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1、夫妻预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。第二部分 理财规划书的假设前提根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设：年通货膨胀率为3.5%，年学费增长率为3%。一年期定期存款利率为2.75%。房价年增长率为3.2%；二手房相对于一手房的折价率为30%；原来30万的房屋出租租金现值为每月1200元，租金年增长率与房价年增长率一致。惠州现各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费，不包括生活费）：幼儿园：300元每月；小学：300元每学年；初中：750元每学年；高中：1300元每

2、学年。医疗保险金与失业保险金各提1%，住房公积金个人与单位各提6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提6%，单位提20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拔额上限的问题。薪资所得税免税额每月2000元，不考虑收入增加后税率可能提高的状况。货币市场基金年收益率为3%；债券年收益率为5.5%；债券型基金收益率为6.5%。股票式开放型基金年收益率为10%；分红险和万能寿险的投资账户年收益率为5%。教育投资收益率设为2%。第三部分 理财需求基本情况分析3.1 客户家庭信息 基本信息家庭情况家庭成员当前年龄职业健康状况王先生28金融从业人员健康王太太王爸爸57退休

3、王妈妈 预计2年内将生育一子女投资偏好夫妻都是金融从业人员，良好的金融教育使双方都敢于接受风险。生活态度让子女在接受良好的教育，拥有美好的未来；让家人拥有闲适安逸的生活是您夫妻的奋斗目标。 财务信息资产状况您拥有一套价值30万的住房；拥有定期存款5万元；货币基金2万元；住房公积金、养老金等个人账户余额总计73000元负债状况您目前没有任何负债收入状况您月税前收入8000元，您太太月税前收入6000元支出状况您目前家庭每月基本开销为2900元保障状况您夫妻两都参加了社会保险、医疗保险和失业保险 3.2 家庭资产负债表 资产负债表小王夫妻家庭资产负债表资产金额（元）百分比（%）负债金额百分比现金与

4、现金等价物14300038.39定期存款 5000013.42住房贷款货币市场基金200005.37其他贷款养老金个人账户13.24住房公积金230006.18实物资产22947361.61自住房资产总计372473100负债总计3.3 家庭收支表 月度家庭收支表小王夫妻每月收支状况（单位：元）月收入月支出王先生月收入6273物业费400王太太月收入4811衣食费2000利息收入交通费投资收入医疗费收入合计11084支出合计2900每月结余8184 年度家庭收支表小王夫妻每年收支状况（单位：年收入 年支出王先生年收入752764800王太太年收入577322400013756001200134

5、98334800每年结余1001833.4 家庭保险保障情况 保险保障情况项目是否参加社会养老保险与医疗保险是否养老金个人账户余额两人共50000元无是否购买其他商业保险第四部分 家庭财务状况诊断4.1 资产负债表分析您家庭的总资产为372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。您总体的资产状况良好，但是资产结构单一，投资性资产很少，这样会降低资产收益率，同时会因为通货膨胀而导致持有的资产贬值；您的实物资产（自住房）占总资产的比例高达67.72%，这样会出现流动性问题；您的负债为0。虽然0负债不会对家庭产生财务压力，但与此同时也无法享受财务杠杆带来的好处。建议考虑使用财务杠杆，例如

6、信用卡等。4.2 家庭收支表分析您每月的家庭总收入为11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元；您每年的家庭总收入为134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。您每月可供分配的结余资金相当充裕，应该好好利用这笔资金享受财务自由，达到理财目标。您家庭的收入来源单一：除了每月夫妻两人的工资收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和货币基金投资收入。这种结构对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。您家庭每月的支出结构比较合理，随意性支出几乎没有。4.3 现有保障计划分析您夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了基本的生

7、活保障；同时也能够享受到基本的医疗保障。您夫妻俩目前没有购买商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。您的父母亲为退休人员，但却没有基本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购买相关的保险产品。4.4 财务比率分析家庭财务比率定义比率参考值建议结余比率年度结余/年度总收入0.740.3很高，弹性大，可以用来实现理财目标投资与净资产比率投资性资产/净资产0.040.20.5投资性资产较少，不利于增加财富清偿比率净资产/总资产10.60.7过高，应考虑使用财务杠杆负债收入比率负债/税后收入0.20.4没有负债，不合理流动性比率流动性资产/

8、每月支出24.1436准备金过多，应将部分流动资产用于投资结余比例：年度结余/年度总收入100,183/134,9830.74您家庭的结余比例高达0.74，有充裕的盈余资金。应合理地利用这笔结余，进行资产组合投资，来实现预期的理财目标。投资与净资产比率：投资性资产/净资产20,000/443,0000.04您的投资性资产比率非常低，说明您没有将资产用于投资来增加财务，这样不利于理财目标的实现。清偿比率：净资产/总资产443,000/443,0001负债收入比率：负债/税后收入0王先生您的家庭目前没有负债，导致清偿比率很高，负债收入比例为0。这样不利于提高生活品质。应考虑使用财务杠杆，例如使用信

