理财规划大赛优秀作品范例一doc.docx
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理财规划大赛优秀作品范例一doc
小组成员：
某某某、某某某、某某某
第一部分理需求基本材料分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
3
一．
家庭成基本情况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
3
二．
家庭收支况⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
3
三．
家庭表⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
3
四．
家庭比率分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
4
五．
分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
4
第二部分
理目的分析及建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
5
一．
理目⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
5
二．
理目的分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
5
三．
家庭投偏好⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
6
四．
假⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
6
第三部分
具体理方案建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
8
一．
短期目：
建立急准金、全家的保划、房划⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
8
1.
建立急准金⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
8
2.
保划⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
8
二．
中期目：
奶粉及未来⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
8
1．股票市分析基金市分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
9
2．基金市分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
10
3．存款⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
11
4．投合建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
12
5．网⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
13
三．
整后的分析表⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
16
1．家庭⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
16
2．家庭收支表⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
16
3．家庭比率⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
16
第四部分附件部分⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
17
1．保建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
17
2．基金建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
17
3．股票建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
18
4．网建⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
18
第五部分
⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯
19
第一部分理需求基本材料分析
一.家庭成基本料
姓名性年学所在城市
王某某男29本上海部副
科理
李某女27本上海外企
科
住房情况及来王先生今年29与李小姐婚不久。
婚后两人居住在王先生
源父母所提供的房子内
二．家庭收支况
2009年度家庭收支表
收入支出
工资和薪金（税
148080
基本日常消费
40400
后）
王
89040
交通费用
5000
李
59360
娱乐休闲
80000
股票
90000
赡养双方父母
20000
存款利息
7826
保险费用
3000
其他
11600
总收入
245906
总支出
88000
年度结余
157906
三、家庭资产负债表
2009年度家庭资产负债表
资产
负债
金融资产
各类贷款
现金及活期存款
40000
