南康市农村信用社中间业务存在的问题及对策分析毕业论文.docx

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南康市农村信用社中间业务存在的问题及对策分析毕业论文

毕业论文

题目南康市农村信用社中间业务存在的问

题及对策分析

英文题目Theproblemandcountermeasureanalyse

ofNanKangcityruralcreditcooperative

intermediarybusiness

毕业论文（设计）《选题报告》

院（系）：

商学院

学生姓名

指导教师

论文（设计）题目

南康市农村信用社中间业务存在的问题及对策分析

题目

来源

及

意义

1．题目来源：

来自学习中的思考及与指导老师协商后决定。

2．题目意义：

目前，南康市农村信用社已经开办及亟待开办的中间业务有结算业务、代理业务、理财业务、咨询业务等不构成表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务，尽管业务市场发展潜力很大，但由于农村信用社服务功能较弱，员工意识差，素质低等原因，而引起中间业务发展相当缓慢。

近年来，南康市农村信用社已意识到发展中间业务的重要性，也逐步开拓中间业务市场，但除了开办代办保险业务和结算业务等业务品种外，其发展状况表现如下：

组织机构不健全、业务种类单一、收入水平较低等。

因此，我们需要制定相应的改善措施来促进中间业务的发展。

论文

题目

研究

领域

状况

农村信用社中间业务已经成为与存贷款业务并列的主业之一，人们也逐渐意识到发展中间业务的重要性，但在其不断拓展的同时也存在着诸多的问题，许多学者对此提出了他们的不同看法：

1．山东科技大学经管系谢述玲在2007年04X期《集团经济研究》发表的《对拓展农村信用社中间业务的思考》。

2．安阳市市区农村信用联社李彦斌在2006年24卷3期《河南金融管理干部学院学报》发表的《谈农村信用社发展中间业务存在的问题与对策》。

3．江苏省启东市信用社长江信用社施涛在2005年13期《中国金融》发表的《农村信用社中间业务发展中存在的问题》。

内容

提要

或

实施

方案

内容提要：

1．南康市农村信用社发展中间业务的必要性分析

2．南康市农村信用社开展中间业务存在的主要问题及制约发展的因素

2.1南康市农村信用社目前开展中间业务中存在的主要问题

2.2制约中间业务发展的因素

3．南康市农村信用社开展中间业务存在的主要问题

3.1农村信用社拓宽中间业务的意识不强

3.2农村信用社思想认识偏差，业务单一

3.3农村信用社市场竞争能力较差

4.针对农村信用社中间业务中存在问题的建议与措施

主要观点

或

主要

技术

指标

农村信用社中间业务是农村信用社深化改革商业化运作的重要标志，在现代经济条件下农村信用社中间业务已经成为与存贷款业务并列的主业之一。

本文首先分析了农村信用社中间业务的现状和开展其业务存在的主要问题及制约中间业务发展的内外部因素，接着结合江西省南康市农村信用联社的实际情况对改善农村信用社中间业务发展的建议与对策方面阐述了自己的观点。

主要

参考

文献

1．Financialintermediarydevelopmentandgrowthvolatility:

Dointermediariesdampenormagnifyshocks?

ThorstenBeck;MattiasLundberg;GiovanniMajnoniJournalofInternationalMoneyandFinance2006,25（7）1146-1167

2．TradeCredit,FinancialIntermediaryDevelopment,andIndustryGrowthRaymondFisman,InessaLoveJournalofFinance2003,58

