发展村镇银行的调研.docx

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发展村镇银行的调研

关于发展村镇银行的调研

为深入贯彻落实科学发展观，把握国家关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入的政策机遇，切实改善金融服务环境，促进县域经济社会加快发展，就发展村镇银行进行了专题调研。

一、从农村金融服务现状看发展村镇银行的必要性

从调查情况看，农村金融服务现状不容乐观，与推动县域经济发展和新农村建设要求不适应的问题比较突出，主要表现在：

1、银行业务萎缩。

近年来，ⅩⅩ县内银行业金融机构功能呈弱化趋势，与县域经济社会发展要求存在较大差距。

一是服务缺位。

目前，全县银行业金融机构主要有国有商业银行中的农行、建行、工行，政策性银行农发行以及信用社、邮政储蓄等6家，金融服务网点共49个。

各乡镇仅有信用社和邮政储蓄2家网点。

二是目标偏离。

近几年，国有商业银行把大中型企业及其云集的大城市作为主要支持对象，不断从基层金融机构抽取资金“回灌”大中型企业和城市建设项目，而对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济，缺乏支持动力。

三是功能弱化。

目前，全县国有商业银行不良贷款率较高，如县农行高达98%。

由于经营业绩不佳，部分国有商业银行或被取消授信业务、或授信权力被上收。

2、信贷融资困难。

近年来，县域企业贷款难的问题比较突出，严重制约了县域经济发展步伐。

一是信贷门槛较高。

随着国有商业银行经营管理体制改革的不断深化，相应地提高了信贷门槛，县内大多数企业达不到既定的授信标准，很难得到信贷支持。

二是信贷规模偏小。

今年上半年，全县各银行业金融机构共发放各类贷款不足4.5亿元，其中信用社发放涉农贷款3.7亿元，农发行发放粮食收储贷款6000万元，农行发放个人消费贷款191万元，建设发放贷款1300万元，邮政储蓄发放个人小额存单抵押贷款150万元，工行已多年没有发放任何贷款。

三是融资渠道狭窄。

由于县内银行业金融机构不能满足企业的信贷需求，迫使企业进行民间融资，并已成为民间融资的主体。

据测算，全县企业民间融在8000万元左右。

3、竞争不够充分。

由于县内商业银行金融机构信贷业务收缩，农村信用社在信贷市场的占有率逐步扩大，并呈现主体单一的发展趋势，由于竞争不充分，影响了金融产品的质量。

据了解，农村信用社，根据入股社员、种养大户、个体工商户贷款的不同，浮动幅度在88%至111%之间，接近于民间融资利率水平，不利于农村金融市场健康发展。

二、从农村经济发展矛盾看发展村镇银行的积极效应

金融是经济发展的命脉。

特别是在当前市场经济条件下，发展一方经济离不开有力的金融支持。

随着我县经济快速发展，改善金融服务环境势在必行。

从目前来看，把握国家调整放宽农村地区银行业金机构准入的政策机遇，大力发展村镇银行，必将对促进县域经济加快发展产生重要而深远的影响。

1、有利于缓解信贷融资压力。

从县内信贷市场来看，无论是发展工商企业还是涉农产业，普遍存在信贷难的问题，有些市场预期看好的项目由于得不到信贷资金支持不得不搁置，丧失了发展机遇。

发展村镇银行，直接面向县内工商企业和广大农村开展金融信贷业务，可以缓解我县信贷供需矛盾，为发展县域经济、推进新农村建设提供有效金融服务，注入新的活力。

2、有利于促进资金良性循环。

近年来，由于国有商业银行信贷收缩，金融机构只储不贷或多储少贷，大量存款上划，致使县域资金流失加剧。

发展村镇银行，一方面通过这一平台引导社会投资入股，可以有效整合、盘活社会闲置资金，提高县内资金使用效率；另一方面通过开展储蓄和信贷业务遏制县内资金外流势头，缓解发展资金压力。

3、有利于解决服务缺位问题。

就目前而言，县域内国有商业银行业务收缩、功能弱化、网点偏少的问题比较突出，而且提供的金融产品和开设的业务种类偏少，不适应县域经济发展和新农村建设对金融服务的需求。