信用卡贷款
预付保险费
消费贷款
定期存款200000购车贷款
债券购房贷款
债券基金
股票及股票基金80000
实物资产
家电30000
汽车
房产
资产总计323000负债总计0
净资产
323000
四．家庭财务比率分析
2009年度家庭财务比率分析
指标理想数值计算结果建议
财富累积能力年度结余比例0.40.408良好
净资产投资率大于0.50.247投资不足
偿付能力资产负债率小于0.50良好
债务偿还比率小于0.350应提高
抗风险能力流动性比率0.03~0.060.714过高
保险费支出占0.1
0.041
应提高
比
五．财务分析：
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债
说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当
年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方
面说明您的家庭无负债压力，同时也说明王先生没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，
投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。
因此，应当运用好家庭收支的
结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目
标的关键。
第二部分理财目标的分析及建议
一．理财目标
类别项目内容
短期目标（5年内）
家庭保障规划
完善家庭保障系统，购买
保险
中期目标（5到10年）
购房规划购置一套90平方米价值
200万元左右的住房的首
付+装修款
贮备养子费用规划筹集奶粉钱
长期目标（11到25年）
二、理财目标的分析
子女教育费用规划子女的教育金准备
由于张先生家庭计划在2015年之前购置属于自己的房产，以及在2020年之前生子，
届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。
因此根据张先生目前的家庭财务状况以及
各项理财目标的轻重缓急，建议：
家庭保障规划
子女教育费用规划规划
购房规划
储备养子费用
中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备保险费用以及
购房费用
长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：
在2020年中短期理财目标完成
后，再重新规划长期目标如何实现。
三、家庭投资风险偏好
为了更好地做出理财建议，邀请家庭做了风险评估测试，具体列表如下，可以作为参
考，这有助更好的认识本家庭目前的财务情况。
风险承受能力评分表
分数
10
8
6
4
2
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子
双薪有子
单薪有子
单薪养三
8
女
女
女
代
置产状况
投资不动
自宅无房
房
贷
房
无自宅
6
产
贷
<50％
贷>50％
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
4
投资知识
专业人士
财金类毕
自修有心
懂一些
一片空白
4
业
得
年龄总分50分25岁以下者50分没多一岁少1分75岁以上为0分46
总分
76
风险偏好表
分数
10
8
6
4
2
首要考虑赚短现差长期得利年现金收抗通货保保本保息8
因素价益值
过去投资只赚不赔赚多赔少损益两平赚少陪多只赔不赚4
绩效
赔钱心里学习经验照常过日影响情绪影响情绪难以成眠4
状态子小大
目前主要
期货
股票
房地产
债券
存款
8
投资
未来避险
无
期货
股票
房地产
债券
6
工具
对本金损失的容忍程度：
50分，不能容忍任何损失0分，每增加116
个百分点家2分，可以容忍25%以上的损失为满分50分
总得分
46
结论：
根据王先生家庭的风险承受能力和风险偏好得分，可以判定：
王先生的家庭风
险特征为“属于高风险承受能力与中等风险态度的投资人”。
四．假设：
类别
内容
通货膨胀率
通货膨胀率
3%-5%（根据国家宏观政策
调控数据估值）。
收入增长率
张先生5年内收入增长率为10%-12%；
第6年到第10年收入增长率为
15%-17%；第11年到第18年收入增长
率为
8%-10%。
万女士的收入增长率较
稳定为
8%-10%（根据上海市统计局
2005-2008年公布的上海市城市居民家
庭人均可支配收入增长率估值）。
定期存款年平均利率（整存整取活期存款年平均利率住房公积金提缴率
5年期）银行存款定期年平均利率4.20%
银行存款活期平均年利率0.36%
住房公积金提缴率为7%，住房公积金
贷款上限为每人
150,000元。
第三部分具体理财方案建议
一．短期目标：
建立应急准备金、保险规划、购房计划
1.建立应急准备金
紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭
3-6
个月的支出为宜。
目前，王先生家庭中有
40000元的资金是活期存款，建议王先生家庭：
①将现有的40000元活期，20000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更
高的投资报酬率；10000元存于银行卡中，开通定活互转功能；剩余10000元作为现金备用。
②申请一张具有透支功能的建行龙卡双币种信用卡，通过信用卡的透支额度补充紧急
预备金，这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备
