信用社银行理事长在##年度工作会议上的讲话.docx

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信用社银行理事长在##年度工作会议上的讲话

信用社（银行）理事长在＃＃年度工作会议上的讲话

乘势而上提升管理加快转型再创佳绩

努力实现*********信合又好又快发展

——******理事长在＃＃年度工作会议上的讲话

同志们：

这次会议的主要任务是：

表彰＃＃年度先进集体和先进个人，签定有关目标责任书,安排部署＃＃年度的各项工作，进一步解放思想，深化改革，加快发展，开创我区联社改革发展的新局面,下面我代表联社理事会讲几点意见：

一.正确把握形势、明确发展方向，增强压力感、责任感和归属感

从当前农村经济发展的形势来看，农村信用社正面临着良好的发展机遇和巨大挑战，并且挑战大于机遇。

从机遇看，一是经过新一轮宏观调控，农村经济、县域经济呈现出加快发展的好势头，为农村信用社的发展提供了有利条件；二是党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的战略任务，客观上表明以服务“三农”为已任的农村信用社将有着更大的用武之地；三是各级政府对农村信用社改革的扶持政策逐步得到落实，全社会关心、支持农村信用社发展的良好环境正在形成，农村信用社的地位也在不断提高；四是通过深化改革，农村信用社活力增强，经营管理走向规范.多年来，我们与广大客户形成的联系越来越紧密，关系越来越融洽，感情越来越深厚，我们已经成为当之无愧的农村金融主力军，通过努力，支持了一大批中小企业的发展，解决了大量农户生产和生活上的困难，农村信用社市场占有份额逐步提高，为进一步发展壮大提供了一个巨大的舞台。

从挑战看，一是按照我国加入WTO的承诺，今年将全面放开外资银行的进入，将进一步推动中国金融业的竞争；二是多元化竞争的农村金融市场正在形成，农村信用社垄断农村金融市场的局面将被打破，竞争必将更为残酷。

农业发展银行出招农村市场；农业银行“整体改制，择机上市”股改思路也已基本确定，农业银行明确表示“县域金融将是农行下一步改革发展的重点，将充分发挥在县域商业金融中的主渠道作用”，邮政储蓄在农村市场的工作力度越来越大，工作成效也越发明显。

除此之外，银监会于＃＃年12月21日又制定发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，适度调整了农村金融机构的市场准入政策，鼓励各类资本到农村创业，引导各类机构到农村增设网点，解决目前城乡金融发展不平衡和竞争不充分等问题。

银监会的一系列举措表明，在2-3年的时间内，将会有大量的村镇银行、贷款公司和农村资金互助组织在农村地区涌现，与农村信用社争夺农村金融市场。

今年的全国金融工作会议进一步明确了农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行的改革方向和市场定位。

农村金融市场将真正面临三分天下的残酷局面。

信用社一统农村金融的独家经营格局将受到进一步的挑战。

必须清楚地看到我们所面临的竞争对手十分强大。

无论是农业发展银行、农业银行和邮政储蓄银行、还是由商业性银行在农村设立的村镇银行，他们结算和服务网络发达，金融产品多样，管理经验丰富，经营机制灵活，内控制度健全，历史包袱少、各项负担轻，具有农村信用社无法比拟的优势。

这些金融机构不仅会利用资金成本低的优势与农村信用社在传统业务存、贷、汇领域展开竞争，而且还将利用中间业务、理财产品、外汇业务、国际结算、银行卡等强大的服务功能与农村信用社抢市场，争客户。

农村信用社在这些业务领域尚属空白，这就促使他们竞争范围深度更加广泛深入。

我们的一些优质客户将会面临新的流失。

我们的每一位员工都应有一种压力感。

现阶段，农村信用社亟需强练“内功”。

我们长期积累起来的深层矛盾和问题尚未取得根本性解决，特别是随着改革发展步伐的加快，内部管理还不规范、经营机制仍不完善、队伍素质整体偏低、资产质量依旧不高等问题变得更加突出，严重制约着农村信用社进一步的发展，影响到农村信用社向现代金融企业过渡的进程。

面对如此激烈的竞争形势，我们更要直面困难，善于在纷繁复杂的形势中把握主流，善于在不断变化的形势中把握规律，勤于思考、精心谋划，沉着应付，牢牢把握改革发展的主动权，通过加快发展，逐步解决经营管理中存在的问题，努力化解各种历史包袱，不断提升综合竞争力。

