银行信贷政策指引.docx
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银行信贷政策指引
**银行信贷政策指引
说明
一、适用范围
本政策指引适用于ⅩⅩ年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。
二、政策调整
（一）总行将根据ⅩⅩ年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。
（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。
三、其他说明
（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。
（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。
**银行ⅩⅩ年度信贷政策指引
第一部分形势分析
一、2011年国内经济形势回顾
1、GDP。
2011年以来，国民经济保持平稳较快发展，经济增长由政策刺激向自主增长有序转变。
全年，累计实现国内生产总值（GDP）47.15万亿元，按可比价格计算，同比增长9.2%。
2、财政。
政府财政收入平稳增长，保障民生支出快速增加。
2011年，全国财政收入（不含债务收入）达10.37万亿元，同比增长24.8%；全国财政支出为10.89万亿元，同比增长21.2%。
3、货币。
稳健货币政策成效逐步显现，货币信贷增长向常态水平回归。
12月末，广义货币（M2）余额85.16万亿元，同比增长13.6%。
人民币贷款余额58.19万亿元，同比增长15.7%。
人民币存款余额82.67万亿元，同比增长13.5%。
4、消费。
消费市场持续畅旺，居民消费价格冲高回落。
全年，社会消费品零售总额18.12万亿元，同比名义增长17.1%（扣除价格因素实际增长11.6%），12月份环比增长1.4%。
5、投资。
固定资产投资保持较快增长，中西部投资增速明显快于东部。
当年，固定资产投资（不含农户）30.19万亿元，同比增长23.8%。
分地区看，1-10月东部地区投资增长22.2%，中部地区投资增长29.7%，西部地区投资增长29.6%。
6、贸易。
进、出口同比增速一升一降，贸易顺差较上年同期有所减少。
2011年，出口为18986.0亿美元，同比增长20.3%；进口为17434.6亿美元，同比增长24.9%。
二、ⅩⅩ年国内经济形势展望
2011年12月中央经济工作会议指出，要把扩大内需的重点更多放在保障和改善民生、加快发展服务业、提高中等收入者比重上来；继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策；坚持房地产调控政策不动摇。
会议认为，要突出把握好稳中求进的工作总基调。
总体来看，展望ⅩⅩ年，我国经济仍将保持一个平稳的增长态势，信贷和社会融资规模改调为“合理适度增长”，全年信贷增长规模较2011年有望适度放宽。
考虑到外需疲弱和房地产投资受限，出口和房地产投资等经济增长引擎动能减弱，我国经济增速较2011年放缓。
ⅩⅩ年3月，两会提出ⅩⅩ年经济社会发展的主要预期目标：
国内生产总值增长7.5％，比上年的目标下调0.5个百分点。
三、国家政策导向
1、财政政策。
继续实施积极的财政政策，推进国民收入分配格局调整，优化财政支出结构，中央基建投资主要用于支持保障性安居工程、以水利为重点的农业基础设施、教育卫生基础设施建设，节能减排和生态环保，自主创新和战略性新兴产业发展等方面，优先保证重点在建、续建项目的资金需求。
各地方将加大对“三农”、教育、医疗卫生、社会保障和就业的支持力度，切实保障和改善民生，推动经济增长、结构调整、区域协调和城乡统筹发展。
2、货币政策。
继续实施稳健的货币政策，根据经济金融形势和外汇流动的变化情况，更加注重政策的针对性、灵活性和前瞻性，综合运用多种货币政策工具组合，适时适度进行预调微调，健全宏观审慎框架，保持货币信贷和社会融资规模的合理适度增长。
