第9章 家庭生活理财.docx

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第9章家庭生活理财

第九章家庭生活理财

个人家庭理财规划的核心，是通过合理安排储蓄、贷款、保险，以弥补家庭收入与支出、消费的差异。

当期收入大于支出消费称为结余，可用于储蓄存款、参与养老保险，购买股票债券等各种投资项目。

当期收入小于支出消费则称为赤字，需要动用前期的储蓄或还需要通过借贷的方式给予相应弥补。

这些内容的组织在家庭经济生活组织中占有重要的地位和功用，可称为生活理财。

本章谨对家庭经济生活中的收入支出、财产消费、储蓄贷款等事项，给予相互关联的探讨。

第一节家庭收入

一、家庭收入的含义

家庭收入指家庭通过多种途径与形式，诸如积极参加社会生产劳动或个体组织生产经营等，取得各项货币的、实物的、劳务的收入总和。

收入是家庭劳动者参加社会生产劳动、个体组织生产经营或各项证券、实业投资的成果，又是组织家庭消费经济生活的开端。

组织收入是家庭经济生活的首要大事，每个家庭或个人在其存在、活动与发展的任何时期内，为了维持生存，履行职能，并能顺利发展延续，都需要有满足物质文化各方面生活需要的物质资料。

为此，首要大事就是如何搞好生产经营投资的经济活动，最大限度地运用好家庭所拥有的人财物力资源，为社会商品劳务的供应做出贡献而获取相应报酬，并通过与外界社会的有机结合与联系，以取得较为可观的收入，并由此构成家庭经济活动的开端。

不断增长的物质文化生活的需要，要求每个家庭能组织较多收入，改善家庭经济条件。

个人通过各种合法而正当的途经赚钱，积极组织收入的途径是较多的。

包括：

1、勤奋劳动以增加工薪收入；

2、诚实经营善于经营取得经营收入；

3、节约花费，储蓄投资取得利息，股利收益；

4、举办实业，从事经营取得利润收主；

5、努力学习，增长知识水平，实现自身价值用所学知识创获额外收益等。

二、家庭收入的类型

可以用多种指标对家庭收入予以多方面的界定与衡量，分为如下各个指标:

（一）劳动收入、财产收入和资本收入

家庭收入包括劳动收入、财产收入和资本收入。

工资为劳动收入，租金、利息、股息、利润为财产收入，个人资产价值的增长称为资本收益。

前者是用人生钱，辛苦多而收入少，后者则是用钱生钱，辛苦少而收益多。

通常道“人挣钱难，钱挣钱易”。

广为传播的《穷爸爸富爸爸》的一中心思想，就是人要做钱财的主人，而非做钱财的奴隶，也正是这一含义。

家庭组织收入，除了占据主体形式的劳动报酬而外，还会因同社会，同其它家庭个人间的种种经济联系，获得一定的非劳动收入。

它包括遗产继承、接受赠与、救济补助、抚恤、房租、利息、股息等种种合法收入。

这些收入或是劳动派生收入，或虽同劳动贡献无关，但却为国家法律所承认，都属于家庭收入的一部分。

有的家庭组织收入的总额中，还可能包括了种种非法收入，这是违反法制原则，不能得到国家法律保障。

劳动收入与资本收入、财产收入的比例关系，在不同经济状况的家庭有相当差异。

在豪富阶层几乎没有劳动收入，完全是依赖资本收入，即“以钱赚钱”；而在赤贫之家，则完全是极为微薄的劳动收入，资本收入则没有资本积累是完全不可能出现；中等状况的家庭劳动收入是主要的，资本收入也开始有所出现；富裕阶层在获取相当的高额劳动收入外，有了大量资本积累，资本收入开始占据着相当比例；大致区分可如下图所示：

收入

赤贫之家

贫穷家庭

中等收入

富裕阶层

豪富阶层

劳动收入

全部

几乎全部

主要

部分

几乎无

资本与财产收入

无

几乎无

少量

相当部分

绝大部分

财产

很少

少

中

较多

很多

消费财产

很少

少

中

较多

很多

资本性财产

无

几乎无

较少

较多

很多

杰里·克伦威尔的博士论文《收入不平等、歧视及资本主义的不平衡发展》，写到“收入是工资、租金、利息、股息、利润和资本收益的总和（这里排除礼品、恤养金和政府划拨。

美国“1971年个人收入少于1万美元的人，劳动收入相当于全部收入的90%以上。

收入在5万到10万美元的人，劳动收入和财产收入在总收入占据同等重要的地方。

资本收益相对说并不重要，还不到总收入的10%。

最富裕的人（这些人的收入超过100万美元），财产收入和资本收益在总收入中所占比例差不多是相等的，劳动得来的收入在他们收入中不到5%”

