ZQRSKD01贷款业务管理制度.docx
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ZQRSKD01贷款业务管理制度
淮安市融胜科技小额贷款有限公司
贷款业务管理制度
制度编号：
ZQ/RSKD207001-2013
目录
第一章总则1
第二章贷款对象和基本条件1
第三章贷款的种类和方式2
第四章贷款金额、期限和利率4
第五章业务受理5
第六章尽职调查7
第七章项目评审10
第八章风险控制手段和担保措施11
第九章贷款手续的办理16
第十章贷后监管管理办法17
第十一章风险分类和管理办法20
第十二章业务稽核管理办法23
第十三章业务数据统计管理办法24
第十四章贷款业务档案管理办法25
第十五章附则26
第十六章附录26
第一章总则
第一条为了规范本公司贷款业务的开展，防范贷款风险，提高贷款质量，确保公司持续稳健发展，根据国家有关法规和本公司章程，制定本办法。
第二条本办法所称贷款系指本公司对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
第三条本公司贷款业务必须符合国家相关法律、法规，贷款的投放围绕本公司为科技型中小企业服务的宗旨，促进科技成果的转化及产业化，推进高新技术产业的发展和地方经济产业结构的转型升级。
第四条贷款的发放应遵循安全性、效益性、流动性相统一的原则，自主经营、自担风险、择优扶持、有借有还、到期归还。
贷款业务活动应遵循平等、公平、自愿和诚实信用的原则。
第五条本公司贷款业务管理必须依照本办法，贷款管理在董事会授权权限之内，实行总经理负责制。
第二章贷款对象和基本条件
第六条贷款对象（即借款人）应当是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。
科技创新型中小企业予以优先支持。
第七条借款人申请贷款应当具备下列基本条件。
（一）贷款有明确的用途，且必须符合国家法律、法规及相关政策的规定；
（二）贷款确有经济效益，并能够按期偿还贷款本息；
（三）贷款原则上必须提供相应的担保方式，包括但不限于：
房产抵押、机器设备抵押、第三方保证、股权质押、知识产权质押、应收款质押、个人连带责任等等，上述方式可单独或合并使用；
（四）借款人必须如实反映整个经营过程中的资金运行情况，并提供真实有效的相关资料，使本公司能够及时了解、检查借款人的资信状况；
（五）除自然人外，借款人应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业还须持有有权机关颁发的生产经营许可证；
（六）除自然人外，借款人应当持有中国人民银行核准签发的有效贷款卡；
（七）借款人为已经或即将进入产业化的科技创新型企业、科技型企业的核心管理团队专职成员、列入国家、省、市、苏州工业园区立项的科技计划项目的企业、给予认股权的贷款项目均予以优先支持；
第三章贷款的种类和方式
第八条按借款主体不同，贷款分为企业类贷款和个人类贷款。
第九条企业类贷款包括：
流动资金贷款、固定资产投资贷款、过桥贷款、并购贷款、可转换贷款等。
流动资金贷款是指企业经营过程中，因经营性短期流动资金不足而产生的贷款需求，一般贷款期限在一年以内。
企业固定资产投资贷款是指企业因固定资产投资自有资金不足而形成的贷款需求，一般贷款期限在1-3年。
过桥贷款是指借款人尤其是科技型企业在已经明确将获得风险投资资金之前为维持企业正常经营运转所产生的资金需求，一般贷款期限在六个月以内。
并购贷款是指并购方企业在改制、改组过程中，有偿兼并、收购其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求，一般贷款期限在五年以内。
可转换贷款是指贷款到期之前，债权人有权按照事先的相关约定将贷款资金的全部或部分转换为借款人企业的股权，也称为“债转股”贷款。
第一十条个人类贷款包括：
个人创业贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款等。
个人创业贷款是指个人创业过程中自有资金不足而产生的贷款需求品种。
个人经营性贷款是指以自然人名义申请而实际资金投入经营性生产的贷款品种。
个人消费性贷款是指以自然人名义申请实际资金用来满足消费需求的贷款品种，包括个人购买房屋按揭/加按/转按贷款、房屋装修、汽车等大件物资消费的贷款。
第一十一条贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
（一）信用贷款：
系指以借款人的信用发放的贷款；
（二）担保贷款：
系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款；
1、保证贷款：
系指按《担保法》规定的保证方以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其代偿能力进行审查，并签定《保证担保合同》。