针对外围经济恶化和债务危机升级导致的中国资本流出的情况，中国人民银行适时进行预调微调，从2011年12月5日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，是央行三年来首次下调存款准备金率，标志着货币政策逐步转向得以确认。
3、外贸政策。
面对复杂严峻的国内外环境，继续保持外贸政策的稳定性和连续性，努力克服外部环境变化的不利影响，保持进出口稳定增长；注重调整进出口产品结构、市场结构和地区结构，加快转变外贸发展方式，推动外贸发展从规模扩张向质量效益提高转变、从成本优势向综合竞争优势转变，增强外贸可持续发展能力；坚定不移地扩大进口，为企业扩大进口创造更加有利的条件，促进全球贸易平衡发展。
扩大服务贸易规模，促进服务贸易与货物贸易的均衡协调发展，服务业与服务贸易的良性互动，促进服务业转型升级。
4、产业政策。
调整优化产业结构，提升产业核心竞争力；加快改造提升传统制造业，培育一批适应市场需要、拥有核心技术、重视创新、机制灵活的优势企业和产业，提高产业集中度；加快壮大服务业规模，全面提高服务业特别是现代服务业发展水平；切实强化企业在技术创新中的主体地位，推进产学研紧密结合，扎实发展战略性新兴产业。
5、投资政策。
以优化投资结构为重点，提高投资质量和效益；搞好应对国际金融危机一揽子计划与“十二五”前期投资项目的衔接；严控投资两高行业、产能过剩行业，防止新的低水平重复建设；深化投融资体制改革，引导和带动民间投资增长。
6、环保政策。
强化节能减排和应对气候变化，大力发展绿色经济，完善政府节能减排目标责任考核评价体系，增强企业和全社会节能减排内生动力；加强重点节能工程建设，大力发展循环经济和环保产业，加快低碳技术研发应用；加强重点流域、区域、行业污染治理，加快建立生态补偿机制。
四、政府监管基调
银监会主席尚福林在ⅩⅩ年1月召开的ⅩⅩ年银监会监管工作会议上表示，监管层将按照“稳中求进”的工作总基调，增强风险意识和忧患意识，保持政策连续性和稳定性，增强监管针对性、前瞻性，坚持“守底线、强服务、严内控、促转型”，全面推动银行业改革、开放和发展，坚决守住不发生系统性和区域性风险底线，促进经济平稳较快发展。
1、资本监管。
ⅩⅩ年，银监部门将实新资本监管标准，改进资本充足率计算方法，提高资本充足率监管要求，建立杠杆率监管标准，提高资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准，建立更具前瞻性的、有机统一的审慎监管制度安排，增强银行业金融机构抵御风险的能力。
要求中小银行机构在现有信用风险资本计量的基础上，逐步采用新的《资本充足率管理办法》要求的标准方法，计量市场风险和操作风险的监管资本要求，确保资本规划与银行经营状况、风险变化趋势和长期发展战略相匹配。
2、中小企业融资监管。
ⅩⅩ年，预计监管当局将进一步引导商业银行加大对小型微型企业的贷款投放，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。
与此相配套，银监部门将对符合要求的银行机构实行（不限于）以下鼓励措施：
允许商业银行一次同时筹建多家同城支行，鼓励商业银行进一步探索建设科技支行，支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债，对小型微型企业贷款实行75%的优惠计算风险权重，适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。
3、信贷规模管理。
表外业务监管力度的加强导致2011年信贷条件变得过紧，相较之下，预计ⅩⅩ年信贷条件将有所放松。
近期，央行强调，要保持货币信贷总量和社会融资规模的合理适度增长，并将“合理安排工具组合、期限结构和操作力度，保持银行体系流动性处于适当水平”。
