阿里小额贷款学生小额贷款.docx

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阿里小额贷款学生小额贷款

阿里小额贷款-学生小额贷款

六步让你了解小额贷款

　　小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。

小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

小额贷款在中国主要是服务于三农、中小企业。

小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

　　小额贷款特点：

（一）程序简单、放贷过程快、手续简便。

小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。

一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。

（二）还款方式灵活。

按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。

　　（三）贷款范围较广。

小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。

　　（四）营销模式灵活。

小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，

　　打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。

　　（五）小额贷款公司贷款质量高。

小额贷款公司贷款质量高,是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金,所以对贷款项目的审查就更为谨慎;由于小额贷款公司是私人经营,主要在当地放款,对借款人及用途能充分的了解,所以对风险控制有一定好处。

　　（六）小额贷款社会风险小。

小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。

其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。

小额贷款公司

　　篇一：

基本知识小额贷款公司

　　小额

　　贷款公司知识：

　　一、什么是小额贷

　　款公司？

　　答：

小额贷款公司

　　是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有

　　限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产

　　权，以全部财产对其债务承担民事责任。

小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决

　　策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

自主经营，

　　自负盈亏，自我约束，自担风险，合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

　　二、小额贷款公司

　　试点的目的和意义？

　　答：

建立小额贷款

　　公司是为全面落实科学发展观，有效配臵金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善

　　农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。

xx年以

　　来，全国部分省市县及县以下地区已经试点设立了小额贷款公司，小额贷款公司对于改进和

　　完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥着积极的作用。

为引导民间资本向正规化

　　转移，引导民企资本向金融服务业发展进行了有益的探索。

　　三、小额贷款公司

　　的主管部门有哪些？

　　答：

小额贷款公司的主管部门有省金融办、市、县金融办或相关机构、公安局、工商部

　　门、银监部门及人民银行。

　　省政府授权省金融

　　办作为全省小额贷款公司试点工作的主管部门，负责全省小额贷款公司监督管理工作，具体

　　负责牵头组织实施试点工作，制定和完善试点工作的相关政策，对小额贷款公司的设立、变

　　更等重大事项进行审批等工作。

各市、县指定的一个主管部门负责对小额贷款公司的日常监督管理。

　　市、县级主管部门

　　负责依法对小额贷款公司实施持续、动态的日常监管。

市、县级主管部门要建立多方联动的

　　协同监管机制，组织工商、公安、人民银行、银监等部门加强对小额贷款公司的监督检查，

　　重点防范和处臵吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法违规行为。

　　四、申请设立小额

　　贷款公司要具备什么条件？

　　答：

设立小额贷款

　　公司应当具备下列条件：

　　有符合规定

　　的章程；

　　发起人或出

　　资人应符合规定的条件；

　　有限责任公

　　司的注册资本不得低于1000万元，股份有限公司的注册资本不得低于2000万元；

　　有限责任公司应由9至50个以下股东出资设立；股份有限公司应有9至200名发起人，

　　其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；

　　注册资本来

　　源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在公司设立时一次足额缴纳；

　　有符合任职

　　资格条件的董事和高级管理人员；

　　有具备相应

　　专业知识和从业经验的工作人员；

　　有必需的组

　　织机构和管理制度；

　　有符合要求

　　的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

　　五、申请试点设立

　　小额贷款公司在程序上怎么操作？

　　答：

设立小额贷款

　　公司应当经过筹建和开业两个阶段。

　　小额贷款公司的筹

　　建期最长为自批准之日起６个月内。

筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

　　小额贷款公司的筹

　　建由县级主管部门受理和初审，由市级主管部门复审，省政府主管部门批准。

　　小额贷款公司达到

　　开业条件，其开业申请由县级主管部门受理和初审，由市级主管部门复审，省政府主管部门

　　批准。