2、抵押贷款：
系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款应当对抵押物的权属，有效性和变现能力以及现实抵押权的合法性进行严格审查，根据抵押担保合同并办理抵押物登记手续。
3、质押贷款：
系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人签订《质押担保合同》，并办理相关的登记手续。
（三）票据贴现：
系指以购买借款人未到期银行承兑汇票和商业承兑汇票方式发放的贷款。
第四章贷款金额、期限和利率
第一十二条贷款金额按照借款人的需求结合实际状况确定，单户贷款的最高余额不超过资本净额的5%。
第一十三条贷款期限根据借款人的实际需求以及经营周期和还款能力，由借贷双方协商确定，并在借款合同中载明。
按照贷款种类的不同，贷款期限一般分为：
1年以内、1—3年、3—5年，并按照本公司经营计划的需求控制各类期限贷款的比例。
第一十四条不能按期归还贷款的借款人至少应在贷款到期日前15个工作日向本公司提出贷款展期申请，本公司要坚持审慎管理原则，合理确定展期期限；担保贷款的展期必须有保证人（抵押人或出质人）出具同意展期并继续担保的书面证明。
第一十五条贷款原则上只允许展期一次，且期限不得超过原借款期限。
借款人未申请展期或申请展期未获批准，其贷款从到期次日起转入逾期贷款。
借款人若欠息原则上不予展期。
第一十六条本公司提供贷款为商业服务，按以下原则计算贷款利息：
（一）贷款利率参照同期银行贷款基准利率，浮动范围为1-4倍。
针对科技型企业的贷款利率适当予以优惠；
（二）贷款利息按月计息，次月10日收息；短期拆借不足一月的，一次性收取；
第一十七条逾期贷款利率按原贷款利率的1.5倍计收；
第一十八条经公司决策委员会审批通过的标准化产品按照该产品规定的贷款利率执行，无需另行申报；
第一十九条贷款利率由业务部根据项目风险度提出建议，风险管理部提出复审意见，最终由决策委员会审议；
第二十条本公司鼓励客户提前归还贷款，提前归还贷款的经审批同意的，贷款利息计算到还款当日止付；
第五章业务受理
第二十一条客户可以从本公司网站、宣传资料、合作伙伴等渠道，通过业务咨询电话，或者到本公司营业场所了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。
第二十二条客户受理判断的主要依据如下：
（一）贷款申请人作为借款主体是否具备完备的主体资格，或是否存在明显的法律障碍；
（二）贷款申请人从事的行业是否国家支持的，或明令禁止、限制的行业，融资用途具有正当性。
（三）贷款申请人接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查和检查；
（四）贷款申请人能否按我司规定提供必要的担保措施；
（五）贷款申请人提出的业务要求和条件是否与我司的规定差距较大；
（六）贷款申请人的资信状况是否存在明显的不足与缺陷，受理阶段时，应充分利用网络信息调查客户的资信状况，包括查阅信用网、工商网、司法系统网站等了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录和其他负面消息和新闻。
第二十三条符合受理条件的客户应向本公司领取并填写《贷款申请书》（表单编号ZQ/RDKD207001-2010/B1），同时提供下列必备的文件资料，并保证其真实性：
（一）企业类客户应提供的资料包括：
1、营业执照正、副本，组织机构代码证，税务登记证，贷款卡；
2、企业章程、验资报告；
3、近三年财务报告、近期财务报告及主要会计科目明细；
4、纳税凭证；
5、董事会决议，董事会成员名单及签名样式；
6、法人代表、实际控制人及主要领导者简历；
7、法人代表授权委托书；
8、拟提供担保措施的有关文件；
9、其他相关资料
（二）个人类客户应提供的资料包括：
1、身份证件；
2、偿还能力证明材料；
3、苏州固定住所证明材料；
4、能证明其融资用途的材料；
5、拟提供担保措施的有关文件；
上述部分材料若客户在申请时没能提供完整，在确认客户能够提供的前提下，可在尽职调查过程中提供完整。
第二十四条本公司从业人员在进行业务宣传或者是贷后检查时可以接受贷款咨询、受理，收集客户基本资料后，要求客户填写《贷款申请书》提交本公司进行受理审查。
时间要求比较紧迫的，客户经理也可以主动上门办理业务受理程序。
第二十五条收到客户贷款申请表、基本资料，客户经理核实后向部门经理汇报，业务部门经理应作出是否受理决定。
一旦正式受理后客户将获得项目编码。
客户经理应及时通知客户，准备开展项目调查。
第二十六条本公司其他部门收到贷款意向时，应将项目转交业务部门经理，由其安排具体客户经理负责项目受理。
第二十七条具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。
