论我国民间借贷的现状和出路以温州为例.docx
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论我国民间借贷的现状和出路以温州为例
论我国民间借贷的现状和出路--以温州为例
摘要：
近年来，随着金融机构规范贷款市场，借款人从金融机构贷款的难度较大，程序复杂、借款人转向更为方便便捷的民间资本，民间借贷得以迅猛发展。
而作为全国民营经济的发源地的温州，改革开放以来，从实际出发，率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的路子，被称为“温州模式”，受到全国乃至世界的关注。
温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这种状况的存在一方面对温州民营企业发展起到了一定的制约作用，另一方面也刺激了温州民间资本借贷的发展。
民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用，如果投有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，也就没有所谓的温州模式了，所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
本文系运用规范研究方法进行的专题研究。
首先对民间借贷概念进行阐释，尤其是温州的民间借贷的发展现状，然后分别从社会学和经济学的角度揭示了温州民间借贷存在的必然性，包括信任、人际关系以及预期收益和中小型企业发展的需要。
分析温州民间借贷进一步良性发展存在的障碍以及造成障碍存在的原因，包括金融体制不完善和民间游资过多等因素。
最后对温州的民间借贷发展做了展望与评价，可以将温州引导民间借贷正规化发展的部分可行措施推广到全国，提出了一些规范民间借贷的对策和建议：
要制定完善合理的民间借贷法规和办法，银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为等建议，政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接资。
关键词：
民间借贷；温州民间借贷；规范化；现状
Abstract
Abstract：
inrecentyears,asfinancialinstitutionstoregulatemortgagemarket,theborrowerofloanfromfinancialinstitutionsisdifficult,complex,theborrowertoprogramismoreconvenientconvenientfolkcapital,folklendingtorapiddevelopment.And,asthebirthplaceoftheprivateeconomyofwenzhou,sincethereformandopeningpolicy,embarksfromthereality,takethereformofmarketorientation,comeoutawaytoadapttothedevelopmentofthemarketeconomy,richregionalcharacteristicpathway,iscalledthe"wenzhoumodel",bythenationandeventheworld'sattention.
Wenzhoueconomicdevelopmentmodelofamostremarkablechatedthedevelopmentofwenzhouprivatecapitallending.Folklendingactivitiesinwenzhoualargenumberofprivateenterpriseofthedevelopmentprocessofplayaveryimportantrole,ifcasthavedevelopedfolklendingmarket,therewouldbenowenzhouthedevelopmentandexpansionoftheprivateeconomy,andthereisnoso-calledwenzhoumodel,sointhissense,thefolklendingactivitiesofwenzhou'smodeisactuallyanimportantcomponent.
Thisarticleisnormativeresearchmethodusingtheresearchproject.Firstofalltothefolklendingtoexplaintheconcept,especiallythewenzhoufolklendingdevelopmentpresentsituation,andthenseparatelyfromtheAngleofsociologyandeconomicsrevealthewenzhoufolklendingnecessityofexistence,includingtrust,relationshipsandexpectedreturnandsmallandmedium-sizedenterprisedevelopmentneeds.Analysisthebenigndevelopmentofwenzhouprivateborrowingfurtherobstaclesandbarrierscausedbythereasonsoftheexistenceof,includingfinancialsystemisimperfectandfolkhotmoneytoomuch,andotherfactors.Thelastofwenzhouprivatelendingdevelopmentprospectsandtheevaluation,canwillwenzhouguidingnon-governmentallendingregularizationofpracticalmeasurestopromotethedevelopmentofthecountryandputforwardsomestandardfolklendingcountermeasuresandSuggestions:
tomakeperfectthereasonablefolklendingregulationsandmeasures,thebankingregulatorshouldearnestlyshoulderingfinancialregulatoryduties,stopandregulatingthebehaviorofnon-governmentloanproposal,thegovernmentshouldbetoimprovetheinvestmentenvironment,encourageguidingnon-governmentalfundsdirectlyendowment.
