银行从业资格证考试公司信贷第四章试题预测及答案.doc

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本章预测试题

一、单选题（在以下各题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。

）

1．【B】是指某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例。

A．财务报表结构

B．成本结构

C．经营杠杆

D．盈亏平衡点

【答案解析】成本结构指的是某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例。

同一行业中的企业资金周转周期非常相似，所以它们的财务报表结构和成本结构也较为相似。

2．A银行2008年因实行全球化战略，斥资5亿元进入美国信贷市场，2009年3月18日，美联储宣布增购抵押债券、机构债券与长期国债，导致美元大幅贬值，如按新汇率换算，A银行投资美国资产缩水到4．8亿元，A银行所遭遇的风险属于【B】。

A．利率风险

B．汇率风险

C．社会风险

D．清算风险

【答案解析】银行资产缩水主要是因美元汇率下降所致，因而属于国别风险中的汇率风险。

3．信贷经营中，对区域风险影响最大、最直接的因素为【D】。

A．区域自然条件

B．区域市场化程度与法制框架

C．区域产业结构

D．区域经济发展水平

【答案解析】对信贷经营来说，经济发展水平是对区域风险影响最大、最直接的因素。

一般情况下，经济发展水平越高，区域信贷风险越低。

4．一般来说，新兴产业在发展期收益【C】，风险【】。

A．低；小

B．低；大

C．高；大

D．高；小

【答案解析】新兴产业在发展期收益高，但风险大。

如果技术不成熟，投资失败的可能性就很大；投入产出不成比例，则企业的经营性现金流难以覆盖偿还贷款的需要。

5．下列关于衡量区域信贷资产质量的内部指标，说法正确的是【B】。

A．利息实收率主要用于衡量目标区域盈利能力

B．信贷余额扩张系数过大或过小都可能导致信贷风险上升

C．不良率变幅大于1时，表明区域风险下降；小于1时，表明区域风险上升

D．信贷资产相对不良率为正时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平

【答案解析】A选项利息实收率主要用于衡量目标区域信贷资产收益实现的情况，本质上考察的是信贷资产的安全性，而不是盈利能力。

B选项信贷余额扩张系数主要反映目标区域信贷资产增长速度，该指标若过大，说明区域信贷增长速度过快，区域信贷风险会上升；反之，该指标若过小甚至为负数，则意味着区域信贷增长相对缓慢或正在萎缩，区域风险也会上升，因而该指标过大或过小都不好。

C选项不良率变幅反映某区域不良贷款的变化趋势，若该指标为负，说明资产质量上升，区域风险下降；反之说明资产质量下降，区域风险上升。

D选项信贷资产相对不良率反映某区域信贷资产质量在银行系统中所处的相对位置，一般当该指标大于1时，表明区域风险高于银行一般水平。

6．根据波特五力模型，一个行业的【A】时，该行业风险较小。

A．进入壁垒高

B．替代品威胁大

C．买卖方议价能力强

D．现有竞争者的竞争能力强

【答案解析】根据波特五力模型，一个行业的进入壁垒越高、替代品威胁越小、买卖方议价能力越弱、现有竞争者的竞争能力越弱，行业风险越小。

7．在行业发展的四阶段模型中，“行业动荡期”一般会出现在【B】。

A．启动阶段

B．成长阶段

C．成熟阶段

D．衰退阶段

【答案解析】在成长阶段的末期，行业中也许会出现一个短暂的"行业动荡期"。

出现这种情况的原因是：

很多企业可能无法拥有足够的市场占有率或产品不被接受；也有可能是因为没有实现规模经济及生产效率提高，从而无法获得足够的利润。

8．2009年，美国的B银行有资产2000万美元，负债5000万美元，均为浮动利率型，后因市场利率上升3个百分点，导致该银行资产收益增加60万美元（3%×2000）、负债支付增加150万美元（3%×5000），从而银行利润减少了90万美元（60一150），此时B银行遭遇的是【C】，属于【】。

