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1、1绪论3 2 我国银行业面临的形势分析3 1.1金融创新的必要性31.1.1 传统的金融产品和服务手段无法适应发展的新要求3 1.1.2中国银行业面临的完全开放的竞争环境，面临的挑战越来越严峻31.1.3城乡居民金融意识和金融要求的不断加强31.2金融创新要和金融稳定共同发展41.2.1金融稳定和金融创新是对立统一的41.2.2维护金融稳定的重要性41.2.3创新是银行发展的灵魂42我国银行业面临的金融发展机会52.1银行资产质量的改善52.2商业银行资金充足62.3公司治理改革初见成效62.4内控机制开始发挥作用73我国银行业的金融创新分析83.1从银行业自身角度分析83.1.1狭义的金融创

2、新：金融产品的创新73.1.2广义的金融创新83.2从银监会角度分析103.2.1鼓励发展113.2.2强调规范113.2.3服务客户113.2.4教育公众114结论12致谢13参考文献141绪论金融是现代经济的核心，离开了金融，现代经济就没有源头活水。而在中国现行的金融架构中，由于资本市场的不发达、其他融资市场及融资工具缺乏，国内银行不仅成了整个金融市场最基本的融资渠道与工具，而且成了保证民众财富的安全性、提高民众财富收益必不可少的工具与渠道。金融创新已成为银行生存和发展的重要推动力。纵观国内外银行业，经营体制、管理模式、服务方式和产品的创新日新月异。因此创新势在必行，刻不容缓。因此本文主要

3、就中国银行业面临的形势分析，阐述了金融发展的机会。层层分析如何从机制，服务，营销，管理等方面进行银行业自身的创新及银行监督会的管理监督创新。双管齐下，加快中国银行业的创新步伐，提高中国银行业的发展水平。2我国银行业面临的形势分析1.1金融创新的必要性1.1.1传统的金融产品和服务手段无法适应发展的新要求中国经济体制改革正处于攻坚阶段。20多年来，我国国民经济持续快速发展，综合国力不断增强，人民生活水平不断提高。随着改革的逐步深入，经济运行中的深层次问题逐渐显现，改革进入了攻坚阶段。调整产业结构，转变经济增长方式，扩大城乡居民消费需求，建设社会主义新农村等宏观经济政策的贯彻实施都需要强有力的金融

4、支持。目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机 构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。1.1.2中国银行业面临的完全开放的竞争环境，面临的挑战越来越严峻随着我国经济金融结束加入WTO的过渡期，全面融入国际体系。外资银行在等待多年之后，可以全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。面对越来越严峻的挑战，我国银行业只有奋起直追，不断改革和创新，才能在新的竞争环境

5、中生存、发展和壮大。1.1.3 城乡居民金融意识和金融需求不断增强随着国民经济的快速发展，城乡居民收入水平不断提高，金融意识、风险意识也随之增强。他们不再满足于传统的储蓄业务和简单的投资形式，而是要求银行提供多样化的金融产品供其选择，创造出多元化的投资产品和投资方式满足其投资、避险和保值增值的需求。为适应日益增长的金融需求,银行业必须适时进行改革和创新。1.2 金融创新要和金融稳定共同发展1.2.1 金融稳定和金融创新是对立统一的防范和控制银行风险是各国银行业监管的共同准则。银监会通过加强银行业监管，增进市场信心，保护广大存款人利益，促进银行体系的稳定和安全，防范金融系统性风险和金融危机。银行

6、业监管是维护金融稳定的重要手段。为防范风险，监管者有可能会实施更加严格的准入政策，对金融创新难免产生限制和不利影响。要处理好加强银行监管、维护金融稳定与鼓励金融创新的关系，在风险与创新之间寻求平衡，银行监管与金融创新都是金融体系安全高效运作的重要条件，要在加强监管、防范风险的同时，支持金融创新，增强银行业金融机构的活力，提升银行业的竞争力。加强银行监管、维护金融稳定与金融创新并不矛盾，而是相辅相成的。1.2.2维护金融稳定的重要性金融稳定事关经济、社会稳定和国家安全大局。维护金融稳定，防范系统性金融风险，保证金融市场的正常运行，已成为各国普遍遵循的监管标准。银行业是金融业的主体，银行业的安全稳