金的时间和比例。
2.保险规划
保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。
2009年度家庭保险情况
保障额度寿险意外险教育险医疗险其他
王先生
5000
0
0
0
基本社保
李女士
5000
0
0
0
基本社保
1）家庭保险状况
我们可以从张先生家庭的保险构成中看到，张先生家庭在基本社保和适量的人寿投保
之外，没有其他的任何保险资产。
虽然该家庭是具有相对稳定职业的的家庭，但是提供全
面保障的保险计划也是非常必要的。
王先生今年34岁，李女士今年32岁，正是积累财富
之时，这时候他们既是家庭的顶梁柱也是家庭经济收入的主要来源，而王先生和李女士在
创造财富和价值的同时，也承受着来自家庭和职场的双重压力，这就意味伴随财富增长的
是健康的透支，而健康是财富保障的基础，虽然有基本的社保，但建议王先生购买附加重
大疾病和住院补贴保险的保种，我们建议购买中国人寿的康宁定期保险。
2）保险规划
每年保费支出约2050
王先生
李女士
投保险种
人身意外伤害综
人生意外伤害综合险
合险
年保费（元）
1250
750
保险金额
500000
300000
保险利益
500000元的死亡
300000元的死亡（法定死亡）保险金；残
（法定死亡）保险
疾保险金=意外伤害保险金额*给付比例；
金；残疾保险金=
以外医疗保险金=（实际支出的医疗费用
意外伤害保险金
-100元免赔额）*80%
额*给付比例；以外
医疗保险金=（实
际支出的医疗费
用-100元免赔额）
*80%
3）购房计划
由于现阶段购房贷款利率较高且王先生家庭不能一次性全额支付购房款，故建议其使用住
房公积金贷款购房。
住房公积金贷款利率五年以上为3.87%，贷款额的上限为25万元,贷款
期限最长30年。
商业房贷利率五年以上为5.05%。
房屋面积单价首付公积金贷款贷款期限每月应还
利率
90平方米2万元/平方35万元3.87%20年7742元
米
二．中长期目标：
储备奶粉钱，
这部分目标对该家庭来讲将会是一个最大的挑战，要进行科学合理地资产配置以提高资金
回报率才可能使中期目标的实现成为可能。
首先一点是要对我国目前的投资市场现状有一
个了解，并在此基础上利用各种理财产品对家庭资产进行合理配置、稳健投资。
在这里我们建议张先生家庭将资金按一定比例合理的分配在三个部分：
1.股票2.基金3.存
款、债券
股票
基金存款
1.股票市场分析：
我们在判断今年宏观形势和股票市场投资机会之前，先回顾一下过去几年的一个
历程。
2008年至2009年，伴随着提前对经济增长周期拐点的预期，A股结束了长达两年有
余的大牛市。
在过去几年中，各个行业普遍迎来快速增长的机会，一方面受益于全球经济
的景气，另一方面受益于全球制造业产能转移带来的额外机会。
而美国由房地产市场泡沫
崩溃终结的这场危机，改变了主要出口国家如中国、德国等，因美国消费者过度借贷而获
得的超额需求。
危机对于美国的改变是消费者开始节制信贷消费，提高储蓄率，在这一个
相当长的时间内才能完成对美国各个家庭的资产负债表的修正。
而对于中国这样的出口大
国或者主要制造大国，意味着出口市场在相当长一段时间内的低迷。
因而，扩大内需、刺
激消费是中国政府首要考虑的措施。
同时，为了改变通缩和企业的现金流困难，政府主导
下，银行增加了信贷投放，市场的流动性大为改变。
因此，我们整个投资的逻辑是在一个流动性较为充裕，以内需和消费为周期启动标
准的宏观经济环境中。
在这种情况下，股票市场通常有较为良好的表现：
短期内的流动性
支撑和中长期的内需和消费启动都有利于上市公司的股价有良好的表现。
在整个市场有较为良好的环境下，我们特别关注受益于以下内需和消费的上市公司，
涉及的行业主要有：
消费品（包括食品、饮料、酿酒）、医药（受益于医疗保障措施的完善
和普及）、银行（受益于信贷的扩张和利息差见底回升）。
这些行业将会是在相当长一段时
间内受益于整个宏观经济形势的好转，因此，我们的建议是买入并中期持有。
而如果宏观
经济形势的好转进一步明确的话，我们还可以关注以下行业：
农业（受益于食品和能源市
场的回暖）、煤炭（受益于能源市场的回暖），这些行业在通货膨胀的中期会是很好的投资
标的。
2.基金市场分析
证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
通过基金投资，投资人可
以达到规模效益、分散风险和专家管理的目的。
1）近几年各类开放式基金的平均回报率及分析
近一年平均回报率近两年平均回报率
股票型基金
35%
-10%
债券型基金
10%
15%
混合型基金
20%
-5%
受全球金融危机的影响，证券投资市场在08年急剧下跌，但随着近半年来全球经济的
逐步复苏，证券投资市场也逐渐止跌回稳，尤其是今年上半年我国A股市场出现了大牛市
的利好行情，虽然种种迹象表明我国的宏观经济和证券市场都在渐渐回升，但是要达到06、
7年的急速增值的情况实属不易。
因此，综上所述，可预测未来各类基金的平均预期收益率如下：
股票型基15%，债券型基金5%，混合型基金10%。
2）基金投资建议
根据王先生家庭的风险承受能力、风险承受态度以及家庭的短期目标，王先生可用每
年的资金节余进行基金投资。
根据投资组合公式，张先生可以将投资证券基金资金的55%
左右投资于股票型基金上，10%用于债券型基金，35%混合型基金。
基金组合投资比例
60%
股票型基金,,
0.55
50%
混合型基金,
40%
0.35
股票型基金
30%
债券型基金,,
混合型基金
20%
债券型基金
10%
0.1
0%
基金种类
资金
投资的预期收益率=0.55*0.15+0.1*0.05+0.35*0.10=12.25%.