（1）353-374

3．谢述玲．对拓展农村信用社中间业务的思考[J]．集团经济研究，2007年04期193-194

4．唐圣明．农村信用社发展中间业务存在的问题及对策—对武冈市农村信用社调查[J]．中国合作金融联合网，2007-05-15

5．李彦斌．谈农村信用社发展中间业务存在的问题与对策[J]．河南金融管理干部学院学报，2006年24卷03期

6．尹东权．农村信用社中间业务中存在的问题及对策[J]．金融参考，2005年05期

7．施涛．农村信用社中间业务发展中存在的问题[J]．中国金融，2005年07期

8．汤煜．对农村信用社中间业务发展的调查与思考[J]．武汉金融，2006年03期64-64

9．本书编委会．《农村信用社贷款五级分类操作规范实施手册》人民日报出版社[M]，2006-11

10．郭家万．《中国农村合作金融》中国金融出版社[M]，2006-10

11．何春华．制约银行发展中间业务的主要因素及对策建议[J]．金融参考，2005年04期

12．徐琼、朱弈．后WTO时代商业银行金融产品创新现状与对策研究[J]．财经论丛，2007年04期

13．平光新、张营周．我国农村信用社改革面临的十大矛盾[J]．农村经济，2006年05期

14．张亚东．省级农村金融控股集团模式探讨[J]．金融时报，2006-05-09

15．顾远利、张保仁．我国商业银行的市场营销策略研究[J]．经济研究导刊，2007年01期

南康市农村信用社中间业务存在的问题及对策分析

摘要

目前，南康市农村信用社已经开办中间业务有结算业务、代收代付业务等，而还需待开办有代理业务、贷款承诺业务、理财业务、咨询业务等不构成表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务，虽然中间业务在市场上具有很大的发展潜力，但由于南康市农村信用社自身存在着服务功能较弱，员工意识差，素质低等问题，因而使得中间业务发展相当缓慢。

近年来，南康市农村信用社已意识到发展中间业务的重要性，也逐步在开拓中间业务市场，除了开办代办保险业务和结算业务等业务品种外，其他业务基本上还是空白，其发展状况主要表现在：

组织机构不健全、业务品种少、收入水平较低等。

因此，我们需要制定相应的改善措施来促进中间业务的发展。

[关键词]农村信用社，中间业务，问题，对策

TheproblemandcountermeasureanalyseofNanKangcityruralcreditcooperativeintermediarybusiness

Abstract

Atpresent,theNankangRuralcreditcooperativehasalreadysetuptheintermediarybusinesssuchasthesettlementservice,toreceiveonanother'sbehalfpaysonanother'sbehalftheserviceandsoon,butmustwaitthelaunchtohavetheagencybusiness,theloancommitmentsservice,themanagingfinancesservice,thereferralserviceandsoonwhichnottoconstituteinthetableintheproperty,thetabletobeindebt,toformthebanknon-interestreturntheservice,althoughtheintermediarybusinesshastheverybigdevelopmentpotentialinthemarket,butbecauseNankangRuralcreditcooperativeoneselfhastheservicefunctiontobeweak,thestaffrealizesthedifference,thequalitylowstatusquestion,thuscausesthemiddletradedevelopmenttobequiteslow.Inrecentyears,theNankangRuralcreditcooperativehasrealizedtheimportanceoftheintermediarybusinessdevelopmentandtheyasputforword,alsointhedevelopmentofmiddleservicemarket,besidessetsupcharged'affairesgraduallyservicevarietiesandsooninsurancebusinessandsettlementservice,otherserviceisbasicallyblank,itsdevelopmentconditionmainlydisplaysin:

Theorganizationsandagenciesnotperfect,theservicevarietyarefew,theincomelevellowstatus.Therefore,weneedtodrawupthecorrespondingimprovementmeasuretopromotetheintermediarybusinessdevelopment.

