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互联网金融对传统商业银行的冲击与对策
摘要
互联网时代的今天，我们的日常生活遍布互联网的痕迹，比如出门不用带现金，第三方支付大大方便了我们的生活。
从支付宝支付到微信支付,互联网理财产品从余额宝到财付通，再到当前日益多样化的互联网理财产品。
近年来，国内外学者围绕互联网金融对传统商业银行的影响这一主题的研究成果甚丰，特别是从传统商业银行如何进行创新改革来应对互联网金融的冲击这个方向更值得深究与分析。
本文集中阐述了互联网金融与传统商业银行的发展情况，分别对互联网金融和传统商业银行存在的问题进行分析，并针对商业银行存在的问题给出解决的对策建议。
全文分为五个部分:
第一部分是引言，介绍了本文的背景、意义和文献综述；第二部分介绍了传统商业银行的现状；第三部分分析了网络金融对传统商业银行的影响；第四部分分析了传统商业银行可以采取哪些措施来应对互联网金融的冲击；第五部分是对全文的总结。
本文主要创新体现在结合现在互联网金融的发展状况以及传统商业银行的发展状况，从消费者角度感受到的传统商业银行业务中的痛点去分析传统商业银行应该如何去改革转型。
关键词：
互联网金融传统商业银行冲击对策
ABSTRACT
Intoday'sInternetera,ourdailylifeisfulloftracesoftheInternet.Forexample,wedon'tneedtobringcashwhengoingout.Third-partypaymentgreatlyfacilitatesourlife.FromAlipaypaymenttoWeChatpayment,InternetwealthmanagementproductsrangefromYu'eBaotoCaifutongtotheincreasinglydiversifiedInternetwealthmanagementproducts.Inrecentyears,scholarsathomeandabroadhavemadealotofresearchresultsonthetopicoftheimpactofInternetfinanceontraditionalcommercialbanks,especiallyinthedirectionofhowtraditionalcommercialbankscarryoutinnovativereformstocopewiththeimpactofInternetfinance.
ThispaperfocusesonthedevelopmentofInternetfinanceandtraditionalcommercialbanks,analyzestheproblemsexistinginInternetfinanceandtraditionalcommercialbanksrespectively,andputsforwardcountermeasuresandsuggestionstosolvetheproblemsexistingincommercialbanks.
Thefulltextisdividedintofiveparts:
thefirstpartistheintroduction,whichintroducesthebackground,significanceandliteraturereviewofthispaper;thesecondpartintroducesthestatusquooftraditionalcommercialbanks;thethirdpartanalyzestheimpactofNetworkFinanceontraditionalcommercialbanks;thefourthpartanalyzeswhatmeasurestraditionalcommercialbankscantaketodealwiththeimpactofInternetfinance;thefifthpartisthesummaryofthefulltext.
ThemaininnovationofthispaperistoanalyzehowtoreformandtransformthetraditionalcommercialbanksinthelightofthecurrentdevelopmentofInternetFinanceandthedevelopmentoftraditionalcommercialbanksfromtheperspectiveofconsumers.