由于，股票型基金投资目标以追求资本成长为主，投资收益较高但风险也较大，风险
主要来自所投资股票的价格波动的基金，近期可关注投资取向为消费和出口的板块。
债券型基金能保证投资者获得稳定的投资收益，而且风险较小。
一般情况下定期派息，
回报率较稳定，适合长期投资，在投资债券基金时要考虑利率风险和信用风险。
混合型基金是指同时以股票、债券等为投资对象，以期通过在不同资产类别上的投资，
实现收益与风险之间的平衡的基金。
在选择混合型基金时要注意投资的时机以及其中股票
和债券投资的比例。
3.存款
由于现阶段全球还没有从金融危机中完全走出来，虽然中国有通货膨胀的预期，会有
升息可能，但是由于经济状况欠佳，且各国利率都较低，所以中国大幅提高存款利率可能
不大，所以要想提高资金回报率，我们建议做如下调整：
原20万元定期存款定期存款追加
入股票帐户及基金帐户。
4.投资组合建议
由于您平时工作较忙，且风险承受能力适中，有一定家庭负担，投资以稳健为主，应
有较强的变现能力，以备您家庭的不时之需。
目前您的资产绝大部分都是活期及定期形式持有，收益率过低。
在目前银行存款利率
较低的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。
考虑到你们的风险承受能力和财务状况，并且结合理财目标，我们将建议您第一年的
资产组合按照如下比例进行配置，从而充分发挥资产的有效收益性，使年收益率达到
10.451%，这将远远高于您原来投资组合的收益率，达到了我们的预期收益率，从而更快更
好地为实现您的财务目标奠定了基础。
年结余-保险+定活期-3个月应急金
=157906-5000+230000-30000=352906
项目股票基金存款（5年）合计
比例
20%
70%
10%
100%
金额
70581.2
247034.2
35290.6
352906
估计回报率
6.35%
12.25%
3.6%
10.205%
一般的经济周期以5年为一周期，从而考虑股票的平均收益率时，可以根据上证指数10年
内的走势来计算平均年收益率
所以可以近似的认为在长期中股市的收益率为
（2984.06/1612.28）^（1/10）-1=6.35%
投采用资组合前
投
年初追平均投初始
资年末资产金年末资产金年末资产总和
加投资资回报投资
年额m1额m2m1+m2
金额率额
数
30000
800002.250%180000308000388000
0
800002.250%21600000320000469007.3062
800002.250%32400000328000552754.9706
800002.250%43200000330000638386.9575
800002.250%54000000340000725945.664
800002.250%64800000350000815474.4415
800002.250%75600000350000907017.6164
800002.250%864000003660001000620.513
800002.250%972000003750001096329.474
800002.250%1080000003830001194191.887
800002.250%1188000003920001294256.205
800002.250%1296000004000001396571.97
800002.250%1304100001501189.839
800002.250%141120000042000001608161.61
800002.250%151200000042800001717540.246
采用投资组合后
投
年初追平均投初始
资年末资产金年末资产金年末资产总和
加投资资回报投资
年额m1额m2m1+m2
金额率额
数
30000
8000010.205%18164308164388164
0
8000010.205%216328.440317404.44471444.44
80000
10.205%
3
24492.229
0
350576.233
593909.841
80000
10.205%
4
32656.0511
0
387215.308
629174.359
80000
10.205%
5
42820.1
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