[Keywords]Ruralcreditcooperative,intermediarybusiness,problemcountermeasure

目录

引言1

第一章南康市农村信用社发展中间业务的必要性分析2

1.1发展中间业务是南康农信社追求利润的必然要求2

1.2发展中间业务能够增强南康农信社的资金安全和化解金融风险2

1.3发展中间业务是南康农信社参与金融竞争的迫切要求3

1.4发展中间业务能够满足南康农信社客户多层次的金融服务需求3

1.5发展中间业务可以带动南康农信社传统业务的创新4

第二章南康市农村信用社中间业务的现状分析及制约发展的因素5

2.1南康市农村信用社中间业务的发展现状5

2.2制约中间业务发展的因素6

第三章南康市农村信用社开展中间业务存在的主要问题9

3.1中间业务起步晚种类偏少及业务规模小且收益水平低9

3.2拓宽中间业务的意识不强9

3.3思想认识偏差且业务单一9

3.4缺乏广泛宣传及推广受阻10

3.5组织体系不健全10

3.6电子技术保障落后10

3.7市场竞争能力较差及缺乏相应的技术人才11

第四章针对农村信用社中间业务中存在问题的建议与措施12

4.1转变观念和提高认识并且摆正发展中间业务的位置12

4.2健全内部机构和管理机制12

4.3加强人力资源的培养和储备13

4.4加大对中间业务发展的政策扶持力度14

4.5加大中间业务产品创新和开发力度以增强市场竞争能力14

4.6南康市农村信用社应加强对中间业务的风险管理15

结束语16

参考文献17

致谢18

引言

随着金融竞争的日益激烈，南康市农村信用社单纯的传统存贷汇业务已不能满足当前经济发展的需要，而中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大等特点越来越引起各大金融机构的重视，成为与资产负债业务共存的重要业务领域，中间业务市场正被快速抢占和瓜分。

为此我利用毕业的实习时间对南康市农村信用社中间业务的发展情况进行了调查，通过客观的理性思考，指出了农村信用社中间业务存在的主要问题，分析了发展缓慢的原因，提出了对策建议。

第一章南康市农村信用社发展中间业务的必要性分析

目前从我国金融市场来看,大力发展中间业务已经成为金融业务拓展的必由之路。

中间业务，是指银行除存款、贷款和投资等主要业务外，不运用或很少运用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。

其主要是金融机构通过利用现有人力、物力资源以及良好的社会信誉为客户提供服务，它具有投入少、低风险、高利润和创新潜力大的特点，有利于提高金融机构资本充足率，增强机构竞争能力。

由于南康市农村信用社起步较晚，与银行业相比信用社还属于弱势群体，而快速发展中间业务是提高农村信用社业务发展的重要标志，因此，南康市农村信用社大力发展中间业务势在必行。

1.1发展中间业务是南康农信社追求利润的必然要求

追求利润最大化是农村信用社的基本特征之一，也就是在既定成本的情况下追求利润最大化或一定利润下的最小成本。

中间业务具有不占用或较少占用银行资本，成本低、收益高的特点，决定了发展中间业务可以充分利用南康市农村信用社的现有资源，在不增加或增加很少成本的前提下就可获得较高的收入。

因此，为增加利润，南康市农村信用社必须另劈蹊径，通过金融创新，开拓新的业务领域，其切实可行的途径就是大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。

同时，人民银行多次调息，从紧货币政策来看，南康市农村信用社主要是以传统银行业务为主营业务，即存贷款业务为主，其利润主要来自于存贷利差。

而央行从紧货币政策势必导致各金融机构信贷规模压缩，而影响最大的是我们农村信用社，信贷规模压缩将会导致主营业务收入减少，总体盈利水平下降，利润总额降低。

所以，从我们信用社自身和地方经济实际出发，农村信用社应大力拓展中间业务，增加其他收入来源，如代理保险、代收代付业务、票据业务等，以抵消信贷规模压缩而带来的利息收入减少。

1.2发展中间业务能够增强南康农信社的资金安全和化解金融风险

农村信用社面临着各种各样的经营风险，而中间业务是一种低风险、高收益业务，它的开展一般不增加资产负债总量，而是以非信贷投入方式来达到增加收入的目的，而且若南康市农村信用社开展多种中间业务，能够深入全面的了解客户，以降低信贷风险。

南康市农村信用社作为典型的地方中小金融机构，以地方中小企业为主要客户和重点服务对象，同时这些中小企业也是我们主要的利润来源，从紧货币政策的实施必然会导致对这部分主要客户的信贷服务不能按计划提供，客户的资金需求不能得到完全地满足，从而会导致部分客户的流失。

小的方面会影响我们信用社的利息收入和利润，大的方面可能影响农村信用社的社会形象甚至危及生存。

1.3发展中间业务是南康农信社参与金融竞争的迫切要求

近几年金融业的改革速度特别迅猛，各种金融机构纷纷挤上金融舞台，特别是外资银行的逐渐登陆。

作为基层的农村信用社其市场定位在农村，而南康市作为一个发展中的城市，具有广阔的有待开发的市场，由于其他金融机构也陆续转向农村市场，增加了南康市农村信用社的竞争压力，激烈的竞争市场需要多样化、多层次的金融服务，因此，为适应经济发展、提高市场竞争力度，这就要求南康市农村信用发展中间业务，以新的服务来达到客户的多层次需求。