总体来看，ⅩⅩ年新增人民币贷款可望达到8万亿，贷款总额较2011年增长14.5%。
4、存款准备金管理。
近期，央行一方面，强调稳健的货币政策，另一方面提出适时适度预调微调，在此政策基调下，未来存准率有可能适度降低。
从基本面来看，通胀和经济增速都加速下滑使得政策上放松的条件已经具备。
从流动性来看，外汇占款增量出现大幅下降，而公开市场到期量较少，需要通过法定比率的下调来保证银行间流动性的相对充裕。
第二部分我行业务结构
一、我行现有业务结构概况
1、授信结构：
2、客户规模：
3、客户地域：
4、担保方式：
5、授信与结算配比：
6、涉及行业：
二、需关注的主要问题
从以上数据来看，我行现有业务结构中有如下问题值得关注：
一是授信和结算的匹配结构上，我行授信对客户结算回行的带动力度不足。
二是区域分布结构上，异地客户占比过高。
三是客户结构上，户均授信额仍较大。
四是担保方式结构上，保证、信用类授信比重仍较高。
五是客户行业结构上，单一行业客户的授信集中度较高。
第三部分信贷战略与组合目标
一、信贷战略
（一）指导思想：
“把严合规、控好风险、做大规模、优化结构、提高收益”。
1、把严合规。
近年经济形势复杂多变，监管部门对银行监管力度日益加强，银行在合规经营、规范管理方面面临更高的要求。
因此，我们须高度关注合规，在严守合规监管和风险控制两大底线前提下，确保授信业务健康发展。
主要包括两方面：
一是把严政策合规关，包括严格执行监管部门关于单一法人授信限额、单一集团授信限额、全部关联度等监管规定，严格落实政府投融资平台贷款政策及房地产调控政策等；
二是把严操作合规关，包括严格按监管要求抓好“三个办法一个指引”落实，抓好票据业务背景真实性排查，严格按制度及流程办理业务。
2、控好风险。
控好风险是我行稳步发展的前提。
考虑到出口和房地产投资等经济增长引擎动能减弱，ⅩⅩ年度我国经济增速将较2011年有所放缓，对商业银行风险控制要求有所提高。
未来一段时期，尤其须关注：
一是充分关注行业动态和客户经营指标变化，特别是依赖外贸及房地产投资拉动型行业的行业动态和客户经营变化，加强贷后管理；
二是充分了解客户资产状况，挖掘潜能，尽量选取具有通用价值、有公开市场价格、易于变现的动产、不动产作为抵押对象，避免因抵押物选择不当而埋下风险隐患。
3、做大规模。
在风险可控的前提下做大规模仍是我行未来几年工作的重中之重。
只有做大规模，我行才能提升品牌美誉度和社会影响力，才能提升业务议价能力，才能提升我行抗风险能力。
就目前我行而言，做大规模主要包括：
一是做大存款规模，以信贷介入为契机，用好信贷资源，争取提高授信客户结算回行率，夯实业务发展基础；
二是做大基础客户群体，发展小微、零售，以客引客，扩大基础客户数量。
4、优化结构。
优化结构是我行实现良性发展，提高收益，提升整体抗风险能力尤其是抵御系统性风险的客观要求。
就目前我行而言，优化结构主要包括：
一是提高授信客户的结算比重，从国内外先进行的经验来看，结算不仅是绑定客户、提高收益的途径，也是发现客户异动、控制风险的手段；
二是提高本地客户比重，鉴于受地域、信息、管理成本等方面的约束，异地客户贷后管理及实现债权难度大，风险收益不匹配，难以成为我行的基础客户群体，而本地客户在贷后管理、结算配比等方面优势明显；
三是提高中小企业，特别是小微企业的授信比重，基于我行目前的市场定位、分散风险及提高收益的需求，鼓励以模式化、集群化等手段介入中小、小微企业；
四是提高抵质押担保业务比重，鉴于近年经济形势多变，企业经营成本提升，中小企业经营压力加大，为提高我行授信保障度，鼓励提高抵质押担保业务比重，降低信用、保证（特别是关联保证）担保业务比重；
五是倡导绿色信贷，根据银监会下发的《绿色信贷指引》要求，支持绿色信贷，控制国家重点调控的限制类以及有重大环境和社会风险的行业、客户信贷投放。
5、提高收益。
提高收益是信贷资源配置优化，回馈股东，提高员工收入的内在需要。
在资本约束管理持续加强的背景下，商业银行须切实考虑如何用好信贷资源，提高贷款定价能力，提高风险资产收益率。