A．汇率风险；国别风险

B．经济风险；区域风险

C．利率风险；国别风险

D．清算风险；市场风险

【答案解析】银行利润的减少由利率上升导致，因而属于利率风险。

利率风险属于国别风险。

9．银行在进行跨国贷款风险管理之前，一个关键的问题是【D】。

A．对国别风险进行细分

B．对国别风险每个子风险进行明确

C．深入细致地研究每一种风险、

D．根据银行自身国际贷款的规模和特征度量国别风险敞口

【答案解析】虽然有效管理国际贷款资产风险是银行风险管理的一项重要内容，但由于不同银行间规模大小不同、跨国经营程度以及内部风险控制水平都存在较大差异，因此如何根据银行自身国际贷款规模和特征度量国别风险敞口就成为了一个关键的问题。

10．在经济周期经过顶峰后，企业出现突如其来的销售增长下滑，这时【C】。

A．企业需要增加存货来增加资产持有

B．即使出现了经济衰退，企业的信用度也不会下滑

C．离最终的经济停滞甚至经济下滑还有很长一段时间

D．信贷人员应等到经济出现负增长时才开始应对信贷风险

【答案解析】A选项在经济周期经过顶峰后，突如其来的销售增长下滑将会导致企业存货上升和价格下降，这时企业需要降低多余的存货来增加现金流入；B选项即使在经济周期中，经济衰退的幅度较小，不会出现经济萧条，企业的信用度也会大幅下滑；D选项在经济增长停滞甚至出现负增长的时候，信贷人员才开始重视信贷风险，通常难以挽回信贷损失。

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11．一般来说，某区域的市场化程度越【B】，区域风险越低；信贷平均损失比率越【】，区域风险越低。

A．高；高

B．高；低

C．低；高

D．低；低

【答案解析】通常情况下，区域市场化程度越高，市场体系越完备，越能产生正确的市场信号来引导投资，从而企业经营的风险就越低；而目标区域信贷平均损失比率越低，表明该区域信贷资产经营越安全，区域风险就越低。

12．银行信贷专员小王在运用相关指标对B区域风险状况进行分析时，发现该银行的信贷资产相对不良率小于1、不良率变幅为负、贷款实际收益率较高，如果小王仅以以上信息来判断，则该区域风险【B】。

A．较大，不适合发展信贷业务

B．较小，可发展信贷业务

C．根据前两项指标判断，信贷资产质量较差，导致区域风险较大；以第三项判断，盈利性较高，区域风险较小

D．根据前一项指标判断，信贷资产质量较差，区域风险较大；以第二、第三项判断，信贷区域风险较小

【答案解析】信贷资产相对不良率小于1时，表明该区域信贷风险低于银行一般水平，因而区域风险相对较低。

不良率变幅为负时，表明该区域不良资产率在下降，区域风险下降；资产实际收益率较高，表明该区域信贷业务能创造较大的价值，区域风险相对较低。

综合起来，以上3个指标都表明该区域的风险较小，因而可发展信贷业务。

13．下列关于区域经济政策对信贷风险的影响，说法正确的是【A】。

A．通常国家重点支持地区的信贷风险相对较低

B．国家重点发展区域之外的地区，银行贷款风险较高

C．在评价区域政策时，应充分重点吸收学者专家的意见

D．在评价区域政策时，要把握银行战略导向，有计划而为

【答案解析】通常，国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目充足，各种配套设施齐全，从而信贷风险较低。

B选项对于国家重点发展区域之外的地区，其信贷风险高低与其自然条件、经济发展水平、市场化程度和法律框架完善程度等有关，其风险也不一定高，但当这些地区的经济基础和发展条件都欠佳时，银行贷款安全就可能受到一定的威胁；C选项在评价区域政策时，由于区域政策主要是由区域政府来制定，因此应充分吸收政府有关部门专家的意见；D选项在评价区域政策时，应把握国家和区域经济政策导向，顺势而为。

