PP平台运营计划书.docx

1、PP平台运营计划书P-P平台运营计划书P-P平台运营计划书 项目简介P2P（Peer-to-Peer）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中

2、介平台的回报。网络贷款平台旨在为用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。在现时的中国，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。2013年1月份，各网贷平台捷报频传，温州贷的贷款金额继续飙升，1月份达到了7个亿，盛融，中宝名列其后，红岭落为第5，人人贷开发了理财产品，月贷款量超过了1个亿，贷款量增加了5000多万，中宝1月份的待收金额金额也达到了1.6个亿，贷款量也达到了1.6个亿。 国外模式 1、Prosper模式。 2

3、006年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。 对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍， 拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交

4、易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。 不

5、过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。 Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。2、Zopa模式 Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借

6、贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。 Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制

7、按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。 3、Lending Club模式 2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club

8、不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。 借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求， 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230万美元投资。 Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规

9、定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。Kiva模式 2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站， 主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。 当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机

10、构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva， Kiva再通过PayPal返还给出借人。通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进。 就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。 据此认为

11、可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、 联合追款人、 利率制定人的复合中介型 （Zopa、 Lending Club）三类。P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。那么，在目前已经逐渐完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？ 根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公

12、司从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。无抵押无担保模式。企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、 借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞

13、标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。拍拍贷其风险控制的两个特点是：一是规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。 二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷

14、认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交

15、易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。宜信模式：无抵押有担保模式 宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。

16、企业利润来自服务费。 操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。 三年来，宜信快速崛起，目前

17、已经在北京以及15个城市设立了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。宜信模式主要有两个特点： 一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。 二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，

18、宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。 从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。青岛模式：有抵押有担保模式青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多

19、家，随后以每年50左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。 青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出

20、借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。 青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。齐放模式：助学平台模式 齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标

21、群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。 齐放的风险控制有以下三个特点：一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。二是严格审核。 齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险

22、。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款， 还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。齐放的利润有三个来源：一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。 齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实

23、习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。 齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva

24、有相似之处。中外P2P企业运营模式小结 从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型，类似Prosper；宜信和青岛属于复合中介型，类似Zopa；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。目前中国缺少像Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。 现状分析：目前国内P2P市场参差不齐，多为小公司经营，甚至多为中介平台，无法保障投资人的资金安全。并且期限较长，缺乏灵活性。承诺收益过高

25、。基于这样的前提，正是我司适时建立P2P专业网贷的机遇。 运作优势 针对以上所述，我们可以结合现行良好的平台的案例，复制其成熟的模式，利用我们自身的优势，建立一个信用网上借贷平台，通过网络建 立一个安全、高效、快捷的网络借贷平台，摸索出一条更适合借贷网站发展的道路，达到在最短时间内稳步盈利的目的，以便我们有更好的发展。 运作优势： 一. 公司已经具有丰富的投融资策划、投资管理等金融服务的运作经验。 二. 公司已经具有专业的融资市场客户群体，并具备专业的风险审查能力。 三. 大公司介入，强大的股东背景实力。 四. 融资性担保公司及股东提供第三方担保，保障投资人资金安全。 五. 投资人随投随取，借

26、款人随借随还。充分保障资金灵活性。 六. 专业的顾问团队，提供专注，极致的增值服务。目标客户 1、自主创业的个体户 自主创业，注册地、从事高新技术产业研发、生产和服务等小型法人企业，可申请到最高额度不超过50万元。而这些贷款者是经过精心筛选，如何让他们直接到P2P商贷平台网进行方便快捷的贷款是最为关键。 这部分客户将主要通过口碑宣传方式和朋友推荐的方式，让他们慢慢接受和认可P2P商贷平台网的合作模式。 一旦他们加入P2P商贷平台网的话，那么他们将最容易成为我们最忠诚的会员，因为首次拿到了资金，平台能给他们进行最快最便捷的放贷，他们是十分愿意贷款的，因为P2P商贷平台网放款时间以及审批效率都是非