克伦威尔还认为，收入不平等是劳动收入不平等、财产收入不平等和资本收益不平等的总和，再加上其它大量的未计算在内的不平等。

不等的产生是因为得到大量财产收入、资本收益的人还可能通过劳动挣得大量的收入。

但低收入人士除了劳动收入外，都很少有其它形式的收入。

尽管粗略估计总收入的75%是以工资的形式得到，劳动收入的不平等却不到总不平等的一半。

财产收入的不平等，约占据总不平等的四分之一弱。

四分之一强应归因于大量财产和资本收益的所得者（他们还领取相当可观的薪水）。

如果把个人所得的所谓未实现的资本收益也包括在收入的范围之内，则资本对收入的不平等影响会提高到一半以上。

（二）货币、实物和劳务收入

家庭收入从形式上分为货币、实物和劳务收入。

在今日的商品经济占据绝对统治地位的社会，家庭收入除少许实物性收入外，绝大部分应当是货币收入。

家庭消费的状况则有实物消费和劳务消费两种。

前者是家庭用货币收入购买财产物资，再逐期或于当期将其逐步地或一次性用于家庭消费；后者则是家庭用货币收入购买各种劳务服务，并于购买当时将其直接用于生活消费。

两者的根本区别是家庭收入将其支用后直接消费，还是先转变为实物后逐步用于消费。

各类家庭还会通过各种形式获取遗产继承、接受馈赠、救济补助、中彩等零星偶然性收入，获取存款利息、租金收入、业余劳动等经营投资收入。

家庭收入对物质文化生活需要的满足是多形式的。

货币收入是今日商品经济社会的组织收入的主体形式，它要经过支出购买来交换所需要的各种消费品，用于实际生活消费。

实物收入，如农户自种自食的粮食、菜蔬、禽蛋等，可直接用于消费，勿须花钱再去购买。

而组织劳务收入的过程，也就是满足劳务消费需要的过程。

如扫地满足对“清洁”、环境美的需要；做饭满足“吃饭”、维持生命的需要。

（三）工薪户经济、个体户经济、农户经济收入

众多的家庭单位依其经济性质不同，可分为工薪户经济，个体户经济、农户经济三种。

三种家庭经济的显著不同，就在于其组织收入的方式上。

工薪户经济以参加集体生产劳动或工作，取得按劳分配的工资收入为主，且基本为货币形式；个体户以组织个体经营，取得经营收入为主；农户经济的收入中，既有家庭经营收入，又有从集体合作经济中分配得收入，且因受自然经济的影响，有不少实物性收入。

组织收入的方式不同，家庭经济性质也就迥然各异。

（四）一次性收入和经常收入

家庭收入总额中，应当衡量一次性收入和经常收入，前者大多用于财产积累、储蓄、投资或购置大件耐用消费品，后者则大多同日常生活消费相联系，用于经常性支出消费的需要，能够直接用于财产积累者不多。

一般地说，日常收入同日常生活费收入直接联系，一次性收入则大多同一次性支出、积累相挂钩。

经常收入占据家庭收入总额的比例较低时，意味着该人员的固定收入少，其它非正规渠道取得收入较多。

若收入中多是固定收入而很少其它一次性收入，则说明该成员多为工薪族，除固定工薪收入外，其它相关收入获得较少。

目前，家庭除日常相对固定性收入外，还往往有各种较多的一次性收入，如年终奖金发放、接受遗产继承、捐赠收入等。

（五）白色收入、灰色收入和黑色收入

白色收入是指合法收入，包括劳动收入、经营收入、投资收入或其他合法取得的收入；灰色收入通常是指处于地下状态，未予公开未向国家纳税的收入；黑色收入则是指参与各种非法活动取得的收入，如走私、受贿、贩毒、倒卖军火等收入。

