家庭理财规划方案专项方案.docx
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家庭理财规划方案专项方案
家庭理财计划方案
蒋正明先生家庭理财计划
引言
伴随中国经济不停发展，家庭理财已经成为家庭收入一个关键方面，而且管理和计划难度越来越高，所以家庭怎样进行理财计划成为了一个关键议题，受到了社会各界广泛关注。
在当今高速发展经济情况下，面对工作、生活等多方面压力时，居民个人要对本身有正确计划，只有做好了家庭理财方面正确计划才能够愈加好帮助家庭实现财富聚集，从而让生活愈加幸福美满。
一、家庭基础情况
（一）家庭组员基础情况及分析
1、家庭组员基础情况介绍
姓名
年纪
关系
职业
收入
保险情况
退休计划
蒋正明
48
姨丈
私企管理者
五险一金除去，税后6000，年底奖金和福利约0元
社保，企业购置相关人寿和意外保险
60岁退休
尤桂莲
45
阿姨
个体户
纯收入约5000一月，没有别福利
社保，自费人寿和意外保险
55岁退休领社保
蒋丽莎
22
表姐
大学生
每个月兼职约500元
无
2、用户本人性格及投资偏好分析
表姐蒋丽莎家庭是一个经典独生儿女家庭，姨丈蒋正明是私营企业管理者，收入通常在60000左右，除了固定工资外，通常还会有部分奖金和福利等等。
阿姨尤桂莲是一个家庭主妇，今年做个体户，在学校和小区周末帮她人洗衣物，收入约5000一月，自己购置社保等保险，现在蒋正明家拥有一套三居室楼房，一家人基础花销通常在3000元左右.在投资理财方面，蒋正明家庭并不愿意冒太大风险，喜爱风险较小、回报适中理财项目。
二、假设前提
（一）理财计划阶段：
-
（二）通货膨胀率假设
依据公布经济数据，整年CPI同比增加2.6%。
前三个月CPI同比增加2.2%。
从长久来看，政府会加强对CPI控制，促进经济平稳发展，所以我假设假设通货膨胀率为3%。
（三）利率水平假设
现阶段利率为3%，伴随利率市场化进行，银行之间吸储竞争会加剧。
在此，假设利率水平为3.5%。
（四）收入增加率假设
因为姨丈蒋正明所从事行业受到国家大力扶持，加上李先生企业效益一直很好，假设李先生收入增加率为10%。
（五）教育费用增加率假设
表姐现在读大二，还有两年就毕业，应该不会再考研，大学毕业就会参与工作，根据表姐现在具体情况，假设教育费用增加率为3%。
（六）投资收益率假设
从金融市场来看，现在已经进入了多元化发展时代。
大盘方面，一直在两千点左右震荡，局势不明，不利于中高风险投资。
综合基金、余额宝、银行理财产品、期货等多方面投资回报现实状况，假定投资收益率为5%。
（七）风险偏好测试
在对蒋正明先生家庭理财提议前，笔者对其家庭做了一份负担风险能力测试。
忍受亏损
10分
8分
6分
4分
2分
得分
20%
不能容忍任何亏损0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分
35
赢利动作
25%以上
20%-25%
15%-20%
10%-15%
5%-19%
2
认赔动作
预设停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码平摊
10
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
关键特征
赢利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
2
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
2
总分
57
测评标准：
30分以内，风险承受能力较低
30分到60分之间，风险承受能力中等
60分到90分之间，风险承受能力中等偏上
从测试结果来看，蒋正明家庭风险承受能力中等。
依据姨丈蒋正明家庭风险承受能力，加上部分专业分析，我总结出了以下几点她们在家庭理财中应该注意问题，在进行家庭理财时候需要对这些问题进行多方面考虑，从而才能够让她们在投资中取得最大利益。