一是要增强发展意识。

发展是硬道理，是第一要务，是解决所有问题的基础和关键。

无论在任何条件下，遇到任何困难，发展的意识不能淡化，发展的热情不能降低，发展的干劲不能减少。

但是，发展也不是盲目蛮干。

全区联社必须切实贯彻落实科学发展观，实现又快又好的发展。

要坚持以人为本，转变发展观念、创新发展模式、提高发展质量，在促进业务快速增长的同时，更加注重业务增长的质量和效益，更加注重城乡区域发展的协调性，更加注重资源成本的节约，更加注重干部员工的全面发展。

同时，在发展中要善于比较，不仅纵向比，还要横向比。

我们发展得快、发展得好，还有的金融机构发展得比我们更快、更好。

要在横向比较中找准位置，清楚地知道在全市乃至全省处于什么位置，绝不能坐井观天。

我们一定要通过比较寻找差距，找准新的增长点，努力在新一轮的金融竞争中奋勇在前。

二是要增强机遇意识。

机遇是一种极为宝贵的发展资源。

当前，我们正面临着难得的战略机遇期。

就我们联社来说，在国家对农村信用社资金扶持政策中，我们抢占先机，完成了产权制度改革，资金实力进一步增加，抵御风险能力进一步提高。

下一阶段，我们要全力以赴，围绕票据兑付，集中精力抓发展、集中精力防风险、集中精力促转型，我想我们的发展活力必将进一步迸发出来。

机遇是客观存在的，但机遇只属于有追求、奋发有为的人，属于有眼光、审时度势的人，属于有干劲、锲而不舍的人，属于有胆识、敢为人先的人。

全区联社系统上下一定要切实增强机遇意识，敢于打破固有模式，善于突破思维定势，敏锐地发现机遇，果继地抓住机遇，创造性地利用机遇，全力推进稳健发展。

三是要增强忧患意识。

“生于忧患，死于安乐”。

忧患意识可使人正确地认识形势，不断开拓事业的新境界；骄傲自满、安于现状则会使人盲目乐观，不思进取，甚至最终葬送前程。

忧患，源于我们对改革要求的清醒认识：

忧患，源于我们对金融同业竞争的清醒认识，忧患，源于我们对农村金融市场的清醒认识，改革后全区联社系统各项业务持续发展，取得了可喜成绩，但离省联社和我们自身发展的要求和改革的长远目标仍有很大差距。

农村金融竞争者的引入，在给“三农”发展带来更多的利益的同时，也必将给我们带来更多的竞争和更严峻的考验。

因此我们一定要切实增强忧患意识，始终坚持谦虚、谨慎、不骄、不躁，负重奋进，开拓进取，努力提高综合竞争力，争取站在新的起点上，实现更好更快的发展。

通过当前的形势分析，目的是让大家有一种压力感和责任感，放宽视野，归根结底是让大家树立一种事业上的归属感。

农村信用社发展到今天，在金融领域改革开放的大潮中仍旧属于弄潮儿，从企业发展角度分析，我们与国有商业银行存在不少差距和不足，但员工的收入水平丝毫不比他们差，这是信用社改革成果的见证.但是，我们更应该培养员工对信合事业的一种归属感，因为，只有农村信用社取得了发展，才有我们自身的发展。

改革的不断深化、实施战略转型、规范管理步伐的加快，客观上要求大家的思想要尽快统一到应对新形势上来，面对新的机遇和挑战，*********联社要有新作为，就要靠全体员工的自信心、凝聚力和战斗力，只有全体员工团结一心，加倍努力，永不自满，永不懈忌，永不停滞，以全新的工作思路、全新的工作方法、全新的精神面貌，创造出新的辉煌业绩，这样我们才能在奉献的事业中找到自身的归属感。

二、＃＃工作安排：

（一）＃＃年工作重点：

持续推进三项制度改革；以实现票据兑付为中心，以清收不良贷款为重点，将票据兑付、员工培训、加强管理、提升执行力作为全年工作的总目标，不断实施精细化管理思路，持续推进黄金客户战略，突出合规经营，调整营销思路，探索扁平化管理模式，大力支持新农村建设，促进各项业务稳步健康发展，努力实现“综合实力明显增强，资产质量明显改善，风险防范意识牢固树立，经营效益持续攀升，业务经营稳健发展”的奋斗目标.