前者是要积极鼓励，中者要将其浮上水面，即公开化并向国家纳税，后者则是要坚决打击的对象。

三、家庭组织收入的意义

家庭组织收入，对满足生活消费需要，维系家庭关系，履行家庭功能，促进社会经济发展，都有重大意义。

（一）家庭组织收入是家庭劳动者物质产品生产的结果，又是家庭生活消费的开端

家庭获取收入的数额及方式，对其支出购买、财产拥有、家务劳动及生活消费等，都有直接影响。

一个家庭只有获取足额收入，才谈得到去购买花费和其消费职能及其它一切职能活动的顺利履行，也只有获取到足够收入，才能维护家庭机体的正常运转，人际关系的加强维系。

我们在对整个家庭消费生活做全面评价、分析之前，首先需从家庭收入这一范畴开始。

组织收入是家庭经济活动的开端，支出购买消费的先决条件。

如何才能获取较多收入，是搞好家庭经济生活的关键，也是每个家庭每日都在积极追求的。

家庭如何配置劳动力资源，从事何种经营、投资项目，这方面可研究内容很多。

工薪阶层的工资发放受国家劳动政策和单位效益状况的制约，但个人业绩贡献、岗位技能、学历水平等都有较大影响。

农户、个体户是个体组织生产，自我独立经营，收入状况同其经营效益，同家庭资源拥有及运用状况、主观努力程度等有密切相关。

如劳动力的合理安排，财产物资的运用投向、经营规模大小、发展趋向、科学技术、经营意识才干的是否具备等，都有直接影响。

储蓄存款、购买股票债券、参与保险、信托等业务，已成为今日家庭组织收入的重要途径。

（二）组织收入是履行家庭各项功能活动，密切家庭人际关系的前提条件

家庭作为一种社会生活的组织单位，有着物质文化生活消费的多方面需要。

这些需要的满足，固有种种途径，但组织收入及由此形成的家庭物质基础，却正是满足这些需要的基本手段。

家庭满足需要的能力强弱，直接取决于其组织收入能力的强弱。

家庭生活消费的水平、状况上，组织收入是第一位的，是具有决定性意义的家庭经济要素。

家庭经济状况好坏，生活水平高低，从根本上说是由收入额的多少所决定。

同时，家庭获取收入的方式、数额，又对家庭的购买花费、财产构成、消费水平的优劣有直接作用。

家庭收入的多少取决于家庭成员从事物质生产取得的成果大小，收入的取得方式制约着家计活动的内容。

夫妻收入的比例关系，对两人在家庭角色分工、经济地位与消费品分配也有较大影响。

收入的水平决定了支出消费的水平，支配着支出趋向和消费构成，影响着家庭财产，尤其是高档耐用财产的拥有量、种类和数额，同家务劳动组织也有相当关系。

家庭收入，尤其是人均收入还是衡量人民生活水平，反映家庭经济状况的一项重要的统计指标。

从大量的统计资料都可以看出：

人均收入不同的家庭在其支出趋向、消费构成、财产占有上也都有相当的差异。

组织收入的能力强，获取收入多，家庭经济状况就好，支出消费的活动容易安排，家庭经济职能也容易得到实现。

反之，家庭收入少，家境必然贫困。

家庭经济来源中断，也很难维持较长时期。

家庭长期的入不敷出，难免坐吃山空、负债累累，直至破产倒闭。

（三）组织收入是社会经济与家庭经济联系的纽带

家庭组织收入的过程，又是家庭同社会及家庭内部经济联系的过程。

今日的家庭经济大都以家庭成员参加社会生产劳动的报酬收入为基础。

这部分收入构成家庭收入的主体，个体经营收入在某些家庭也占据相当部分。

家庭收入和社会经济发展，和其所在单位的经济活动效益直接相关。

劳动者只有积极参加劳动才能使个人家庭生活得到最大程度的改善。

家庭组织收入问题上，最好地体现了国家、集体、个人三者利益一致性的原则。

国家通过宏观调控、劳动工资管理和其它经济手段如直接规定职工的收入额，间接地调节着农民和个体户家庭的经济收入，决定着国民收入在各社会阶层——家庭集团间分配的比例，并制约着家庭组织收入的方式方法，活动的范围规模。

但家庭仍可在一定范围内通过积极生产劳动等手段，力求谋取较多收入，改善家计状况。

具备一定生产职能的农民个体户家庭更是如此。

这一点是得到社会的积极推崇和鼓励的。

家庭收入增加的同时，也为社会创造了物质财富，促进了社会经济的发展。

家庭就业人数、劳动状况、技术熟练程度及职业、职务、受教育程度等，都会带来或大或小的直接影响。

家庭个体生产中，劳动力的质量数量、劳动技能的熟练程度、一定科技知识的掌握、组织管理能力和经济头脑的具备等，对家庭收入更有直接的决定性作用。

（四）对家庭积极组织收入的正确引导，是发展社会主义经济的重要手段

社会主义社会里，每个劳动者及其家庭如果都能充分地释放其蕴含的巨大能量，积极参加社会生产劳动或个体组织生产，通过为社会做出更大的贡献来增加自己的收入，提高满足消费需要的能力，这对国家、对集体、对劳动者个人和家庭来说，都是十分有利之事。