三、家庭财务情况分析
（一）家庭资产负债表
用户：
蒋正明
日期：
4月10日
资产
金额
负债和净资产
金额
现金和现金等价物（累计）
70000
负债
累计数
活期存款
50000
住房贷款
300000
现金
0
信用卡透支
0
金融资产（累计）
0
汽车贷款
60000
股票
0
重大疾病保险
4000
实物资产（累计）
800000
自住房
700000
机动车
100000
资产总计
890000
负债总计
384000
净资产
506000
（二）家庭收入支出表
用户：
蒋正明.1.1-.1.1单位（元）
年收入
金额
年支出
金额
工薪类收入
累计数
房贷支出
24000
蒋正明
9
教育支出
0
尤桂莲
60000
美容支出
1000
股票收入
3500
日常生活开支
30000
存款收入
1500
应酬支出
5000
车贷及养车支出
0
服装支出
3000
休闲和娱乐
3000
商业保险费用
4000
收入总计
147000
赡养支出
4000
年结余
53000
支出总计
940000
（三）家庭财务比率分析
指标
数值
理想经验数值
计算过程
资产负债率
43.1%
<50%
负债/资产×100%
流动性比率
4.85
3-6
流动性资产/每个月支出
结余比率
36%
>40%
每个月结余/每个月收入×100%
消费比率
42.17%
<60%
消费支出/收入总额×100%
储蓄率
57.83%
>40%
1-消费率
净资产投资率
13.8%
>50%
投资资产总额/净资产×100%
1、资产负债比率=总负债/总资产=43.1%小于50%
说明该家庭基础没有负债压力，但距离50%红线较近，需要时刻注意家庭开支，以免增加生活压力。
2、流动性比率=流动资产/月支出=4.85
说明该家庭流动性比率比较理想，能支撑家庭开支，能偿还短期债务。
3、结余比率=每个月结余/每个月收入×100%=36%<40%
这个指数不太理想，说明该家庭储蓄率较低，短期内风险能够避免，但碰到突发事件可能无能无力，需要稍作调整，需要稍微努力即可达成理想状态。
4、消费比率=消费支出/收入总额×100%=42.17%<60%
储蓄率=1-消费率=57.83%>40%
净资产投资率=投资资产总额/净资产×100%=13.8%<50%
这项数据反应了家庭消费支出较为理想，但用于投资比率过低，需要合适投资百分比。
5、家庭财务情况总体评价
经过以上数据分析，能够看出该家庭财务情况较为理想。
该家庭没有负债压力，能够应对家庭生活多种开支，能够处理短期债务。
存在不足是净资产投资率过低，大量资金放在了消费上，没有进行合理投资。
四、理财目标分析
1.现金计划：
保持家庭资产合适流动性。
2.消费计划：
换一辆15万左右汽车（三年后）
3．育儿计划：
为女儿以后结婚筹集部分嫁妆费用
4.保险计划：
增加合适保险投入进行风险管理
5.投资计划：
增加投资方法，采取多样保值
五、理财计划制订
（一）现金计划
现金和现金等价物是为了满足家庭对资产流动性需求，通常应准备3-6个月家庭固定开支，依据蒋正明家庭具体情况，能够将现金及现金等价物额度1/3以现金形式保留，而另外2/3部分则以活期存款和货币市场基金形式存在。
但考虑到活期存款利息较低，提议将这部分现金购置货币型基金或存入余额宝，存取方便，利息也比活期存款略高。
（二）消费计划
蒋正明关键消费计划是更换一辆15万元左右汽车。
提议用首付和分期付款方法。
蒋正明家庭每十二个月可结余5.3万元。
考虑到李先生年收入增加率和扣除通货膨胀原因，3年以后，蒋正明家庭大约可有17万左右存款。
能够用这10万为首付，贷款5万元。
对于月供则元为宜，2年即可还清车贷，假如李先生感到压力比较大，提议把原来旧车卖掉，根据市场价格，也能够变卖1.5-2万现金能够缓解购置新车压力。
（三）育儿计划