就目前我行而言，提高收益主要包括：
一是转变客户结构，加大对中小、小微企业的信贷投放力度，提升我行业务议价能力，提高贷款收益；
二是转变业务思路，将简单的授信投放、一票过的业务模式向提供全方位的业务服务方案、战略性的业务模式转变，充分考虑结算匹配、产品联动、公私互动等业务潜力。
（二）ⅩⅩ年我行信贷业务重点：
重点发展贸易融资及“1+N”模式下的供应链金融业务，积极支持小微贷款，大力发展零售业务。
1、重点发展贸易融资及“1+N”模式下的供应链金融业务。
贸易融资业务是我行重点发展的战略产品。
总行鼓励以网络锁定，实现市场成片开发为目标，按照风险可控、收益最大的原则，优化核心企业信用、授信主体信用、核心企业提供的信用支持，结合供应链网络中企业群体的协同效应、流通商品的品质和价值、物流监管与货权控制等风险要素的配置，把风险控制在可接受的范围内。
密切监控抵质押物价格，建立并完善抵质押物跌价风险预警机制，及时采取补仓、平仓等有效措施，以防范市场风险。
加强银票交接、货物提取等方面的管理，严格落实均衡回款制度。
鼓励对现有的核心企业供应链金融业务实施深度开发，整合上下游核心客户及供应商、客户的电子化系统平台，积极发展“1+N”模式下的供应链金融业务。
2、积极支持小微贷款。
2011年，受到风险资本约束、信贷规模控制和市场竞争加剧的影响，加上客户基础比较薄弱，票据业务竞争力削弱，我行业务发展和规模扩张速度有所放缓。
而近年来，国内银行同业纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，在商业上取得了成功。
基于我行目前的市场定位、分散风险及提高收益的需求，优化我行业务及客户结构，ⅩⅩ年，总行积极支持以模式化、集群化等手段介入小微贷款业务。
3、大力发展零售业务。
目前我行个人消费贷款业务整体发展缓慢，个人贷款及储蓄存款占比均较低。
出于调整业务结构的需要，总行鼓励在有效监控贷款资金用途、可满足监管机关管理规定的情况下，重点以中高端客户群为目标定位，大力发展可落实足额抵、质押担保的个人综合消费贷款；在风险和收益匹配前提下，针对特定优质客户群体，开展个人小额个人信用贷款业务。
二、组合目标
结合我行市场定位及发展战略，控制业务集中度风险，ⅩⅩ年我行信贷组合目标如下:
指标类别
指标名称
2011年指标
ⅩⅩ年组合目标
备注
外部监管
风险集中度
单一法人客户贷款余额上限
≤10%
≤10%
分母为全行资本净额
单一集团客户授信敞口余额上限
≤15%
≤15%
全部关联度
≤50%
≤50%
最大十家贷款集中度
≤100%
≤100%
企业社会责任
三农贷款余额增幅
动态
动态
增幅高于当年各项贷款平均增幅。
小企业贷款余额增幅
动态
动态
内部控制
行业结构
钢铁
18.88%
＜17.00%
分母为全行授信余额
其中：
生产制造类
8.06%
＜6.00%
贸易融资类
10.82%
＜11.00%
建材
18.05%
＜16.00%
煤炭
3.75%
＜6.00%
农业和食品
3.50%
＜6.00%
石油和天然气
3.17%
＜6.00%
糖业
9.18%
＜9.50%
有色金属
13.73%
＜13.00%
客户结构
大型企业
17.34%
＜16.00%
中小型企业
79.45%
＞80.00%
零售客户
1.55%
＞2.00%
担保结构
质押
36.98%
＞38.00%
抵押
23.61%
＞25.00%
保证
32.40%
＜30.00%
信用
7.01%
＜6.00%
热点指标
政府融资平台贷款
0.21%
余额及占比不增加（2011年余额1.5亿元）
对公房地产贷款
2.71%
余额及占比不增加
小微贷款
1.24%
信贷投放的增速高于全部贷款增速，增量高于上年度。
第四部分信贷政策
一、客户政策
（一）集团客户
集团客户的系统性风险是商业银行信贷风险防范的关键，对集团类客户实行授信总量控制是集团类客户管理的核心工作，因此，我行集团类客户必须进行统一授信，通过对集团类客户的总量监控管理,防止过度集中风险。