Keywords:
OnlinefinanceTraditionalCommercialBanks
Toattackcountermeasure
互联网金融对传统商业银行的冲击与对策
一、引言
（一）选题背景及意义
如今我们生活的时代，互联网已经遍及我们生活的方方面面，我们已经进入了一个互联网时代。
“互联网金融（ITFIN）”如今大家谈到这个词相信都不陌生了，近几年来，支付宝、余额宝、微信支付、蚂蚁花呗、京东白条等类似的新名词在金融行业出现的频率越来越频繁，而且随着智能手机的普及，现在我们基本上是人均一台智能手机，智能手机的普及更加的加速互联网金融的持续发展，因为我们的生活已经渐渐的离不开互联网了，一步手机就足以走遍天下，日常的支付方式也从现金支付变成了微信支付和支付宝支付，流通货币也从现金转换成了电子货币的形式，以前我们买东西的时候需要跑去银行排队取现金，到现在，我们可以足不出户，只需要在家里动动手指头在手机上操作，即可完成日常购物，资金交易，存款贷款，业务办理等一系列操作。
互联网金融的模式越来越被人们的消费意识所接纳，老百姓在日常生活中也越来越愿意通过这种便捷的方式去满足自己的消费需求，互联网金融的影响正在逐渐常态化。
互联网金融的快速崛起发展，传统商业银行的业务必然会受到来自其的影响冲击，包括银行支付业务、存款贷款业务等等。
互联网金融的发展吸引了传统商业银行的大量客户。
在传统商业银行客户分流的背景之下，在盈利水平、业务创造等方面互联网金融相对于传统商业银行都是略胜一筹。
因此，本文以东莞地区的商业银行为例子，站从商业银行的角度分析在“互联网金融”时代下东莞银行如何适应时代发展的应对策略，对于促进“互联网金融”与商业银行的合作共赢具有积极作用。
（二）文献综述
通过对我国互联网金融对传统商业银行冲击影响的各个文献的梳理，这里对收集的各个文献进行一番大致的总结，学者们主要是从互联网金融的产品结构和传统商业银行的金融结构体系、两者的金融本质、两者分别的资源可整合性以及缺点漏洞等等方面去进行分析的，进而得出传统商业银行在面对互联网金融的冲击的时候可以采取的对策建议。
鲁梦宇（2016）[1]《互联网金融引起的消费信贷潮流——以“蚂蚁花呗”为例》中以互联网金融信贷产品——蚂蚁花呗为例子，通过分析“蚂蚁花呗”产生的影响及其商业运作思维，对互联网金融体系的信贷消费潮流进行预期。
黄嘉敏（2019）[2]在《浅谈互联网金融对传统商业银行的影响及对策》对于我国互联网金融的发展和应用情况作了大致的介绍，介绍了互联网金融的优劣势以及对于传统商业银行的影响，文章中认为互联网金融虽然是给商业银行带来了冲击，但同时也带来了机会，指出传统商业银行应该立足于现实，通过有效的改革其传统的运作模式，挖掘潜力提升服务。
李宏超，牛艺霏（2019）[3]在《互联网金融对传统商业银行的挑战分析》中认为迎接互联网金融的对传统商业银行的挑战必须要和互联网科技企业建立合作关系。
通过合作，银行业务中渗透进科技企业的现代信息技术，再磨合再调整，修正发展的方向从而应对互联网金融的挑战。
据文献资料显示，学者们对于传统商业银行的转型研究已经有一定基础。
学者们对传统商业银行的运作模式、产品类型以及加强银行中间业务比重改进几个主要问题进行了分析，然而对于站在消费者角度去分析传统商业银行应该如何改进业务从而去面对互联网金融挑战这个层面分析的文章较少，笔者觉得有深入研究的必要性，这可以最直观的从消费者的使用感受去改进银行的业务，从而达到最高的效率，为传统商业银行的成功转型提供有力的建议。
二、传统商业银行的现状
（一）支付职能被弱化