9、用卡作为消费的支付手段等。流动性比率：流动性资产/每月支出70000/290024.14根据您家庭每月的支出情况，应当预留4个月左右的生活支出，即12,000元做为紧急储备基金即可。可以考虑把其他的流动性资产用于其它的投资中。4.5 财务现状总体评价通过以上分析，我们可以看出：您家庭的财务和收支情况稳健，负债比率为0，每月的结余也十分充分。但是，家庭的现金收入中夫妻俩的工资收入几乎占到了全部的比例，这样一旦出现失业情况，就几乎断绝了收入来源。同时，您家庭的保险保障水平不够高，除了夫妻俩的基本社会保险保障之外，其他保障基本没有，这样抵御未知风险的能力大大不足，更没办法实现未来高品质的生活。第五部

10、分 家庭理财目标及风险属性界定5.1 家庭理财目标考虑到您的期望目标，结合您现在的家庭情况及财务资源状况，您的理财目标现确定如下：子女教育基金：两年内即将出生的子女幼儿园、小学、初中、高中的上学费用。目标资金需求24,000 元；子女接受高等教育所需要的费用。目标资金需求 40,000 元完善现有的保障：夫妻俩人的商业保险保障等。目标资金需求12,786元/年。换房计划：两年内要换一套同区位并且面积比现在大一倍的房屋。目标资金需求 210,000 元。养老计划：夫妻俩及小王父母亲的养老计划准备金。目标资金需求 1,333,212 元。5.2 风险属性界定客户姓名证件类型/联系电话证件号码填表须

11、知风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。请根据的实际情况进行选择填写，填写后将得到我们对的风险承受能力的界定，从而使确知自己属于哪一类型的投资者，以便根据自身的风险承受能力选择适合的产品。风险承受能力测试题测试题（请在所选答案上划“”）1分2分3分4分5分在等待一项重要投资结果时，会觉得：一直焦虑经常焦虑不焦虑也不兴奋经常兴奋一直兴奋对意料之外的财务坏消息是否反映过度？一直经常很少几乎不从不是否经常为寻求价格涨跌刺激而进行大额风险投资？极少比较少比较频繁很频繁做一项重要的财务决策要考虑多长时间？相当长较长一般较短很短过去的投资中所承担的风险程度为多少？较少较多很多认为自己在作投资决策时是谨慎的

12、还是冲动的？十分谨慎比较谨慎介于两者之间比较冲动十分冲动综合分数21分评估意见该客户的风险承受能力属于：保守型（614分）稳健型（1522分）进取型（2330分）客户意见本人已充分了解自身风险承受能力，并主动要求了解和购买理财产品。客户签字：小王 日期：通过上表可以看出，您的风险承受能力较好，属于稳健型投资者中偏向于进取型的一类，可以放心的建议客户进行各种稳健产品的投资。当然，在实践中，我们并不只是凭以上评估表就下结论，而是通过与王先生您先反复沟通，才非充分知悉您的投资喜好，并结合当前的经济环境、金融市场上具体的投资产品来加以分析和判断，最终选择能够实现你理财目标、满足你风险偏好的产品来构建理

13、财方案。第六部分 具体理财方案规划保险规划6.1 建立应急储备基金鉴于您的子女教育金、养老基金和购房基金每月定投总和约为7000元，每月仍有结余1200多元可用于货币基金投资作为家庭储备基金。同时您的家庭负债为0，可以开通两张信用额为1.5万元的信用卡，充分应用财务杠杆，同时和原来的2万货币基金一起作为您的家庭的应急基金。6.2 子女教育规划您们家准备2年内要小孩，随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑。由于教育费用属于相对刚性支出，建议在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行

14、准备，如有剩余，可作为补充养老金。假设您的孩子将在第二年末出生，若您的子女从3岁开始上学，则子女教育金的计划需要考虑从幼儿园至完成高等教育的全部费用。根据一般标准：幼儿园（假定读9个月）共需8,100元，小学（年制）共需3,600元，初中（三年制）共需 4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大学（四年制）共 40,000元。因此，所需要的教育金储备的现值为：64,000元，具体如下表所示：学习阶段年数年教育费用现值终值幼儿园38100元8851元小学63600元4299元初中4500元6419元高中7800元1225元大学440000元68097元总计1964000元注：学费增长率为3

15、%，终值分别为3，6，12，15，18年后的终值根据以上分析，对于王先生您的子女规划，我们的建议如下：鉴于王先生您准备购房，申请贷款，为了使您的资金不会过于紧张，我们把教育规划分成两部分规划，从幼儿园到初中，从高中到大学。对幼儿园到初中时期的资金规划，由于小孩还没完全成长，对其生活费用在此时期基本上可以忽略不计，我们建议从年结余中拿出1万购买国债（每年收益率约为3.5%），并且开设一个专门的储蓄账户作为教育支出基本账户每个月存入200元，存3年然后转为定活两存获取较高的收益率。这两笔资金应该足以支持这段时期小孩的学费和生活费。对高中到大学时期的资金规划，假定在此期间小孩的生活费用总共为3.2万