然而，要做好中间业务，就需要高度重视发展中间业务，在做好农村信用社传统的业务的同时去发展中间业务，因为它既满足了经济社会对农村信用社金融服务的要求，又能为农村信用社吸引更多的客户，增加其经营利润，因而我们就要象抓存款、贷款、利益一样来抓中间业务。

从而以在竞争中图发展的高度来实施开展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快速发展。

所以，根据当前的形势，南康市农村信用社广大干部职工应充分认识到加快发展中间业务不但是基层农村信用社增加收入的重要来源，也是巩固农村市场的必然要求，把发展中间业务作为农

村信用社在现代经济条件下与贷款业务并列的主业之一。

为了适应当今市场变化的要求，提高自身的应变能力和竞争能力，南康市农村信用社要想在竞争日益激烈的环境中立于不败之地就必须克服过去资产负债结构单一的弊端，大力发展中间业务，实现中间业务多样化。

1.4发展中间业务能够满足南康农信社客户多层次的金融服务需求

随着经济货币化程度的不断提高，公众金融资产的逐步增加，金融意识的日益增强，对金融服务与产品提出了新的要求，但由于南康市民缺乏投资理财知识，并受信息、操作方式等方面的局限，因此，他们希望能够利用信用社有其特殊优势和良好的信誉为他们在投资理财等方面提供服务。

同时，南康市农村信用社与市企业不再是建立在资金流转的数量、方式、形态的基础上简单的信贷关系，企业改革的深化，在股份制改造、筹资融资等方面对农村信用社提出了全新的要求。

因此，南康市中间业务具有较大的发展空间和多层次的需求，农村信用社应借深化体制改革的契机，努力改进服务手段，不要只着眼于当前的客户群体和业务种类，还要在服务“三农”的同时，向乡镇个体工商业者、乡镇公务人员等群体倾斜，真正向“社区银行”迈进，发掘潜在客户，创新业务品种，拓展生存的空间。

1.5发展中间业务可以带动南康农信社传统业务的创新

目前，南康市的各个银行不仅能够为客户提供存贷业务，还能够提供个人理财、保管财物、计算税收的服务，并且可以满足他们要求银行提供信用卡、资产评估、会计审计服务；银行代理买卖证券、外汇、代理安排旅游、医疗保险、分期付款等的需求。

而如果南康市农村信用社不能满足客户的要求，不能为客户提供多样化的金融服务，客户就会转向其它能提供全面服务的金融机构。

反之，若信用社能对客户提供的金融产品和金融服务越多，就越有利于与客户建立长期的稳定关系，客户对信用社的依赖性就越大。

所以，南康市农村信用社除了要发展其主营业务外还要大力拓展中间业务的发展，在其已开展的业务基础上进行业务创新，以满足客户的需求，从而促进传统业务的创新。

第二章南康市农村信用社中间业务的现状分析及制约发展的因素

目前，中间业务逐渐成为金融业发展的“新宠”，日益成为金融机构提高资产质量，增加经营收入的重要途径。

就南康市农村信用社的现有体制和经营状况来看，要适应现代金融业发展的要求，取决于其自身的经营特点和优势，在不脱离服务“三农”基本市场定位的同时，重新认识和发展中间业务，已成为一个亟待研究和解决的课题。

2.1南康市农村信用社中间业务的发展现状

随着金融业竞争的日益激烈，南康市农村信用社应增强紧迫感和危机感，树立创新的经营理念。

而目前，南康市农村信用社的金融创新范围主要集中在表内业务，还不够重视中间业务的发展与创新，虽然南康市农村信用社近几年来中间业务的发展取得了一些成绩，但也存在着许多问题，从其中间业务的发展现状来看，主要有：

2.1.1中间业务品种偏少且集中在传统领域

目前南康市农村信用社开办的中间业务主要集中在传统业务领域，如结算、代收代付业务，但大多以代收代付为切入点，开展代发工资、代收水电费、学费等传统业务，还有一般票据业务有：

