猩猩财经 0227晚直播整理笔记.docx

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猩猩财经0227晚直播整理笔记

猩猩财经2020.02.27晚直播-整理笔记

猩猩带你看重疾险

现状与背景：

整个互联网保险，重大疾病险的差异性越来越小，保险公司能够做的突破：

1）在费率上和宝额上如何给消费者让利

2）如何在核保宽松的尺度上可以收纳进更多的消费者

一、保险条款/保险合同

保险条款：

同款保险产品，条款是固定的，无论谁买都一样。

从保险公司把一个产品做出来，并跟保监会报备后，这个条款就一直存在，条款直接决定了这份保险产品是保什么的。

保险保单：

每份保单都不一样。

合同里是有个人信息的，还有合同号／保费／受益人／产品说明书／现金价值表／费率表／服务指南等等。

保险条款属于保险合同中核心的部分。

注意要点：

1）如果是为长辈购买保险，应该跟保险公司申请纸质保单，方便长辈们及时查阅是否能理赔。

2）每一份保险都需要填写紧急联系人，以便出险后能及时处理。

二、关键人物

保单的第一部分，就是几个关键人物的信息。

①投保人：

买保险时掏钱的那个人。

②被保险人：

给谁买保险，谁就是被保险人。

③受益人：

风险发生后，保险公司赔钱给谁，谁就是受益人。

④保险人：

就是承保公司，这里举例指的是三峡人寿保险股份有限公司。

注意要点：

只有投保人有权修改受益人。

保单在离婚时是一种重要的财产，所以受益人要考虑好。

三、跟钱有关名词（重要）

①保险费（保费）：

买保险要交的钱。

②保险金额（保额）：

出事后保险公司赔钱给你的上限额度。

③交费期间：

需要交费的年限。

④现金价值：

就是退保时能退出的钱，从表中数据可以看出，早期的现价很低，所以说退保有损失，除非真的买到很不划算的保障，比如类似的保障，但自己花多了一倍甚至更多的钱，否则不要轻易退保。

注意要点：

1）保单年度：

不是指你的年龄。

比如你30岁，你保到70岁，那么你就有40个保单年度。

2）从上图的例子中，基本保险金额是10万，就是说以10万为一个单位来反应这个年末现金价值。

例如上图保单年度1对应的是156元。

你整个保单是50万的保额，那么你交费第一年如果要退保，只能拿到156x5=780元。

3）你能退出来的钱一定是小于你要缴纳的保费，是非常不划算的。

4）不要轻易退保，退保是会留下记录的，会影响你再买保险的。

不要恶意退保，会进保险公司的黑名单。

四、看懂保障责任，搞懂都保了什么

①等待期：

也叫观察期，在这期间因为疾病出险，保险公司不会赔偿（主要用来防止带病

投保的情况发生）。

注意要点：

等待期越短越好。

越短对于保险公司承担的就越多。

②重大疾病保险金：

包含两个部分，保多少种病+赔多少钱。

赔多少钱：

确诊时年龄＜60周岁，赔150%的基本保额，这是这份保单的优势，相当于送了一份保至60岁的定期重疾保障。

③轻症保险金：

轻症是重疾的早期状态。

比如原位癌、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等。

下面这份保单的轻症50种，能赔3次，赔付比例均为40%。

高发的轻症病种

XX搜索的拓展科普：

我们用几个公式来表示肿瘤和癌症的区别

肿瘤=良性肿瘤+恶性肿瘤

恶性肿瘤=癌+肉瘤

恶性肿瘤=癌症

肿瘤的产生原因是有很多种多样的。

例如先天基因遗传要素，大家族有肿瘤基因遗传史生病概率相对来说高的。

也有营养成分要素，免疫力要素，精神实质要素，习惯性经常熬夜及其不规律性的饮食搭配作息时间都是对人体造成影响的。

进而减少免疫能力，造成肿瘤干细胞活跃性。

从而造成肿瘤（良性），如果这时候你还不去改变不良习惯，这种肿瘤就有可能演变成癌症。

所以注意了！

！

！

不良习惯是造成癌症的重要因素！

！

！

注意要点：

40岁以上的人买保险，要当心出现保费倒挂的现象，保费倒挂就是所交保费除以保额的比值已经明显不划算了，甚至在50岁以后会出现所交保费大于保险金额的一种现象。

如果出现保费倒挂的情况，就不建议购买保险了，这笔钱单独存起来，用作专门应对大病风险准备金，就是用来看病的，平时可以买一些活期理财等固定收益的就够了。

或者拿这一笔钱每年做一个身体检查，早发现早治疗。

④中症保险金：

中症，属于轻症之上，重疾之下。

比如中度脑中风后遗症、中度脑损伤。

从事，下面这份保单有20种中症，

能赔2次，赔付比例均为60%。

⑤豁免保险费

如果被保险人出现合同约定的某种情况，保司按合同赔钱，剩下的保费不用再交了，但是继续享受保障。

这是重疾险的标配责任，如果有重疾险没这项责任，果断避开。

这里多说一句，涵盖轻症、中症的保障，相当于降了重疾险的理赔门槛，更容易拿到理赔款。

可以具体保的是哪些疾病，条款后面的“释义”部分有写明。

⑥身故//全残保险金

简单说，就是去世或全残都赔钱。

成年人买，都是赔保额。

说明：

上图不能说明女性的出险率高于男性，只能说明女性投保的比例比男性高。

说明：

现在保险产品都很类似，差异不是很大，所以现在其实最重要的是你能买得上，保险公司喜

欢的就是健康年轻的人，所以年轻时买保险是很划算的。

说明：

赠送时间限制其实只要看多少岁能保就好了。

因为60岁后患病概率就高得多了。

说明：

选择的时候不要想太多，同等条件下闭着眼睛买最便宜的就行了。

五、医保卡管理

复星联合，复保，瑞泰人寿，光大永明，昆仑健康，瑞华康瑞保医保卡外借一律拒保

海保人寿，华贵大麦，百年人寿（轻微情况），国华可以按对应核保要求申请核保（如邮件

核保，人工核保等）

众安，和泰人寿如果仅仅是药店买药本人健康无异常可投保，若在医院有就诊或刷卡记录以及外借体检卡等，则一律拒保

注意要点：

千万不要拿自己的医保卡去药店帮别人买药。

例如帮父母买高血压的药，这样很有可能会被举报。

六、支付宝好医保的《健康告知》

健康告知非常重要，在购买前务必认真核对是否符合条件才买。

好医保是非常严格的，在设计之初就是针对年轻的标体的。

如果你发现健康告知没有提到的病就可以买。

如下图：