一直以来，商业银行在金融服务中扮演的重要角色是中介的角色，究其原因在于银行的支付结算功能，也就是商业银行属于货币支付媒介的角色，按照金融或者转移规则，以支付指令实现银行间的债务和债务的结算以及资金的转移功能。
通过支付功能，商业银行可以使资金空间转移的成本有所降低。
但是在互联网金融兴起的时代，传统的商业银行的支付职能慢慢的被弱化。
《2018年度中国互联网发展报告》中指出第三方互联网支付金额在2017年竟然高达143.26万亿元，其中非银行支付进行网络支付业务占3828.7亿笔。
通过调查数据分析，2018年中国互联网支付市场结构中，通过第三方支付完成的订单占比高达64.30%，而银行占31.70%。
在2019年7月13日的第十八届中国互联网大会上，互联网协会发布了《2019年度中国互联网发展报告》。
报告中指出，2018年度非银行支付机构进行网络支付业务占了5400亿笔，第三方支付金额高达300万亿元，通过数据分析发现，2018年中国互联网支付市场结构中，通过第三方支付完成的订单占比高达81.70%，而银行仅占16.70%。
通过数据分析不难看出，银行的支付职能被慢慢的弱化。
（二）存款业务利率偏低
东莞商业银行资金的主要来源是老百姓的存款业务，如今随着互联网金融的兴起，老百姓存款的选择不再只有银行，有各种各样的金融产品，以下收集了几个代表性理财产品的年利率数据和近几年东莞银行存款的利率表，分别如表1和表2所示：
表1近几年东莞银行存款利率表
一、城乡居民和单位存款
2019年利率%
2018年利率%
2017年利率%
（一）活期存款
0.30
0.30
0.30
（二）定期存款
三个月
1.32
1.32
1.32
半年
1.43
1.43
1.43
一年
2.01
2.02
2.05
资料来源：
东莞银行官网
表2近几年代表性理财产品年利率表
产品
2019年利率%
2018年利率%
2017年利率%
零钱通
2.09
2.86
4.14
理财通
2.56
3.01
4.08
余额宝
2.15
3.03
4.05
资料来源：
各理财产品官网
传统商业银行向社会百姓提供资金借贷服务的前提是需要具备相对较强的融资能力，即储蓄的吸引力，然而储蓄吸引力主要取决于于存款利率。
在存款业务上，从上表中的数据分析不难看出，商业银行存款利率低于互联网的金融理财产品利率。
（三）信贷业务特点
截至2018年年底，东莞银行客户贷款总额约为12万亿元，与2017年年底数据相比增长了12.55%。
截至2019年7月，东莞银行的客户贷款总额约为15万亿元，与2018年年底相比增加6.5%。
从2017到2019年7月，东莞银行客户贷款总额整体呈现增长趋势，但是增长率却有下降的势态。
这说明东莞银行虽然每年的贷款总额还保持着增长，但是增长的势态越来越慢，证明互联网信贷业务对东莞商业银行信贷业务还是有了一定的影响。
在传统金融模式下，银行的信贷业务在资金筹集和分配过程中发挥着重要作用。
传统商业银行的低风险、高信用的特点，对信息披露的要求也比较高。
传统商业银行发挥其高信用的特点和垄断业务，吸引了大部分公民的储蓄，从而吸纳大量的社会资金。
网络技术的飞速发展的同时。
网络信贷公司市场的兴起也对传统商业银行造成了业务冲击。
面对冲击，传统的商业银行一方面积极融入网络金融的时代,一些传统的商业银行已经开始研究和投入生产领域的网络信贷服务,但目前,大多数商业银行在中国依旧采用传统的信贷操作模式。
（四）业务劣势
传统商业银行业务的办理主要取决于其实体网点办理处，客户需要在特定的营业时间来办理业务，一方面对于上班的人员来说也必须请假去银行办理，如果遇到业务高峰期，也要等待很长时间，而且受柜台数量的限制，一方面是柜台人员的高强度的工作，一方面是等待客户的等待时间很长，并且银行业务处理过程也比较繁琐复杂，例如在办理银行卡业务的时候，填写表格，处理诸如U盾之类的业务流程，开通网银激活网银不仅繁琐复杂，每个流程都需要客户签收跟进，整个业务至少需要十多分钟，最主要原因是商业银行主要依靠其体系的严格性来开展业务流程的。