一般地说，社会、集体与家庭个人在根本利益上的一致性，使得社会并不反对人们追逐个人利益。

如果是通过积极的劳动手段，在国家法律允许的范围内，去积极组织收入，改善家庭生活，还是应大力提倡和鼓励的。

至于获取非劳动性的收入，如个体经营者获取的资金投入的收益，风险性投资的收益等，今日法律是允许的，且它对搞活经济，促进经济发展有好处，也是应予提倡的。

（五）组织收入对家庭支出消费、人际关系有支配性影响

组织收入的不同方式，取决于家庭经济的性质。

如个体经营收入为主的农民个体户家庭，有大量的生产性收入与实物消费，家务劳动中也可见相当产品生产性活动，家庭财产构成中还包括了相当数量的生产性资料。

主要依靠工资收入的职工家庭同此却毫不相关。

家庭收入、尤其是人均收入还是衡量人民生活水平、反映家庭经济状况的重要统计指标。

从大量调查资料可看出人均收入不同的家庭在其支出趋向、消费构成、财产占有上都有相当的差异。

但运用这一指标也须注意不同地区，如城市、乡村物价、生活消费水平的不同影响。

具体到家庭微观分析，还应注意家庭规模的影响。

如人均收入相同的情况下，六口之家的生活水平明显好于两口之家，它的家计费用绝用不了两口之家的三倍，就可维持相近水平。

人生的过程，从某种角度讲，就是一个持续不断地劳动--挣钱、消费--花钱的过程。

不断地去挣钱，又不断地去花钱。

挣钱要讲究能挣多挣，生财有术，取财有道；花钱也要讲究花得合理，花得有价值。

挣钱与花钱，既是人们生活中的最普遍现象，又是一门科学，是一种生活的艺术。

今日的商品社会里，家庭经济生活如欲顺利进行并有所发展，第一件事是通过积极参加社会的或家庭自身组织的生产劳动，为社会经济做贡献来获取收入，要多挣钱；第二件事是合理运用这笔金钱，来交换得数量尽可能多，质量尽可能好，能充分满足生活消费需要的各种消费资料和劳务，即会花钱。

挣钱不容易，花钱也不简单。

（六）家庭收入是家庭经济研究的基本内容

家庭收入是家庭经济研究的基本范畴。

研究家庭收入的性质形式、各类型收入占据比重及其发展趋势，以及不同类型家庭组织收入的特殊方式；探讨家庭组织收入过程中应遵循的客观经济规律、基本活动准则和科学的技术方法，寻找积极组织收入的途径；考察家庭收入同社会经济发展水平、国民收入分配的关系，同家庭规模结构、成员职业文化等因素的联系，寻求组织收入过程中，一定社会家庭因素的影响；探求组织收入同家庭经济分工、活动交换、两性家庭地位、作用发挥的关系及对家庭支出、消费、财产管理和家务劳动的交互作用等。