Keywords:
folklending,wenzhoufolklending,standardization,thestatusquo
目录
1我国民间借贷的现状与温州民间借贷发展的现状4
1.1民间借贷4
1.1.1民间借贷的概念4
1.1.2民间借贷与正规借贷的关系4
1.2温州民间借贷发展的现状5
1.2.1温州民间借贷产生及发展5
1.2.2温州民间借贷危机6
2温州民间借贷存在的必然性8
2.1从社会学角度分析温州民间借贷存在的必然性8
2.1.1信任是合作关系建立的基础8
2.1.2人情关系是合作关系建立的纽带8
2.2从经济学角度分析温州民间借贷存在的必然性9
2.2.1预期收益是合作关系建立的动力9
2.2.2温州的民营经济发展的需要是合作关系建立的必然性11
3温州民间借贷进一步良性发展存在的障碍13
3.1温州民间借贷发展存在的障碍13
3.1.1民间借贷的利率高13
3.1.2民间借贷不规范13
3.1.3影响国家宏观调控效果13
3.1.4法律制度的不完善13
3.2温州民间借贷发展障碍存在的原因14
3.2.1法律制度的不完善14
3.2.2法律制度的不完善15
4温州民间借贷正规化发展的对策16
4.1完善民间借贷的运行机制16
4.2健全完善民间借贷法规和办法16
4.3加强金融监管17
4.4强化金融和法律知识宣传17
5结束语18
参考文献:
19
致谢20
1我国民间借贷的现状与温州民间借贷发展的现状
1.1民间借贷
1.1.1民间借贷的概念
对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。
一般认为，民间借贷是与正规借贷相对应的。
那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的统计报表中被披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。
有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。
例如，厦门大学的江曙霞教授认为，民间金融活动（或组织）是一种复杂的经济金融甚至社会现象。
它既是一种提供资金融通服务的经济制度，又具有促进社会进步的社会制度的特征。
中南财经政法大学的刘晓东认为，所谓地下金融是指没有纳入我国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。
而国外一般使用的是“非政府（官方）金融”（nongovernmentalfinance）或“非正规金融”等比较中性的词汇。
笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
1.1.2民间借贷与正规借贷的关系
认识民间借贷与正规借贷的关系对深刻理解民间借贷是十分重要的。
正规借贷是指发生在官方金融体制之下的正规金融机构j企业、社会个人及其他经济主体之问的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
总的来看，民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竞争的关系。
1．互补关系
在我国，正规金融机构主要是为国有经济提供服务的，其资金主要流向国有企业。
虽然正规金融机构对非公有制经济的支持在近年来也不断提高，但是与对公有制经济的支持相比仍然不足。
而民间借贷主要为非公有制经济特别是民间经济服务，其资金主要流向民间中小企业、个体户和农户。
由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发展所需资金，只能转而求助于民间借贷的支持。
例如，我国的东南沿海地区是较早开放的地区，非公有制经济发展很快，在其中一些城镇，非公有制经济已经成为推动当地经济发展的主要力量，而之所以非公有制经济能够得到如此迅速的发展，与民间借贷的大力支持密不可分。
从这个角度看，民间借贷在一定程度上弥补了正规金融的不足，其与正规借贷之间存在着一定的互补关系。
2．竞争关系
与正规借贷相比，民间借贷往往有着更高的运作效率。
民间借贷以现金交易为主，交易方式灵活，手续简便，加上民间借贷一般发生在一个成员彼此熟悉的社区中，有利于减少信息不对称，而且社区中的传统习俗和共同道德使得民间借贷更容易引起社区成员的认同，有助于减少交易成本，提高交易双方的收益水平。