如果存在问题，应将问题提交给哪个部门和哪个职位有明确限制和规定。
这样的业务流程可以避免损失，并可以有效地跟踪问题。
但是于此同时，这种机制也将导致组织中的团体或个人普遍存在“防御态度”，每个部门通常都以自己部门的利益为中心，从而导致银行的业务流程复杂化，服务质量和效率低下，内部资源没有得到有效分配与整合，这必然导致不良的客户体验。
三、互联网金融对传统商业银行的冲击
互联网金融（ITFIN）究其本质就是在包容性比较高的互联网平台上，以大数据和云计算服务为基础，以金融业的形态加上亲民便捷的服务体系，其中包括金融市场体系和服务规范化、金融产品体系和组织结构化，并且在互联网金融监管的体系之下，具有着传统金融模式中所不具有的普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融的一种金融模式。
（一）支付方式的冲击
以前，我们购买东西的时候支付方式主要是现金支付和刷卡支付，偶尔是需要银行转帐，银行转账还需要支付一定的手续费。
现在，支付宝支付服务和微信支付的迅速发展，第三方支付平台带给我们的不仅是方便与快捷，更是省时省钱省心，而且是一种全新的体验模式。
以前出门乘坐交通工具需要带公交卡，时不时甚至还把公交卡弄丢了，重新补办费时又费钱，现在第三方支付平台的崛起，直接在微信里乘车码就可以刷卡了，实现了支付便捷化、数字化。
还有出门购物的时候再也不用担心现金够不够，路上再也不用担心遭遇小偷或者现金掉了，朋友之间交易转帐不仅完全免费，而且秒到。
甚至微信支付转账还支持设置多久之后到帐对方账户。
微信支付与支付宝平时也经常消费优惠活动，比如今天消费了那么会返还你一个奖励金可供下次消费时抵扣，甚至还有自己的消费日，在消费日当天使用第三方支付的话随机减免金额甚至全额免单，这些玩法对消费者无疑是具有强大的吸引力的，因此也大大增加了第三方支付的使用客户。
第三方支付还衍生出一系列的服务，在以前我们远程订酒店需要打电话预定，还要通过银行汇款支付定金，而现在我们只需要在微信支付里定就可以了；日常家庭交水费交电费，我们可以选择支付宝服务；交汽车违章，以前我们要跑到银行去缴费，而现在，我们只需要在微信公众号直接查询并缴费就可以了，第三方支付带给我们种种的服务，不仅拥有着实力平台品牌的信誉保障，而且还方便快捷省事，受第三方支付的种种影响的冲击，银行的网上业务手机银行转帐现在也是免掉了手续费这一环节。
但对于我们使用者来说，如果要在手机上安装好多银行APP，抛开占内存的角度不说，从使用角度来说，转账给好友之间还需要通过收集对方银行卡号和收账人信息，才可以转账，而第三方支付只需转账输入支付密码两个步骤，操作简易十秒内搞定，现在的时代就是出门只要带上手机，即可搞定一切。
（二）存款业务的冲击
在第三方支付出现之前，说到存款大家只会想到商业银行，这一直是银行的垄断业务。
存款一直都是各大银行资金的主要来源。
然而，随着互联网金融的崛起，这个状况被慢慢的改变了。
2013年6月13日，“余额宝”横空出世，这款互联网产品因其收益率高于银行利率，而且随时可以存进去，而且需要消费的时候可以随时取出来的特点，受到大量市场用户的关注和使用，据数据报告显示，余额宝用了一年多的时间，吸收了市场上用户大量的资金，在2017年年底时就达到2.7亿的用户量，况且，支付宝和余额宝是捆绑业务，同一个软件平台上可同时实现货币的流通和贮藏功能，而且用户收益又是可观的，而且目前像支付宝和微信等支付软件都是支持绑定银行卡，在客户充分考虑到便捷性和盈利性后，操作简单、信誉良好且收益颇高的互联网金融机构会使传统银行的存款“搬家”现象不可避免。