14．下列关于行业风险分析的说法，正确的是【B】。

A．目的在于识别同一行业所有企业面临的某方面的风险，并评估风险对行业未来信用度的影响

B．银行可根据各行业风险的特点，给予不同的信贷政策

C．行业风险评估的方法有两种，即波特五力模型与行业风险分析框架

D．波特五力模型与行业风险分析框架中各因素是按重要程度先后排列的

【答案解析】A选项行业风险分析的目的在于运用相关指标和模型，全面反映行业各个方面的风险因素，而不单是某一方面风险，在此基础上，再根据各行业风险特点，确定对其信贷政策；C选项评估行业风险有很多种，并不仅限于波特五力模型与行业风险分析框架两种；D选项在两个模型分析框架中，各个因素对评估行业风险都很重要，行业风险是由这些因素综合决定的。

15．下列关于区域市场化程度和法制框架对信贷风险的影响，说法正确的是【D】。

A．市场的成熟完善与否，间接影响到区域发展的快慢

B．通常情况下，市场化程度越高，区域风险越高

C．不同区域的法律制度体系完善程度不同，但其对区域风险的影响大同小异

D．法律制度框架完善的区域，贷款回收能得到有效保障，区域风险相对较低

【答案解析】一般而言，市场的成熟完善与否会直接影响投资环境的优劣和区域发展的快慢，一般市场化程度越高，区域风险就越低。

同样，一个地区法律制度越完善，市场参与主体行为就越规范，各种合法的经济行为将会得到有效保障，违法的经济行为将受到抑制，从而区域风险越低。

但在现实中，由于各地法律制度完善程度不同，对区域风险的抑制也不同。

16．下列关于行业风险分析框架中成本结构的说法，正确的是【D】。

A．指某一行业内长期成本与短期成本的比例

B．企业固定成本主要指原材料、广告费用等

C．经营杠杆较低行业成功的关键在于保持较高的销售量和维持市场占有率

D．行业的经营杠杆越高，行业风险（信用风险）越高

【答案解析】A选项在行业风险分析框架中，成本结构是指某一行业内企业固定成本与可变成本间的比例。

B选项固定成本是指不随销售量变化而变化的成本，主要指固定资产折旧、企业日常开支、利息等，原材料、广告费用均属于变动成本。

C选项如果一个行业固定成本占总成本比例很高，则称行业的经营杠杆很高。

在高杠杆经营行业中，企业生产量越高，获得利润越高，并且企业成本会随生产销售的增加而降低，因而经营杠杆高的行业成功的关键在于保持高市场占有率和高销售量。

D选项对于高杠杆企业，当经济恶化或销售量降低时，企业成本无法随之大幅削减，因而盈利水平大幅降低，此时容易发生信用风险。

17．下列选项中，不属于度量银行风险内控管理水平指标的是【B】。

A．信贷资产质量

B．稳定性

C．盈利性

D．流动性

【答案解析】风险内控能力通常会体现在银行的经营指标和数据上，因此可选取一些重要的内部指标来进行分析。

常用的内部指标包括3个方面：

信贷资产质量（安全性）、盈利性和流动性。

18．A银行2007年以购买国债的方式向冰岛政府贷款1000万欧元，2年后到期。

到2009年，冰岛在全球经济危机中面临“国家破产”，无法按时归还A银行本息，此种风险属于【D】。

A．清算风险

B．利率风险

C．流动性风险

D．主权风险

【答案解析】A银行向冰岛政府贷款，后因冰岛面临"国家破产"而无法收回贷款，这种对某一主权国家政府贷款所遇到的损失属于主权风险。

19．下列各项中，反映区域信贷资产质量的指标是【A】。

A．信贷平均损失比率

B．流动比率

C．存量存贷比率

D．增量存贷比率

【答案解析】评价信贷资产质量主要有以下几个指标：

（1）信贷平均损失比率；

（2）信贷资产相对不良率；（3）不良率变幅；（4）信贷余额扩张系数；（5）利息实收率；（6）加权平均期限。

20．关于波特五力模型中购买者讨价还价能力的正确表述是【B】。

A．供应方能够实行前向战略整合时，购买者的讨价还价的能力较强

B．购买者能够实行后向战略整合时，购买者的讨价还价的能力较强

C．供应方所提供的产品占购买者产品总成本的较大比例时，购买者的讨价还价的能力较强

D．购买者的总数较多且单个购买者的购买量较小时，购买者的讨价还价的能力较强

【答案解析】一般来说，满足如下条件的购买者可能具有较强的讨价还价能力：

（1）购买者的总数较少，而每个购买者的购买量较大，占了卖方销售量的很大比例；

（2）卖方行业由大量相对来说规模较小的企业所组成；（3）购买者所购买的基本上是一种标准化产品，同时向多个卖主购买产品在经济上也完全可行；（4）购买者有能力实现后向一体化，而卖主不可能实现前向一体化。

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二、多选题（在以下各题所给出的5个选项中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。