此外，民间借贷的利率市场化程度较高，能够更好地引导资金流向，满足借贷双方的需求。
民间借贷对于正规借贷的这些优势，都会对正规金融借贷形成压力，随着民间借贷市场份额的不断增加，两者在市场上会因为争夺资金和业务而形市场上会因为争夺资金和业务而形成激烈竞争。
1.2温州民间借贷发展的现状
1.2.1温州民间借贷产生及发展
温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。
最初是以互助、非利息制的形式存在。
改革开放之后温州民间借贷更是得到了迅速发展。
由于种种原因，在温州的经济发展过程中国家投资非常少，从建国到改革开放前的30年时间内，国家对温州的投入不到6个亿。
改革开放后，国家的投入也没有明显的增加，温州的外资投入也少得可怜。
可以说温州经济主要是依靠自身的力量发展起来的，即我们通常所说的“自费改革”。
温州大量的民营企业就是依靠私人借贷进行生产经营活动，完成了资本的原始积累过程，创造出了闻名中外的温州模式。
如今的许多知名的民营企业，当初就是依靠民间借贷来弥补企业发展过程中的资金流动缺口，逐步发展壮大起来的。
十一届三中全会之后，温州农村的家庭工业如雨后春笋涌现出来，对资金的需求量大大增加，在极难从官方金融机构取得融资的条件下，所以民间借贷获得快速发展，到20世纪80年代初，这种民间借贷已经发展成为一种普遍的现象。
随后非正规金融中介的出现。
典型的就是银背者，他们从借款人那里得到资金，以稍高利息贷给借款人以盈利，这是由于传统的一对一的借贷方式已经不能满足生产经营资金的需要而出现的新的民间借贷方式。
之后规模越来越大，出现了失控，如1985年冬至1986年春发生在乐清县的“台会”，在高利率的诱惑下，数月之内大量迅速蔓延到温州全市以及玉环、温岭、青田等县，甚至新疆、山东、江苏等地，据统计，乐清县入会的户数占全县总户数的23%。
温州全市卷入“台会”会款发生额11.85亿。
这种诈骗性质的“台会”是不可能长期发展下去的，最终必然导致“倒会”，其结果是造成债权人债务人大量破产，许多家破人亡，导致恶性伤亡事件的发生。
全市因“台会”造成凶杀、自杀等非正常死亡人数50多名，给温州经济的发展造成巨大破坏。
经过对“台会”的清理整顿，温州的民间借贷活动于1992年前后开始走上平稳发展的轨道，月息保持在3%左右，又开始平稳的发展起来。
1.2.2温州民间借贷危机
温州模式一直被作为民间金融的试验田和榜样，规模庞大的民间借贷为温州的中小企业提供了新的融资途径。
据此前阿里巴巴集团的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，在温州等地，超过50%的小型企业通过民间借贷完成融资。
央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷市场。
而来自温州官方的文件也首次证实，当地民间借贷规模相当于温州全市银行贷款的1/5。
今年以来，温州频繁曝出民间借贷资金链断裂老板跑路的消息，其中还有不少担保公司老板跑路的传闻。
进入9月后，在温州的网站和微博，都在流传着一份《近期温州老板跑路清单》，其中涉案金额都达到了几千万、几亿，甚至十多个亿的规模。
据政府有关负责人透露，仅22日一天，温州就有9个老板跑路。
分析人士指出，随着信泰集团引发的民间借贷链断裂事件继续恶化，可能又会倒下一大批。
温州某担保公司的老板表示，在温州龙湾区永强那边，有许多担保公司老板都跑路了，网上也传得沸沸扬扬的。
担保公司的钱不是自己的，基本都是从民间借款来的，一般是普通家庭把钱交给中间人，中间人再把钱交给公司，是层层上交的金字塔形式。
一个担保公司老板跑路后，成百上千个普通家庭的借款就血本无归。
人民银行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。
据统计，相当一部分机构和个人一直在从事民间借贷活动，资本越滚越大。
温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。
在温州做实业，大多数中小企业的毛利润不会超过10%，一般在3%到5%，借高利贷很容易把企业逼上绝路。
10月4日，国务院总理温家宝到温州调查中小企业发展情况，并明确提出提高对小微企业不良贷款比率的容忍度以及加大财税政策对小微企业的支持力度等措施。
温家宝在浙江温州与部分企业负责人座谈表示，对小微企业的发展要大力支持，对民间借贷要规范管理、防范风险，促使健康发展。