7、健关系金融稳定大局。我国银行业总体上是健康平稳的，但受多种因素影响，银行业运行中积累了一些问题，还存在许多不稳定因素。从宏观看，银行业金融机构承担了我国经济体制改革和经济结构调整中的一些成本，对银行稳定产生不利影响；我国法制水平与社会信用状况等外部环境还不完善；开放条件下的国际经济与金融不稳定因素对我国金融稳定的冲击越来越大。从微观看，银行业金融机构普遍存在公司治理不完善，内控机制不健全，风险识别、定价与规避能力较弱、资产质量差等问题。这些问题蕴涵的金融风险是影响我国金融稳定的不利因素。当然，维护银行体系的安全稳定，关键是要防范银行系统性风险和银行危机的发生，并不意味着要维持每一家银行业金融机

8、构的安全。如果一家银行已经资不抵债、失去生存能力也不退出市场，那么存款人就都不会去关心银行安全，银行就不会稳健经营，市场的优胜劣汰机制就没有发挥作用，就会破坏公平、公正的竞争原则，有严重的道德风险，最终威胁整个银行体系乃至金融体系的安全。1.2.3 创新是银行发展的灵魂监管本身并不是目的，而是达到目的的手段。要将加强监管与支持创新结合起来，加强银行监管要以不阻碍金融创新为前提，而且把支持和促进金融创新作为完善银行业监管的重要内容。作为一个良好的监管者，在努力促进金融稳定的同时，还应着力培育稳健、富有竞争力和创造力的银行业金融机构，为金融创新创造良好的环境和条件，提供应有的空间和平台。监管者应鼓

9、励金融机构为满足经济需求而进行创新活动，金融创新，包括金融制度、工具、产品创新，是金融结构变迁和金融发展的主要推动力。与发达国家相比，我国金融创新能力不强，创新主要停留在简单学习模仿国外业务，处于以争夺市场份额为主的粗放型模式，创新带有很大的盲目性，缺乏对市场的深入调研及对产品成本收益的测算。随着银行业开放及竞争的加剧，必须鼓励我国银行业金融机构加大创新力度，适应市场竞争。银监会鼓励商业银行在个人理财、小企业贷款等方面进行业务创新和制度创新。克服分业监管、人才缺乏、技术落后等不利因素，努力为金融创新创造良好的制度环境；引导银行加强内部协调，提高创新效率，督促银行注重对创新的效益与风险分析；督促

10、银行业金融机构健全风险控制机制，加强风险防范，完善内部控制制度。同时，改进对创新业务的监管,提高监管人员对金融创新与违规的识别能力，在支持金融创新过程中，注意防范金融风险，要督促和检查银行业金融机构在金融业务创新中的内部控制措施切实到位。2我国银行业面临的金融发展机会2.1银行资产质量的改善中国银监会成立以来，狠抓不良贷款余额和不良贷款比例“双降”，银行的资产质量有了明显改善。2006年末，我国银行在提高资产质量方面实现了历史性突破。不良贷款比例下降，为中国银行业进行深层次改革提供了较为宽松的环境，使得银行能够有时间、有精力研究业务创新等重大问题。从已披露的上市年报看，上市银行的资产质量普遍得

11、到改善，这显著表现在不良资产率持续下降和拨备覆盖率的继续提升。（见图2-1，图2-2）对于资产质量的改善，分析师普遍表示，这有助于中资银行的抗风险能力进一步加强，不过相对于国际型大银行，中资银行还有不小差距。防止不良贷款反弹依然是摆在中资银行面前的重要课题。2.2 商业银行资金充足截至2005年底，我国主要银行业金融机构存贷差超过9万亿元，全部银行业金融机构超额储备率达到4.17%，远远超过中央银行制度标准。这为商业银行优化信贷结构、改善资产负债管理提供了条件，但同时也给商业银行带来了经营压力，迫使商业银行认真研究和探索过剩资金的投资渠道，挖掘金融创新潜力（见图2-3）2.3公司治理改革初见成

12、效在国家政策的支持下，中国银行、中国建设银行、中国工商银行相继进行了股份制改造，初步构建了较为规范的现代公司治理框架，体制、机制和竞争手段较从前更加灵活。2005年，交通银行和建设银行先后在海外成功发行股票与上市交易，这标志着我国国有商业银行改革取得了实质性进展。股份制改革实际上是我国国有银行管理体制和经营机制的一次制度创新，通过改革重塑的四大国有银行将成为全新的现代金融企业。“公司化改造股份制改造上市”的三步走改革的最终目的是：国有商业银行建立有效的公司治理结构，提高经营管理效率，增强竞争力，成为真正的市场化主体。2.4内控机制开始发挥作用近年来，商业银行的各级管理层对加强内控已形成了共识，