目前，余额宝七日年化收益率在百分之2.30，微信零钱通七日年化收益率也在百分之2.47，稍微高于银行活期存款收益率，高收益率、操作步骤简易便捷高效率化、随取随存，种种的优点使得银行用户一部分转移成为了第三方用户的忠实粉。
在这个时刻下，银行也不得不展开转型互联网金融市场。
比如东莞银行的“理财宝”，然而银行的客户终端由于使用不方便，操作界面陈旧化，功能不够完善，一系列的缺点导致银行的客户终端还是没法深得广大消费者的喜好。
（三）贷款业务的冲击
蚂蚁花呗—支付宝旗下的一款代表性消费信贷产品，也是当代年轻人最喜爱使用率最高的信贷产品，其服务用户主体方向偏向于个人或者小额信贷用户，因为它的准入门槛较低而且还款无息期限为一个月，比较符合当代消费者的经济收入状况和消费习惯，受到了消费者的强烈追捧。
根据支付宝官网年报数据指出，2015年正式上市的蚂蚁花呗在当年的用户量就超过了615万人，在当年的双十一期间，蚂蚁花呗可以说是消费者大军的幕后推动者，通过蚂蚁花呗支付的订单占了支付宝总成交数额的将近十分之一，订单数量高达6100万单，经过淘宝的订单数据显示，蚂蚁花呗促进了消费者的购物消费欲望，蚂蚁花呗的用户成交量相对开通前增长了百分之三十。
2018年度支付宝官方年报数据显示，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗在2018年期间净利润高达57亿元,并且应收数额达到了70.2亿元,同比增长99％，为蚂蚁金服创造了大量的资金收入。
东方财富网开展信贷业务的消费者调查中发现，大部分的消费者相比传统商业银行的信贷业务，更愿意接受和信任互联网金融信贷产品，尤其是互联网巨头公司阿里巴巴和腾讯公司推出的信贷金融产品，比如蚂蚁花呗蚂蚁借呗和微粒贷。
这两款深受欢迎的产品都有一个共同点，就是高度符合消费者的需求和消费习惯，消费者操作习惯方便快捷，贷款手续相对于银行来说更为便捷高效率，互联网信贷产品还有一个强大的优势，突破空间局限，在任何时间、任何地点都能服务消费者。
通过网络在线的轻资产模式运作，极大的拉低了运作成本，从而将更多的资金补贴用户。
一般拥有手机的人都可以申请借贷、投资等，随时随地得到无差别的服务。
互联网金融市场打破了原有的封闭式的运作模式，使得个人用户很方便的参与到互联网金融理财中，并获得相应的收益，这也是普惠金融很重要的一环。
而另外一方面，商业银行业务流程复杂，产品创新动力不足。
随着互联网金融信息的广泛获取、大而有效的数据和简单的业务流程，商业银行的资产业务、负债业务和中间业务产品都不具有竞争力。
而且，商业银行的战略目标主要是大中型企业和国有企业，要求严格，手续复杂，审批时间长。
所以有资金需求的个人和小微企业普遍存在融资困难，互联网金融的出现刚好填补了这一空白。
数据简单，贷款速度快，信息透明优势得以迅速发展。
贷款利息收入一直是银行的重要利润来源。
因此，银行需要加快互联网模式的转型，建立更快、更高效的审计机制，实现贷款种类的多元化，在保证安全的前提下提高收益率。
四、传统商业银行的发展对策
（一）应当完善风险管控体系
从2017年至今，监管机构大力整顿互联网金融机构，主要原因是互联网金融机构对于风险管控措施不到位，给客户造成重大损失的案件频频发生，社会不良反应严重。