对集团客户授信，须重点关注以下问题：
摸清股东背景和股权关系，建立完整的“集团家谱”及核心成员的业务结构；关注集团客户财务管理模式、合并报表范围及内容，理清授信客户及所属集团的真实资产、负债、财务状况，根据核心资产严格审核承贷主体风险承担能力；贷款投向紧跟核心优质企业，紧跟主要现金流量，紧跟核心资产，并落实贷款资金的真正用途；充分考虑集团的整体承债能力和举债空间，“适度授信”，对于授信额度偏大的，应采取银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险；关注联保和互保问题，避免贷款风险通过担保链条传递，要争取获得集团核心资产抵押或从集团外获得有效担保。
日常管理中，要加大对集团客户风险预警监测工作力度，充分利用人民银行、银监会开发的企业征信系统、风险预警系统等信息平台查询集团关联企业预警信息，增强风险预警防控能力。
对存在资金严重依赖银行、资金链紧张、关联关系复杂、关联担保金额大、资本运作频繁、主业偏离度高等情况的集团客户，应审慎授信。
为防止风险过度集中，原则上要求单一客户授信敞口控制在3亿元以内，单一集团授信敞口控制在4.5亿元以内。
（二）大中型客户
根据我行市场定位，对大型客户，我行坚持“适当介入”的跟随策略。
分行应更多从资金链、供应链的角度加大不同业务品种和上下游客户的渗透，提高综合收益。
对于优质中型企业客户群体，尤其是辖区内具有一定行业龙头地位的客户，在担保方式、综合收益配合的前提下，我行可考虑进一步扩大市场份额，在提升授信占比的同时争取更高的结算资金回笼；对于异地的、或一般性的中型企业，我行应坚持适度授信原则，杜绝过度授信，并有效监控企业在他行融资的情况，同时适当提高定价水平，通过更优质的服务和更好的产品获得更高的收益。
鼓励以“比较优势”为标准，围绕产业链、供应链、物流链延伸，选择生产工艺、产品市场、经营模式以及财务指标、业绩表现在同行业中或产业集群中具有比较优势的企业进行授信合作。
鼓励采用有实物抵（质）押的授信方案，审慎采用关联担保和信用方式，原则上要求控制无抵（质）押物覆盖的、且敞口金额在2亿元以上的新增授信业务。
（三）小微型客户、集群类客户
小微型客户：
小微型客户标准具体请参见《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号）。
集群类客户：
集群类客户是指具有共同商业模式和经营特点、风险特征高度相似的小微型客户群体，包括：
1、客户集中度较高的积聚型集群客户，如专业市场集群客户、商业街区集群客户、物流园区集群客户、超市（百货）卖场集群客户（特指摊档、铺位承包模式的超市（百货）卖场）、电子商务平台集群客户、行业协会、地方商会中的会员企业集群、工业园区进园企业集群等。
2、“1+N”型集群客户，主要特点是围绕核心企业，以产业为支撑，有清晰的上下游关系的供应链、销售链集群客户，如品牌代理商和品牌经销商集群、核心企业供应商集群等。
3、战略合作型集群客户，主要特点是与我行签署了各种“总对总”协议、战略合作协议而产生的集群客户，如“银-担”模式（银行-担保公司合作模式）客户群、“银-政-担”模式（银行-政府-担保公司合作模式）客户群。
鼓励分行追随区域特色经济确定市场定位，在风险可控的前提下，积极介入区域优势产业集群和区域特色市场，并努力成为该类客户的“双主办银行”（主办授信行+主办结算行）。
谨慎介入已在多家银行发生授信业务，我行不是授信及结算双主办行的小微、集群类客户（足值抵押类授信除外）。
（四）异地授信类客户
异地授信客户是指企业的注册地或经营活动所在地均无授信分行分支机构的授信客户，是我行授信管理的一个重点。
异地贷款存在贷后管理成本高、较难及时掌握信息、综合收益不明显等客观问题。
如果不严格控制、规范管理，其风险要比本地授信业务大，一旦企业情况发生变化，在清债过程中，相对当地银行处于不利地位。
