五口之家的理财方案.docx
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五口之家的理财方案
五口之家理财模板
年度收入情况：
陈江先生，国有大型企业干部，年龄31岁，年税后收入100000元；陈太太，国有大型企业员工，年龄31岁，年税后收入70000元；另每年有房租租金收入15000元，家庭年收入合计185000元。
目前孩子3岁。
年度支出情况：
家庭日常生活支出（包括子女生活教育费）36000元，交通费用15000元，医疗费用1000元，娱乐费用3000元，交际费用5000元，合计60000元。
家庭资产情况：
现金及存款50000元。
共4套房屋；其中，自用房1套价值420000元，投资房产3套，价值分别为350000、280000、300000元。
机动车一辆，价值150000元。
无金融证券类投资。
目前双方老人都在国企退休，现身体健康，都有劳保，赡养老人的压力几乎没有。
框架内容：
一、家庭财务分析与评价
1、家庭档案
家庭成员
姓名
年龄
性别
职业
父亲
陈先生
31
男
国企高管
母亲
陈太太
31
女
国企行政
小孩
小陈
3
男
幼儿
爷爷
陈大爷
56
男
退休职工
婆婆
陈太婆
56
女
退休职工
家庭成员现状分析：
陈先生家庭正处于成长期，五口之家，上有老下有小
职业特征
皆为国企员工，工作稳定，不会失业
年龄特征：
生理黄金期，创造财富能力较强
家庭周期特征：
2、资产负债表
资产
负债
现金类金融资产
现金
共50000元
自住房贷款
活期储蓄
投资房贷款
定期储蓄
汽车贷款
货币基金
信用卡贷款
投资类金融资产
基金
助学贷款
其它贷款
股票
债券
其他金融投资资产
自用类实物资产
自住房
420000
汽车
150000
投资类实物资产
投资房
三套
93000
资产总计
1550000
负债总计
净资产（资产-负债）
1550000
3、收入支出表
收入（年度收入）
支出（年度支出）
工资
主要收入者
100000
日常开支
36000
非主要要收入者
70000
奖金
主要收入者
衣服支出
非主要收入者
分红
进修费用
租金收入
15000
娱乐费用
3000
利息收入
交通费用
15000
投资收入
股票型基金
保险费用
债券型基金
股票
交际费用
5000
债券
固定收益产品
房屋还款
保本浮动收益产品
水电物管费
房屋租金
非保本浮动产品
其它费用（家庭成员医疗支出）
1000
私募基金
信托资产计划
收入合计
185000
支出合计
60000
年结余（收入合计-支出合计）
125000
4、家庭财务比率表
项目
实际值
参考值
汉和财务比率评论
流动比率
10
3-6
结余比率
68
10
投资与净资产比率
60
50
负债比率
0
40
清偿比率
100
60%
收入负债比
0
40%
5、理财目标
1合理的现金配置；
2完备的风险规划；
3子女教育金筹集；
4养老金筹集；
5父母赡养费用筹集；
二、理财方案的制定
1、现金规划方案
家庭日常现金储备额一般为月支出的3-6倍。
考虑到陈先生与陈太太都是国有企业员工，工作稳定，建议额度保持在每月支出的3倍即15000元。
其中5000元以现金形式存在，10000元存入活期。
另外夫妻二人可各申请一张信用卡以备不时之需，信用额度共计10000元。
现金规划表：
现金资产项目
比例
额度
现金
共15000元
活期存款
定期存款
货币基金
信用卡
10000元
规划后陈先生夫妇共有25000元现金储备，足以应对不时之需。
2、风险保障计划
①陈先生夫妇的保障规划：
陈先生一家拥有完善的社会保障，但社保无法满足陈先生家庭个性化产品需求。
由于陈先生家庭的收入来源主要来源于工资收入，所以陈先生或太太一旦罹患重大疾病、遭遇风险将会给家庭财务增加巨大的压力。
虽然陈先生与太太身体健康，但随着年龄的增加，罹患重大疾病的几率会逐年上升。
为了不让重大疾病医疗支出挤占家庭财务资源；防止治疗期间的收入下滑给家庭生活品质造成影响，购买足够额度的重疾。
按目前重大疾病治疗的平均费用计算，在15至20万元，建议陈先生购买20万重大疾病保险，陈太太购买15万重大疾病保险。
同时购买1万元的一般医疗险作为补充。
在寿险方面，陈先生与太太负担着孩子教育、父母赡养的责任，所以足额的寿险保障是必不可少的。
陈先生与太太的家庭责任如下：
子女教育、生活需求：
幼儿期2年，每年生活费加幼儿教育费共计2.5万元，2年共计5万元。
小学六年学费生活费共计1.5万元，小学阶段共9万元。
中学阶段每年生活费学费共计1万元，6年共计6万元。
大学时期每年生活费学费2万元，4年共计8万元。
将子女各个阶段的生活学习费用加总，共计28万元
配偶的生活费：