（二）、目标任务：

各项存款增加亿元，其中活期净增额不超过%；

各项贷款增加亿元，其中新增农贷占比达到40%以上,新增小额贷款占比50%以上，年末存贷比例控制在80%以内;

四级分类口径不良贷款下降万元，其中逾期贷款零增长，双呆贷款净降万元;五级分类口径不良贷款下降万元，其中现金收回万元.呆帐核销万元;

实现营业收入元，帐面利润万元.综合费用率控制在40%以内.

三.工作措施：

（一）稳步推进，增强活力，着力推进多项改革

1、挖掘潜力，持续推进三项制度改革

今年三项制革改革的重点是：

理顺中层配置，延伸管理层面,从临柜员工定岗定责抓起,建立适应扁平化管理需要的人员聘用、分流机制，推进劳动用工制度改革；继续推进薪酬制度改革，加大业绩计酬比例，确立以利润为中心，以质量和效率为保证，讲求成本约束的业绩指标考核体系。

一是以双聘为契机，推进人事制度改革。

今年深化改革的重点是，按照我区联社制定的干部聘任、员工聘用“双聘”办法，全力推进人事制度改革步伐，继续进行竞聘任职，严格目标考核和工作问责，启动末位淘汰，加快干部的定期交流，对新任干部继续推行试用制。

今年，联社将与各社部负责人签订目标责任书，对连续2个季度不能完成经营目标任务的负责人进行诫免谈话，通过深化改革，将中层打造成勇于负责、富于创新、充满活力的知识型年轻团队。

二是推进劳动用工改革，优化员工队伍结构。

今年将积极稳妥地深化内退机制改革，启动员工末位淘汰。

进一步明确员工内部退养标准，鼓励年龄偏大、文化素质偏低、难以适应新业务要求的员工内部退养；逐步完善员工竞聘上岗机制和利益引导机制，对落聘人员采取培训、转岗、辞职等多种形式予以分流，鼓励员工到偏远、艰苦地区工作，对去年的后进员工予以分流，对无改观者必须予以淘汰，虽然这种淘汰表面上看是残酷的，但深层次的含义确是一种竞争机制的完善，只有这样才能保证我们的队伍始终是一个有战斗力的团队，是一个有发展前途的团队，是一个有希望的团队。

同时通过完善全员合同制，不断规范短期合同工的管理，健全员工的社会保障机制。

三是完善绩效考核体系，充分调动员工积极性。

去年我们制定的薪酬制度方案按照以业绩、效率为主、兼顾公平的原则，在发挥薪酬考核正向激励的同时，形成了收入与贡献相匹配的分配机制。

实践证明以利润为中心、以讲求成本约束为基础的业绩指标考核体系是适合我区联社业务发展的。

今年联社薪酬制度改革的调整思路是坚持在员工人均工资性收入不高于业务收入增长幅度的前提下保持工资总额适度增长，工资性支出增长总额全部增加到基层的业绩工资中，这种增加不是全辖平均调整，各社部要打破内部考核的平均主义，联社今年将继续推行原有的薪酬分配总原则不变，稳妥推进第三步薪酬改革步伐，今年，将按定期存款净增额对24个网点进行考核，由网点负责人按"谁揽储,谁得奖"的原则进行分配，增强基层网点的经营权，撬动全员积极性,拉开业绩工资的差距。

这也为联社将全部指标直接考核到网点做准备,可以预见，薪酬办法的正向激励作用必将得到充分发挥，改革的效果将进一步显现。

2.周密部署，全力以赴，实现专项中央银行票据的如期兑付。

从去年全省票据兑付情况看，全省107家信用联社票据资金6.7亿元，只有26家联社提出了兑付申请，仅有17家信用联社通过了检查，拿回了2.6亿资金。

我区联社的3932万元专项票据将于今年6月2日到期，目前我区联社的票据兑付工作已进入冲刺阶段，我区联社已经确定于今年三季度（7月10日前）向市人行、银监局提交票据兑付申请。

作为我区联社＃＃年工作的重中之重，票据兑付工作不仅是一项工作任务，也是一项政治任务，各单位要围绕这一中心工作，周密部署，合力攻坚，全力以赴打赢票据兑付硬仗。

由于票据兑付的条件越来越高，使得我区联社的票据兑付压力越来越大，所以从现在起，我们要统一思想和认识，加强沟通，围绕“票据兑付工作”的大局，积极配合票据组工作。

一是要增资扩股，努力增强资本实力。

按照资本充足率要求，今年计划增资扩股3564万元，使股金达到8000万元，这是保证我区联社票据兑付的前提，所以各社部要统一认识，加大宣传力度，克服困难，积极动员龙头企业、种养大户、民营业主、企（事）业单位向信用社投资入股，努力实现预期目标。

