银行业电子商务运营现状及发展策略.docx

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银行业电子商务运营现状及发展策略

摘要：

随着电子商务的飞速发展，其应用已涉及到各行各业，电子商务在银行业的应用越来越深入和广泛。

电子商务的快速发展是使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段，促使了银行经营模式和经营理念的改变与创新。

电子商务的兴起为银行业提供了前所未有的发展空间，其中网上银行，手机银行等电子银行以传统银行业务不可比拟的优势,成为银行业务发展的必然选择。

它具有灵活、强大的业务创新能力,可以延伸、改良传统的银行业务,降低交易成本,提高服务效率。

电子商务在银行业的应用之广，发展之快。

本文将以XX银行为案例，通过XX银行SWOT分析，进一步介绍电子商务在金融领域取得的创新成果，深入研究我国商业银行电子商务运营现状及未来发展策略。

关键词：

银行业；XX银行；电子银行；SWOT分析一、银行业电子商务发展概述

我国电子商务的快速发展为银行业提供了新的服务领域和服务方式，作为传统银行变革的根本动力，电子商务充分利用现代网络技术帮助更多的银行突破传统的营销模式，现在并不是单一依靠银行网点来吸引客户，而是通过线上渠道来挖掘更多的客户。

当今社会，电子商务和商业银行的合作越来越广泛，互利互惠的作用也越来越明显，拥有网上银行、手机银行并办理过电子银行业务的人群同时也在电子商务市场扮演着重要的消费角色。

通过马云，通过阿里巴巴等电商时代的崛起，银行深知网络化的不可逆转性、庞大的网上交易额、

无处不在的支付结算，使得各家银行也不断延伸服务手段、纷纷加大对电子银行业务的投入，力争在电子商务热潮提供更具创新意义的金融产品与支付服务。

在全球信息化大势所驱的影响下，各国的电子商务不断的改进和完善。

在当今网络化社会里，在因特网的发展过程中，网上银行与电子商务是因特网上的两大主要应用。

网上银行与电子商务在因特网上关系密切，网络银行离不开电子商务，电子商务需要网络银行，两者在因特网上互相结合、互相促进、共同提高、共同发展。

电子商务离不开资金流，离不开网络银行的金融业务和服务。

而网络银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子商务技术的支持。

在任何情况下，资金的支付和清算系统都是完成和实现电子商务的核心业务系统，也是极其重要的电子商务系统功能。

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效的实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。

网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向。

在我国，网络银行是新世纪中国金融创新的突破口。

张福德.电子商务与网络银行.中国城市出版社.

网上银行是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。

网上银行的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等,它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、

任何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。

自1995年10月美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行之后,各国陆续开展以网络为基础的网上银行业务。

在我国,招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。

1996年招商银行推出“一网通网上支付”业务,随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网,初步形成了网上银行的经营模式。

到1999年,工商银行、建设银行以及中国银行等都相继开通了网上银行,我国网上银行得以迅速发展。

为解决统一支付和安全问题,1999年8月,由中国人民银行牵头,四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心,这标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证项目进入实质性建设阶段。

网上银行全面实现无纸化交易，原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替。

对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效、可靠的全方位3A服务。

经营成本低廉，简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训。

（合作经济与科技2010年8月号下总第399期）

二.XX银行电子商务运营现状SWOT分析

（一）优势

1.XX银行网上银行

XX银行于2004年推出网上银行服务。

XX银行网上银行以“轻松理财e起来”为目标，对原网上银行

进行了全面的改版，致力于带给客户更安全、更高效、更人性化的电子金融服务。

XX银行网上银行相对于其他网银，拥有更加独特，方便快捷等优势。

首先XX银行网上银行的登陆不会强制客户使用数字证书版U-Key，XX银行会给客户更多的选择，网银的登陆有多种，一种是数字证书版，需要购买U-Key，每天转账金额没有上限；另一种是免费的动态密码版，客户只需要用身份证号或客户号，昵称，密码登陆，会显示输入动态密码，手机会收到一条动态密码，输入动态密码就可以登陆进去，用手机动态密码就可以登录操作，不需要 U盾，而且动态密码版是免费的，每天可以免费转账20万，对于一般客户而言，每天20万的限额足够用了，不仅为客户剩下购买U-Key的钱，也没有一大堆的所谓认证和安全系统。

动态密码是保护客户资金安全的法宝，因为每次只能自己的手机收的到一次性的动态密码，保护客户资金安全。

除此之外，为不断满足客户日益增长的支付需求，XX银行在网银内嵌商城的基础上，联合支付宝、中移电子商务等第三方支付公司，推出了快捷支付业务，客户仅需一次签约，后续支付均不需再登录网银进行操作，在保证客户账户资金安全的前提下，简化了操作流程。

