电子商务招商银行1.docx

1、电子商务招商银行1 招商银行- 电子商务分析课程： 电子商务概论姓名： 封才 胡杰楠 邢振楠 徐颖学号： * 201105910306 201105910317 201105910320任务分配： 封才 ：5、6、7 胡杰楠 ：8、9、10 邢振楠 ：2,3,4 徐颖 ：11、12以及整合1.概论.31.1银行及其特点.31.2企业背景.31.3招商银行的资本模式.42.网站功能介绍.52.1 服务模块内容.52.2 网上业务介绍及流程.52.3 招商银行的市场.53. 商业模式.64.网上银行的经营模式.75.网上银行的技术模式.76.网上银行的管理模式.87.成功与不足之处.8 8.通讯技

2、术的创新与变革.9 1概论1.1选取行业： 网上银行 特点：1：全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 2：服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 3：经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的

3、数量。 4：简单易用。网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率 二是无时空限制，有利于扩大客户群体 ,网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 三是有利

4、于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务 。1.2招商银行 企业的背景： 1987 年成立： 招商银行在深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。 成就：成立25年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客

5、户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过2000亿、资产总额超过3.3万亿、机构网点超过900家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。同时荣膺欧洲货币、美国环球金融、英国银行家等权威媒体和机构授予的“中国最佳银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳中小企业贷款银行”等多项殊荣。在英国金融时报发布的全球银行市净率排行榜中，招行在全球市值最大的50家银行中，市净率排名第一。 在英国银行家（The Banker）杂志发布的201

6、1年“全球1000家大银行”排名中，位居第60位。并首次入围美国财富杂志发布的2012年度全球500强公司排行榜榜单。 业务介绍：招行将“服务、创新、稳健”作为核心价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调发展，在国内同业中逐渐脱颖而出。1.3中国招商银行网上银行的资本模式 招商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行“下管一级、监控两级”的管理模式，从而保证资本运营。 2 网站功能介绍2.1 服务模块内容1，个人业务：金葵花理财|私人银行|出国金融|个人贷款|空中银

7、行|一卡通|财富账户|伙伴一生|电子银行|居家生活|储蓄业务|投资理财|网上个人银行2，公司业务：现金管理|国内业务|国际业务|投资银行|离岸业务|资产托管|养老金金融|公司理财|融资租赁|同业金融|网上企业银行国内业务：存款 贷款 结算 贸易链融资 票据 投资理财 国际业务： 国际结算，贸易融资，外汇理财，解决方案3，小企业：现金管理，国内业务，国际业务，投资银行，离岸业务，资产托管，养老金金融，公司理财融资租赁，同业金融，网上企业银行4，信用卡：信用卡首页|客户服务|信用卡在线申请|特惠快讯|积分计划|优惠商户|分期付款购物|信贷理财|信用卡商城|商旅预订5 ，i理财 ：现金管理|国内业务

8、|国际业务|投资银行|离岸业务|资产托管|养老金金融|公司理财|融资租赁|同业金融|网上企业银行,投资银行：债务融资工具承销业务，财务顾问业务，信贷资产证券化业务，收购兼并业务6，商旅预定：可直接在招行首页进行国内机票，国内酒店，预付酒店，企业差旅管理等业务的办理7，今日招行：招行介绍|招行新闻|投资者关系|品牌活动|荣誉榜|人才招聘|采购平台|企业社会责任|金融市场评论|资产处置|财智生活2.2网上业务介绍及流程一金融综合业务服务系统： 1、招商银行开办了各种币种的存取、自动转存、通存通兑、自动提款、代发代扣、购物消费、贷款融资、手机交费等多种业务，并提供“一卡通”、24小时自助银行、网上支

9、付、电话银行、证券转款等高水平的金融服务。2、招行开通了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务 3、招商银行已开发了在线服务系统： 网上企业银行 网上个人银行大众版：是招商银行为广大客户提供的全天候银行金融服务的自助理财系统。个人银行大众版功能包括：一卡通理财、存折理财、支付卡理财、一卡通/存折缴费，方便安全。 网上个人银行大众版财富账户专业版：专为财富账户客户设计的网上银行，客户可完成财富账户所有的业务操作。财富账户帮助客户实现全方位的资金管理和全方位的投资管理，使财富管理更加简单、方便和清楚。 网上个人银行专业版：基本业务包括提供网上银行基本