）

1．进入壁垒【ABCD】。

A．是行业内既存企业对于潜在企业和刚刚进入这个行业的新企业所具有的某种优势

B．是想进入或者刚刚进入某个行业的企业与既存企业竞争时可能遇到的种种不利因素

C．是打算进入某一行业的企业所必须承担的一种额外成本

D．影响该行业市场垄断和竞争关系

E．都是长期的、可持续的

【答案解析】进入壁垒是指行业内既存企业对于潜在企业和刚刚进入这个行业的新企业所具有的某种优势。

换言之，是指想进入或者刚刚进入这个行业的企业与既存企业竞争时可能遇到的种种不利因素。

故A、B选项符合题意。

进入壁垒可以理解为打算进入某一行业的企业所必须承担的一种额外生产成本。

故C选项符合题意。

进入壁垒的高低是影响该行业市场垄断和竞争关系的一个重要因素。

故D选项符合题意。

虽然进入壁垒高低是评估行业风险的主要因素，但是进入壁垒的性质和可持续性也不应当被忽略。

例如，必要资本量是长期性的进入壁垒；而专利权和版权有可能仅仅是临时的，技术革新有可能减小甚至完全消除专利权和版权所带来的壁垒。

由此可见，不同进入壁垒的性质和可持续性不同。

故E选项不符合题意。

2．下列关于经济周期对行业风险的影响的说法，正确的有【BCDE】。

A．生产必需品的行业不受经济周期的影响

B。

经济周期敏感性越高的行业，其风险度通常越高

C．周期性行业在经济的衰退阶段会出现信贷风险的增加

D．较严重的衰退或萧条阶段可能造成大量企业破产

E．“反周期性行业”在经济衰退阶段的业务好于扩张阶段

【答案解析】非周期性行业生产出的产品和服务通常为必需品。

但并不是所有生产必需品的行业都是非周期性的，它们中的大多数还是会不同程度地受到经济周期的影响。

故A选项说法不正确。

风险度最高的行业对经济周期敏感度最高，经济萧条或者长期的衰退会造成此行业的大量企业破产；风险度低的行业通常受到经济周期的影响很小。

故B选项说法正确。

周期性行业的现金流在衰退阶段会不可避免地出现下滑，从而增加信贷风险，故C选项说法正确。

在较为严重的经济衰退或者经济萧条阶段，相对较弱的企业最终会破产而退出市场，故D一选项说法正确。

"反周期性行业"在经济衰退阶段的业务反而比扩张阶段好，故E选项说法正确。

3．下列关于盈亏平衡点的说法，正确的有【ACE】。

A．盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点

B．当销售收入在盈亏平衡点以上时，企业要承受损失

C．高经营杠杆行业中的企业的盈亏平衡点普遍较高

D．盈亏平衡点越高，影响盈利水平的风险越小

E．盟亏平衡点较低，销售下滑对利润的影响通常也相对较小

【答案解析】盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点，故A选项说法正确。

当销售收入在盈亏平衡点以下时，企业将要承受损失；在盈亏平衡点以上时，企业创造利润，故B选项说法不正确。

盈亏平衡点与经营杠杆有着直接的联系，高经营杠杆行业中的企业需要达到较高水平的销售收入来抵消较高的固定成本，这些企业的盈亏平衡点普遍也较高，故C选项说法正确。

