不良资产处置相关法律法规及司法解释Word文档格式.docx

1、 金融机构可以采取以下 法律措施，对逾期贷款进行催收：（一）有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项； （二）向债务人、保证人主张债权，直接要求债务人、保证人履行债务。根据中 华人民共和国民法通则 第 140 条及最高人民法院司法解释的规定， 债权人主张 权利是导致诉讼时效中断的一种方式。 从中断时起， 诉讼期间重新计算。 催款通 知书是债权人主张权利的凭证， 可以引起诉讼时效的中断。 为防止逾期贷款超过 诉讼时效期间导致丧失法律保护， 金融机构应当在诉讼时效期间内向债务人及时 发出催款通知书， 催款通知书应当由债务人签字盖章， 签署回执；对于保证贷款， 根据担保法 的规定， 金融机

2、构应当在合同约定的保证期间或法律规定的保证 期间向保证人发出催款通知书，由保证人签字盖章。当借款人、 保证人的法定代表人、 主要负责人或财务部门负责人等有关人员 拒绝在催款通知书上签字盖章时， 各金融机构可以根据实际情况， 立即起诉借款 人和（或）保证人，也可以根据公证条例的规定，请公证机关进行公证；对已 经超过诉讼时效的债权， 金融机构可采取措施与债务人达成还款协议， 或根据最 高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效 力问题的批复，向债务人发出催款通知书，由债务人在催款通知书上签字、盖 章。（三）在符合法律规定的条件下申请人民法院强制执行借款人、保证人的财产 或

3、向人民法院申请支付令。（四）行使代位权。当债务人无力履行债务，同时债务人享有别的债权却怠于 行使，致使金融机构的到期债权不能实现的， 金融机构可以根据 最高人民法院 关于V合同法司法解释第一部分第十一条向人民法院请求以自己的名义代位 行使债务人的债权。（五）行使撤销权。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合 理的低价转让财产等情况， 致使金融机构的到期债权不能实现的， 金融机构可以 请求人民法院撤销债务人的以上行为。 撤销权自金融机构知道或者应当知道撤销 事由之日起一年内行使。（六）行使抵销权。若金融机构与债务人之间互负有到期债务，该债务的标的 物种类、品质相同，金融机构可根据合同

4、法第九十九条的规定，将自己的债 务与对方的债务抵销， 但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 金融 机构在主张抵销时应当通知对方， 通知自到达对方时生效， 抵销不得附条件或者 附期限。（七）提前追究违约责任。债务人明确表示或者以自己的行为表明不履行债务 的，金融机构可以根据合同法 108条的规定，在债务履行期届满之前要求债 务人承担违约责任。（八）申请破产。对用以上手段仍无法收回的贷款，金融机构可申请借款人、 保证人破产。二、切实落实贷款催收和不良资产清收中的担保责任。 金融机构对于因下列 原因造成的无效担保贷款， 要积极采取补救措施， 补办有关手续， 重新确定担保 方式和签订担保合同

5、： （一）保证人不符合法律规定的主体资格； （二）担保物是法 律规定的禁止担保的物； （三）法律规定抵押、 质押必须办理登记而未办理登记的；（四）法律规定的其他无效担保方式金融机构经与债务人协商， 以贷款展期或其他方式对债务合同变更的， 应当 就变更后的债务合同与保证人、 抵押人、质押人签订新的保证、 抵押、质押合同， 需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。三、维护债务人改制、债务重组中的金融债权（一）金融机构得知债务人拟实行承包、租赁、股份制改造、联营、合并、分 立、合资或合作等改制情况的， 应积极参与改制工作， 严格监督改制方案的制定、 清产核资、产权界定和债务清偿等工作。

6、具体应当要求债务人报送改制方案和对金融机构所欠债务的处理意见。 金融 机构应当对债务人生产经营与资产负债情况以及改制方案进行调查核实， 并确定 债务人改制后金融债权是否安全。 金融债权安全存在危险的， 应当及时向债务人 主张债权，或落实担保责任。（二）对于进入破产程序的债务人，金融机构要积极申报债权，参加债权人会 议。按照金融债权管理的有关要求清收债权。（三）对于确实经营管理混乱、扭亏无望、严重资不抵债的债务人，金融机构 应敦促其加大改革力度， 实现债务重组。 在债务重组中， 金融机构要与债务人协 商一致，就原债务合同签订变更合同， 同时，金融机构应当就变更后的债务合同 与保证人、抵押人、质押