1、年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上；
2、不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；
3、无固定的经营场所；
4、从事非法经营生产活动；
5、提供虚假证明材料；
6、本公司规定的其他情形。
第二十八条对于不符合条件的客户，在保持客户对本公司良好印象的基础上委婉地拒绝其贷款申请，客户资料及时退还。
第六章尽职调查
第二十九条尽职调查是客户经理对贷款申请人的资信状况、融资用途、还款来源、担保措施等方面情况进行的调查与考察工作，然后根据实际掌握的信息资料进行分析评估，出具《贷款项目调查报告》，对项目是否可行发表自己独立意见，为公司决策提供依据。
第三十条调查人的职责。
尽职调查实现双人落实制度，即对每一个项目进行调查必须由客户经理（A角）、风险经理（B角）二人共同完成。
（一）A角是项目调查的主要负责人，必须保证项目调查的全面性、真实性、可靠性，其主要的职责如下：
1、负责与贷款申请人接洽、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、人员、地点、方式等各项事宜；
2、承担对客户书面资料的收集与核实工作，对资料的完备性、真实性、合法性负责；
3、与客户口头、书面沟通，考察生产、经营、居住等现场，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性；
4、对B角、上级主管、决策委员会提出的问题进行解释，解释不清的，有责任再次进行调查取证；
5、根据调查的客观事实，完成《贷款项目调查报告》，独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责；
（二）B角随同A角进入客户经营场所考察，在调查过程中和A角形成互为补充、相互监督的作用，其主要的职责如下：
1、调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露，应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性、可靠性、合规性负责；
2、对关键资料（会计科目的明细资料、相关财务凭证、纳税报表、重要合同原件等）现场审核，对审核过资料的真实性负责，对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任；
3、现场调查后，对客户提供的资料、A角形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见（包括是否同意操作，操作条件、费率等），形成相应的《贷款项目风险审核报告》。
（三）业务部门经理的职责：
1、根据贷款项目的难易程度，合理选配客户经理；
2、参与贷款项目的首访面谈，实施项目把关；
3、贷款业务受理、立项的审核批准；
4、督促客户经理及时对项目进行调查评价；
5、审查客户经理提交的《贷款项目调查报告》的真实性、完整性并对整体质量负责。
6、其他业务相关的工作；
第三十一条尽职调查的内容主要包括贷款申请人资信状况、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及担保措施的可控性等四个方面。
第三十二条资信调查评价是指对贷款申请人的资信状况进行多方面的调查，根据已掌握的信息资料进行分析与评估，据此就客户的偿债能力作出全面地评价。
第三十三条融资用途合理性调查评价主要是对贷款申请人融资的具体用途，期限长短等方面内容进行调查，根据掌握的信息资料对融资用途是否合理进行评价。
（一）调查融资用于做什么，评价用途是否合法、合规；
（二）调查需求量，根据借款人实际经营状况或项目情况评价申请额是否合理；通过具体合同定单、价格变化、结算方式变化、意向文件、批复等予以测算；
（三）了解用款期限，评价期限确定是否合理；
第三十四条还款来源可控性调查评价是指对贷款申请人到期时的现金流量进行调查，根据掌握的数据对还款资金落实的可靠性进行评价。
（一）调查并确认贷款到期时的现金流入量；
（二）调查并确认贷款到期时的现金流出量；
（三）计算并确认贷款到期时的现金净额。
第三十五条担保措施可控性调查评价是指对贷款申请人拟提供的担保措施进行调查，逐项核实价值或权益是否足值，根据掌握的资料对贷款申请人及时足额归还贷款制约能力，以及万一发生风险后风险是否可控，公司利益是否受到损失进行评价。
（一）抵质押物的调查：
1、调查抵质押物的所有权属是否明确，要明确抵质押物可以用来抵质押以及抵质押的法律程序；
2、了解抵质押物的存放位置及现状；
3、了解抵质押物的市场价格及变现能力。
（二）对保证人的调查：
主要了解保证人的资信状况、履约能力以及与贷款申请人的关系，了解保证人资信状况、履约能力的具体内容与方法可参考对贷款申请人资信状况调查评价的内容与方法。