二是要大力清收不良，努力实现“降控”目标。

不良贷款始终是农村信用社深化改革的沉重包袱。

今年要努力在不良贷款清降工作上取得重大突破，这是保证我区联社票据兑付的基础，重点是下大力气解决好不良贷款前清后增的问题。

因此，必须把不良贷款清降工作放在突出位置，采取领导包收、全员公关、社会招标、依法清收、行政手段、责任清收等灵活多样、因类施策的清收策略力求突破。

按照票据兑付要求，不良贷款净降计划仍按四级分类结果进行考核，余额要在＃＃年年末基础上净降2500万元，已置换不良贷款现金收回率达到10%，处置率达到90%以上。

资本充足率在扣除各种减项后在4%以上。

要继续加快已保全不良贷款清收，年内力争收回赵引霞、十万大山、振兴织布厂、宏建实业公司等大户不良贷款650万元。

全年力争通过依法诉讼保全不良贷款1000万元，依法清收不良贷款200万元。

进一步排查摸底，锁定重点，用足用活非贷清收政策，积极争取外援支持，全年力争通过常规清收和政策清收，清收盘活不良贷款2500万元。

同时要加快现有抵贷资产处置变现，力争年内将长寿社、蟠龙社、金河社抵贷资产处置变现及残值核销处理。

在不良贷款的清收中，要防止新增不良贷款的反弹，防止出现前清后增，影响票据兑付进程，对出现的新增不良贷款，要自行消化。

今年新成立的风险管理部，要把不良贷款清收作为重点，抓紧抓好力求突破为票据兑付工作奠定良好的基础。

（二）强化经营，拓展市场，着力加快战略转型步伐

＃＃年，省联社明确提出了“加快实施经营战略转移、着力提高业务发展质量”的新思路。

随着信用社改革的不断深化和扶持政策的落实，信用社各项业务出现了快速发展的良好态势，但在业务成倍增长的同时，也存在着重规模轻质量、重速度轻收益的不良倾向。

因此，今年的业务思路是“强化成本、质量意识，努力实现业务结构调整和业务增长方式的转变”。

经营战略的重心逐步向“大力实施优化资产组合战略、负债业务低成本战略、零售业务优先发展战略和收入多元化战略”转移。

如何实现这种经营战略转型，须从以下四个方面做起：

1.确立规模适度增长、重在调整结构的经营思想，实现优化资产组合战略的转型

确立规模适度增长就是追求长期稳定的收益，而不是单纯追求规模扩张和短期的经营效益，最终实现规模与效益、短期与长期、风险与质量的统一。

在业务发展中要逐步树立经济资本的观念，建立以资本收益率为核心的绩效考核机制，做到审慎经营，理性扩张。

省联社正是按照这一思路已从＃＃年开始，通过调整经营目标考核体系的导向作用，逐步建立了以资本收益率为核心的考核体系。

因此，保持规模适度增长、重点调整资产结构是实施优化资产组合战略的核心。

按照这样的经营信号，就联社的优化资产组合战略转型，今年要从以下几个方面做起：

一是建立资本约束机制。

根据巴塞尔协议的核心内容，要兼顾资本和负债规模的承受能力，按照监管指标对资产的无限膨胀进行有效的约束，尤其是在当前农村信用社迎来业务快速发展期和国家加强金融宏观调控的新形势下，更要保持理性，规范运作，稳健经营，适度增长。

二是确立规模适度增长、重在调整结构的业务发展战略。

今年对基层社部适当下达存、贷款总量增长计划指标任务，调整存、贷款总量增长指标的考核系数，引导各信用社将业务经营的重心转移到调整结构上来。

三是控制新增资产质量，优化信贷资产质量结构，调整薪酬考核内容，加大新增资产质量指标的考核力度。

按照五级分类口径，2004年以后新增贷款不良率不超过4.5%，当年新增贷款不良率不超过1.5%，为此，各信用社＃＃年新增贷款不良率要按这个指标进行控制，按月度、季度和年度分别考核。

四是降低不良资产占比，调整信贷资产质量结构。

对不良贷款实行双线考核，四级分类考核指标以满足票据兑付为考核底线，五级分类考核指标按不良贷款（包括次级、可疑和损失后三类）绝对额和占比双下降进行下达，适当加大绝对额下降指标的权重比例。