此后，浙江召开四级政府会议，要求帮扶中小企业脱困。
于此同时，包括行业协会和温州本地企业在内的多方力量也开始行动起来，希望以抱团方式解决目前的民间借贷困局。
2温州民间借贷存在的必然性
2.1从社会学角度分析温州民间借贷存在的必然性
2.1.1信任是合作关系建立的基础
人是一种社会性动物，生活在社会中，每时每刻都要同他人打交道。
任何一个人如果仅靠自身的单独行动往往无法实现期望的利益或目标。
因此，寻求与其他人的互惠互利是理性人的优先选择，合作就成为社会互动最普遍的形式之一。
基于理性思考和自身利益的需要，人们必须进行相互之间的合作。
事实证明，经济上的合作使温州人获得了经济的快速发展和民间资本迅速积聚，而这种发展又为民间借贷提供了资金支持，从而形成一个良性的循环。
在这背后是社会信任提供的有力保障，人们普遍认识到正是基于相互之间的信任，经济合作才得以开展并开展得更为顺利。
然而就现代经济学的解释而言，信任是重复博弈中当事人谋求长期利益最大化的手段，人们并不是一味追求合作，事实上，合作的过程也是各方博弈的过程。
2.1.2人情关系是合作关系建立的纽带
人们碰到困难，总是会首先向关系密切的人倾诉，也能够更多地从关系密切的人那里得到帮助，这些人就是他的强关系网络中的主要成员。
同事关系不算太强的连带关系，但已经远不如朋友之间借贷频繁。
可能的原因是同事之间的借贷比例本来不高，另一方面，考虑到调查对象很多是个体工作者，本身就没有“同事”可言。
而弱连带关系并非一点也不起作用，尽管调查显示弱关系的交往频率很低。
一些研究发现有利益介入的情况下，弱连带关系也能成为私人借贷的信用基础，利益上的相互需要，在金融借贷时，也能抵作感情连带之用。
网络式组织中的上下游厂商间，常有相互融资的行为，即可以说明“情感与利益加权关系，在私人借贷上能扮演的角色。
因此，弱连带关系之间的信任一开始应该是利益重于情感的。
在这些民间金融载体变更的背后，是一种几近全城借贷投资的态势。
在人行温州中心支行4月中旬调查样本中，有89%的家庭（或个人）和56.67%企业参与民间借贷。
2010年5月中旬以来，记者陆续对温州的一些担保公司、投资咨询公司、借贷公司以及10名借贷者进行明察暗访，发现当地的民间拆借年利率从12%到96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分到8分。
危机后产业的重塑或升级对这个区域的资金需求量明显增强。
在“中国电器之都”的乐清市柳市镇，小作坊和小工厂是普遍存在的，因为温州的民营企业经济发达，跟整个经济环境和历史环境有关。
小企业在开创初期，还是很难从银行拿到贷款的，于是来自亲戚朋友的民间借贷就成了企业发展的必然选择。
这股资金需求不仅来自温州，更来自全球。
温州市政府在一次高层论坛上透露，目前，温商在外经商的有300多万。
对于这个群体而言，素有民间借贷习惯，资金在温州这个区域内回流、发散就相对频繁。
自然，这里就成了一个资金往来的“小山头”。
“新国36条”规定，“允许民间资本兴办金融机构”的规定，让温州民间资本看到了开办民营银行的曙光。
意大利侨领刘光华等人正着手组建温州华侨银行，知情人士称，此事已通过当地政府论证并上报到相关部门审批之中。
2.2从经济学角度分析温州民间借贷存在的必然性
2.2.1预期收益是合作关系建立的动力
人们的预期、行为是面向未来的，未来是不确定的，它不由人的意志来决定，但人们能够预测和控制不确定的未来，期待构成了信任的一个重要组成部分。
由于信任关系建立在当下，只有人们预期在未来建立在信任关系上的互动能给自己带来更大的利益时才有可能维持双方的合作。
人们互动关系的预期必须有交集，最理想是预期的一致，如果对未来预期差别很大甚至时相反，那么信任关系就不可能建立。
如果人们在预期中能够很好地把握风险，那么相对来说他们能够较好地承受相对较大的风险；人们对风险的预期过大或过小都很可能会影响到相互之间的信任。
此外预期与环境的稳定性也很重要，如果环境经常发生变化，不同利益的人对未来的预期就容易有较大的背离。
基于有效信息，人们对风险也有了理性的把握，这个时候，他们就会考虑自己如果参与合作是否能够获得好处，将会获得什么样的预期收益，这些收益是否值得他们付出当前的成本。
在合作之前以及合作之初，对预期收益的认识会很大程度上影响人们达成或取消本次合作。
在温州的民间借贷中，人们会预期到合作将会带来哪些收益呢?