7、人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质 押登记的应当变更登记，以落实担保责任。（四）对于通过企业改制逃、废银行债务，造成信贷资产流失的单位和个人， 金融机构要依法提起诉讼，重新落实债权债务关系和追究有关人员责任。四、加强对金融机构市场退出中贷款的催收和不良资产的清收。对于被宣布关闭、 撤销、 破产的金融机构， 该金融机构的清算组在清算工作 中，应当按照本指导意见的要求， 积极催收贷款、 清收不良资产， 及时主张债权， 行使代位权、撤销权、抵销权等权利，有效保护金融债权和金融资产。金融机构 被收购或兼并的， 其境外资产应纳入总资产中， 由收购或兼并方拥有所有权并负 责管理和清收。 金融

8、机构可以依据人民法院作出的发生法律效力的判决、 裁定以 及仲裁机构的仲裁裁决，根据民事诉讼法第 266 条的规定，对不在中国境内 的债务人或者其财产申请执行。五、严格控制在贷款催收和不良资产清收中用以物抵债的方式实现金融债 权。金融机构在实现债权时，首先应以货币形式受偿，严格控制以物抵债；债务 人无货币清偿能力时， 应当以拍卖、 变卖抵押、 质押财产或其他非货币财产所得 的价款清偿金融机构债务； 既无货币资金， 财产又暂时难以变现的， 债务人可以 根据与金融机构之间的约定或司法机关、 仲裁机构的生效法律文书， 将非货币财 产或事先抵押、 质押给金融机构的财产折价归金融机构， 实现以物抵债。 以

9、物抵 债的金额应根据市场原则确定。六、建立贷款催收和不良资产清收中的责任追究制度。 金融机构工作人员有 下列渎职行为或其他违法违规行为造成贷款或资产无法收回的， 中国人民银行或 金融机构应根据 刑法、金融违法行为处罚办法 、金融机构高级管理人员任 职资格管理暂行规定 及其他法律法规和规章的规定， 对直接责任人员和主要负 责人给予行政处分、 行政处罚和取消一定期限的高级管理人员任职资格。 构成犯 罪的，移送司法机关追究刑事责任。（一）金融机构对发放的贷款放松管理、失查，致使企业套取贷款改变用途造 成损失的。（二）金融机构对到期债权不及时催收，致使债权超过诉讼时效、保证期间而 造成损失的。（三）金

10、融机构对债务人的故意逃废债务的行为，不采取积极措施挽回损失 的。（四）金融机构工作人员玩忽职守，内外勾结，弄虚作假，造成金融机构资产 损失的。各金融机构要提高认识， 加强组织领导， 加大依法收贷和清收不良资产的力 度。应当根据本指导意见，结合本机构的实际情况，制定具体措施，落实依法收 贷和清收不良资产的工作； 对在具体工作中遇到的法律问题， 要及时与司法机关 沟通，妥善解决。各级人民银行要积极组织和监督辖区内各金融机构依法收贷和 清收不良资产，作好协调和服务工作。三、司法解释1、最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行 不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定 法

11、释200112 号自 2001 年 4 月 23 日起施行。为深化金融改革， 规范金融秩序， 根据有关法律规定， 现对人民法院审理涉及 金融资产管理公司收购、 管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法 律若干问题作如下规定：第一条金融资产管理公司办事处领取中国人民银行颁发的 金融机构营业许可 证，并向工商行政管理部门依法办理登记的，可以作为诉讼主体参加诉讼。第二条金融资产管理公司受让国有银行债权后， 人民法院对于债权转让前原债 权银行已经提起诉讼尚未审结的案件， 可以根据原债权银行或者金融资产管理公 司的申请将诉讼主体变更为受让债权的金融资产管理公司。第三条金融资产管理公司向债务人提起

12、诉讼的， 应当由被告人住所地人民法院 管辖。原债权银行与债务人有协议管辖约定的， 如不违反法律规定， 该约定继续有效。第四条人民法院对金融资产管理公司申请支付令的， 应当依法受理。 债务人提 出异议的，依照中华人民共和国民事诉讼法第十七章的规定处理。第五条人民法院对金融资产管理公司申请财产保全的， 如金融资产管理公司与 债务人之间债权债务关系明确， 根据中华人民共和国民事诉讼法 第九十二条 第二款的规定，可以不要求金融资产管理公司提供担保。第六条金融资产管理公司受让国有银行债权后， 原债权银行在全国或者省级有 影响的报纸上发布债权转让公告或通知的， 人民法院可以认定债权人履行了 中 华人民共和