五是降低非生息资产的占用，合理利用资产资源，优化信贷资产组合，继续实行资产购置的集中采购，实行辖内资产使用的统一调配，实行辖内闲置固定资产的统一租赁与管理，实行闲置固定资产的公开变现处置，加快抵贷资产的变现处置力度，加大表内外利息清收力度，加强对贷款收息率和结息面的考核力度，合理核定库存现金限额，加强应收应付款项的管理和清理，严格控制新增固定资产的购建。

六是提高资产运用率。

必须以风险为本和业务营销为前提，最大限度的实现信贷资产运用的最大化，实现信贷资产质量与效益的有机组合，增加资产利润率和资产费用率指标的考核，增强全员提高信贷资产质量和降低经营成本的意识，继续实行费用逐级审批制度和维修项目审批验收制度，继续推行费用率和额的双向控制办法。

2.牢固树立“存款立社”思想，以优质的服务赢得客户资源，实现负债业务低成本战略的转型

负债业务是我区联社的“软肋”，今年要把负债业务的持续发展作为实现可持续发展的重点工作来抓。

一是对网点实行扁平化管理，拉动存款业务的低成本增长，通过加快网点整合，减少管理层次，对陈仓、长寿两社的17个分社网点的定期存款业务将直接由联社考核，对年任务没有完成的后两位的分社负责人予以淘汰,不能参加下一年竟聘.围绕网点建立以黄金客户为重点的服务区域，打造成社区金融服务中心，构建以网点为核心的营销服务网络。

二是利用“精品网点”的优势，迅速拉动存款业务的低成本增长，年内，联社将至少完成对、等几个精品网点的打造，提前完成全辖网点的三年整合规划，使精品网点占比达到网点总数的70%以上，下大力气提高“精品网点”的综合竞争能力和市场形象。

三是实施黄金客户战略，迅速拉动存款业务的低成本增长，注意培养和挖掘黄金客户，要细分黄金客户类型，对重点客户和潜在的成长型客户分层次做好公关工作，积极做好征地款的动员揽存工作，形成联社、信用社和分社的三级公关营销网络。

要广开储源，培养“顺风耳”及时捕捉收集资金信息，盘活自己的客户资源，和相关部局、部门、村组广交朋友，搞好“外交”，要充分发挥人熟、地熟、情况熟的优势，扎扎实实地做好吸储公关工作,发展和巩固黄金客户群体，建立较为稳定的客户群，做到全面覆盖。

各社、分社要注重发挥有特殊社会关系，资金来源渠道广，有较强资金组织能力的员工的作用，通过他们攀亲结友，多途径吸收存款。

信贷员要在发放贷款的同时发挥好信贷杠杆作用，做好以贷引存，要求贷款企业在信用社开立基本户。

同时作好大笔款项的分散稳存工作，以优质的服务赢得客户资源是实现负债业务低成本战略转型的根本保障。

所以要将工作重心转化到对客户的优质服务上来。

四是利用中间业务的增长，迅速拉动存款业务的低成本增长，利用综合业务网络全省联网、农民工银行卡开通，富秦卡发行等优势，大力发展中间业务和代收代付业务，多渠道扩大存款来源，特别要重点做好富秦卡的发行宣传工作，充分利用现代金融手段树立农信社良好的社会形象，促进负债业务的持续增长。

3.坚持“四个面向”的市场定位，全力支持社会主义新农村建设，加快零售业务优先发展战略的转型

按照省联社提出的立足农村、立足社区，错位发展的经营思路，坚持“四个面向”的市场定位，进一步细分市场，确立我区联社以城乡结合部为目标市场的市场定位，再以城乡结合部的客户为中心明确服务对象，实现零售业务优先发展战略转型是我们今年的定位。

一是细分城乡结合部的客户群，首先面向“三农”，发挥农户小额信用贷款的品牌优势，全力打造“农民银行”，作强做大农户小额信贷零售业务，今年必须加强农户信用等级评定工作，重点是对以前的农户信用等级要进行“年审”，重新对辖内农户按照信用程度、资产状况、经营项目等进行全面考核，综合评级，及时授信，加大创建信用户、信用村、信用镇的评定工作，通过农户小额信贷零售业务的延伸，全力支持社会主义新农村建设；其次面向城市社区，做好中小企业的服务，以管理规范、信用度高、产品有市场有效益的优质中小私营企业为目标客户，全力打造“中小企业的银行”；要延伸金融服务，以社区居民、个体工商户为主要服务对象，发挥个贷业务的品牌优势，作强做大个贷零售业务，全力打造“社区银行”。