第三十六条尽职调查的方法包括但不限于：
现场考察、与企业人士口头或书面沟通、取得书面资料、第三方查证、分析性复核、核查客户财务记录、商业记录、查询银行或司法或工商税务部门记录等。
第三十七条A角在计算贷款项目风险度并据此确定担保措施与贷款利率后，应立即与贷款申请人沟通，征求其意见，争取与客户达成初步意向。
第三十八条A角对项目进行调查评价后要出具《贷款项目调查报告》，明确提出对该项目的意见：
是同意报批还是不同意报批。
第三十九条A角完成《贷款项目调查报告》后交业务部门经理审查，业务部门经理如发现调查程序、方法、质量存在问题，有权要求A角重新评价，对于判断不一致的问题，业务部门经理要写明自己的意见，如有必要，可与A角一起对有关事项进行复核。
第四十条业务部门经理对《贷款项目调查报告》审核后同意报批的，报经副总经理审核同意后上审贷会。
对于不同意报批的项目，部门经理应组织及时通知客户，做好解释工作。
第四十一条尽职调查评价过程应在15个工作日内完成，对于重大项目因复杂程度可以延长并组织项目小组进行。
第七章项目评审
第四十二条本公司贷款项目除非有特别授权一般实行初审、复审、评审三级审核制度。
经公司决策委员会审批通过的标准化产品可以不采用三级审核制度，直接按照公司决策委员会授权权限进行审核。
各级审批人员必须在业务系统内签署明确意见，如未签署明确意见而又在业务系统中签名的，一律视为同意。
第四十三条贷款项目的初审由业务部负责，业务部经理对客户调查情况、项目基本风险度评估、收费标准、撰写调查报告进行初审后提出初审意见，经分管副总经理审核同意后上报决策委员会。
第四十四条贷款项目的复审由风险管理部负责，是指风险管理部指定的风险经理（B角）参与项目走访和调查，对取得资料的完整性、调查数据的准确性、担保措施的可靠性、调查结论的合理性等方面进行审核，并给出相应的复审意见。
第四十五条风险管理部审核内容主要包括以下：
（一）对客户所有相关资料的真实性、合法性与完备性进行审核；
（二）对客户的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核；
（三）对担保措施的合法性与可靠性进行审核；
（四）对客户的项目、行业、品牌、信誉所生产的无形资产评价审核；
（五）对客户的经营管理能力、获利能力、履约能力和发展潜力进行分析和审核；
（六）对是否同意贷款、金额、期限、费率出具审核意见；
（七）对贷款项目的风险防范与监督检查提出具体意见。
个人类贷款产品参照上述内容进行审核。
第四十六条风险经理完成项目审核后应及时出具《贷款项目风险审核报告》，一般应在二个工作日内完成。
如需客户经理反馈或补充的应及时通知客户经理。
第四十七条风险经理复审发表的为独立意见，其种类为：
同意、反对和再议。
第四十八条风险管理部负责安排预约时间组织项目的评审会议，项目评审由公司决策委员会决定。
第四十九条公司决策委员会成员由公司董事会任命，由4人组成，其工作流程由《决策委员会工作条例》（制度编号ZQ/RDKD207004-2011）具体规定。
第五十条评审会议一般每周安排1次，会议召开前，由风险管理部发出会议通知，特殊情况下可召开临时评审会议。
第五十一条决策委员会评审项目按照客户经理介绍项目及初审情况、风险经理介绍复审情况，决策委员评审决策的程序进行。
第五十二条决策委员会在项目决策中不明的情况进行提问，分别由客户经理（或业务部门经理）、风险经理做出解答。
第五十三条决策委员会的成员针对具体项目自主陈述对项目的意见，陈述结束后进入表决程序。
第五十四条表决采用四分之三多数原则，即项目只有获得决策委员会成员四分之三以上表决同意后，才算通过。
公司董事长为决策委员会的主席，拥有一票否决权。
第五十五条表决采用书面表决方式，即各委员填写《决策委员会表决票》（表单编号ZQ/RDKD207001-2010/B2），明确各自审批意见或附加条件，风险管理部负责收集和统计后制作《项目审批书》，交业务部门实施。
第五十六条评审通过后，客户经理应立即通知客户，邀其签署相关法律文件，办理担保措施。
若评审未获通过，也应立即通知客户，做好解释工作。
第八章风险控制手段和担保措施
第五十七条担保措施包括：
保证、抵押、质押；
（一）保证是指保证人和我公司约定，当贷款人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的担保形式。
包括：
个人无限连带责任保证和法人无限连带责任保证。
（二）抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下，以该财产作为我公司债权的担保，当债务人不履行债务时，我公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。
包括：
动产和不动产抵押。
