银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告.docx
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银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告
与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。
今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、网“公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整工作中的分工和协作关系。
粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。
一、五市分行对公客户贷款总体情况
1、贷款总量情况
粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。
今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。
至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58降至6.67，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。
图表1、五市分行对公贷款全省占比情况表
单位：
万元
20xx年底余额全省占比20xx年6月底余额全省占比余额变化占比变化
五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.91
全省分行12800294100_926254100-8740400
2、贷款质量情况
五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。
但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。
6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45，比年初下降15.22个百分点。
剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。
图表2、五市分行对公信贷资产质量分析表
单位：
万元
贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率
03年底970146630357110123211031841002446322966623.67
04年6月底795069605171122703210523530910833671948.45
变化情况-175077-2518612580-51-148791-13630-162472-15.22
二、贷款结构调整情况
1、区域结构分析。
从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。
据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38和34，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。
图表3、粤东五市分行对公客户贷款情况表
20xx年6月底单位：
万元
贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率
汕头分行29883422468356194970137104546179586.01
梅州分行2694302266823545944781491132172892.71
揭阳分行15386812447714607463159764177147849.61
潮州分行43329285301014213312545781465710.75
汕尾分行2960880063029122158682250676.01
五市合计795069605171122703210523530910833671948.45
注：
汕头分行为总行确定的重点城市行。
图表4、粤东五市分行对公客户贷款占比变化图
20xx年底占比20xx年6月底占比
2、行业结构分析。
在信贷营销的行业选择方面，五市分行注重总行确定的重点行业特别是电力和交通运输业中的优质客户和重点项目的大力营销，并根据当地经济环境的特点和特色产业积极调整
优化信贷资产的行业机构，有效地规避行业风险。
例如，汕头市的电力、运输服务业，梅州市的水泥、交通运输业，揭阳市的轻工、金属制品业，潮州市的水利、纺织服装业等。