假设每年2万元，10年共20万元；
父母赡养责任：
假设每年2万元，10年共计20万元；
根据计算，夫妻二人的寿险需求各为28万元。
另外，作为国企的高级干部，出差是无法避免的，为了防止交通意外给家庭造成财务负担，建议夫妻二人各购置2张意外卡单。
②子女的风险规划
陈先生可以为孩子购买保额为5万元的重疾保障，另外由于小孩子好动，建议购置一张意外卡单。
预计家庭年保费支出大约2万元。
风险保障一览表
成员
面临风险
现有保障
保障缺失
意外伤害/死亡
疾病死亡
重大疾病
一般疾病
意外伤害/死亡
疾病死亡
重大疾病
一般疾病
意外伤害
意外死亡
重大疾病
一般疾病
重大疾病
一般疾病
重大疾病
一般疾病
3、孩子教育金的储备。
陈先生目前的投资组合集中在房产，虽然每年能取得固定房租，且房屋价值波动不大，但房产投资总体收益率较低，仅有1.61%，低于3%的通货膨胀率，不利于教育金的累积，陈先生应构建多元化的投资组合降低风险集中度，提高资产收益。
陈先生计划孩子在国内攻读本科，在国外接受研究生教育。
根据计算，费用如下：
项目
费用筹集时间
留学时间
当前年度费用
通货膨胀率
预计年度费用
费用总计
本科阶段（国内）
15年
4年
15000
3%
23369
93476
研究生阶段（国外）
19年
2年
240000
3%
420841
841682
本科、硕士阶段费用共计935158元。
由于目前距离陈先生孩子进入高等学府学习还有15年，筹集期限较长，所以陈先生可以采取稳健进取型投资策略来积累教育金。
建议将价值280000元的投资房出售作为初始投资，投资于证券基金，按股票型基金20%、混合型基金30%、债券型基金50%的比例配置，另每年从结余中支取1729元定期投入，预期收益率8%，则可达成教育金积累。
汉和建议配置：
投资组合调整前
教育金投资组合调整后
投资项目
投资金额
投资比例
投资项目
投资金额
投资比例
现金
现金
银行理财产品
银行理财产品
房产
930000
房产
货币基金
货币基金
教育险
教育险
证
券
投
资
基
金
股票型
证
券
投
资
基
金
股票型
56000
20%
混合型
84000
30%
债券型
债券型
140000
50%
投资组合说明表：
基金名称
基金类型
汉和评价
兴业社会责任基金
股票型
2年年化收益23.30%，建议继续持有。
嘉实增长混合基金
标准混合型
五星基金，5年年化收益有34.62%，抗跌性、盈利能力俱佳。
博时信用债券基金
债券型
收益稳定，今年以来较同类基金收益高4.37%，投资能力较好
博时稳定价值债券基金
债券型
投资于国债，安全性高
4、夫妻俩的养老规划
目前陈先生家年支出60000元，子女养育费与交通费用消费占比较高，预计在退休时这两项支出将大大降低，但医疗费用与旅游费用支出将会增加，预计退休后年支出50000。
按通货膨胀率3%计算，则24年后，年支出为101640元，预计陈先生夫妇退休生活期限30年，退休后进行保守型投资，年收益率2%，则共需费用2276375元。
建议出售价值300000元投资住房作为初始投资，投资期限24年，采取进取型投资策略投资于证券基金，资产配置按股票型基金40%、混合型基金40%、债券型基金20%的比例搭配，预期收益率10%。
则24年后本利和共2954919元，超过预定目标。
额外收益部分可以作为老年医疗补充或子女婚嫁金。
投资项目
投资金额（元）
投资比例
证券投资基金
股票型
120000
40%
混合型
120000
40%
债券型
60000
40%
投资配置说明表：
基金名称
基金类型
汉和评价
嘉实服务增值行业混合
股票型
5年年化收益35.57%。
嘉实增长混合基金
标准混合型
五星基金，5年年化收益有34.62%。
博时平衡基金
标准混合型
五星基金，三年年化收益6.95%。
博时稳定价值债券基金
债券型
投资于国债，安全性高。
5、父母的重大疾病医疗费储备和日常养老金的开支储备
老人的医疗费用支出时间随意性比较大，所以医疗费用的筹集应当选择流动性强、风险较低、收益率高于银行储蓄的投资品种，一般以人民币中短期理财产品为投资对象。
虽然陈先生与妻子的父母都拥有社保，但重大疾病的开支还是需要陈先生夫妇负担。
目前重大疾病的支出一般在20万元左右，4位老人预计共需要80万。
通过上述几项规划，陈先生家目前年结余90771元，流动资金剩余35000元，将结余与流动资金进行保守型投资，预计收益3%，则7.55年可达成父母赡养金的累积。
7.55年后，待父母重大疾病费用筹集完毕，陈先生家又将每年多出结余90771元，这笔结余可以投资于激进型债券基金，为陈先生家庭置换更好的居家环境作准备。
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