（三）质押是指出质人将动产或权利凭证移交我公司占有或依法登记，作为我公司债权的担保，当债务人不履行债务时，我公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。
包括：
动产质押和权利凭证质押。
第五十八条担保合同生效日起一般不得迟于借款合同生效日期，若因特殊情况，担保合同生效日起迟于借款合同生效日期的，应要求担保人书面确认。
第五十九条本公司一般只接受不可撤销连带责任保证，保证人需向我公司书面承诺承担不可撤销连带保证责任。
第六十条保证人与债务人之间存在下列投资或隶属等关联关系时，须从严审查保证人资格：
（一）法定代表人由同一自然人担任的非国有性质企业；
（二）非国有性质的母子公司、兄弟公司关系；
（三）董事会三分之一以上成员相同；
（四）存在重大债权债务关系；
第六十一条对保证人核保时实行双人核保制度。
具体规定如下：
（一）客户经理、风险经理双人负责对保证担保进行实地核实；
（二）核实的主要内容为：
担保条件的一致性、担保手续的合法性和担保行为的自愿性；
（三）核保完成后要制作《核保书》，由保证人当面签章确认。
参与核保人均应在核保书上签字。
在保证担保中担保行为进行公证的，可用公证书代替《核保书》。
《核保书》（或《公证书》）要作为重要文件归档管理。
第六十二条保证合同签订后，对借款合同的任何变更（包括展期、转期）均应事先取得保证人书面同意或重新签订保证合同（保证合同另有约定的除外）。
第六十三条保证合同签订后，如遇保证人发生重组、兼并、分立等情况时，应要求改制后的新法人承担原保证人的保证责任，并重新签订保证合同。
如拒不承担保证责任的，应立即要求债务人归还贷款或提供新的担保措施。
如遇保证人破产、关闭等情况时，应立即要求债务人提前归还贷款或提供新的担保措施。
第六十四条个人提供保证的必须是完全民事行为能力和权力能力的自然人，核保时要重点核查其身份真实性，应提供其个人财产清单，配偶同意书等资料；
第六十五条提供信用贷款的，贷款申请人应提供财产清单、主要账号，并签署还款协议办理强制执行公证；
第六十六条禁止接受下列财产设定抵押：
（一）土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体土地使用权；
（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（三）国家所有的市政设施；
（四）所有权、使用权不明或有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管或以其他形式限制的财产；
（六）租用的财产；
（七）列入文物保护或有重要纪念意义的建筑物
（八）已依法公告列入拆迁范围的不动产；
（九）国家机关的财产；
（一十）违法违章建筑；
（一十一）本公司规定的其他财产。
第六十七条抵押人须提供下列文件：
（一）营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡（均要年检合格）；
（二）公司章程；
（三）抵押物权属证明；
（四）法定代表人或授权代理人的身份证明及授权委托书；
（五）共有财产，须提供共有人同意抵押的证明文件（应当面确认）；
（六）有权机构批准其抵押的证明文件。
（七）保险凭证、租赁情况证明文件
第六十八条对抵押的其他规定：
（一）以建筑物抵押的，其占用范围内的国有土地使用权须同时抵押，以土地使用权抵押的，该土地上建筑物需同时抵押；
（二）划拨土地使用权不得单独抵押，以该土地上建筑物抵押的，土地使用权须同时抵押，但评估价值不得包含土地使用权价值；
（三）以在建工程抵押的，必须取得土地的合法手续；
第六十九条抵押物价值评估：
（一）对于抵押物价值评估较容易判断的，客户经理可自行评估，风险经理负责审核其评估结果的客观性；
（二）对于抵押物价值评估较复杂的，应经我司认可的专业评估机构进行价值评估，客户经理、风险经理应对评估结果的客观性进行审核；
第七十条抵押率的确定需根据债务人的资信状况、贷款期限、抵押性质、变现能力等综合因素协商确定。
第七十一条最高额抵押，是指抵押人以其抵押财产对一定期间内连续发生并到期的，在最高余额下的所有业务均提供抵押担保的行为，办理最高额抵押业务时，业务部门要严格控制抵押起止时间和最高余额。
第七十二条抵抵押合同签订后，必须按照有关规定办理登记，办理抵押登记，客户经理应亲自办理，不得委托客户自行办理抵押登记。
第七十三条抵押物管理：
（一）抵押合同签订后，抵押人须将抵押物权凭证等重要法律文书交我公司保管；
（二）客户经理负责收妥抵押物物权凭证，经清点、鉴别、核实后，连同借款、担保合同等重要文件原件一并移交给风险管理部；
（三）移交抵押物物权凭证应办理严格移交手续，风险管理部门收妥抵押物权凭证后，应填制“抵质押物代保管收据”，分别交给客户经理和抵押人。
客户经理须将该收据
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