如果盈亏平衡点较高，很小的销售下滑便有可能会导致较大的利润下滑，反过来说，盈亏平衡点越低，影响盈利水平的风险越小，故D选项说法不正确，E选项说法正确。

4。

下列关于替代品的说法，正确的有【ACDE】。

A．替代品可能来自于海外市场

B．某行业的替代品对需求和价格的影响越强，行业的风险就越小

C．来自于其他行业的替代品的竞争不利会影响价格，还会影响到消费者偏好

D．消费者购买来自于另一行业的替代品的“品牌转换成本”越低，行业的风险就越大

E．替代品的潜在威胁对行业销售和利润的影响在波特五力分析法里有所反映

【答案解析】替代品指的是来自于其他行业或者海外市场的产品，故A选项说法正确。

替代产品或者服务对需求和价格的影响越强，风险就越高，故B选项说法不正确。

来自于其他行业中的替代品不仅仅会影响价格，还会影响到消费者偏好，故C选项说法正确。

当消费者购买来自于另一行业的替代产品或者服务的"品牌转换成本"越低，替代品对这个行业未来利润的威胁就越大，从而行业风险也就越大，故D选项说法正确。

替代品的潜在威胁对行业的销售和利润的影响也在波特五力分析法中有所反映，故E选项说法正确。

5．成长阶段的企业（BC）。

A．代表着最低的风险

B．现金和资本需求非常大

C．可能出现偿付问题

D．产品已实现标准化并被大众所接受

E．成功率最高

【答案解析】成熟期的行业代表着最低的风险，成长阶段的企业代表中等程度的风险，故A选项不符合题意。

成长阶段拥有所有阶段中最大的机会，因为现金和资本需求非常大，故B选项符合题意。

在成长阶段，连续不断的销售增长和产品开发将会导致负的并且不稳定的经营现金流，从而引发偿付风险，故C选项符合题意。

成熟期（而非成长阶段）企业的产品已实现标准化并且被大众所接受，故D选项不符合题意。

成熟期的行业成功率相对较高，而成长期的很多企业会失败，或者无法承受竞争压力而选择退出，故E选项不符合题意。

6。

成熟阶段行业的销售、利润和现金流的特点包括【ABCE】。

A．产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓

B．产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素

C．利润在这一阶段达到最大化

D．资产增长加快

E．营业利润创造连续而稳定的现金增值

【答案解析】成熟阶段行业的销售、利润和现金流分别有以下特点：

（1）销售方面，产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓，产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素；

（2）利润方面，由于销售的持续上升加上成本控制，这一阶段利润达到最大化；（3）现金流方面，资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终变为正值。