13、法规制度体系建设和内部控制的基本框架已初步形成。一个有效的内部控制系统，有利于业务发展和管理水平的提高，同时也为金融创新提供了机制保障，保证银行业创新进入到良性循环的轨道。例如中国银行在进一步健全和完善内控机制建设，加大问责力度方面的工作情况,就采取了以下措施:一是明确总行各部门和全行各管理层级的内部控制责任。提出了全行内部控制建设总体规划和实施方案，制订了问责制具体实施办法。 二是在总行各部门设内控合规员，负责监督部门负责人及员工依法合规经营和执行规章制度的情况，定期向内部控制委员会提交内部控制情况的书面报告。三是在各省级分行设立内部控制委员会。要求各分行制定具体办法和措施，落实各级机构负责

14、人承担的内部控制责任，明确每一位员工在内部控制方面的责任和义务。四是将各二级分行监察稽核、内控合规等专业资源整合到监察部门，专门负责本行及辖内基层机构有关内部控制措施的具体实施和监督检查。五是总行实行对一级分行和海外机构领导班子及高层管理人员巡视制度，对其实施有效监督。总的来说,对于金融机构银行业来说,这是值得借鉴的。3 我国银行业的金融创新分析3.1从银行业自身角度分析3.1.1 狭义的金融创新：金融产品的创新金融创新的目的是达到金融资产流动性、安全性和盈利性的高度统一，从而提高金融效率，提高综合竞争力。因此，在当前我国金融对外开放速度加快，外资金融机构大量进入，势必引发金融领域竞争加剧的态

15、势下，提升国有商业银行竞争力关健就在于创新金融产品。近年来，我国国有商业银行虽然在金融产品创新方面有所突破，并已成为推动金融业发展的重要动力之一。但由于受诸多因素的制约，其金融产品创新力度仍还不够，金融产品创新过程中也存在许多问题，比如：金融创新品种少、规模小，自主创新能力低，金融创新动机存在偏差，缺乏市场调查，产品营销滞后等等。因此，国有商业银行要从发展的战略高度来认识加快自主开发创新金融产品的紧迫性和必要性，坚持以市场为导向、以客户为中心、以高科技为手段、以综合效益为目的，创新适合国情、民情、个性化强的金融产品，使其在激烈的市场竞争中立于不败之地，确保商业银行生存和发展的生命力。首先，创新

16、金融产品要立足市场，提高经营效益。市场是商业银行业务经营的起点和终点，是商业银行赖以生存和发展的基础。因此，金融产品创新要“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”。通过不同市场特点、客户特点的划分，提供适销对路的金融产品，确保以最低的成本达到最大的收益，并形成市场金融产品的规模效益。 其次，创新金融产品要注重多方协调结合。一是技术创新、产品创新、管理创新要协调发展，金融产品创新不可能是一个独立的过程，它需要与技术创新、管理创新的协调配合。技术创新为产品创新提供基础准备，管理创新为控制新产品风险，创造利润提供有力保障。二金融产品创新要与商业银行资产负债结构合理化、表内业务与

17、表外业务优势互补相结合，使资产与负债合理配置，固定资产与流动资产有机结合，本币资产与外币资产互补等，实行各类资产品种进一步优化组合。如既要提高项目信贷和消费信贷的比重，又要拓宽贷款的内涵，充分利用银行承兑汇票、贴现、国外和国内信用证、保函等多种风险小、收益大的信用工具，拓展个人银行业务，还要注重延伸包括个人理财、企业投资咨询、网上银行业务、财务顾问、项目融资代理、代客外汇买卖业务、信息咨询业务等“一揽子”金融服务。三是推进金融产品创新要注重“三个结合”，即借鉴国外产品创新经验与我国金融发展实际相结合，创新产品与巩固现有产品相结合，产品创新与金融法制、金融政策相结合。 第三、创新金融产品要按经济