13、国合同法第八十条第一款规定的通知义务。在案件审理中，债务人以原债权银行转让债权未履行通知义务为由进行抗辩 的，人民法院可以将原债权银行传唤到庭调查债权转让事实， 并责令原债权银行 告知债务人债权转让的事实。第七条债务人逾期归还贷款， 原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规 规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行人民币利率管 理规定计算利息和复息。第八条人民法院对最高额抵押所担保的不特定债权特定后， 原债权银行转让主 债权的，可以认定转让债权的行为有效。第九条金融资产管理公司受让有抵押担保的债权后， 可以依法取得对债权的抵 押权，原抵押权登记继续有效。第十条债务人在债权转让

14、协议，债权转让通知上签章或者签收债务催收通知 的，诉讼时效中断。 原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让 公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断证据。第十一条本规定所称金融资产管理公司包括其依法设立在各地的办事处。第十二条本规定仅适用于审理涉及金融资产管理公司收购、 管理、处置国有银 行不良贷款形成的资产的有关案件。2、最高人民法院关于国有金融资产管理公司处置国有商业银行不良资产案件 交纳诉讼费用的通知 2001-10-25近来，各级人民法院陆续依法受理了一批华融、长城、信达、东方等四家国 有金融资产管理公司处置国有商业银行剥离的不良资产的案件。 据国务

15、院有关部 门反映，涉及四家国有资产管理公司的此类案件数量多、 标的大， 所需交纳的诉 讼费用数额也很大， 要求适当给予减免。 为了支持国家金融体制改革， 防止国有 资产流失，减轻国有资产管理公司在处置国有商业银行不良资产过程中的费用负 担，使这部分不良资产得以尽快依法处置， 现对审理此类案件交纳的诉讼费用等 问题通知如下：一、凡属上述金融资产管理公司为处置国有商业银行不良资产提起诉讼 （包 括上诉和申请执行） 的案件，其案件受理费、 申请执行费和申请保全费， 按照人 民法院诉讼收费办法的规定计算，减半交纳。二、上述案件中，金融资产管理公司申请财产保全的，依照最高人民法院 关于审理涉及金融资产管

16、理公司收购、 管理、处置国有银行不良贷款形成的资产 的案件适用法律若干问题的规定 （法释 200112 号）第五条的规定执行。三、对于诉讼过程中所实际支出的诉讼费用，以及按照 人民法院诉讼收 费办法补充规定 的规定应向当事人收取的差旅费等费用， 各级人民法院要严 格按照实际发生的项目和金额收取。四、各级人民法院要严格执行上述规定， 不得擅自提高收费标准， 改变计费 方式以及违反规定加收诉讼活动费、执行活动费等其他费用。五、本通知规定的事项自下发之日起实行， 至 2006年 2月28日废止。本通 知下发之前已经受理的案件， 所收取的诉讼费用不予退回。 人民法院过去处理这 类案件，已决定同意当事人

17、缓交的，超出本通知规定限额的部分不再追收。3、最高人民法院对关于贯彻执行最高人民法院“十二条”司法解释有关问题的函的答复法函 20023 号 2002-01-07信达、华融、长城、东方资产管理公司： 你们于 2001年 10月 15日发出的“信总报 200164 号”关于贯彻执行最高人民 法院“十二条”司法解释有关问题的函收悉。经研究，现就函中所提出问题答复 如下：依据我院关于审理涉及金融资产管理公司收购、 管理、处置国有银行不良贷款 形成的资产的案件适用法律若干问题的规定 （以下简称规定 ）第十条规定， 为了最大限度地保全国有资产， 金融资产管理公司在全国或省级有影响的报纸上 发布的有催收内

18、容的债权转让公告或通知所构成的诉讼时效中断， 可以溯及至金 融资产管理公司受让原债权银行债权之日；金融资产管理公司对已承接的债权， 可以在上述报纸上以发布催收公告的方式取得诉讼时效中断 （主张权利 ）的证据。 关于涉及资产管理公司清收不良资产的诉讼案件，其“管辖问题”应按规定 执行。4、最高人民法院关于金融资产管理公司收购、处置银行不良资产有关问题的 补充通知法 200562号 2005年 5月 30日为了深化金融改革 规范金融秩序， 本院先后下发了 关于审理金融资产管 理公司收购、 管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题 的规定、关于贯彻执行最高人民法院 “十二条”司法解