27、常快速的。2、手头大量资金无处放款的人 现在全国实行城中村改造，使得很多村民有了大量闲钱的人。退休的干部职工，每个月积攒下来的退休金以及儿女所给的养老费，无处花销。奋斗的中青年队伍，辛辛苦苦挣的钱，想要需求一个更为稳妥已经方便的升值平台。这些人把钱放在银行以及民间贷款所获得的利率，以及时间都存在不便捷的地方。最后这部分客户群体是最早最有希望成为P2P商贷平台网的客户，因为他们是对电子方面最为认知的群体。前期十分需要这部分客户的支持和加入，快速让网站有活力，在网络虚拟圈子里形成良好的口碑效应。由于他们对互联网熟悉，所以掌握的信息也比较多，对全国各地商贷公司以及各种金融信息都十分熟悉或者容易收集到

28、。所以在服务好他们的时候，在价格、服务、产品上都做到精益求精，让他们满意。尽可能的从尽全力满足他们的需求，服务好他们，让他们成为我们宣传先锋队，有了他们做基础后，我们才能吸引到更多的目标客户加入。发展战略 P2P 信用贷款服务平台对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高成长型人群(指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、中产阶级崛起的人群)或企业;另一端为希望通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收 益的城市出借人。凭借平台的优势，坚固投资通过专业的信用审核和风险控制，将两 端的需求实现对接，使两端客户之

29、间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。在大公司介入前，做好平台和服务，最终战略目标力争成为国内领先的电子商务贷款平台。盈利模式主营业务收入： VIP 会员费：提现手续费： 提现金额的千分之二手续费。辅助业务收入： 项目考察费:项目分析师分析费：按照每个项目咨询分析收取分析费。 项目分析师保障费：用项目分析师专业的投资项目见解以及保值推荐收取服务费。增值服务：给借入，借出客户提供在线记账软件、在线项目投资管理等账户代管费用。借款管理费：常规每月按借款本金的0.5%收取。逾期欠款利息：常规逾期欠款每天加收本金千分之八的罚息。利息分成： 常规按投资者所赚取利息的10%管理费。资金池收益。市场分

30、析 业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小 企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化， 个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的 4 倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息30%甚至50%的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。在P2P网络贷款平台方面，以温州贷、人人贷、拍拍贷为代表的P2P贷款平台，虽然2011年才开始真正兴起，但发展迅速。安信证券在2012年12月的一份报告中表示，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，而去

31、年整个P2P行业的成交量超过200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已粗具规模。2013年1月份，P2P成交量较上月有较大的突破。平台原理平台原理营销策略1、专注线上推广 、 P2P 平台前期重点针对借出的客户，通过口碑宣传以及媒体炒作等。 前期可通过 SEO, 专业站点推广，平行站点链接交换，专业论坛推广进行实现。2、 2、线下推广及时跟进 、 P2P 平台除了前期专注线上推广外，也同样注重线下的及时跟进， 让线上和线下有个很好的互动。可通过邀请第三方平台和投资者考察，上线初期大量发秒，投标送奖品或者注册送现金等活动，来进一步提高平台的知名度和人气。部门组织架构人员招聘计划一

32、、高级程序员【2名 程序、数据库各1】 ：要求到岗时间2014/3/5之前 岗位职责1. 服务器安装、配置、管理、优化与监控。2. 快速处理各种系统故障和问题预案。3. 改进运维效率，提升系统可靠性、安全性和可维护性。4.参与网站产品前期的规划构思，完善产品概念，参与原型策划与设计。5.与设计师合作完成网站页面前端的特效和最新应用。任职要求：1.有3年以上php开发经验，对PHP5语言机制有了解；2.熟悉基本的MySQL5中的sql语句；3.熟悉至少一种主流php开发框架；4.熟悉JavaScript/ajax/jquery优先；5.熟悉Discuz、phpwind, 3年以上优先考虑；6.要求工作责任心强,有良好文档编写能力和编程风格,良好的协作沟通能力，团队开发合作精神；二、页面设计师【1名】 （美工）：要求到岗时间2014/3/5之前