据统计，至今年6月底，五市分行的重点行业的信贷余额达456261万元，比年初增加19194万元，余额占比达57.39％，比年初上升12.33个百分点，主要是电力和交通运输业新增投入较多。
而房地产开发经营及服务业、建筑业的贷款下降幅度较大，两行业贷款余额比年初共计减少87653万元，余额占比较年初下降6.63个百分点，其次是批发零售及商务服务业，贷款余额减少48938万元，余额占比下降4.06个百分点。
图表5、五市分行对公贷款的行业结构分析表
单位：
万元
行业名称03年底贷款情况04年6月底贷款情况变化情况
贷款余额余额占比贷款余额余额占比余额变动占比变动
电力（含发电、供电）907069.35_288812.94_1823.59
交通运输业18153718.71091425.27_3776.56
仓储、装卸搬运等运输服务业958329.88?
3911.21-66931.33
水的生产和供应业258492.66#4542.95-23950.29
教育、卫生431434.4598665.01-32770.57
重点行业小计43706745.05E626157.39_19412.33
房地产开发经营及服务业11194511.54x5169.88-33429-1.66
建筑业815958.41’3713.44-54224-4.97
非金属矿采洗、制品业709387.31V1197.06-14819-0.25
金属矿采洗、冶炼压延33290.34_310.21-1698-0.14
机械设备制造业149151.54_0951.52-2820-0.02
通讯、计算机及电子设备制造业127321.31_9471.50-7850.19
金属制品业132061.36y581.00-5248-0.36
工艺品制造业81550.84F480.58-3507-0.26
塑料橡胶制品业124211.28_2281.79_070.51
纺织服装鞋帽皮毛羽绒制品129331.33w540.98-5179-0.36
食品饮料烟草制造业45210.47R850.66v40.20
造纸及纸制品33230.34’910.35-5320.01
医药制造业70820.73Y930.75-10890.02
农林牧副渔业及其加工服务业153861.59R540.66-10132-0.93
餐饮娱乐住宿业52390.54_510.25-3288-0.29
旅游业22150.23y70.10-1418-0.13
批发零售及商务服务业921609.50C2225.44-48938-4.06
信息技术服务业45130.478060.48-7070.01
其他服务业195722.02_9662.01-3606-0.01
公共设施管理业59080.61F120.58-1296-0.03
广电音像印刷和记录媒介复制101441.05_3791.682350.64
国家机关和社会团体55790.58960.05-5183-0.53
其他行业152681.57_0891.65-21790.07
合计970146100y5069100-175077
注：
省分行确定的重点行业为电力、交通（包括公路、铁路、民航、港口）、石油石化、电信、城建、汽车、文教卫生。
3、产品结构分析。
今年以来，根据省分行“重点产品”的信贷营销策略，五市分行积极调整信贷产品结构，大力营销重点项目的基本建设贷款和资金实力较强、经营效益和发展前景良好的工商企业银行承兑汇票及贴现等中、低风险的信贷品种，并加大对房地产开发贷款和房地产业流动资金贷款等风险程度较高的流动资金贷款的回收力度，优化信贷产品结构，取得显著效果。
据统计，今年6月底，五市分行固定资产贷款余额399554万元，余额占比较年初提高6.11个百分点，首次超过流动资金贷款。
其中：
基本建设贷款余额占比达47.12％，比年初提高7.86个百分点；住房开发贷款余额为17389万元，比年初减少7309万元，仅占固定资产贷款的4.35。
而工业流动资金贷款、商业流动资金贷款和房地产业流动资金贷款三种流动资金贷款余额比年初共计减少114763万元，余额占比较年初共计下降6.87个百分点。
图表6、五市分行对公信贷产品变化分析表
单位：
万元
产品核算项目名称20xx年6月底贷款余额余额占比20xx年底贷款余额余额占比余额变化占比变化
基本建设贷款37464047.128091939.26-62797.86
技术改造贷款75250.956182.13-13093-1.18
住房开发贷款173892.19$6982.55-7309-0.36
国家投资债权贷款00.00`00.06-600-0.06
科技开发贷款00.00_100.15-1410-0.15
固定资产贷款小计39955450.25B824544.14-286916.11