19、释有关问题的函的答复 和关于国有金融资产管理公司处置国有商业银行不良资产案件交纳诉讼费用的 通知。最近，根据国务院关于国有独资商业银行股份制改革的总体部署，中国 信达资产管理公司收购了中国银行、中国建设银行和交通银行剥离的不良资产。 为了维护金融资产安全， 降低不良资产处置成本， 现将审理金融资产管理公司在 收购、处置不良资产发生的纠纷案件的有关问题补充通知如下：一、国有商业银行 （包括国有控股银行 ）向金融资产管理公司转让不良贷款， 或者金融资产管理公司受让不良贷款后， 通过债权转让方式处置不良资产的， 可 以适用本院发布的上述规定。二、国有商业银行 （包括国有控股银行 ）向金融资产管理公司

20、转让不良贷款， 或者金融资产管理公司收购、 处置不良贷款的， 担保债权同时转让， 无须征得担 保人的同意， 担保人仍应在原担保范围内对受让人继续承担担保责任。 担保合同 中关于合同变更需经担保人同意的约定，对债权人转让债权没有约束力。三、金融资产管理公司转让、 处置已经涉及诉讼、 执行或者破产等程序的不 良债权时， 人民法院应当根据债权转让协议和转让人或者受让人的申请， 裁定变 更诉讼或者执行主体。四、其他相关司法解释（一）在认定不良金融债权诉讼时效问题时应注意的几个司法解释1、最高人民法院关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法 律保护问题的批复（ 1997年 4月 16日）根据

21、中华人民共和国民法通则 第九十条规定的精神， 对超过诉讼时效 期间，当事人双方就原债务达成还款协议的，应当依法予以保护。2、最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复（法释 （1999）7 号）1999/02/11根据中华人民共和国民法通则第四条、第九十条规定的精神，对于超过 诉讼时效期间， 信用社向借款人发出催收到期贷款通知单， 债务人在该通知单上 签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认， 该债权债务关系应受法律保护。3、最高人民法院关于处理担保法生效前发生保证行为的保证期间问题的通知（法2002144号）2002年8月 1日我院于 2000年1

22、2月8日公布法释 200044号关于适用中华人民共和国担 保法）若干问题的解释后，一些部门和地方法院反映对于担保法实施前发生的 保证行为如何确定保证期间问题没有作出规定， 而我院于 1994年4月 15日公布 的法发 19948 号关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定对 此问题亦不十分明确。 为了正确审理担保法实施前的有关保证合同纠纷案件， 维 护债权人和其他当事人的合法权益，经商全国人大常委会法制工作委员会同意， 现就有关问题通知如下：一、对于当事人在担保法生效前签订的保证合同中没有约定保证期限或者约 定不明确的， 如果债权人已经在法定诉讼时效期间内向主债务人主张了权利， 使 主

23、债务没有超过诉讼时效期间， 但未向保证人主张权利的， 债权人可以自本通知 发布之日起 6个月（自2002年8月1日至 2003年1月31日）内，向保证人主张 权利。逾期不主张的，保证人不再承担责任。二、主债务人进人破产程序， 债权人没有申报债权的， 债权人亦可以在上述 期间内向保证人主张债权， 如果债权人已申报了债权， 对其在破产程序中未受清 偿的部分债权，债权人可以在破产程序终结后 6 个月内向保证人主张。三、本通知发布时， 已经终审的案件、 再审案件以及主债务已超过诉讼时效 的案件，不适用本通知4、最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款 通知书上签字问题的批复（

24、法释2 0 0 4 4号）云南、河北、四川省高级人民法院：云高法2 0 0 3 6 9号关于保证人超过保证期间后又在催款通知书上 签字应如何认定性质和责任的请示、（ 2 0 0 3 ）冀民二请字第1号关于如何 认定已过了保证期间的保证人在中国长城资产管理公司债权转移确认通知书 上盖章的民事责任的请示 和川高法2003266号 关于保证期届满后保证 人与债务人同日在催款通知书上签字或者盖章的法律效力问题的请示 收悉。经 研究，答复如下：根据中华人民共和国担保法的规定，保证期间届满债权人未依法向保 证人主张保证责任的， 保证责任消灭。 保证责任消灭后， 债权人书面通知保证人 要求承担保证责任或者清