具体而言，很难计算人们到底在借和贷的过程中分别得到多少收益，利率可能只能粗略计算金钱上的收益。
一般来说，钱存在银行里面的利率都是比较低的，民间借贷的利率普遍都高出银行利率很多，这种利率差额就是人们可预见的经济上的收益。
而借方，向银行贷款的利息可能比民间借贷要低一点，但是银行借款很麻烦，需要花费比民间借贷多得多的时间办理相关的手续，对于数额不大，借贷时间不长的交易来说，向银行借款是很不经济的。
同时一个人要获得银行的信任需要付出很多额外的努力，必将增加成本。
借贷作为资本的一种流动方式，它也是追求利润最大化的，把钱存银行增值有限，在现金投资渠道不多，而股票市场风险有太高的情况下，把钱比较稳妥地借给他人。
不失为一种较好的投资方式。
然而，人们在决定借贷之时通常不会考虑另外一种博弈的可能性，因为那是他们竭力想要避免的。
温州民间借贷利率上扬,反映出经济回暖和商业银行控制信贷节奏后,社会对银根紧缩的预期有所加强。
温州银监分局分析认为,当前民间借贷利率呈现如下特点:
首先,民间借贷利率持续上涨,资金规模增长明显。
其次,生产经营所需资金较为集中,半年以上借贷为主。
第三,企业资金需求旺盛,民间借贷占比提高。
自去年银行发放大量贷款后,货币供给量充足,市场流动性充裕。
年初以来央行频频通过数量型工具回收流动性,今年1至5月份央行通过三次上调存款准备金率和公开市场操作回笼货币在1.4万亿元左右。
央行回笼货币的累积效应可从5月份末银行间市场资金面骤然趋紧体现出来。
银行间市场主力交易品种7天回购利率6月初一度飙升至3.28％,创国际金融危机爆发后20个月以来的高点,此后稍有回调,但依然维持在高位震荡。
6月份民间借贷利率大幅上行,与银行间市场资金面紧张形势吻合,这表明货币政策通过信贷传导机制影响民间借贷利率,一定程度上影响民间资金供求关系。
此外,受经济回暖影响,一些企业的产品销售形势好转,资金需求显著上升,民间借贷发生额相应增加。
信贷紧缩效应使民间借贷需求增加,而受房地产调控、煤炭资源整合等政策因素影响民间资本流出,可能会增加民间借贷供给,但需求增速超过供给增加,从而表现为民间借贷利率上行。
2.2.2温州的民营经济发展的需要是合作关系建立的必然性
温州的民营经济非常活跃，发展势头迅猛。
温州个私经济发达，民间借贷主要用于解决生产周转资金的不足，这应该是温州民间借贷发达的重要原因。
就是说，其资金用途主要是用在生产经营活动而非投机上。
这点我们可以通过人行温州市中心支行对民间借贷活动的长期监测结果得到验证。
监测显示，2003年，其民间借贷资金用途依次为：
生产经营占87.5％，家庭消费占2％，其他用途占10.5％；2004年，生产经营占86.7％，家庭消费占4.2％，其他用途占9.1％；到2005年5月末，生产经营占88.9％，家庭消费占2.14％，其他用途占8.96％。
但大部分中小企业未能达到我国对上市企业的政策法规要求，上市的可能性极小，无法通过股权融资方式获得发展所需的资金。
因此，众多中小企业只能通过债权融资的方式来进行外源性融资。
债权融资按照渠道的不同主要分为三类：
银行贷款、发行债券和民间借贷。
发行企业债券在我国是被严格控制的，不但对发行主体有很高的条件要求，并且需要经过严格的审批，目前只有少数大型国有企业发行了企业债券。
对中小企业来说，发行企业债券是不现实的债权融资渠道。
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