10、和常用的功能，使用其中的自助缴费功能，用户可以向招行特约收费单位自助交纳各类费用。此外，还包括信用卡；转账汇款；易贷通；投资通/外汇买卖；投资通/国债买卖；投资通/股票基金；电子商务；理财计划；财务分析。 网上支付系统 网上商城 网上证券 二、金融增值信息服务系统： 为个人客户设立了热线咨询电子邮箱，在招行网站设立了客户留言板，及时解答客户有关网上银行的业务问题。为了方便客户投资理财，还开发了专门的证券信息网站和外汇资讯网站。同时，在网上还开辟了“理财教室”、“业务简介”、“操作演示”等栏目，帮客户熟悉网上银行的使用。2.3 招商银行的市场 主要针对中小企业主、个体工商户、各种需要经营贷款的人

11、士。招行行长马蔚华表示，招商银行服务的未来是要选择自己的特定客户群。招商银行个人客户基本上有三类人，一种是高端客户富人，理财产品这类客户最喜欢的；第二是白领，包括公务员；第三类人就是有知识的年轻人，包括在校大学生，虽然他们没钱，将来会有钱，他们是未来。而马云认为，这三类人群恰恰都是“支付宝”的忠实用户.招商银行选择、确定客户-产品-竞争地（C-A-P）最佳组合的系统步骤与方法，以达到银行资源的最优配置与最佳利用。 从1999年全面启动网上银行开始，招商银行开展了一系列市场营销活动，先后策划了“精彩网上行”、“大学生电脑节”、“新世纪、新形象、新服务路演”、“office to office资金

12、汇划零在途”、“火热一网通、理财网上通”等大型业务推广活动。通过这些活动，我们拉近了银行与客户的距离，提高了市场占有率，树立了“一网通”的响亮品牌。今天，只要一提起网上银行，大家都会想起招商银行，而一提起招商银行，也都知道招行有一个“一网通”。 3.中国招商银行网上银行的商业模式3.1.战略目标 通过提供创新的金融产品和卓越的客户服务，成为具有国际竞争力的商业银行及中国最好的商业银行。 3.2 战略制定SWOT分析 优势（S）：具有良好的规模效益，资本结构合理。 “新世纪、新形势、新服务”的营销口号。 招商银行已经成为国内著名的金融品牌。 招商银行坚持“科技兴行”。 人才立行 市场细分与差异化

13、服务。 劣势（W） 资产负债结构不很合理。 同业竞争加剧，面临市场份额缩小的威胁。 金融创新优势前景不容乐观。 业务结构有待优化。 机会（0） 我国宏观因素运行良好。 国家经济更加规范化、灵活化。 股份制上市银行发展迅速。 招商银行经营管理水平优势明显，成长性在银行业中最高 银行客户范围不断扩大，业务朝多元化发展。 威胁（T） 外资银行进入。 国有银行竞争力加强。 3.3 产品和服务围绕零售银行业务、客户增值服务、网上银行业务三大重点，招行的业务创新令业界耳目一新，它的许多创新更成为包括四大国有银行在内的同业的学习标杆。其中最具代表性的是以下三大创新产品和服务。1、“一卡通”1995年，招行利

14、用在国内的率先构建的全行统一的电子化平台，推出了集本外币、定期活期、多储种、多币种、多功能服务于一体的电子货币卡“一卡通”。2、“信用卡”2002年12月，招商银行创新再次拾阶而上，在国内率先推出了一卡双币的国际标准信用卡。凭借“一卡通”、“一网通”奠定的品牌基础，凭借领先的产品、技术、服务、营销优势，招行信用卡再次取得令业界惊叹的成功。截至2006年6月30日，发卡量已达到690万张，其国内双币种信用卡市场份额超过30%，成为国内最大的国际标准信用卡卡行。3、“一网通” 在“一卡通”取得空前成功的基础上，1999年招行在国内再次率先推出先进的网上银行服务“一网通”。 4.中国招商银行网上银行