当前小额贷款市场是商业银行竞争力最薄弱的区域，恰恰是信用社最易生存、发展的空间，业务部门要坚守“立足城区、服务社区”的市场定位，积极开发个性化产品，并为基层社部提供规范化流程，做好服务，真正为客户提供差异化服务，努力扩大市场份额。

全力打造“社区银行”。

二是全面改进金融服务，加快零售业务的快速发展，首先是创新金融产品，金融产品匮乏是影响信用社业务结构调整、缺少新的客户群的主要原因，金融创新是当前摆在我们面前的紧迫任务，省联社今年已经将创新2-3个金融产品列入研发推广计划中，我区联社的工作是做好全面推广，今年要稳妥开办“个体工商户信用共同体贷款”业务，积极开办承兑汇票和票据贴现等中间业务，继续推进汽车消费贷款和住房按揭贷款的营销，尝试开办委托信贷代理、仓单质押、险单质押等新业务，为农民创新设计、量身定做出“农民创业、技术培训、劳务输出、创业担保基金”等适销对路的贷款新品种，拓展信贷业务多元化发展，不断加大市场营销力度，推动全区信用社业务的整体均衡发展，提升综合竞争力；其次是创新服务手段，在充分调研和有效规避风险的情况下，努力改进农户小额信用贷款的服务手段。

要改进中小企业贷款的服务手段、从服务程序和利率定价机制上加以提升，要改进社区居民个人贷款的服务手段、从服务速度和延伸服务上加以提升，要改进汽车消费信贷和住房按揭贷款的服务手段、从服务理念和拓展中间业务上加以提升，要把贷款营销工作重点转移到提高服务质量和服务水平上来，要把对黄金客户的服务转移到提高个性化服务和贷后延伸服务上来，要把对农民的服务转移到提高农民工银行卡特色服务和便利服务上来，将金融服务渗透到社区的各个领域，提升信用社整体服务质量，同时要积极探索信用站撤消后农村金融服务手段的创新，各社可根据实际，采取信贷员包片送信贷下村入户、设立信息员等方式，也可摸索实行“包村、包片、包户、包社区”的支农客户经理制度，为农民提供政策、信息和资金等全方位的金融服务，把客户经理培养成农信社联系农民的金融中坚、发放农贷的营销能手和帮助广大农民脱贫致富的金融专家，弥补农村金融服务的空缺，确保撤站后服务质量不下降，服务能力不减弱，服务水平不减退；第三是拓展服务范围，以支持科技农业、市场农业、定单农业、观光农业、生态农业为起点,调整农贷投放对象由传统农业生产向现代农业、产业化农业生产的转型，对优势行业、优质企业（如医疗卫生、教育、通讯网络）等行业要主动介入，联社将随形势发展，必要时牵头组织，在充分论证的基础上，选择新的黄金客户群，增加零售业务的信贷投入，逐步改善信贷结构，提高信贷质量。

全员要坚持以客户为中心，努力为客户提供集存、贷、汇、代理、理财业务于一体的全方位综合服务宗旨，真正把服务范围逐步向黄金客户群转移，逐步调整信贷结构，为实现零售业务优先发展战略的转型奠定基础。

在战略转型上，我要说一个问题，就是我们要充分发挥利率杠杆作用，走市场化利率之路。

真正的买家都是讲价的，市场经济没有单方定价的。

实践证明，我们信用社利率一浮到顶、居高不下已经不能适应农村金融市场竞争愈来愈激烈的新形势。

这样下去的话，别的行淘汰的客户就跑到我们农信社来，而我们多年培养的优质客户，不管是个体农户还是中小企业主，因为利率问题就要被别的银行挖走了。

这个教训我们以前有过，现在也有，但明天不能再有。

今后要将经营重心转移到优化资产负债结构上来，要努走出一条以提高发展质量为目标，既能防范风险，又能降低负债成本，消耗经济资本少的良性循环发展的新路子。

4.大力拓展中间业务，实现收入多元化战略的转型

中间业务是商业银行利润的最大追逐点。

今年全区农村信用社要把发展中间业务作为实施收入多元化战略的主要举措。

一是要高度重视中间业务的发展。

联社将根据实际制定中间业务中长期发展规划，加快各项业务从单一经营向多元化经营模式转变的进程。

在这些工作中，业务部门要加强调研和核算，要研发出有效益的好产品，基层必须做好落实。

二是按照要求，力求