依据姨丈家庭具体情况来看，表姐23岁进入社会实习，24岁开始找工作，两年时间恋爱结婚，即需要约四年时间为表姐筹集约15万元嫁妆费用，蒋正明先生家庭十二个月大约有5.3万结余，除去上面蒋正明先生3年内购车计划花费外，4年后家庭结余还能有12万左右。
为了达成15万育儿经费目标，能够购置银行推出高息理财产品，根据6%平均收益，十二个月以后再加上原来存款利息，能够完成这笔费用
（四）保险计划
提议每十二个月购置不超出6千元保险收费，具体以下
（1）意外保障保险。
保障额约150万（意外保障额等于未来支出总额）。
估计年保0.3万元
（2）医疗保障保险。
关键是重大疾病保险，保障额度父母每人约30万，孩子约20万元，采取年缴型，购置消费型保险。
估计保费0.3
（3）住院医疗和手术费用保障。
作为重大疾病保险补充保险，额度按住院天天80元标准，收入根据每人每次1万元，其它费用保障依据具体需求分析。
估计年保费支出0.3元。
（五）投资计划
股票市场波动性较大，市场风险也较大。
蒋正明先生属于中等型投资者，提议以基金定投为主、股票为辅投资方法，二者根据基金定投80%，股票20%百分比进行投资。
基金定投，就是每隔一段固定时间以一定金额投资于同一只开放式基金，类似于银行零存整取。
经过基金定投方法，能够根本抛开选时难题，经过长久定投来平均成本和平摊风险，从而提升长久赢利机会。
基金定投能够安全抵御通货膨胀，收益率也高于银行定时存款。
现在各家银行全部已开通银行卡代扣定投业务，只需到银行办理对应签约手续，以后每个月全部能享受到“足不出户”专业理财服务。
提议将基金分红方法设定为“红利再投资”，这么就能享受到投资收益再投资复利效应，深入加紧投资资产累积。
（六）退休计划
蒋正明先生和尤桂莲现在还全部未满50岁，退休对于她们而言还很早，所以此阶段暂不考虑退休计划。
六、理财计划后财务情况
（一）计划后家庭当年收支情况
用户：
蒋正明.1.1-.1.1单位（元）
年收入
金额
年支出
金额
工薪类收入
累计数
房贷支出
24000
蒋正明
101200
教育支出
0
尤桂莲
60000
美容支出
1000
股票收入
5500
日常生活开支
30000
存款收入
1500
应酬支出
5000
基金定投收入
5500
车贷及养车支出
0
服装支出
3000
休闲和娱乐
3000
商业保险费用
6000
收入总计
173700
赡养支出
4000
年结余
795000
支出总计
96000
（二）计划后家庭资产负债情况
用户：
蒋正明日期：
4月10日
资产
金额
负债和净资产
金额
现金和现金等价物（累计）
70000
负债
累计数
活期存款
50000
住房贷款
300000
现金
0
信用卡透支
0
金融资产（累计）
90000
汽车贷款
60000
股票
40000
重大疾病保险
4000
股票型基金
50000
实物资产（累计）
800000
自住房
700000
机动车
100000
资产总计
960000
负债总计
384000
净资产
576000
七、归纳总结
在当今高速发展经济情况下，面对工作、生活等多方面压力时，只有做好了理财方面正确计划才能够愈加好帮助家庭实现财富聚集，从而让生活愈加幸福美满。
家庭理财计划对于居民本身及家庭有着关键意义，蒋先生要实现理财目标，就要尽早实施理财计划。
参考文件
[1]李国峰.银行个人理财体系、策略和政策[M].企业管理出版社，
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[2]张岱云.银行个人理财全攻略[M].上海财经大学出版社，（10）.
[3]杨林枫，吴龙龙.银行个人理财理论和实务[M].中国财政经济出版社，（5）.
[4]何泰康.商业银行个人理财业务问题探讨[J].现代经济，（14）.
[5]杨健.中国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济，（8）.
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