　　经批准开业的小额贷款公司，由省政府主管部门发放批准文件，并凭批准文件在批准之日起

　　2个月内，按正常程序办理注册、登记等手续，领取营业执照。

　　小额贷款公司在领

　　取营业执照后，应在5个工作日内向当地公安机关、中国银监会派出机构和人民银行分支机

　　构报送相关资料。

　　六、筹建小额贷款

　　公司，申请人应提交哪些文件、资料？

　　答：

筹建小额贷款

　　公司，申请人应提交下列文件和材料：

筹建申请书；可行性研究报告；筹

　　建工作方案；筹建人员名单及简历；发起人或出资人基本情况及除自然人以外的

　　其他发起人或出资人最近２年经审计的会计报告；其他材料。

　　七、申请人申请小

　　额贷款公司开业应提交哪些文件、材料？

　　答：

小额贷款公司

　　申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

开业申请书；筹建工作报告；章

　　程草案；拟任职董事、高级管理人员的任职资格资料；法定验资机构出具的验资

　　证明；企业名称预先核准通知书；营业场所所有权或使用权的证明材料；其

　　他材料。

　　八、拟任小额贷款公司董事和高级管理人员应符合哪些条件？

　　答：

高级管理人员，是指小额贷款公司法定代表人和对经营管理具有决策权或对风险控制起

　　重要作用的人员。

拟任小额贷款公司董事和高级管理人员，除应符合《中华人民共和国公司

　　法》规定的条件外，还应符合下列条件：

小额贷款公司董事、高级管理人员应具备与

　　其履行职责相适应的知识、经验及能力；小额贷款公司的董事长和高级管理人员应具备

　　从事相关经济工作8年以上或者从事银行业工作5年以上的工作经验，具备大专以上学历。

　　九、成为小额贷款

　　公司的最大股东应符合哪些条件？

　　答：

小额贷款公司

　　最大股东应是境内企业法人，应符合以下条件：

　　企业净资产

　　不低于1000万元人民币；入股前上一年度末，企业资产负债率不高于70％；入

　　股前上两年度连续盈利，且上两年度利润总额之和不低于600万元。

除上述条件外，最大

　　股东和其他投资入股小额贷款公司企业法人应符合以下条件：

在工商部门登记注册，

　　具有法人资格；有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，无犯罪记录和不良信用记录；

　　财务状况良好，入股前上两年度连续盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的

　　30％以上；入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他

　　人委托资金入股；有较强的经营管理能力和资金实力；其他条件。

拟入股的企业

　　法人属于企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年

　　限计算。

小额贷款公司最大股东持股比例不超过小额贷款公司

　　篇二：

小额贷款公司管理制度（全套）

　　小额

　　贷款有限公司之管理制度汇编　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第

　　1页共211页

　　小额贷款公司管理制度汇编

　　**小额贷款有限责任公司

　　二oo九年十月

　　目录

　　第一信贷管理办

　　法............................错误！

未定义书签。

　　贷前调

　　查................................错误！

未定义书签。

　　信贷业务操作流程

　　（试行）......................................3

　　法人客户信用等级

　　评定管理办法（试行）..........................9

　　小企业信用等级评

　　定暂行办法.................................18

　　个人客户信用等级

　　评定办法...........................22

　　贷时审查

　　类..............................................26

　　贷款审批会议规程

　　...................................26

　　信贷业务报批材料

　　受理审查工作操作规程...............34

　　授信额度项下信贷

　　支用审批实施细则...................45

　　类..............................................48

　　办法...............................48

　　管理办法...........................60

　　...................................69

　　度...........................................79

　　度.............................................87

　　理制度.....................................90

　　理............................................99

　　度...........................................99

　　类............................................100

　　度..........................................100

　　度........................................107

　　制度......................................128

　　制度..........................................135

　　法..........................................135

　　法..............................................195

　　准备的内部控制制度........................207

　　贷后管理信贷业务贷后管理信贷资产风险分类信贷档案管理办法信贷合同管理制贷款计结息制待处理抵债资产管第二票据贴现管票据贴现管理制第三风险控制稽核监督管理制计算机信息管理制公司安全保卫管理第四财务管理公司会计核算办财务管理办提取信贷资产减值第五信息披露