工业流动资金贷款10563613.29_735915.19-41723-1.90
其他流动资金贷款9374811.79?
759.07W732.72
商业流动资金贷款739019.29_544311.90-41542-2.60
公共企业流动资金贷款428455.39R8945.45-10049-0.06
房地产业流动资金贷款388374.88p3357.25-31498-2.37
建筑业流动资金贷款219972.7786413.98-16644-1.22
农业流动资金贷款540.01f30.07-609-0.06
银行承兑汇票贴现75980.96g300.69?
0.26
服务业流动资金贷款32270.41X470.60-2620-0.20
其他贷款57940.73?
50.99-3811-0.26
流动资金贷款小计39363649.51S549255.20-141856-5.69
单位消费贷款6670.08_00.02G70.06
单位购房贷款2520.03090.03-570.00
打包贷款2300.03
赠与人（父） x x x简称甲方，受赠人（三女）x x x简称乙方
兹因甲方产育有四女，长女x x已成人于妇，次女x x幼亡，三女x x长成待婚，四女x x 尚幼以外，并无产生男儿，故曾收养x x为养子，但不守家教放浪无度自早脱离家庭而不知去向已不能为靠，考虑老后待养将乙方招夫配婿而依靠其抚养起见，甲方愿将所有财产中提出一部分不动产土地及房屋附负担抚养义务赠与乙方，兹将双方订立应遵守条件列记于下：
第一条 甲方愿将其所有后列标示不动产土地及房屋赠与乙方，而乙方亦愿依约受赠。
第二条 本件赠与不动产土地及房屋于契约成立同时，甲方将其所有权及地上物一并移交于乙方为己有（特有财产）而掌管使用收益是实。
第三条 本件赠与成立后甲方应备齐有关文件会同乙方，向当地政府机关申请办理本件赠与土地及房屋产权移转登记手续，倘登记手续上需要甲方出立字据或盖章时，甲方须即无条件应付，不得刁难或请求任何费用，关于本件赠与及登记所需诸费悉由甲方负担支理。
第四条 自本件赠与成立日起，乙方应负抚养其祖母及父母等义务，关于妹妹的出嫁费用，乙方亦应尽量赠助。
第五条 乙方受赠后，如有违背前条的定抚养义务时，甲方得撤销赠与，而乙方应将赠与土地交还甲方收回决无异议。
第六条 乙方在第四条抚养义务未完全履行前，非经甲方同意不得将受赠不动产土地及房屋为之处分，或设定期典权抵押等他项权利，抑或为任何债权的担保，又应自任耕作不得出租等行为确约。
第七条 本件赠与土地与土地及房屋，甲方确认为自己所有，与他人毫无交加或来历不明情况，嗣后如有第三人出现异议，或发生故障时，甲方自应即予抵御与理清一切障碍不得有使乙方蒙受损害。
第八条 甲方保证本件赠与标的物，并无设定他项权利的瑕疵在前为碍，倘有是情甲方应自为理清，否则应赔偿因之乙方所受的损害。
第九条 甲方确认本件赠与不动产土地及房屋，在赠与前并无积欠税金，倘有是情甲方应负责缴清。
第十条 甲方对本赠与将来开始继承时，加入所有财产中计算。
赠与不动产标示
土地部分（略）
房屋部分（略）
本契约一式两份，甲、乙双方各执一份为凭。
赠与人（甲方）：
住址：
身份证统一号码：
受赠人（乙方）：
住址：
身份证统一号码：
x x 年x月x日
保密工作调研报告:
新时期海关保密工作面临的挑战与思考
伴随着新年的钟声，一个崭新的时代来到了我们面前。
这是一个飞速发展和深刻变化着的世界，和平和发展依然是时代的主题，世界格局正在向多极化趋势发展，经济全球化进程进一步扩大，科技进步一日千里，综合国力的竞争日益激烈。
作为一个关系国家安全和利益的战略问题，保密工作的重要性显得更加突出。
回首历史，保密工作为我党的建立发展，为社会主义建设的顺利进行做出了巨大贡献。
在新的历史时期，各级海关认真贯彻落实《中共中央关于加强新形势下保密工作的决定》，先后制定了多项规章制度，全员保密意识不断提高，保密工作走向经常化、法制化，取得了较好的成绩，对海关的各项工作发挥了重要的保障作用。
我国即将加入世贸组织，对外开放的广度和深度将进一步扩大，现代通讯技术、信息传播方式将在海关广泛运用，这就给海关保密工作提出了新的任务，保密工作面临着新的机遇，新的挑战，如何才能适应新形势，再创新辉煌，这是每一个海关工作人员都极为关心的问题。
我认为，新时期海关保密工作面临的挑战突出表现在以下几点：
一、随着改革开放的深入进行和社会主义市场经济的进一步发展，尤其是我国即将加入WTO使海关保密工作的环境更加复杂，难度明显加大。
改革开放给我国的经济和社会发展注入了巨大的活力，同时，保密工作的难度也比计划经济时期大多了，因为窗子开大了，苍蝇蚊子也会乘虚而入，所以保密与窃密的斗争更为尖锐复杂。
