻共用保额)，意外伤害医疗(全家共用保额)

5、，每年缴费1722元，最高100万意外保额。也可以购买一年期的重大意外险，这类保险比较贵，但人步入中年后身体状况就会每况愈下，尤其是像刘先生这种烟瘾很大，身体不健康的人就很需要购买一份重大疾病险，防范于未然。 2、建立退休养老计划，刘先生今年50岁,到60岁退休,开始享受退休生活，虽然夫妻双方都有参加当地的农村养老保险，但因为每个月能领导的金额并没有很多，为了维持现有生活的舒适度、紧急情况的应对以及财务自由度，建议刘先生夫妇在资金有富余的情况下，在退休金外及早为自己另外准备一份养老金。可以以基金定投或者投资国债的方式，将每月富裕资金储蓄起来，用以提高未来的生活品质。 3、旅游规划，刘先生可用工

6、资及家庭储蓄支付价值10000元的旅游费用。 篇二:家庭理财规划方案 家庭理财规划方案 刘先生，31岁，现为某民营企业董事会秘书，公司高管成员，月收入约为1.8万元。刘先生妻子28岁，也在公司担任销售部门副总，月收入约为1万元。刘生夫妇在商界拼搏多年，算得上高层新贵。两人结婚两年，已买车买房，但家庭支出较大，房贷加养车约需6000元/月，其他支出主要在日常用品和社会交际约8000元/月，月总支出约1.4万元。目前，刘生夫妇有存款30万元。另外，夫妻双方父母年纪都在60岁左右，有社保，身体状况还不错，刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费。 刘先生表示，目前夫妇两人除了单位社保外，无其他保险，过一两年

7、也计划生小孩。同时，父母年龄逐渐增加，是否应给他们购买保险，以备生病时使用。通胀背景下，闲置资金存在银行不合适，但妻子不愿参与风险过大的投资，希望以稳健的方式进行规划。 家庭财务状况分析 刘生家庭资产负债 上表刘先生家庭的资产负债表，家庭总资产为192万元，由于已还贷几年，家庭房贷还剩下90万元，家庭净资产(总资产减去总负债)为102万元。计算可知，刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%(低于50%的警戒水平)，家庭净资产占比为53.12%，均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健，即使在经济不景气时也有能力偿还债务。 收入支出情况分析 刘生家庭收入支出表 家庭理财计划要从储蓄开始，没有

8、资金，任何投资都无从谈起，而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面(转载于:www.cSSyq.co m 书 业 网:家庭理财规划方案)，做好预算，通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。 由家庭收入支出表可知，刘先生家庭的月总收入2.8万元，其中刘先生月收入为1.8万元，占64.3%，比重较高，配偶占35.7%。从收入构成来看，工资收入占总收入的100%，显示家庭收入来源较单一，可尝试获得兼职、租金等其他收入。 目前家庭的月总支出为1.5万元。其中，日常月支出为10500元，包括生

9、活和养车支出，占70%，父母赡养费用约为1000元/月，占7%，房贷月供支出为3500元，占23.3%。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的12.50%，低于40%的临界水平。日常支出和其他支出占月总收入的41.07%，还可进一步对支出进行控制，增加可储蓄金额。 目前家庭月度节余资金1.3万元，年度节余资金15.6万元，占家庭年总收入的46.4%。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。 理财规划方案 家庭规划要实现长短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合。 应急准备规划 每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金，以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间。刘先生家庭月支出较

10、大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况，房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出，以月必需支出的36倍来准备应急资金，则需准备3.6万7.2万元。 长期保障规划 长期风险的对冲主要通过配置保险实现，社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后，再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买，再给次经济支柱买，最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的510倍，即保障意外情况下未来510年的收入，保费控制在年收入的10%15%。按年收入33.6万元计算，可将保额设置为168万336

11、万元，保费支出约为3万5万元。 子女生育及教育规划 如果单位已配备生育保险，则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后，月生活支出增加10002000元的同时，还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投，如每月投资1250元，投资18年后，按照基金年收益8%计算，可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求，可相应提高定投金额。 养老规划 按刘先生夫妇目前的消费水平，退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算，扣除房贷和养车支出还剩下约9500元，按年通胀率3%计算，则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算，

12、5585岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付，另一半也需自己筹集，可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。 由于父母年龄已60岁左右，不适合买商业保险。父母可依赖社保解决基本问题，其他问题可通过刘先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来，在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留，如定存、货币基金等方式。 总结:刘先生的家庭唯一负债就是房贷，所以家庭负债较轻。但他的家庭每月消费较高，并且家庭除了工资收入外并无其它收入，所以应该改变收入结构方式，让家庭收入增加来减轻家庭消费压力。 金融与证券12-1班 张安力 10401121065 篇三:家庭理财规划方案 家庭

13、理财规划方案五步骤 如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢,这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢,这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤:张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步:设定理财

14、目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。第二步:了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资 计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资

15、产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步:评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话:“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市 ，只要是投资，就一定会伴随着风险。 每个人的风险承受

16、能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会 由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。 单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受

17、能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说 另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。 第四步:选择投资工具 在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应

18、选择一些套现能力较低的工具。 第五步:寻求专业人士帮助 理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。 事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻 求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。 因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择

19、适合自己的投资工具。 篇四:家庭理财规划方案设计 中等收入家庭综合理财方案设计 内 容 大 纲 一、方案摘要. . 2 二、当前财务状况. . 三、理财目标. . 四、基本假设. . 五、策略与建议. . 六、理财效果预测. . 七、附录. 1 3 6 8 9 12 14 一、方案摘要 (一) 萧红女士基本资料 萧红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资

20、产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。 (二) 预期目标 在对萧女士家的基本情况进行了解，并综合了萧红女士及朱先生的个人意见之后，我提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。 (三) 理财建议 1. 合理配置现金及投资以获得更高收益; 2. 为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金; 3. 规划夫妇二人的养老及全家人的保障; 萧女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳

21、定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。 2 (四) 理财原则: 确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现 20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。 二、当前财务状况 资产负债表 现金流量表 注:由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。 3 (一)财务比率分析 1.结余比率:结余/收入=24000/102000=0.23 结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。 2.投资与净资产比率:投资资产/净

22、资产=0/440000=0 这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看萧女士家庭没有任何投资类产品，这是由于萧女士将全部的闲置资金(4万元)仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到萧女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。 3.清偿比率:净资产/总资产=440000/540000=0.81 4.负债比率:负债总额/总资产=100000/1450000=0.14 这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。 5.即付比率:流动资产/负债总额=40000/100000=0.4 这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。 6.负债收入比率:负债/税后收入=20000/102000=0.19 这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为 4