发展村镇银行，增加金融服务网点和银行业务种类，必将有利于建立竞争有序、相互促进、功能齐全的农村金融市场体系和服务网络，提高金融服务的质量和水平。

4、有利于改善金融服务环境。

创造良好金融服务环境不仅是县域经济加快发展的现实需要，也是改善招商引资环境的内在要求。

从目前来看，投资者考察一个地区发展环境，把金融环境放在首位。

近年来，由于我县金融服务环境较差，给招商引资工作带来了一些不利影响。

发展村镇银行必将进一步提高信贷能力和水平，增强投资吸引力，提高招商引资水平，带动和促进县域经济加快发展。

三、从农村政策环境和经济发展预期看发展村镇银行的可行性

从目前来看，无论是国家政策大环境，还是县域经济状况和发展预期，发展村镇银行的有利因素较多，可以说潜力较大，前景广阔。

1、政策环境比较宽松。

按照政策规定，县、乡两级村镇银行的注册资本分别不低于300万元和100万元，市场准入门槛较低，而且在筹建审批环节、从业人员资质以及组织管理等方面都适当地放宽了限制条件，为发展农村金融事业带来了难得机遇。

2、社会资金比较充足。

仅今年上半年，ⅩⅩ县金融机构储蓄存款余额高达12亿元。

出现大量社会资金闲置的原因是多方面的，其中很重要一方面就是市场发育不充分、投资渠道不畅。

通过加强政策宣传，引导社会投资，完全能够满足村镇银行发展的资金需求。

3、信贷资金需求旺盛。

近年来，ⅩⅩ县经济呈现加快发展的良好态势，干部群众干事创业的氛围浓厚。

随着县域经济加快发展，社会投资理念必然更新，对信贷资金需求势必迅速增长，给村镇银行发展带来更大的机遇。

4、市场竞争优势明显。

村镇银行没有历史包袱，管理环节较少，运营成本较低，在利率价格制定方面有较大的浮动空间和较强的竞争优势。

特别是在当前县域内金融市场竞争不充的情况下，具有更加广阔的发展空间。

四、从当前农村金融环境看发展村镇银行的制约因素

在充分了解和把握发展村镇银行有利条件的同时，也必须清醒地认识到面临的一些矛盾和问题。

1、信用风险比较突出。

县域企业主要从事原材料初加工，处于产业链上游，而企业间相互拖欠更多表现为下游企业对上游企业的拖欠。

企业可能把这种风险转嫁到与之相连的金融企业，因此，可能使村镇银行成为信用风险的最后承载者。

2、信用资源不够平衡。

现阶段农户信用信息主要掌握在信用社，还没有纳入全国信用信息网络。

由于存在行业内部竞争，信用社掌握的农户信用信息很难与未来的村镇银行共享。

而村镇银行在缺期内很难建立独立完整的信用信息体系，容易出现因超过偿还能力而产生信贷风险。

3、存在信用缺失问题。

目前，农村社会信用体系还不够完善、金融生态环境还有待改善，致使县内银行业金融机构面临较大的生存压力，这也是导致信贷业务萎缩的直接原因。

这种状况如果得不到改善，势必对村镇银行发展产生极为不利的影响。

4、缺乏金融机构支持。

按照政策要求，村镇银行的发起人或出资人中必须有一家以上银行业金融机构，而且必须是最大股东或唯一股东。

目前，县内银行业金融机构由于普遍存在不良贷款，资质难以达到政策规定的要求，在创办村镇银行上难有作为。

五、关于发展村镇银行的几点建议

农村金融市场是农村市场经济体系的重要组成部分，发展县域经济、推进新农村建设离不开金融业的大力支持，把握国家政策机遇，大力发展村镇银行，对改善县域金融环境尤为重要。

1、要着力改善信用环境。

没有良好的信用环境，任何一家金融企业都不能得到稳健发展，发展村镇银行也是如此。

因此，要把改善信用环境作为发展村镇银行的首要基础性工作来抓，充分发挥政府的主导作用，大力加强金融环境治理，加强宣传、正面引导，着力解决社会信用缺失问题，为发展村镇银行创造诚信的社会环境。

2、要加强对外金融合作。

鉴于县域内银行业金融机构经营现状，在短期内发起组建村镇银行的可能性较小。

因此，要加大对外宣传力度，广泛开展对外合作，积极引进域外金融机构作为发起人到农村创办村镇银行。

同时，还要积极引进域外商业银行、农村合作银行到农村开设专营贷款业务的全资子公司，开展授信业务，不断加大金融信贷支持力度。

3、要充分整合资金资源。

要统筹做好相关政策的宣传，营造全社会关心、支持、参与村镇银行建设的良好社会氛围。

要积极引导县内企业法人和自然人采取投资入股的方式，参与村镇银行建设，不断提高信贷规模和服务质量，切实改善县域金融环境、促进经济社会加快发展。

4、要围绕发展搞好服务。

要切实尊重、维护村镇银行按照市场经济规律依法照章办事，独立开展经营活动。

要着眼村镇银行长远发展，在信用信息、贷款回收、依法维权等方面主动搞好对接服务，努力创造全优环境，促进村镇银行健康发展。