故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。

7．下列关于启动阶段行业的说法，正确的有【ACD】。

A．企业管理者一般都缺乏行业经验

B．资金应当主要来自商业银行

C．由于价格比较高，导致销售量很小

D．销售量低而成本相对很高

E．现金流为正值

【答案解析】因为行业相对较新，企业管理者一般都缺乏行业经验。

故A选项说法正确。

由于启动阶段的企业将来获得成功的几率很难估算，所以这一阶段的资金应当主要来自于企业所有者或者风险投资者，而不应该是来自商业银行。

故B选项说法不正确。

启动阶段行业的销售、利润和现金流分别有以下特点：

（1）销售方面，由于价格比较高，故销售量很小；

（2）利润方面，因为销售量低而成本相对很高，故利润为负值；（3）现金流方面，低销售、高投资和快速的资本成长需求造成现金流也为负值。

故C、D选项说法正确，E选项说法不正确。

8．下列关于新进入者进入壁垒的说法，正确的有【ABDE】。

A．竞争性进入威胁的严重程度取决于两方面的因素：

进入新领域的障碍大小与预期现有企业对于进入者的反映情况

B．进入障碍主要包括规模经济、产品差异、资本需要、转换成本、销售渠道开拓、政府行为与政策、不受规模支配的成本劣势、自然资源、地理环境等方面

C．进入障碍都可以很容易地通过复制或仿造来突破

D．预期现有企业对进入者的反映情况主要取决于有关厂商的财力情况、报复记录、固定资产规模、行业增长速度等

E．新企业进入一个行业的可能性大小，取决于进入者主观估计进入所能带来的潜在利益、所需花费的代价与所要承担的风险这三者的相对大小情况

【答案解析】竞争性进入威胁的严重程度取决于两方面的因素：

进入新领域的障碍大小与预期现有企业对于进入者的反映情况。

故A选项说法正确。

进入障碍包括规模经济、产品差异、资本需要、转换成本、销售渠道开拓、政府行为与政策、不受规模支配的成本劣势、自然资源、地理环境等方面，其中有些障碍是很难借助复制或仿造的方式来突破的。

故B选项说法正确，C选项说法不正确。

预期现有企业对进入者的反映情况主要取决于有关厂商的财力情况、报复记录、固定资产规模、行业增长速度等。

故D选项说法正确。

总之，新企业进入一个行业的可能性大小，取决于进入者主观估计进入所能带来的潜在利益、所需花费的代价与所要承担的风险这三者的相对大小情况。

故E选项说法正确。

9．根据竞争与垄断关系的不同，市场通常可分为【ABDE】等几种类型。

A．完全竞争

B．垄断竞争

C．竞争垄断

D．寡头垄断

E．完全垄断

【答案解析】根据竞争与垄断关系的不同，市场通常可分为完全竞争、垄断竞争、寡头垄断和完全垄断四种不同类型。

故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。

10．制约行业的内部因素包括【BCD】。

A．国民经济

B．生产经营管理水平

C．现金流量和资金成本

D．产业发展周期

E．产业链位置

【答案解析】行业是组成国民经济的基本元素，它会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、现金流量和资金成本以及产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约。

故B、C、D选项符合题意。

国民经济、产业链位置属于影响行业的外部因素，故A、E选项不符合题意。

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11．下列关于区域风险的说法，正确的有【ABCDE】。

A．银行管理水平因素可能导致区域风险

B．分析区域风险要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响

C．特定区域的自然、社会、经济和文化都会影响区域风险

D．分析某个特定区域的风险时，要判断什么样的信贷结构最恰当

E．分析某个特定区域的风险时，要判断风险成本收益能否匹配

【答案解析】区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性，这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险。

故C选项说法正确。

分析一个特定区域的风险关键是要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响，什么样的信贷结构最恰当，风险成本收益能否匹配等。

相对于自然环境、经济水平等外在因素，银行内部管理的差异和影响也非常重要。

故A、B、D、E选项说法正确。

12．在世界著名金融杂志《欧洲货币》提出的计算国别风险的方法中，关于计算公式A—[A／（B—C）]×（D—C）的说法，正确的有【ACE】。

A．A是范畴权重

B．B是范围内的最高值，C是范围内的最低值

C．D是个体值

D．在债务指标和违约债务的计算中，B的权重为0

E．在债务指标和违约债务的计算中，C的权重为0

【答案解析】在此公式中，A是范畴权重，B是范围内的最低值，C是范围内的最高值，D是个体值。

故A、C选项说法正确，B选项说法不正确。

在债务指标和违约债务的计算中，要将B、C颠倒过来，最低值权重最高，最高值权重为0。

C为最高值，其权重为0。

故D选项说法不正确，E选项说法正确。

13．在计算国别风险时，一般都采用风险因素加权打分方法，其优点包括【AD】。

A．可以将难以定量的风险量化

B．基本不受主观影响

C．评价结果准确

D．可将不同国别风险进行比较

E．计算过程简单

【答案解析】风险因素加权打分的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。

故A、D选项符合题意。

其缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样的国别，评价的结果可能大相径庭。

因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。

故B、C、E选项不符合题意。

14．下列关于评价信贷资产质量的指标的说法，正确的有【ABDE】。

A．信贷平均损失比率从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量

B．信贷资产相对不良率小于1时，说明目标区域信贷风险低于银行一