XX银行推出了个人银行网上银行理财版，借助XX网上银行理财平台，个人投资者可以对自己的金融资产实行集中管理，以前需要在柜台前办理的金融服务，都搬进网上银行。

网上银行理财版在确保客户资金安全的基础上，为客户提供账户查询、一键式资产负债查询、银行理财产品购买、第三方存管资金转账、黄金交易、基金投资、外汇

宝交易等全方位的投资理财类服务。

客户只需持有XX银行个人账户，无需至XX银行柜面或网站办理签约开通手续，即可直接登录并享受XX银行全面的账户管理和投资理财服务。

在市场利率下行的大背景下，XX银行将为客户提供更加便捷、优质的理财服务。

XX银行是全国最早进入电子商务金融服务市场的商业银行，汇集了众多托管、现金管理、贸易融资等业务资深专家，是完整推出电子商务金融服务业务较为领先的银行。

2007年XX银行与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出“安信宝”电子商务企业产品服务方案，通过在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能，提高网站运作效率。

同时为B2B、B2C电子商务企业提供包括资金支付、清算、保管在内的各类产品，并为通过电子商务平台交易的上下游企业提供融资的综合解决方案，全面确保客户交易资金安全。

新浪财经XX银行献策电子商务金融服务与风险防范

XX银行“网上金融超市”立足于客户体验的持续提升。

开放式、电商化的产品展示方式，使得所有客户均可在线无障碍查阅XX银行特色金融产品。

较之于同业，XX银行“网上金融超市”虽然同样以理财为主打，但更体现出理念新、体验佳、产品广、服务优的“金融大卖场”的特点。

理念新—开放式电商货架方式为客户展示琳琅满目的金融产品，还可以与第三方理财平台开展外销合作对接；体验佳—用户在线购买“网上金融超市”产品，无需跳转传统网银，可一站式

完成交易流程；产品广—“网上金融超市”在售产品数量堪比XX传统网上银行，涵盖银行理财、基金、存款、信用卡在线申请以及XX特色商旅套餐等服务；服务优—“网上金融超市”独有的“购物车”功能，支持多个产品一键下单，会员中心为客户提供统一金融服务的同时，可实现与传统网银、直销银行的无缝切换。

据透露，XX“网上金融超市”今后还将进一步整合、扩充服务内容，并将其建设成为集XX银行各类优势为一体的综合型、开放式的金融服务平台。

2.XX银行移动金融创新

2.1手机银行

随着信息科技技术的不断发展和普及，人们对生活品质的追求正不断提高，越来越多的人已经渐渐无法接受银行网点的“排长队”，他们更愿意接受通过手机实现购物、支付和理财等新的生活方式。

XX银行也借助移动金融的春风抢占市场先机，先后推出了不同的移动金融产品。

其中最具代表性的是XX银行手机银行。

XX银行自我定位于“移动金融领先银行”，XX银行手机银行一大特色就是每天可以免费跨行跨省转账20万，而且实时到账，在手机上转账方便快捷，没有手续费，非常适合现在的手机使用者这类群体，应用市场广阔。

此外，XX银行手机银行还具有账户管理、投资理财、缴费支付等便捷、丰富的功能,让您把银行放在口袋，让更多的人知晓和使用XX手机银行。

在移动互联生活中提供随时随地的移动金融服务：

以支付和跨界合作为特色的移动支付服务，可以解决出行和随身购物需求；以资金管理、

理财与融资为核心的移动银行服务，解决碎片时间的财富管理需求；以机票影票、优惠商户等移动生活服务，满足新生代客户随时随地的娱乐需求；以微信等社交媒体为载体的虚拟移动社区银行服务，满足亲友间互动的移动金融需求；利用智能移动终端，满足向特定客户进行针对性投资咨询的移动营销服务。

人民网-人民日报

XX银行大力发展移动金融服务，一系列个性化的服务应运而生。

买

理财产品是白领青年的投资方向，但由于工作时间限制，他们难以在银行工作时间到柜台购买，怎么办？

XX银行创造性在电子渠道推出“Q点理财”产品，销售时间是每周一晚8点到次日早8点。

产品一经推出相当火爆，每次都供不应求。

2.2微信银行

XX银行在国内首家推出了贴近用户使用习惯的“真正的”微信银行，这款产品服务以“微理财”为核心，包含理财产品查询、购买、理财经理互动、营业网点预约等一系列服务。

XX也推出了微信支付，也是国内首家推出“微信取款”服务的商业银行。

和讯网

XX微信银行朝着更个性、更温暖的目标不断完善，以后，进入

微信银行，不是进入一连串冷冰冰的菜单，而是发个余额查询的命令，客户迅即就可得到余额数字；发个理财产品的指令，一串的理财产品就会自动发给客户”。

XX银行微信银行的发展离不开线下个网点的支持，到网店办理业务的客户如果有微信，员工就积极推荐客户关注XX银行官方微信，同时赠送客户小礼品，很多客户很乐意关注，这在无形之中推广