开立汇票贴现、银行承兑汇票业务及其他业务包括代理保险、代理发放养老金、代收公用事业费，而其他的中间业务如：

业务咨询、财务顾问、信息服务、信用评估、代客理财、担保业务等高层次、高技术含量、高附加值的中间业务在南康市农村信用社基本上还是空白。

2.1.2中间业务收入占总收入的比重较小，对其利润的贡献低

南康市截至2007年12月末，全市金融机构各项存款余额49.8亿元，比年初增加9.5亿元，增长23.6%；各项贷款余额20.5亿元，比上年末增加2.6亿

元，增长14.5%，金融机构的资产质量、盈利能力有明显的提高。

在创新金融产品方面，加大了对金融业务新产品的研发、推广力度，全市各金融机构均推广应用金融创新产品2种以上，其中：

农信社实现全省联网，大大改善了农村资金结算服务状况；农行、农信社进一步推广了矿产品质押贷款业务，全年累计发放矿产品质押贷款4300万元；农村信用社开展了农民住房贷款业务，全年发放农民住房贷款680万元。

全市各金融机构开展中间业务133种，收入达2437万元，比上年增长106.7%。

而南康市农村信用社的中间业务却只有10多种，其收入占利润的比重不足0.7%。

市场份额小，对其利润贡献低。

2.1.3各乡镇的中间业务发展不平衡，越是经济欠发达的乡镇，中间业务发展越薄弱

从市区分布看，中间业务的开展与地市区经济发展水平是密切相关的。

目前，南康市农村信用合作社联合社有机构网点50个，而南康市一些较为发达的城镇其信用社已经开办了代收电话费、移动通信费、代理保险等中间业务，而欠发达的城镇则其信用社还仅仅局限于简单的代收代付，目的是以此来吸收和得到更多的低成本的活期存款资金，不惜无偿地为客户提供中间业务产品和服务。

2.2制约中间业务发展的因素

中间业务的发展受多种因素的影响，南康市农村信用社的中间业务发展相对缓慢主要受外部环境制约和内部因素影响。

2.2.1外部环境制约着南康市农村信用社中间业务的发展

南康市农村信用社的法律规范体系还不够完善，中间业务的发展与完善的法律规范体系是分不开的虽然我国在1995年的《商业银行法》以及2001年的《商业银行中间业务执行规定》对中间业务种类等作了一些规定，但对中间业务收费标准、经营范围等进行明确和系统的规范，在品种、操作和价格方面的规定缺乏

弹性，忽视了信用社与客户关系的调整，缺乏中间业务当事人权利义务的规范。

而南康市农村信用社为加强金融服务体系的建设，出台了《南康市2006年货币信贷工作指导意见》和《2006年南康市银行业目标管理考核方案》，虽然对信用社执行货币政策情况和开展业务等情况进行量化考核，引导全市金融机构进一步加大有效信贷投入，优化信贷结构，促进经济结构调整，实现信贷资源在产业结构调整和县域经济协调发展中的优化配置，但却没有提出关于信用社中间业务方面的管理、经营战略和规划。

2.2.2内部因素影响中间业务的发展

南康市农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务联系作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。

在实际工作中，南康市农村信用社中间业务的开展基本上还处于自发状态，具有一定的盲目性和随机性，往往以吸收存款的多少为标准来衡量开办中间业务的作用和效果。

南康市农村信用社缺乏完善系统的科学管理，内部控制不完善。

自农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系（1996年）以来，农村信用社的体制改革虽然已基本成形，但具体管理模式尚未定型，多级法人体制和松散的管理严重的影响了农村信用社各项业务的发展，农村信用社虽然外表庞大，分布广泛，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，内部结算渠道不畅，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。

而南康市农村信用社，深受其影响，严重的影响了农村信用社的发展，另外，南康市农村信用社在开展中间业务过程中，对中间业务的经营方向、经营范围认识不清、原则掌握不准，也没有统一的收费标准，主要依赖于自身中间业务的理解来实施，使中间业

务的经营缺乏规范性，长期发展目标模糊，限制了农村信用社中间业务拓展的层面、规模和技术服务手段。

现阶段，南康市农村信用社的科技水平相对落后，金融公共信息间不发达。

中间业务需借助于电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化才能以快捷便利的优质服务获得客户的青睐。

尽管南康市农村信用社已经采用电子支付结算系统，但目前计算机应用设备软件层次低、更新慢，因此经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作