18、发展的客观需求循序渐进。在推进金融产品创新进程中，必须结合我国的经济发展水平、金融体制特点及金融市场的发展程度，有选择地进行新金融产品的开发或引进国外的创新成果，并遵循“适度性”、“循进性”原则。一是审慎评估创新产品的效用。二是创新不能超越经济客观需求。第四、改善宏观金融环境，完善金融监管制度。规范的市场秩序、完备的法律体系、良好的社会环境是商业银行金融创新的优良“土壤”。因此，当前要着力改善宏观金融环境，为商业银行金融产品创新提供宽松、公开、公平的竞争环境。特别是要着力消除不利于金融创新的金融管管制，并在法律政策许可条件下，逐步放松金融管制，为金融产品创新提供适当的空间。一要逐步取消现行的利

19、率管制，加快利率市场化进程；二要适时放松商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等金融机构业务经营的界限，以利于金融产品创新；三要有步骤地扩大金融市场的开放程度，允许更多的外国金融机构和国际金融资本进入中国市场。金融产品创新速度越快、范围越大、层次越高，伴随的金融风险也越高。但是，在加快金融产品创新的同时要加强金融监管，创新监管手段，以保证金融机构依法按照市场规则办事，同时及时跟踪金融产品创新的进程，监测金融风险，并进一步完善监管体系和监管内容，确保我国金融业的健康快速发展。3.1.2广义的金融创新一，机制创新中国银监会主席刘明康指出，以体制机制创新促进银行业长期健康发展的重要举措。高度重视体制

20、和机制创新，重点建立和完善以下“六项机制”：一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款的风险。二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。三是高效的贷款审批机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷

21、人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。二，营销创新当银行业竞争完全市场化、银行间的竞争已经超越技术和资本层面，营销已经成为银行的必选之策。营销手段、营销方法、营销创新对银行业的影响与日俱增。本土银行在营销中，在战略营销布局、营销策略、思维和观念方面都存在

22、值得改进和创新的软肋。首先，营销调研是营销中的先行者，因为营销调研有助于建立并规范银行与市场之间的沟通渠道。银行在经营方面出现的问题总是可以归结为对其所处的或即将进入的市场缺乏了解。营销策略的制定是以对市场的调研依据为前提的。其次，通过营销调研获得的数据反馈到银行，经过缜密的分析从而得出正确结论以后，银行未来的经营活动就可以朝着设定的目标发展。此外，营销调研还可以用来检验银行当前的经营活动的成效，据以作出调整，以提高经营效率。第三，营销策略选择，整合营销传播是银行营销中的重要选择。这一策略主张企业的一切营销传播行为必须将各种传播工具和方式进行一元化整合，并采取统一的整体表现。第四，建立战略性营

23、销计划和组织体系。即在市场调研和正确的市场定位基础上，确立业务目标，进而形成由业务开发计划、市场推广计划、人力资源计划、融资投资计划、财务、保障及辅助计划目标的实现建立在有效的控制基础上，形成良性循环，并将战略任务分解落地，执行到位。三，服务创新随着社会发展，客户对于银行的服务需求也不断增加。构建和谐金融，需要整个金融业能够为客户提供多方位、全功能的优质服务。银行作为一个服务行业，所提供的金融服务必须与社会需求相适应，因此，应更加注重服务对象的社会性、大众性，注重整个服务体系的高效、快捷、安全，注重社情民意，更加体现“以人为本”。要牢固树立服务创造价值理念，整合各项资源，积极规范和不断创新金融

24、服务，共同提升银行业整体服务层次和服务水平。要深入开展职业操守教育和业务技能培训，推行上岗资格认证制度，全面提高银行从业人员的职业素养。要认真落实各项文明规范服务规定，完善优质服务标准，依法规范收费管理，切实保护金融消费者的合法权益。调整优化营业网点布局，充分利用现代信息技术改造传统业务，大力发展网上银行、电话银行、自助银行等电子银行业务，不断提高金融服务信息化、现代化水平。四，管理创新目前知识管理已经成为西方企业管理的热点和重点，结合我国银行的经营管理现状，我们认为国内银行在推进知识管理方面应注意以下几个问题：一是银行管理者的认识问题。知识管理与传统管理方式的一个显著区别在于对管理者提出了很高的要求。管理者是本单位的决策者和管理的推动者，是知识管理的第一驱动力。从这个意义上说，他们对知识管理的领悟问题直接关系到知识管理的有效性。