在开发新的金融产品和建立完善的互联网业务体系的同时,传统的商业银行也应该注意保护客户的利益,尽最大努力避免风险的发生,加强和完善风险控制机制,充分发挥现有的优势品牌信用、客户基础,网络媒体等,有效整合各部门的资源,统筹规划和布局,我们应积极稳妥地扩大网络客户群体,实现突破发展领域的网络支付、融资网络,移动金融、等,促进网络技术的应用和信息的积累数据,实现智能业务管理模式的转型,构建商业银行现代银行，线上和线下相结合,虚拟和实体相结合,提高客户信任度。
（二）银行业务交易模式的转变升级
如今传统商业银行的前台业务都是人工柜台业务，在互联网技术发达的今天，商业银行不妨转变为互联网思维，把实体柜台业务交易渠道向虚拟平台转移，逐步转变线上新型交易模式。
柜台服务甚至可以拓展到远程办理，人们可以突破时空和地域的限制，随时随地办理各种银行业务。
一方面对于银行的来说，这也是一种转型挑战也是新型业务模式，另外一方面也可以大大的便利于银行的客户，增加人们对于银行的信任度和依赖度。
比如近两年来，我们的存取款服务和号码变更等业务都已经从柜台转为自助操作，作为使用者的我们也深切感受到这样大大提升了商业银行的业务处理效率。
传统商业银行要想做到银行服务模式的升级，首先应该转变发展战略，升级优化组织结构，采取更能满足客户需求的服务方式，从自身产品来看，应当参考各网络金融巨头产品，取其精华去其糟粕，吸收其它网络金融产品的优点，分析前者的失败产品为自己的产品排雷，其次可以与各大网络科技公司加强合作，建立多元化的服务渠道，才能满足更大的客户群体的需求，在技术上增加科研技术投入，在手机银行互联网服务上给予客户更加安全有效的支付保障，优化用户操作步骤，尽量跟上便捷性的“大队伍”这样不仅可以降低交易成本，一方面可以提升业务办理效率，另一方面还可以优化银行内部人员资源。
（三）产品应当重视客户的体验
交易模式技术提升了，接下来就是产品了。
一个产品好不好，最基础的衡量标准就是带给客户的体验好不好。
所以传统商业银行的业务也应该根据时代的变化而改变新的运作思维，最重要的一点就是应该重视客户的体验，传统商业银行可以根据年龄阶段来划分客户群体，从而应对不同的客户群体理解其需求从而有效开发出投其所需求的服务，同样的银行应该把核心放在加大金融产品研发部的人才投资力度，努力积极的提供出更多深得人心的口碑金融产品，在发展过程中积极拓宽业务，开发客户群体，努力提升服务效率，更新用户管理模式，根据用户的实际需求，合理利用大数据努力搜集用户信息，优化产品的体验度，进而优化商业银行的业务流程，抢抓互联网金融发展的机遇。
（四）重塑业务流程
在银行的业务流程方面，可以进行资源配置的优化，以提升用户体验感为基准适当的重塑和简化业务流程，从老百姓潜意识里的资金支付中介角色逐渐转化成资金流通的必要步骤。
打造突破时空限制的网络金融服务。
在资产业务方面，建立互联网信用体系，创新贷款产品，通过网络平台大数据对客户信息进行评估，直接审核客户贷款，简化信贷业务流程，提高信贷业务效率。
针对互联网金融网络贷款业务短期量小的特点，商业银行应完善信贷机制，利用资本规模优势，提供低成本、快速、高效的贷款产品，以满足不同类型和群体的贷款需求。
在负债业务方面，商业银行可以建立自己的支付平台或互联网金融平台合作。
通过平台获取和挖掘客户交易数据，把握客户多元化需求，大力开拓市场，集资金、信托、保险于一体，大力发展理财业务、私人银行业务，提供低门槛，方便灵活的理财产品，满足不同类型客户的多样化需求。
（五）建立新型人才团队
培养复合型人才，打造一支充满新型人才力量的团队。
从各个层面的影响观察来看，一个是创造使命，向互联网今日靠拢，将员工的个人价值实现与银行战略目标相结合；再之是推动敏捷，实行类似互联网式扁平管理，并针对关键业务组建跨职能敏捷小组；最后是拥抱不确定性，搭建创新机制，在
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