这都是研究家庭收入的基本课题。

第二节家庭支出

一、家庭支出的含义

（一）支出购买的含义

支出购买是商品经济社会的家庭经济运行的特殊方式，是联结家庭收入与生活消费的桥梁与纽带。

收入是为了消费，但必须通过支出购买，才能将家庭取得的收入——主要是货币收入交换为符合需要的各种生活消费品和劳务服务。

支出购买又是家庭据以同社会各种组织和个人发生广泛经济联系的特定形式，家庭正借此对国民经济运行发挥着重要的功用和影响，使社会经济生活得以持续不断地顺利运行。

支出购买又是家庭履行各项职能活动，维系家庭机体顺利运转的必具前提。

家庭支出额取决于收入的多少，又对家庭财产的拥有量、家务劳动处理的方式、生活消费的水平发挥一定影响。

支出水平决定消费水平，支出趋向制约消费的内容，影响着家庭财产的构成，同家务处理、闲暇时间利用也有相当联系。

比如近几年来，随着社会经济发展，人民收入增加，家庭支出也随之广为增多，提高了生活消费水平。

支出额的增加，支出趋向、消费结构也发生了相应的变化。

耐用品、高档品支出的成倍增加，在家庭支出构成中占据了较高的比例，构成了家庭财产的主体。

某些家用服务性机械电器的购置使用，又为减轻家务劳动、增加闲暇时间利用提供了便利条件。

花钱购买是商品社会最基本、最普遍的经济活动内容，是家庭个人组织生活消费的必具前提。

人们经常地要作为一名顾客，出现在消费品市场上，为交换得自身及家人生活需要的各种消费品和劳务，同各种社会经济组织发生种种交易行为。

从合理组织家庭经济生活而言，应当重视花钱购买的研究；从促进社会经济发展，合理组织公共经济生活而言，也应当重视消费者的花钱购买。

挣钱不容易，花钱也不简单。

这种说法是对的。

“开门七件事，柴米油盐酱醋茶”，这还仅涉及个“吃”，但已够繁琐了。

再加上穿衣，用物，住房，烧煤，行车，在今日社会里，哪个不要花钱，哪个不经过购买就能到手。

这些都要经过支出购买，将劳动获取的金钱转换为所需的各种消费品和劳务，然后才能具体地通过加工制作，实现消费过程，满足家中多方面生活的需要。

或许有人认为花钱事体简单，没有钱是没办法，有了钱大家都知道该怎么花。

但事实上还真有许多人不晓得怎样花钱，才能花出效益，花在正道上。

试想每个人都扪心自问，个人花钱史上有无吃亏上当，不合理不科学之处，恐怕都能找出不少。

就是我们的精明能干，工于算计、整日奔波于菜场、商店的家庭主妇，应当是会花钱，精于购买之道。

但是否能做到事事满意，不能。

特别是她们的花钱是否符合今日现代社会的新消费观。

这就要研究花钱的技巧，寻求花钱过程的规律性，总结广大消费者花钱购买实践中好的经验办法，以提高花钱的效益。

（二）支出购买需要考虑事项

支出是组织家庭消费，满足家庭各项职能活动需要的必具前提，是家庭将获取的货币收入向各方面分配花销的经济活动。

如货币在各种消费品和劳务服务间如何分布，才能带来最大使用价值和最佳消费效益。

这种分配包括的内容有：

1、货币在家中各功能活动之间预算安排，如赡养抚幼费、子女教育费、子女结婚成家费、伦理生活费、文化娱乐费、社会交际费、卫生保健费、日常生活费等，各职能活动履行是否顺利，同其预算支出安排的比例及侧重点显然大有关系。

2、货币如何在各家庭成员之间组织分配，既保证家庭共同的生活需要，又能尽量满足各成员的特殊需要；既要优先满足家中主要贡献者的开销需要，以激励各成员赚取收入，为家庭多做贡献的积极性，用经济手段管理家庭经济；又要特别保证家中已丧失或还不具备基本劳动能力的老人和孩子的生活需要，促使家庭抚幼赡老的神圣职能发扬光大。

3、货币如何在数量上分配，以避免收不敷支，出现财政赤字；如何在时间上分配，先收后支，避免借贷消费；如何在生存、享受、发展的各层次需要的满足予以分配，既保证日常生活必需，又提高生活水平，为全面发展才能创造前提条件。

4、对消费者个人和家庭来说，支出购买是家庭成员遵循最大经济效用的原则，把一定数额的货币适时合理地“分配”到所需要的各种消费品和劳务之中，用货币来交换消费品和劳务，以满足家中生活消费需要的经济活动。