而海关作为进出境管理机关，肩负着维护进出口秩序，打击走私，对进出境人员、物品实施监管等重任，是国家防范经济入侵，保护民族工业，抵御资产阶级腐朽思想侵袭的第一道防线，海关工作涉及和产生大量的国家秘密，比如内部掌握的价格资料，监管信息，又比如打私情报、行动方案，这些往往都极易成为不法分子的目标，如果泄露，将给国家带来不可估量的损失。
然而我们中的一些人，往往容易放松警惕，极少数意志薄弱者甚至经不起诱惑，被窃密分子，出卖国家秘密。
所以说，海关保密工作面临严重威胁。
二、加入WTO会对海关保密范围、保密重点产生重大影响。
按照传统的定密规定、原则，有关税收、价格资料在海关保密范围中占有重要地位，这是由我国长期实行的高税率关税政策决定的。
然而，加入WTO以后，关税水平将逐步降低，贸易将更为自由，相应的，有关税收、价格资料的密级亦会有所降低。
随着海关监管重点转向打击盗版、查禁毒品等方面，随着商业秘密的保护问题不断突出，与之相关的工作、信息的重要程度将不断上升，所以，如何因应入世给海关职能带来的转变，适时调整定密范围、定密重点，是海关保密工作迫切需要解决的问题。
三、科技的迅猛发展，尤其是现代信息传播手段 在海关的广泛运用，使得海关保密工作突破传统的概念，走向崭新的领域，传统的保密观念、保密防范手段将面临严峻挑战。
高科技的发展和运用给经济和社会生活带来了巨大的变革，近年来，中国海关也加快了新技术的应用步伐，EDI远程报关系统、口岸电子执法系统的建成给海关工作带来了革命性的转变。
未来几年，海关将逐步建立政务信息系统，引入电子手册，实现真正的电子口岸，这些都建筑在电子计算机和信息网络技术的基础上，所以，对海关而言，保密与窃密的斗争愈来愈有高技术抗衡的特点。
过去，国家秘密主要以纸介质的形式存在，用三铁一柜就锁住了，而现在，越来越多的秘密信息储存在磁介质里，传输在网络和各种通讯设施上。
海关如何在应用高新技术的同时，确保计算机、网络的保密安全，需进一步深入研究。
面临着上述挑战，我认为，海关保密工作必须进一步解放思想，更新观念，突破传统的工作思路和方法，研究新情况，解决新问题，不断改革创新。
从当前情况看，我认为应在夯实基础的同时，努力实现两个转变：
一、抓好保密基础工作。
继续贯彻落实中共中央关于加强新形势下保密工作的《决定》和江总书记关于保密工作的重要批示精神，紧紧围绕中央和海关的中心工作，加强领导，密切联系实际，深入开展保密宣传教育，强化保密管理，加强保密检查，认真做好建章立制工作，抓紧研究制定急需的规章制度，使工作有法可依，有章可循，有条不紊，同时加强涉密人员特别是重点涉密人员的教育和管理，从多方面提高他们的待遇，稳定保密工作队伍。
扎实的保密工作基础是保密工作能适应新形势的前提条件，目前，海关保密基础工作方面尤需注意两点，一是加强对机要人员、兼职保密员的业务培训，提高广大保密干部的政治和业务素质；二是加大检查力度，搞好重点监控，力促各项规定落到实处。
二、保密工作的思路要从单纯的保转到保放结合，确保重点上来。
这突出表现在定密工作上，海关传统的定密工作主要在保上作文章，定密范围过宽过泛，对放的问题考虑不够，致使有些该放的没放开，该保的也没保住。
目前，海关正大力推进政务公开，阳光作业，这就要求保密工作既要研究保，还要研究放，不要把保密工作神秘化，海关工作要加大透明度，要扩大企业的知情范围，勇于接受各界监督
。
保的过多、过死，既影响信息的交流利用，与社会发背道而驰，也不利于保密工作职能的发挥。
同时，加入WTO也要求海关定密方向随之而调整，只有把握重点，把该保的坚决保住，该交流的充分交流，才能真正体现缩小范围，缩短战线；突出重点的指导思想，更好的为海关各项工作服务。
三、保密工作的重点要逐步从抓常规载体保密管理转抓信息安全保密上来。
当前，以计算机网络为重点的信息系统已广泛应用于海关工作各个方面，信息化建设的发展要求我们加快发展保密技术，尽快改变保密技术手段薄弱的状况，要求我们要重点加强计算机信息系统的技术防范和管理，把信息安全保密作为保密工作的重点。
当然，这并不是说传统的纸质载体不重要了，传统载体的保密工作仍需加强，但要把更多的精力放到信息安全保密上来，这是大势所趋。
我认为，现阶段海关急需做好两件工作，一是加强学习研究，更新设备，采用先进技术手段，提高技术防范能力；二是要抓紧研究制定适合本单位实际的计算机、信息网使用管理规定。
只有一手抓技术、一手抓管理，才能建立安全可靠的保密防护体系。
江泽民同志指出，革命战争年代，保密就是生存，保胜利；和平建设时期，保密就是保安全，保发展。
海关保密工作作为国家保密网的重要组成部分，与我国国家利益、与社会主义现代化建设的成败息息相关，本文对新时期海关保密工作作一粗浅分析，旨在抛砖引玉。
我相信，只要我们以对党和人民负责的态度，不断加大理论研究力度，锐意进取，大胆创新，我们就一定能把海关保密工作推向新的辉煌！
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