25、偿债务， 保证人在催款通知书上签字的， 人民法院不得 认定保证人继续承担保证责任。 但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有 关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的， 人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。（二）关于债务人破产前已裁定以物抵债但尚未办理过户的财产应否列入破产财产的问题债务人破产后，资产管理公司依据法院生效的以物抵债民事裁定书申报了别除 权，而破产清算组认为抵债资产尚未过户完毕， 属于未执行完毕的财产， 应列入 破产财产范围内， 并作出了关于别除权不予认定的认定书。 以下相关法律规定及 司法批复便可解决这一问题1、最高人民法院关于审理企业破

26、产案件若干问题的规定第 68 条：债务人 的财产被采取民事诉讼执行措施的， 在受理破产案件后尚未执行的或者未执行完 毕的剩余部分，在该企业被宣告破产后列入破产财产。2、最高人民法院关于如何理解最高人民法院关于破产法司法解释第 68 条的请示的答复（ 2003民二他字第 52 号）河北省高级人民法院：你院 2003冀民二请字第 4 号关于如何理解 最高人民法院关于破产法司 法解释第 68条的请示的答复收悉。经研究，答复如下：人民法院受理破产案件前， 针对债务人的财产， 已经启动了执行程序， 但该 执行程序在人民法院受理破产案件后仅作出了执行菜单， 尚未将财产交付给申请 人的，不属于司法解释指的执

27、行完毕的情形， 该财产在债务人被宣告破产后应列 入破产财产。但应注意以下情况：一、正在进行的执行程序不仅作出了生效的执行裁定， 而且就被执行财产的 处理履行了必要的评估程序， 相关人已支付了对价， 此时虽未办理变更登记手续， 且非该相关人的过错， 应视为执行财产已向申请人交付， 该执行已完毕， 该财产 不应列入破产财产。二、人民法院针对被执行财产采取了相应执行措施， 该财产已脱离债务人实 际控制，视为已向权利人交付，该执行已完毕，该财产不应被列入破产财产。3、最高人民法院关于新疆石河子地区中级人民法院裁定转移给石河子八一棉 纺织厂的财产不应列入承德市针织二厂破产财产问题的复函 （1997 经他

28、字第 23 号）新疆高院、湖北高院：根据中华人民共和国民事诉讼法 第230条规定的精神， 讼争的房产地产 权利是否转移应以人民法院判决、 裁定为依据， 需要办理有关财产权证转移手续 的人民法院可以向有关单位发出协助执行通知书， 有关单位必须办理。 讼争房地 产权利转移的具体时间应以人民法院的判决、 裁定生效时间为准。 石河子地区中 级人民法院在执行中将二针厂厂房、 设备所有转移给石河子八一棉纺织厂的裁定 于 1995 年 8 月 7 日送达给当事人时即生效，由此，该财产的所有权已转移给石 河子棉纺织厂。 承德市中级人民法院将上述财产重复查封， 并作为二针厂的破产财产分配是错误的通过分析研究上述

29、法律规定可知， 目前关于这个问题的规定尚缺乏统一的认 定标准，关键在于“执行完毕”这一标准以何种客观状态为依据，究竟是以民事 裁定书的作出并生效为依据， 还是以不动产的过户登记为依据？目前尚未统一明 确的规定。本人认为最高人民法院 2003民二他字第 52 号有一定的可操作性， 明确了在执行程序中， 被执行不动产在民事裁定书的作出及履行一定的执行手续 后就可产生权属变更的法律效果， 不动产的权属变更登记并不被作为执行完毕的 唯一依据。（二）在处置金融不良资产时应注意的若干司法解释及批复1、最高人民法院关于延长国有金融资产管理公司处置国有商业银行不良资 产案件减半缴纳诉讼费用期限的通知（ 200

30、6年 4月 13日）法2006100号各省、自治区、 直辖市高级人民法院、 新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设 兵团分院：为支持国有银行和国有企业改革发展，支持东方、华融、长城、信达四家 金融资产管理公司继续做好收购、 管理和处置国有银行不良资产工作， 现将最 高人民法院关于国有金融资产管理公司处置国有商业银行不良资产案件缴纳诉 讼费用的通知（法2001156号）的有效期延长 3年。2006年2月28日至 2009 年 2 月 28 日期间，各级人民法院在受理以上四家金融资产管理公司处置国有商 业银行案件时， 诉讼费用的收取仍然按照 最高人民法院关于国有金融资产管理 公司处置国有商业银行不良资产案件缴纳诉讼费用的通知 （法2001156 号）的 各项规定执行。2、关于债权人在保证期间以特