这种货币“分配”的状况、方式、内容、结构、发展趋向为何，对消费者个人及其家庭生活是非常重要的。

消费者也正通过这种货币的“分配”，对社会生产流通，发挥着重要的“消费者主权”的作用。

以人们选购家具与家庭生活用具（如电视机、电冰箱等）的活动为例。

人们购买家具用具时，首先要以自己预算允许的开支为前提，其次还要以自己的需求为基础。

因为人们对各种家具、用具的需求欲望极大，但人们的预算额度总是有限的，因此就必须以自己的预算为前提，选择自己最为迫切需求的家具、用具。

确定了购买对象与预算额度后，就要搜集各种商品信息，以便未来作出明智的抉择。

这个工作需分三个步骤：

1、掌握和自己的需求与预算相适的家具或用具的牌号、外形与特点资料；

2、精选出合意的几种商品；并进一步对其加以了解。

3、选择最有利的购买商店。

完成以上工作后，就是与经销商商议价格，安排资金购买。

如上涉及的种种事项中，现实生活对此有较迫切需求，可研究问题也较多。

如何做到合理运用支出，用较少的货币、时间耗费换取较多的物品、劳务的使用价值和心理满意，同样是家庭生活中积极追求的。

如购买什么，何者为当前家庭最必需；购买多少，既不积压闲置，又不脱空断档；购买时间是何者先买，何者后购；购买方式是现货期货、赊购预付等。

在今日市场经济社会都是大有讲究。

二、支出的分类

1、生产性支出、消费性支出和投资性支出

前者属于农户、个体户生产经营活动中的耗费和扩大投资；后者则属于各种家庭生活消费活动中的各项花费。

生产支出与消费支出之间，还存在一种投资性支出。

如购买金银制品是为的保值增益，购买债券、股票，储蓄存款，除可保值外，还有笔可观的利息收益，购买住宅、珍邮、古玩、艺术珍品除作消费外，还兼具保值和投资获益的功效，参加某些财产或人身保险，除保险救灾的基本功用外，也兼具储蓄保值功效。

2、商品支出和劳务支出

家庭支出有商品支出和劳务支出两大类。

前者的结果是看得见的实物，如食品、衣物、日用生活品、耐用消费品等；后者的结果则是以房租、旅游、交通、理发、沐浴、修理、邮电、咨询等“服务活动”为表现的无形劳务。

商品支出形成家庭财产，可在一较长或短的时期内逐步用于生活消费；劳务的消费期间很短，通常在接受服务的瞬间就被感知消费掉。

商品支出可依其内容分为食品、衣着被服品支出、日用品支出、耐用消费品支出等。

食品支出又有主食品、副食品、其它食品支出等区分。

劳务支出可包括房租水电费、旅行车船费、市内交通费、保健医疗费、邮电通讯费、保育费、学杂费、生活服务费、修理费等多类劳务支出。

了解这种细分类是必要的。

工薪阶层的家庭是没有支出购买就没有生活消费，农民家庭则还有大量实物收入和自给性消费，勿需通过支出。

家庭劳务收入也为即刻收入，当时消费，不存在支出。

3、支出内容

有购建住宅、购置家用电器机械、高中档家具用具的积累性支出；有衣物被服、一般日用品的生活性支出；有粮菜肉蛋、烟酒糖茶类的饮食消耗类支出；有家庭医药教育、邮电交通、文化娱乐、洗澡理发、水电房租等劳务性支出；还有用于储蓄存款、购买有价证券的储蓄性支出。

4、有偿支出与无偿支出

前者的钱财支付后有等值的商品或劳务服务收回，通称为购买；后者包括用于纳税缴费、捐赠、救济、资助、赡养、馈赠、社会交往等方面的花费，这种花费多出于法律义务、社会责任或伦理情感满足的需要，而非要获取任何直接的物质利益。

5、家庭满足各项功能活动需要的支出

包括日常生活费、子女抚育养、子女教育费、耐用品购置费、子女结婚成家费、购建房款、晚年生活保险费、赡老抚幼费、文娱费、伦理生活费、社会交际费等多项内容，满足了家庭各功能活动的需要。

它同家庭的职能活动履行关系密切。

何项费用多开销一些，功能就较易实现；反之亦然。

如何具体规划几方面用费的筹措储蓄，就是家庭活动的重要任务。

6、共同生活需要支出和个人特殊需要支出

前者为维持和发展家庭生计支出，指家庭成员共同生活所必需的住房、水电费、共同生活用具和耐用品购置的开销；后者指各成员个人可独立支配使用的衣物、生活用品及特殊需要满足的开销，剩余少部分为家庭成员零星花费支出。

前者应在征求大家意见的基础上，制订周密计划；后者则可由各人自行处理。

既有民主又有集中，大账清楚，小账马虎，各成员既有家庭经济的参与权，对家庭的责任和义务感，又有灵活性和自主权。

7、物质消费类支出与精神需要类支出

家庭支出主要是物质消费类支出，但精神需要类支出占据比例也在迅速加大之中。

8、从支出用途区分

包括衣食住行用、文化娱乐、社会交际、医疗保健、旅游交通等。

9、生存支出、发展支出和享受支出

家庭支出有必需品的生存资料支出，但也有越来越多的可供随意选择的发展资料和享受资料的支出。

10、收益性支出和资本性支出

家庭中的费用支出，依其支出效应波及时间和长短，可分为收益性支出和资本性支出两种。

前者构成当期生活费用的一部分，后者则极可能形成家庭的长期性资产，如实物资产或金融资产。

各类型支出的状况及其发展趋向，同家庭经济性质、经济状况、消费水平习惯有相当影响，同家庭所在地理环境、规模结构、生命活动周期等也有一