16、元。由于这个时间跨度比较大，我们建议采取定期定购购买一个开放式基金组合，1/3债券型基金、1/3指数型基金、1/3股票型基金。这样一个稳健型的组合投资方案符合王先生您的风险偏好，既可有效规避风险，又可获得相对较高的收益。股票型基金推荐：华商盛世成长，新华价值优选基金（这两个基金经理人都是年度十大公募基金经理人之一，投资风险相对较小，收益率高且信誉较好）；债券型基金推荐：鹏华普通债券，国泰金龙债券;指数型基金推荐：华夏小板ETF和易方达深证100 ETF。年投入3350元，按8%的投资收益率计算，在15年后将可支持小孩的高中和大学学费和生活开支。在支持完小孩上学后，还可继续进行此基金组合的定投作

17、为一种投资来增加自己的财富。具体推荐子女教育投资理财产品如下：代码基金名称晨星基金分类晨星评级成立日期净值日期单位净值基金经理630002华商盛世成长股票股票型基金2008-09-232010-4-231.9161孙建波519089新华优选成长股票2008-07-251.6244王卫东160602鹏华普天债券-A普通债券基金2003-7-121.2170阳先伟020002国泰金龙债券-A2003-12-51.0430陈强159902华夏小板ETF指数型基金2006-6-82.8140方军159901易方达深证100ETF2006-3-243.8100林飞6.3 保险保障规划根据现阶段的保险保障

18、情况，分析如下：您和您太太的收入就是整个家庭的全部收入。然而，除了基本的社会医疗保险以外，您们却没有投保任何其他的保险险种。我们知道，社保统筹基金的最高支付限额，为上一年度本市职工年平均工资的4倍；统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由附加基金支付80%，其余部分由职工自负，而惠州市09年平均年收入为19000左右也就是说，社保体制只能应付最高76000元左右的医疗费用，万一您不幸患上疾病，所能够获得的补偿是相当有限的。另一方面，如果您们夫妻遭受意外的身体伤害（如丧失劳动能力），甚至于不幸去世的话，整个家庭的风险抵御能力也相当弱，您的家庭将几乎得不到什么补偿。保险需求分析之寿险保障针对王先生在

19、保险保障方面的自身情况与需求，同时也参照“遗属需要法”的保额计算模型，我们计算了您应有寿险保额：王先生您的应有寿险保额=家庭年消费支出+教育需求+负债额+父母赡养+善终费用-已有保障-住房公积金-已有养老金-配偶总收入。其中：1）家庭年消费支出=34800基本生活支出10000儿女费用+10000其他支出=54800元;2）生活保障年数=现在开始至王先生60周岁退休的32年时间;3）父母的赡养费=2*（85-59）=52万4）女儿教育金现值=640005）现有负债额=06）善终费用200007）投资性资产=20000（基金）+50000（存款）=70000;8）住房公积金=23000；已有养老

20、金=500009）太太年收入=4811*12=57732因此,王先生的应有寿险保额=54800*32+64000+520000+20000-70000-23000-50000-57700*32=368200元,也就是说,万一家庭的顶梁柱即最大的收入来源者王先生不幸去世，由此产生的现金缺口的现值约为368200元，这无疑是一个非常大的资金缺口。只要王生购买一份37万保额的保险，万一王先生在60岁之前不幸意外身故，他的家人将获得保险公司一次性的保险金37万元,足以应付整个家庭今后的日常支出。同理王太太的应有寿险保额=54800*32+520000+64000+20000-70000-23000-5

21、0000-75000*320元,所以有王先生的保险依附王太太可以不购买寿险保险也足以应付风险，不过也可以按照工薪的比例购买一份保额为280000元的寿险。保障需求分析之医疗保障根据社会重大疾病和普通医疗的费用，提供以下保险保障需求给您参考：医疗保障需求重疾治疗费用400000-现有的保障医疗保障需求（意外险+普通住院医疗）60000医疗保障的缺口460000关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前王先生家庭年收入13万多考虑，建议王先生配置20万额度。归纳如下表：重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以王先生为例，20万保额，第一种是

22、消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用800元。第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下根据您的财务状况推荐购买消费型重大疾病保险，具体的保险保障需求如下表所示，保障需求您太太总额寿险需求368200280000648200230000调整后保障需求300000700000260000200000全面保障计划为了满足您的需求，让您跟顺利地实现理财目标，您及您太太将获得如下保障：单位（万）全面保障需求您太太寿险4030意外险10普通住院医疗重大疾病137而对于女儿来说，因为现在