因此，异地授信比例较高的分行，应致力于维护和发展分行所在城市的授信客户，对异地授信客户应优中选优，谨慎对待，须制定切实可行的风险防范与管理措施。
对异地授信客户要加强贷后监控和管理，分行须明确专门监管责任小组或责任人负责日常监管工作并承担管理责任；客户经理应加强对异地授信客户监控，应定时对客户的经营管理状况、财务状况、授信使用状况、担保状况等进行全面、深入、细致的了解，并认真填写监控报告；对于出现风险预警信号的客户，要及时提出预警、减持或主动退出的方案并认真执行。
对注册地或经营活动所在地已有我行分支机构的异地授信客户，应与当地分行沟通并协商一致后办理；鼓励通过行内联合贷款的方式解决此类贷款归属问题。
审慎介入异地授信，总体要求异地企业授信标准高于本地企业授信，本市外（省内异地）企业授信标准高于本市企业授信。
审慎选择异地授信客户，提高异地授信客户准入门槛，客户群体原则上面向信息披露充分、管理规范、经营良好、交通便利的上市公司或行业、区域龙头企业经营实体。
（五）客户授信策略
1、客户分类标准：
为了加强对授信客户的管理，根据我行对客户的授信参与策略，将我行存量授信客户划分为以下四类：
（1）鼓励类（满足其中之一）：
①优质中小型客户，并符合我行市场定位与客户定位，即“区域性中小商业银行对公业务的积极参与者”的市场战略定位，与“服务于中小企业或者是终端市场，做到抓小不放大”的客户定位；
②优质大中型客户，且属于我行战略型客户或辖区内竞争性行业的龙头企业。
（2）减持类（满足其中之一）：
①不符合我行信贷政策导向，或我行当前信贷业务份额和信贷结构集中度过高，宜适当减持的客户；
②企业经营或担保方式明显弱化；
③由于其他原因，总行认为需减少授信支持的客户。
（3）退出类（满足其中之一）：
①国家环保部门列入“区域限批”或“流域限批”名单的地区或企业授信（低风险除外）；
②被国家产业政策列为限制类、淘汰类的项目或主流设备为限制类、淘汰类设备的企业；
③由于其他原因，总行认为需退出授信的客户。
（4）维持类：
不属于以上三类的存量授信客户，即为维持类客户。
2、各类客户的授信策略
为优化我行授信客户结构，提高我行信贷资产质量，用好我行授信资源，提升客户贡献度，对各类客户我行采取不同的授信策略：
（1）对鼓励类客户，我行可考虑提升对其的授信参与份额，同事提升其在我行的结算份额，争取成为该客户的主办授信银行和主办结算银行，既“双主办”银行。
（2）对减持类客户，在控制贷款余额总量的前提下，以降低风险为原则，制定减持计划，采取续作金额递减的方式逐步减持，直至减持到目标额度为止。
对减持类客户，原则上不再受理新增授信业务的申请（低风险业务除外）。
（3）对退出类客户，应采取坚决退出的策略：
对于具备条件的客户，采取主动性的强制退出；对于能够一次性退出的客户，主动地坚决退出；对于无法一次性退出的客户，积极合理运用各种退出方式，降低业务风险，以最快速度达到退出的目的。
（4）各分行应根据减持类授信客户和退出类授信客户的标准，整理出授信客户减持、退出类客户名单，按一户一策制定减持、退出计划，对符合授信客户减持、退出标准的客户，分行应及时进行清理退出，调整信贷结构，腾出规模用于鼓励类客户的增信。
二、产品政策
（一）贸易融资
我行贸易融资授信产品主要包括：
动产及货权融资（货押）类产品；国内保理类产品；订单融资类产品如订单融资、打包放款等。
在贸易融资产品的营销模式上，鼓励开展模式化经营，支持成长性中小企业发展，重点推广三类贸易融资营销模式：
1、围绕核心企业供应链的配套型中小企业货押融资，比如“1+N”营销模式；
2、依托产业集群或专业化市场的集聚型中小企业货押融资，通过模式化经营，实现批量营销和集约化授信，以达到系统性开发货押客户的目的；
3、重点行业营销模式：
鼓励各分行因地制宜，针对较为适合推广贸易融资的特定行业，集中资
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