的微信银行，让更多的人看到微信银行上更新的消息信息，更加全面的了解XX银行。

移动金融业务的积极布局，推动XX银行电子银行客户及交易规模迅速增长。

XX银行移动金融业务秉承以客户为中心的服务理念，致力于为客户提供随时、随地、随心的移动金融服务。

XX银行移动金融业务各项创新产品的推出，也标志着该行多渠道整合的个人电子金融服务正迈向新的台阶，并以先进的产品理念、全面的版本覆盖、健全的安全机制、强大的功能服务、便捷的操作体验为广大个人客户提供全新的、专业的移动金融服务体验。

（二）劣势

XX银行信用卡网上商城的银行系电商面临尴尬局面，XX银行在官网主页的显要位置设置有网上商城链接。

不过，与京东、淘宝等网购平台不同，目前XX银行的网上商城只认自家客户。

网上商城只允许XX信用卡客户在此购物。

此外，除了大的电商平台，大多数信用卡发卡行是不允许客户在小型电商平台申请信用卡在线分期付款的，但是在银行网上商城，几乎所有的商品标价都是以分期付款的价格标注，并且支持客户利用贷款购买商品。

银行网上商城虽然在购物体验上与普通电商没什么差别，甚至在支付和还款方面对客户还有一定的吸引力，但尴尬的是，银行网上商城的使用者寥寥无几。

（三）机会

XX银行贵金属天猫旗舰店

2015年2月XX银行在上海正式发布贵金属天猫旗舰店，并首期推出实物金银等实物贵金属的电商销售。

XX银行也由此成为首家实现实物贵金属天猫平台销售的股份制商业银行。

XX银行天猫旗舰店，是XX银行在新常态条件下适应互联网金融发展趋势、实现发展转型、构建新型客户关系的重要举措。

目前，XX银行天猫旗舰店已发展成为涵盖投资收藏、时尚配饰、喜庆平安等三大类主题、共计百余款实物黄金、白银等商品的电商销售平台。

3月8日妇女节，我参与XX银行针对三八节开展的开心女人节黄金展销会活动，一位客户看上了一款黄金项链“吉羊金灵”，但一直在犹豫买不买，因为他不太放心我们卖的是不是正规产品，我们说我们在天猫上有旗舰店，网上卖的绝对是真货，卖的那么好，更何况是实体网点呢！

客户到天猫店看了一下，发现在吉羊金灵的买家评价中有这么一句话：

是真货，老婆很喜欢，家务事都不让我做了！

看了这句话，那位客户立马决定买。

而且客户在天猫店上又看中了一款招财猫，实体网点没有这款产品，他决定在天猫店购买，线上和线下的结合，让贵金属的销量一飞冲天。

客户XX银行天猫旗舰店其他买家在评论中特别补充“非常棒的银行金店”，银行售卖的实物金往往会打上“放心”烙印。

XX银行天猫旗舰店还将实现黄金回购、实物贵金属交易业务，贵金属挂钩投资理财产品等其他各类金融市场业务产品的销售。

此外，随着业务发展，XX银行还将继续在京东、苏宁、亚马逊、一号店等其

他互联网电商平台推出新的服务窗口。

（四）威胁

对商业银行来说，网上银行业务还是一种较新型的事物。

我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，相应的管理手段和管理制度都还没有及时到位，有关的金融法规较少，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。

电子合同是否合法，电子记录可否作为证据等还没有交明确的规定。

三、银行业电子商务发展未来展望

商业银行须要在电子商务领域进行金融产品和服务的创新，只有以先进的电子商务经营理念为指导，不断进行支付结算及各类金融服务创新，才能在第三方支付机构日趋激烈的客户争夺战中取得自有客户及潜在客户的市场占有份额。

电子商务为商业银行带来的主动服务理念也是革命性的，它使银行的竞争原则更趋向于服务客户，从而加速业务创新使银行服务更贴近客户需求。

作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，银行已成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。

传统银行必须进行战略调整，转变经营理念、变革商业模式、再造组织体系、重组业务流程，将电子商务领域的金融服务创新作为未来发展的战略重点，否则必将成为网络经济时代的“恐龙”。