　　制度..........................................210

　　信息披露制

　　度..............................................210

　　信贷业务操作流程（试行）

　　为加强信贷业务管

　　理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本

　　操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。

　　一、个人类客户贷

　　款流程

　　个人抵押、

　　仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在10万元以内的贷款操作流程：

　　借款人提出申请→

　　业务发展部信贷员初审基本符合贷款条件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查

　　→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部

　　审查→有权审批人审批→完善借款合同、抵（质）押合同、借据等法律文书→办理抵担

　　保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

　　时限规定：

在客户

　　提供完备资料后，调查工作在2个工作日内完成，审查在1个工作日内完成，审批在1个

　　工作日内完成。

如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。

抵押贷款在审批完

　　成后2个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后1个工作日内发放。

　　对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元以内的贷款，一、二级业

　　务发展部信贷人员为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险

　　管理部负责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一级部门经理、信贷人

　　员为贷后管理及贷款收回主责任人。

　　个人抵押、

　　仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元以上、个人授信信用贷款的操作流程：

　　借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部oa系统上报业务发展部立项同意→由业

　　务发展部、业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及

　　撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人

　　审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授

　　信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员

　　落实相关限制性条款→完善借款合同、抵押合同、借据等法律文书→办理抵担

　　保登记手续→法律审查→申请支用→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→

　　贷后管理→贷款本息收回。

　　时限规定：

在客户

　　提供完备资料后，调查工作在4个工作日内完成，审查在2个工作日内完成，提交会议审

　　批。

如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。

抵押贷款在审批完成后2个

　　工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后1个工作日内发放。

贷款额度

　　在10万元以上至30万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查；

　　贷款额度在30万元至100万元的授信申请，业务发展部负责人必须参与贷前调查；贷款

　　额度在100万元以上的授信申请，分管前台的副总经理必须参与贷前调查。

　　对个人抵押、仓单

　　质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在10万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发

　　展部副经理或信贷组长为调查责任人；一级业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部

　　负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。

超过审批权限的信贷业务有权审批人

　　为经营主责任人，一级分理处经理、信贷人员为贷后管理及贷款收回主责任人。

　　贷款展期操

　　作流程个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：

　　1、单户贷款在10

　　万元以内的贷款：

　　借款人提出展期申请→业务发展部信贷人员双人调查→分理处经理初审→风险管理部审查

　　→有权审批人审批→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

　　时限规定：

在客户

　　提供完备资料后，调查工作在2个工作日内完成，审查在1个工作日内完成，审批在1个

　　工作日内完成。

　　如遇审查、审批须

　　重新提供资料的，则时限重新计算。

　　2、单户贷款在10

　　万元以上的贷款：

　　借款人展期申请→

　　业务发展部作出初步结论→业务发展部

　　oa系统上报业务

　　发展部立项同意→由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→风险管理部审查→有权审批

　　人审批→超过有权审批人审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委

　　员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过总经理权限的报

　　公司审批→管户信贷员落实相关限制性条款→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后

　　管理→贷款本息收回。

　　时限规定：

在客户

　　提供完备资料后，调查工作在4个工作日内完成，审查在2个工作日内完成，提交会议审

　　批。

如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。

　　贷款额度在10万

　　元以上至30万元的展期申请，业务发展部业务岗必须参与调查；贷款额度在30万

　　元至100万元的展期申请，业务发展部负责人必须参与调查；贷款额度在100万元以上的

　　展期申请，分管前台的副总经理必须参与调查。

　　二、公司类客户贷

　　款操作流程

（一）贷款调查、审

　　查、审批流程

　　借款人提出申请→

　　业务发展部调查→风险管理部审查→授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员

　　会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过授权权限的上报公司

　　审批。

　　贷款发放流

　　程

　　篇三：

小额贷款公司基础知识

　　第一

　　章小额贷款公司基础知识

　　一、小额贷款公司

　　及其法律地位

（一）“小额贷款公

　　司”定义：

　　小额贷款公司，是

　　由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责

　　任公司或者股份有限公司。

　　小额贷款公司法

　　律地位：

　　1、是企业法人；

　　2、有独立的法人财

　　产；

　　3、享有法人财产权；

　　4、以全部财产对其

　　债务承担民事责任。

　　“小额贷款公司是

　　企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准

　　金融机构”。

　　二、小额贷款公司

　　经营特点

　　经营特殊商

　　品:

货币

　　经营规则：

　　1、小额贷款公司必

　　须专营小额贷款业务；

　　2、严禁向内部或外

　　部集资、吸收或变相吸收公众存款；

　　3、信贷资金来源必

　　须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。

小额贷

　　款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

　　4、小额贷款公司不

　　得从事投资业务和委托贷款业务；

　　5、小额贷款公司不

　　得向关系人发放贷款：

关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以

　　及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。

　　经营范围：

　　1、办理各项小额贷

　　款；

　　2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；

　　3、其他经批准的业

　　务。

　　经营要求：

　　1、小额、分散：

单

　　户贷款余额不得超过资本金的5％。

　　2、坚持为农民、农

　　业、农村及城区小型企业的经济发展服务。

　　3、自主选择贷款对

　　象。

　　4、经营市场化。

　　5、不得向其股东发

　　放贷款。

　　7、小额贷款公司营

　　业大厅必须贴有安民告示：

　　“本小额贷款公司

　　不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。

”

　　小额贷款公

　　司的贷款利率：

　　1、按照市场原则自

　　主确定。

　　2、上限——放开，

　　但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

　　3、下限——人民银

　　行公布的贷款基准利率的倍。

　　小额贷款公

　　司的发展前景：

　　1、真正服务小企业

　　和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。

　　2、依法合规经营、

　　没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。

　　三、小额贷款公司

　　组织形式及内部机构

　　小额贷款公

　　司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划

　　的名称，不得冠省级行政区划。

　　小额贷款公

　　司的组织形式包括下列二种：

　　1、有限责任公司；

　　2、股份有限公司。

　　小额贷款公司内部组织机构：

　　为保证小额贷款公

　　司高效、精简、稳健经营，必须建立一套科学合理的内部运行组织。

要求做到上下协作、内

　　外制约、审贷分离。

　　内部机构设置贷审

　　会、综合行政部、财务管理部、信贷业务部、风险管理部等。

其中信贷业务部为营销部门，

　　风险管理部为调查审查部门，贷审会为贷款审批部门。

　　四、小额贷款公司

　　的股东

　　企业法人；

　　自然人；

　　其他经济组

　　织；

　　试点期间，

　　外资企业和外籍人士暂不能入股。

　　五、小额贷款公司

　　的优势

　　1、高效性：

一般七

　　个工作日内做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的决定。

　　2、灵活性：

一户一

　　定；根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。

　　3、市场大：

客户群

　　体多。

　　4、门槛低：

不分贵

　　贱只要符合制度就能办。

　　5、体制好：

能够有

　　效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。

　　六、小额贷款公司

　　的作用

　　1、一定程度上缓解

　　农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。

　　2、小额贷款公司在

　　不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进农村金融组织的竞争。

　　3、小额贷款公司引

　　导民间借贷行为规范化、阳光化。

　　七、我公司经营业

　　务种类

　　质押贷款抵押贷

　　款保证贷款联保贷款信用贷款

　　篇四：

小额贷款公司发展

　　小额

　　贷款公司存在的问题及发展建议

　　尽管小额贷款公司

　　发展迅速，其所面临的各种问题却不可忽视。

怎样较好地解决这些问题，决定了小额贷款公

　　司未来的发展空间，以及能否真正解决当前我国金融体制中存在的农民和小微企业贷款难、

　　民间资金富集但缺乏投资渠道的“两难”悖论。

　　一、制约小额贷款

　　公司发展的主要问题：

（一）性质定位不明。

　　《指导意见》中明确规定小贷公司“只贷不存”。

这决定了小额贷款公司并非金融机构，只是

　　依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人。

但在《公司

　　法》中对于经营贷款这类特殊商品的公司却没有专门的规定。

同时，小额贷款公司以工商企

　　业之名进行金融业务操作时，出现了一系列问题。

如小额贷款公司与农信社、村镇银行等农

　　村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策；

　　无法进入银行间拆借市场进行融资，享受相对较低的同业拆借利率；在办理工商登记、税收

　　征缴