15、的经营模式 始终将科技领先、服务领先放在第一位的招商银行，曾以“一卡通”的率先推出博得了很多用户的青睐，截止1999年12月，全行已发卡650万张。这与招商银行合理创新的经营模式相关。 构建完整的网上银行服务体系 招商银行构建包括个人银行大众版、个人银行专业版、i理财大众版、电子商务专业版、企业银行UBANK，实现了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方位服务渠道全面转型。 创新网上银行产品与服务 （1）尝试B2B：招行个人银行处理客户个人账务，适用于个人和家庭。只要在招商银行开立了普通存折或一卡通账户，即可通过Internet网查询账户余额、当天交易和历史交易等信息（保留1到2年

16、），卡内定活期互转、卡折之间的互转，网上交费，并可获得修改账户密码等服务。 （2）通用方便快捷 根据市场、持卡人及商户的需求，在传统结算方式的基础上，开发出具有自己特色的网上银行解决方案。 （3）安全技术 招行企业银行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密：一是标准的SSL加密方式，并用小额支付来控制风险。 （4）移动银行目前招行在深圳率先推出了“移动银行”服务，主要包括账户查询、多功能转账、自助缴费等，用户可以通过手机完成。 注重网上银行业务推广 一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活动，吸引了大量客户使用网上银行。 二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导

17、客户体验和使用。 三是积极利用网点开展营销。 5.中国招商银行网上银行的技术模式 招行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密：一是标准的SSL加密方式，另一时似有的加密方式，客户有自己的密码。个人银行中采用了SSL加密方式，并用小额支付来控制风险。网上支付的三方交易时，仿商场操作流程，采用SSL与SET结合的方式。持卡人到商户处购物，选择了商品后，形成订单，通过超级链接到招行付款，在此过程中，商家无法截获持卡人的人和信息，在支付过程中，是银行与持卡人之间的单向联系，进行款项的查询、划拨，再到商家进行确认是否有货及配送方式，最后交易成功。 6.中国招商银行网上银行的管理模式 业务管理 在

18、全面合规管理中，招行将以巴塞尔银行监管委员会的合规标准为目标，以增强合规管理的全面性、系统性和独立性为准则，以健全组织架构为起点，以完善制度机制为核心，以营造合规文化为重点，以现代管理技术与方法为工具，努力构建合规管理的长效机制。 在全面服务管理中，将着重于观察客户需求的变化，并在注重人性化服务的基础上，提升服务的细分化、专业化及标准化，并以客户为中心，构建服务提供、服务支持、服务监督三位一体的服务体系。 经营管理 在全面预算管理中，按照“全方位管理、全过程控制、全范围参与、条块结合、利润导向”的原则，逐步实施和不断完善全面预算管理，切实推进经营战略调整，促进效益、质量、规模协调发展。 在全面

19、流程管理中，将依据客户和市场的需求，提高运作效率和管控能力。 在全面战略管理中，将不断推出新形势下能满足市场需求的有竞争力的产品，大力发展中小企业业务，力争中间业务发展领先同业并占有较高的收入比重。另外，不断研究和完善未来几年的发展思路与策略，充实与丰富战略规划体系。 风险管理 招商银行将按照全面性、独立性、专业性和制衡性原则，不断健全和完善全面风险管理体系，争取早日达到银监会实施新资本协议的首批达标银行的最高标准。 7. 招商银行的成功与改进之处实行电子商务 从招商银行实行电子商务的道路上说，它应该是我国银行的一个标杆。对于银行这样的一个特殊企业来说，实行整个流程的商务电子化和数据处理信息化

20、是十分必要的！不断的创新和强有力的电子商务是对于银行业的必备利器，有了这些我们可以在全世界享受到银行服务的便捷于迅速。据说招行在上海高调推出全新的“一网通43”电子商务综合解决方案，意图再次领跑国内网络银行电子商务的支付结算市场。据介绍，所谓“一网通43”，是指招商银行的电子商务支付平台支持“4个所有”，同时实现“3个统一”。即支持B2C、B2B、C2C等所有营运模式的商户、支持PC、PDA、手机、电话等所有用户渠道、支持商户采用所有技术平台和开发工具实现与招商银行对接、支持借记卡、贷记卡、个人账户、公司账户等所有客户，以及实现统一的账户体系、统一的商户接口、统一的安全机制。据介绍，银行支付结

21、算系统是电子商务在线支付交易的基础和核心，离开了网上交易的资金在线结算，电子商务就没有了“灵魂”。在经济全球化和商务网络化的今天，招商银行适时推出“一网通43”电子商务综合解决方案，不仅为我国电子商务的发展注入新的活力，也将对我国的电子商务支付业务产生深远影响。 在这几年的实践中，招行积累了一些经验，产品、服务和营销是网上银行成功的基本要素。 1、创新产品是取得竞争优势的关键 招商银行开展网上银行业务以来，进过多次改版，功能不断完善。由于坚持“统一管理、统一规则、统一需求、同意系统”的原则，为网上银行的全行联网通用提供了坚实的基础。 2、优质服务是网上银行成功的保障 只有产品而没有服务是吸引不

22、来客户的，招商银行除了为客户提供顺畅的网上交易渠道，还为网上银行提供了一系列配套服务。 3、市场营销是推动网上银行发展的有利手段 从1999年全面启动网上银行开始，招商银行开展了一系列市场营销活动，通过活动，拉近了银行与客户的距离，提高了市场占有率。改进之处 在银行这个行业里，一切是以顾客为中心。因此无论开发什么新的软件或建立新的业务，只要是遵从顾客至上，就一定会成功。但是招行若要不输给其他银行，就要改善几个方面。1.以顾客为导向，注重市场细分。2.运用整合营销传播树立银行品牌。3.重视人员培训，树立全员营销观念。 8.通讯技术的创新与变革 我们都知道招商银行是第一个创立网上银行的，因此它的经

23、验比较丰富，同时为了不被其他银行打败，招行一直在寻找方法，不断创新。数据显示，一卡通1999年发卡量超过500万张，第二年发卡量突破1000万张，为日后招行开展零售银行一次转型积累了广泛的客户基础。“招行一卡通在中国最早把存折变成银行卡。”马蔚华说。继一卡通后，为解决招行网点不足的问题，招行抓住互联网变革的机会，于1999年率先在国内推出网上银行，并在全国数十所大学推广一网通业务，成为国内首家开展在线金融服务的商业银行。一卡通和网上银行的落地使得招行在中国发展零售银行业务成为现实。而零售银行业务正是招行一次转型的突破口。针对21世纪初中国银行(2.75,-0.06,-2.14%)业同质化经营特

24、征显著、中小企业无人问津、零售业务严重滞后、利差收入占利润比重过高的现实情况，招行在研究西方银行业发展趋势的基础上，在2004年实施了一次转型即经营战略调整，加快发展零售业务、中小企业业务和中间业务，致力于调整资产结构、负债结构、客户结构与收入结构，至今已取得了明显成效。目前招行储蓄存款占自营存款的比重超过36%，零售贷款占自营贷款的比重超过36%，非利息收入占营业净收入的比重超过20%，中小企业贷款占对公贷款的比重超过53%。 早一点、快一点、好一点每一次通讯技术的变革都会带来银行的变革。13年前招行抓住互联网革命机遇，成为科技革命的受益者。“这么多年招行的策略就是要比别人早一点、快一点、好

25、一点。”马蔚华总结招行创新之道。要做到以上三点，马蔚华提出的实现路径是重视对经济、社会、科技等方面的研究，因为经济、社会、科技等发生变化会影响人们的生活方式，进而对金融需求产生变化。实际上每一次通讯技术的变革都会带来银行的变革。13年前，招行抓住了互联网革命带来的历史机遇，推出了中国境内第一个系统的网上银行 一网通，获得了巨大成功，成为了科技革命的受益者。近年来，顺应移动互联网及移动支付产业蓬勃兴起的历史趋势，招行又开始探索移动金融发展，在国内首创移动金融生活门户概念，提出了“移动金融生活一站式开放平台”的手机银行设计理念；先后推出了iPhone版和安卓版手机银行，打造移动互联网时代的全新移动

26、金融生活平台，实现了对中高端智能手机用户的全方位覆盖；突破移动支付安全难题，为客户提供“三层安全等级+六大安全保障”，创下了国内手机银行的最高安全等级纪录。2011年，招行吹响向移动支付领域进军的号角，并提出在未来几年内“消灭信用卡”的战略目标，力求在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，以更好地满足移动互联网时代社会公众更加方便快捷的支付结算需求。招行的前景是无限的，它的创新在于最终实现手机支付，即将信用卡与手机合二为一，这还需要很长的一段的时间，但努力吧！出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志

27、之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。 亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先

28、帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。今当远离，临表涕零，不知所言。